蘇馳翔 關(guān)玉

摘要：良好的社會信用體系是經(jīng)濟(jì)建設(shè)、社會發(fā)展的重要支撐。本文對社會信用體系建設(shè)的基本內(nèi)涵、現(xiàn)實狀況進(jìn)行了回顧，并在此基礎(chǔ)上重點關(guān)注社會信用系統(tǒng)建設(shè)完善對于社會信用體系的支撐作用，指出了傳統(tǒng)社會信用信息系統(tǒng)向新系統(tǒng)轉(zhuǎn)型的方向。

關(guān)鍵詞：社會信用體系社會信用信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)

一、前言

“誠信”二字，首見于《禮記·樂記》中“著誠云偽”的注疏——“誠為誠信也”。誠信，是中華民族源遠(yuǎn)流長的歷史中所凝結(jié)的美好品質(zhì)。在物質(zhì)文明飛速發(fā)展的今天，誠信顯得愈發(fā)重要，而我們也在誠信建設(shè)上遇到了更大的挑戰(zhàn)。

二、社會信用體系建設(shè)沿革與意義

（一）社會信用體系建設(shè)沿革

我國社會信用體系的發(fā)展歷程就是一個從單一到豐富、由局部到全面的建設(shè)過程，可以劃分為三個階段，分別是社會信用體系的萌芽（1990-2000）、社會信用體系建設(shè)全面啟動（2001-2010）、社會信用體系建設(shè)創(chuàng)新發(fā)展階段（2011至今）[1]。

2014年6月27日國務(wù)院印發(fā)《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014年—2020年）》，明確社會信用體系按照“政府推動、社會共建;健全法制，規(guī)范發(fā)展;統(tǒng)籌規(guī)劃，分步實施;重點突破，強(qiáng)化應(yīng)用”的原則推進(jìn)，內(nèi)容重點圍繞政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法誠信等四大重點領(lǐng)域推進(jìn)34個方面的具體任務(wù)。《綱要》發(fā)布后，社會信用體系建設(shè)全面推進(jìn)，相應(yīng)配套制度、章程、規(guī)范等紛紛出臺：建成全國聯(lián)網(wǎng)的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫;推廣、宣傳誠信的活動廣泛開展;信用信息數(shù)據(jù)逐漸透明化;社會各級單位積極探索信用信息的應(yīng)用，使之在生產(chǎn)生活中產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益;對企業(yè)和個人進(jìn)行信用調(diào)查的各征信機(jī)構(gòu)如雨后春筍般相繼出現(xiàn)，征信行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入快車道。

（二）社會信用體系建設(shè)意義

第一，完善社會信用體系是對黨中央、國務(wù)院重大決策部署的貫徹。第二，完善社會信用體系建設(shè)能夠推進(jìn)國家治理能力的現(xiàn)代化建設(shè)。第三，完善社會信用體系是社會主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的要求。第四，完善社會信用體系是和諧社會的內(nèi)在要求。

（三）社會信用體系建設(shè)研究回顧

我國學(xué)者對社會信用體系建設(shè)的研究始于上世紀(jì)90年代，最開始的關(guān)注重心在于市場經(jīng)濟(jì)改革下的經(jīng)貿(mào)交易。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷完善和對外開放程度的不斷提高，各類社會現(xiàn)象和矛盾相繼出現(xiàn)，這也從現(xiàn)實需要的維度上上拓寬了社會信用體系建設(shè)研究的關(guān)注對象。

關(guān)于社會信用現(xiàn)狀。我國存在較為嚴(yán)重的社會失信問題，對社會、政府、企業(yè)、司法等主體的誠信狀況構(gòu)成挑戰(zhàn)，存在惡劣的社會影響[2][3]。

關(guān)于社會信用體系建設(shè)。我國社會信用體系宏觀統(tǒng)籌較弱、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、人才基礎(chǔ)差、市場發(fā)育不完全，存在廣泛的體制機(jī)制問題[4]。曲婧從政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法誠信四個方面出發(fā)，指出我國隨著經(jīng)濟(jì)、政治體制的完善，在社會信用體系經(jīng)歷了初步規(guī)劃階段、全面建設(shè)階段，進(jìn)入了推進(jìn)完善階段，并在政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信方面取得一定的成績[5]。

在社會信用體系建設(shè)的路徑和模式選擇研究上，諸多學(xué)者結(jié)合國際經(jīng)驗，圍繞中央銀行模式、市場驅(qū)動模式、會員模式三種成熟的征信模式展開分析，并并結(jié)合中國的具體情況進(jìn)行了論述，不過暫時未形成較為統(tǒng)一的觀點。

本文將主要研究我國社會信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀以及存在的問題，并未社會信用體系的進(jìn)一步建設(shè)提出建議。

三、我國社會信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

（一）公共信用體系

1.公共信用體系內(nèi)涵。信用可以體現(xiàn)在狹義和廣義兩個方面。其中廣義信用強(qiáng)調(diào)從行為人在經(jīng)濟(jì)、社會交往中恪守承諾的意義去理解信用，主要體現(xiàn)在以誠實交易和摒棄機(jī)會主義為核心的社會信用體系中[6]。基于此，本位所關(guān)注的公共信用應(yīng)屬于廣義信用的范疇，以服務(wù)公共事務(wù)為目的，是信用發(fā)展的一種具體形態(tài)。

2.公共信用體系維度。目前的公共信用體系內(nèi)容涵蓋金融、司法、交通、旅游等方面。

在金融上，2006年3月，經(jīng)中編辦批準(zhǔn)，人民銀行設(shè)立設(shè)立中國人民銀行征信中心，建成國內(nèi)信息規(guī)模最大，介入機(jī)構(gòu)覆蓋最廣的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并對非銀行信息也進(jìn)行了采集，實現(xiàn)了新突破。

在司法上，根據(jù)2013年發(fā)布《最高人民法院關(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》，應(yīng)被納入失信被執(zhí)行者名單的自然人，其名單信息當(dāng)通報至相關(guān)行政、金融部門機(jī)構(gòu)，征信機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會等，依照法律在社會生活中酌情進(jìn)行懲戒。

在交通上，交通運(yùn)輸行業(yè)駕駛員屢次故意、放縱自己的不文明駕駛行為，出行旅客嚴(yán)重影響了飛機(jī)、列車等交通工具的正常工作，違反了相關(guān)法律的，即為交通安全失信。

在旅游上，根據(jù)2017年11月14日國家旅游局政策法規(guī)司下達(dá)的通知，對于在旅行過程中存在嚴(yán)重失信行為，需依法限制或禁止其的市場準(zhǔn)入、行政許可，限制起對國家優(yōu)惠政策的享受、評優(yōu)表彰和相關(guān)任職，并且對其加強(qiáng)日常監(jiān)管，限制融資和消費。

3.公共信用體系機(jī)制。通過上文的闡述不難看出，我國司法部門司法失信系統(tǒng)包括失信被執(zhí)行人在交通信用體系、旅游信用體系和銀行經(jīng)濟(jì)體制信用體系等的各種違約及逾期記錄。

自2016年起，國家開始對失信被執(zhí)行人實行聯(lián)合懲戒制度，有效加大了懲戒力度，擴(kuò)張懲戒領(lǐng)域。失信被執(zhí)行人將受到來自其失信行業(yè)領(lǐng)域懲戒，以及來自金融類機(jī)構(gòu)的限制、民商事行為限制、行業(yè)準(zhǔn)入限制、擔(dān)任重要職務(wù)限制、享受國家優(yōu)惠福利政策和榮譽(yù)獎項限制、高消費限制、出境和定罪處罰限制、協(xié)助查詢和被公示信息的措施等懲罰措施。

（二）商業(yè)信用體系

1.商業(yè)信用體系內(nèi)涵。商業(yè)信用的基礎(chǔ)是客觀上對承諾的兌現(xiàn)以及主觀上的誠實，兩者結(jié)合產(chǎn)生商業(yè)的信賴和好評。商業(yè)信用是主客觀的統(tǒng)一，是商事主體在商業(yè)活動中主觀意思和客觀行為一致性的體現(xiàn)。商業(yè)信用的形式主要有：賒購商品、預(yù)收貨款和商業(yè)匯票。

自從1949年我國建國以來，我國商業(yè)信用體系具體經(jīng)歷了三個階段，初始階段：在國民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和“一五”計劃期間，商業(yè)信用的積極作用得以發(fā)揮出來。滯后階段：從第二個五年計劃到1978年間，除只準(zhǔn)對采購農(nóng)副產(chǎn)品和制造長期的大型設(shè)備可預(yù)付定金外，其余一律禁止運(yùn)用商業(yè)信用。發(fā)展階段：從改革開放至今，商業(yè)信用的應(yīng)用在我國逐步獲取了更大的效益，涉及空間逐步擴(kuò)大，并發(fā)揮了較大作用，未來將慢慢走向成熟階段。

2.商業(yè)信用體系維度。目前國內(nèi)已有多家企業(yè)涉及商業(yè)信用，如京東的小白信用，阿里巴巴旗下的芝麻信用，聯(lián)通沃錢包的沃信用分，去哪網(wǎng)的程信分，信用飛等。

這些商業(yè)信用體系的建成普遍是以客戶履約數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，從多個維度（一般是五維）對用戶進(jìn)行綜合評價，構(gòu)造一個個人專屬多維信用分（京東小白信用是百分制）來代表你的整體信用。部分商業(yè)信用體系的評估維度及具體內(nèi)容的對比如表1所示。

表1 部分商業(yè)信用體系的評估維度及具體內(nèi)容對比表

信用名 維度 具體內(nèi)容 是否為該App特有

小白信用 1.身份特質(zhì) 個人信息 否

2.社交關(guān)系 社交關(guān)系及購物行為 否

3.履約信用 履約、違約情況 否

4.行為偏好 購物行為特征和興趣偏好 否

5.資產(chǎn)評估 信用情況和收支情況 否

芝麻信用 1.身份 學(xué)習(xí)及職業(yè)經(jīng)歷、消費行為 否

2.人脈 人脈關(guān)系的相對穩(wěn)定性 否

3.歷史 守約記錄及失信行為 否

4.行為 日?；顒又械男袨樘攸c 否

5.履約能力 各方面資產(chǎn)信息 否

沃信用分 1.在網(wǎng)時長 入網(wǎng)時長 是

2.使用多少 使用業(yè)務(wù)多少

3.按時履約 按時履約次數(shù) 否

4.及時繳費 及時繳費次數(shù) 否

程信分 1.身份 個人信息 否

2.社交 人脈關(guān)系 否

3.履約 信用履約 否

4.偏好 瀏覽及購買記錄 否

5.財富 投資理財 否

信用飛 1.身份特質(zhì) 個人資料 否

2.社交關(guān)系 推廣頻次及好友信用狀況 否

3.信用歷史 履約記錄 否

4.飛行行為 選擇航班出行的偏向性 是

5.履約能力 常購機(jī)票、按時還款 否

對上表進(jìn)行分析，以小白信用的五維特質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，芝麻信用和程信分的評估維度與其基本相同，即五個維度大致可按序號一一對應(yīng)，它們的目的都是對高風(fēng)險會員進(jìn)行過濾，降低會員系統(tǒng)的風(fēng)險。在信用飛中，由于需評估的是飛行信用，所以在探討偏好時只研究對于飛機(jī)出行的偏好，故產(chǎn)生獨有的序號為4的維度——飛行行為。對于沃信用分而言，它的主要目的是為了拓展更多的業(yè)務(wù)項目，所以它的評估維度未包括身份特質(zhì)、社交關(guān)系、行為偏好和資產(chǎn)評估，與其他商業(yè)體系的大相徑庭。其中，按時履約和及時繳費兩個維度的信息包含于小白信用中的履約信用中。同時，因為其僅對聯(lián)通用戶開放，所以入網(wǎng)成為聯(lián)通用戶是沃信用分的前提條件，以入網(wǎng)時長作為評分標(biāo)準(zhǔn)，即老用戶在此維度信用分高于新用戶，鼓勵了用戶的忠誠行為。同時，以使用多少作為第二個維度，刺激了用戶對聯(lián)通產(chǎn)品的消費。

3.商業(yè)信用機(jī)制探析。選取五個商業(yè)信用體系的評分維度進(jìn)行分析。

（1）小白信用。

圖1 小白信用評估因子

分析過程中首先仍以小白信用的五個維度及其評估因子為模板進(jìn)行對比。

（2）芝麻信用。

圖2 芝麻信用評估因子

行為這一維度中購物評估因子包含于小白信用中行為偏好維度，但缺少小白信用中的登陸、瀏覽因子。信用歷史這一維度中金融投資行為與小白信用中履約信用維度的評估因子基本對應(yīng)。芝麻信用和小白信用的身份特質(zhì)維度除實名情況、社會屬性及教育情況外還分別單獨考察了居住環(huán)境、駕駛證信息及實名制消費行為。社交關(guān)系維度中評估因子比芝麻信用的人脈維度多考量了購物行為。芝麻信用的履約能力維度和小白信用的資產(chǎn)評估維度的評估因子分別從資產(chǎn)總量及資產(chǎn)的流入流出情況方面進(jìn)行評估。

（3）程信分。

圖3 程信分評估因子

偏好維度與芝麻信用行為維度的評估因子類似。履約維度與小白信用履約信用的評估因子類似。身份維度與小白信用的身份特質(zhì)維度相比，缺少社會屬性、居住環(huán)境評估因子，增添了車輛信息登記因子人脈維度考慮的主要是人脈關(guān)系的穩(wěn)定性因子，而小白信用的社交關(guān)系考慮的是社交關(guān)系和購物行為兩個因子。財富維度與芝麻信用的履約能力維度評估因子類似。

（4）信用飛。

圖4 信用飛評估因子

信用飛中無與小白信用中行為偏好維度相對應(yīng)維度。信用歷史與小白信用的履約信用維度相比，數(shù)據(jù)信息局限于自身App。身份特質(zhì)維度的評估因子與小白信用類似。社交關(guān)系維度更著重于用戶的推廣能力。履約能力維度存在的問題與信用歷史維度存在的問題相同。

（5）沃信用分。

圖5 沃信用分評估因子

在網(wǎng)時長維度和使用多少維度在小白信用中無相應(yīng)體現(xiàn)。按時履約維度及及時繳費維度評估因子基本囊括在小白信用的履約信用維度中。

（6）專有維度。

圖6 專有維度評估因子

根據(jù)圖6，在以上商業(yè)信用體系中，專有評估維度有在網(wǎng)時長、使用多少和飛行行為。其中，在網(wǎng)時長和使用多少維度屬于沃信用分信用體系，飛行行為維度屬于信用飛信用體系。在沃信用分體系中，在網(wǎng)時長維度考量的是用戶的忠誠度，使用多少維度評估的是聯(lián)通推出產(chǎn)品在該用戶處的受歡迎程度，目的是獎勵老客戶及開發(fā)新產(chǎn)品。而飛行行為維度考察的是乘客對于飛行出行的選擇偏好，主要是為了提供更好的體驗及測量用戶選擇飛行出行的優(yōu)先級。

（三）信用體系狀況簡評

隨著現(xiàn)代商業(yè)信用與公共信用的快速發(fā)展，公共信用極大地擴(kuò)充了商業(yè)信用的使用范圍、數(shù)量和期限，并與商業(yè)信用相互補(bǔ)充，共同推動社會信用事業(yè)的發(fā)展，在更大程度上滿足了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

歷史上商業(yè)信用產(chǎn)生在先，它直接與商品的生產(chǎn)和流通相關(guān)聯(lián)，直接為生產(chǎn)和交換服務(wù)。企業(yè)在交易過程中，彼此之間如果能夠通過商業(yè)信用直接融通所需資金，就不一定再依賴銀行進(jìn)行中轉(zhuǎn)。只有商業(yè)信用發(fā)展到一定程度后才會出現(xiàn)公共信用。資本主義的銀行信用體系，正是在商業(yè)信用廣泛發(fā)展的基礎(chǔ)上產(chǎn)生與發(fā)展的。而公共信用的出現(xiàn)又使商業(yè)信用進(jìn)一步完善。因為商業(yè)信用工具、商業(yè)票據(jù)都有一定期限，當(dāng)商業(yè)票據(jù)未到期而持票人又急需現(xiàn)金時，持票人可到銀行辦理票據(jù)貼現(xiàn)，及時取得所需的現(xiàn)金，此時商業(yè)信用就轉(zhuǎn)化為公共信用對象的貸款業(yè)務(wù)。由于公共系統(tǒng)中銀行辦理的以商業(yè)票據(jù)為對象的如商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)抵押貸欲等使商業(yè)票據(jù)及時兌現(xiàn)，故商業(yè)信用得到進(jìn)一步發(fā)展。公共信用體系與商業(yè)信用體系的優(yōu)勢劣勢如表2-2所示。

表2 公共與商業(yè)信用體系優(yōu)劣勢表

優(yōu)勢 劣勢

公共信用體系 方式靈活，額度、時間伸縮性強(qiáng) 資金成本較高

規(guī)模大、成本低、風(fēng)險小

商業(yè)信用體系 交易費用低、使用效率高 在規(guī)模、使用方向、授信對象上存在局限

目前我國的社會信用體系中，商業(yè)信用占主導(dǎo)地位，公共信用則為基礎(chǔ)，兩者只有互相促進(jìn)發(fā)展，才能達(dá)到雙贏的局面。根據(jù)《綱要》，只有以法律、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)和契約為依據(jù)，以健全覆蓋社會成員的信用記錄和信用基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以信用信息合規(guī)應(yīng)用和信用服務(wù)體系為支撐，并保證真實可靠，才能達(dá)到全面提高社會信用體系的覆蓋面的目的。

四、社會信用信息體系建設(shè)

（一）社會信用信息體系的內(nèi)涵

健全社會信用信息體系是完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制、構(gòu)建社會主義和諧社會的必然要求，通過信息互通、聯(lián)動，能夠有效打造失信聯(lián)合懲戒機(jī)制，加強(qiáng)信用系統(tǒng)對社會的約束力、影響力，從而進(jìn)一步規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序、加強(qiáng)信用體系建設(shè)。良好的社會信用信息體系能夠有效推動政府治理的現(xiàn)代化

社會信用信息體系包括：公共信用信息體系，商業(yè)信用信息體系，個人信用信息體系。隨著社會的進(jìn)步，原有的社會信用信息體系已經(jīng)無法滿足日益增長的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，為建立更加高效優(yōu)良的社會信用信息體系，保障經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展，朝著高質(zhì)量的社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展奔去，我們需要不斷改進(jìn)和完善社會信用信息體系，以推動我國市場經(jīng)濟(jì)良好交易環(huán)境的形成，建立一個人人誠信的市場環(huán)境。

（二）社會信用信息體系的內(nèi)在機(jī)制

1.社會信用信息的獲取和處理。公共信用信息體系的信息獲取渠道來自于國家征信系統(tǒng)、國家企業(yè)信息公示系統(tǒng)、公務(wù)員信用教育制度、政府信用信息系統(tǒng)和失信被執(zhí)行人名單。在實際生活中，這些數(shù)據(jù)的獲取通常意味著長時間的等待：自基層的自治組織開展工作，再通過鄉(xiāng)縣政府層層上報，最后上交到相關(guān)的部門機(jī)構(gòu)，再由該機(jī)構(gòu)進(jìn)行整理，經(jīng)由核實，核對成功之后錄入數(shù)據(jù)庫。在此過程中浪費了大量的人力物力資源，時間線的拉長導(dǎo)致?lián)p耗變大，國家的財政負(fù)擔(dān)無形之間加重，同時因為做不到實時更新，時效性較差。

商業(yè)信用信息體系。市面上的許多公司都推出了相關(guān)的產(chǎn)品。例如阿里巴巴旗下支付寶的芝麻信用，去哪兒網(wǎng)的程信分，京東的小白信用等。

個人信用信息體系。我國的個人信用信息系統(tǒng)尚為空白，個人信用信息錄入的缺失導(dǎo)致了各家銀行在辦理相關(guān)的信用貸款時產(chǎn)生很多麻煩，包括在核實個人信用記錄和審核相關(guān)個人的償還貸能力時，操作過程冗長。

2.社會信用信息的管理和應(yīng)用。對于公共信用信息體系。在相關(guān)的國家機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站上，用戶能根據(jù)相關(guān)信息查詢到相關(guān)企業(yè)的信息，其中政府也存在公示名錄，做到面向社會公平公開公正地接受全方位的監(jiān)督調(diào)查。

對于商業(yè)信用信息體系?，F(xiàn)在基本是相關(guān)企業(yè)收集用戶信息，紀(jì)錄相關(guān)使用數(shù)據(jù)用于分析用戶需求，以此針對用戶需求結(jié)合自身優(yōu)勢進(jìn)行改進(jìn)。

對于個人信用信息體系，現(xiàn)在僅有的是將用戶自身的消費行為進(jìn)行統(tǒng)計，如貸款信息等。

3.社會信用信息的安全和保密。國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中，主要是企業(yè)上傳的相關(guān)信息，這樣也出現(xiàn)了相應(yīng)的問題：企業(yè)上傳的相關(guān)信息如果屬于商業(yè)秘密，則將之公示就存在被有心之人利用，損害公司形象，對企業(yè)造成不可估量的后果的風(fēng)險。但是不進(jìn)行公示又會使許多的欺詐企業(yè)，黑心企業(yè)蒙混過關(guān)。針對個人信息也是同樣的道理，為了避免數(shù)據(jù)孤島，眾多企業(yè)聯(lián)合建立數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，但是同樣也會產(chǎn)生相關(guān)的數(shù)據(jù)泄露，所以應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)的保密措施。以此為設(shè)想，我們可以建立相關(guān)的保密措施。

五、傳統(tǒng)信用信息體系向新興體系的過渡

隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時代的到來，原有的社會信用信息體系已經(jīng)無法滿足日益增長的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，為建立更加高效優(yōu)良的社會信用信息體系，保障經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展，朝著高質(zhì)量的社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展奔去，我們需要不斷改進(jìn)和完善社會信用信息體系，推動信用信息體系的數(shù)據(jù)化。

收集的數(shù)據(jù)在全國范圍內(nèi)應(yīng)當(dāng)具有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，全國通用的數(shù)據(jù)能夠更加全面的紀(jì)錄一個人的信用情況，擺脫地區(qū)限制。同時，要最大程度上保證數(shù)據(jù)真實可靠，要健全法律保障，規(guī)范征信過程，減少工作失誤。在收集數(shù)據(jù)時也要注意數(shù)據(jù)的普適性，即市場的通用性。所收集的數(shù)據(jù)應(yīng)該針對社會普羅大眾，具有廣泛性，不應(yīng)該只提出細(xì)微的部分。例如在許多商業(yè)信用信息系統(tǒng)中，將車輛信息和駕駛信息作為提升信用分的一個重要指標(biāo)。在實際情況中，車輛擁有只代表該人有實際的償還貸款能力，并不意味著該人擁有良好的信用等級。他只有在按時還貸的情況下才算做有良好的信用。因此在信用等級評定中將車輛信息錄入作為重要指標(biāo)是極其不合理的。同理，駕駛證信息的錄入，也不能直接評定一個人是否有良好的信用，只是保證了個人所提供的數(shù)據(jù)是真實可靠的信息。目前，人民銀行已經(jīng)同全國所有的商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社形成互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)溝通。但是還有一些未建有商業(yè)銀行的地區(qū)或者是沒有條件的農(nóng)村信用社存在，這些地區(qū)上生活的人，尚未加入全國的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)中。

在前文中，我們討論過現(xiàn)有的商業(yè)信用信息體系的劣勢，其中大多數(shù)的商業(yè)信用信息體系對用戶的信用評級都是根據(jù)用戶行為進(jìn)行推斷所得出的結(jié)論與信用分?jǐn)?shù)。信息收集更多情況下是對消費數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，以營利為目的，進(jìn)行相應(yīng)處理得到的最終結(jié)果，不具有公平公開的特質(zhì)，只用作商業(yè)內(nèi)部參考，這很容易形成商業(yè)壁壘以及數(shù)據(jù)孤島。現(xiàn)有的公共信用信息體系又不具備實時動態(tài)更新的特點，即不會主動將未檢查出的失誤紀(jì)錄在案，如許多企業(yè)的偷稅漏稅逃稅騙稅，以及部分地方政府上交虛假的財務(wù)報告等。于是建立新的社會信用信息體系就需要結(jié)合兩者的優(yōu)點，即：既具備公共信用信息體系的權(quán)威性、可靠性又同時具備商業(yè)信用信息體系的動態(tài)更新。新的社會信用信息體系需以此為目標(biāo)在原有的社會信用信息體系之上進(jìn)行改進(jìn)。

（一）數(shù)據(jù)融合

數(shù)據(jù)孤島分為物理性和邏輯性兩種。物理性數(shù)據(jù)孤島指的是因為各單位獨自存儲，處理和更新內(nèi)部數(shù)據(jù)，就如孤島一般互不相連;邏輯性數(shù)據(jù)孤島指的是各單位站在各自角度解讀數(shù)據(jù)，定義數(shù)據(jù)，同一個數(shù)據(jù)相互間理解起來不盡相同，無形中增加了溝通的成本。為避免以上情況的出現(xiàn)，應(yīng)在一定程度上把現(xiàn)有體系中各信用部門的數(shù)據(jù)融合。首先，為擴(kuò)展評價因子，使評估更為可靠，有效，可將司法信息與人行征信信息結(jié)合，將司法失信被執(zhí)行人名單借由人行征信系統(tǒng)下放到社會各征信機(jī)構(gòu)，使機(jī)構(gòu)在面對以上人員的征信申請時，能結(jié)合其司法失信程度綜合評估該用戶的信用風(fēng)險，酌情考慮是否同意征信申請及借貸額度。同樣，為減少交通、旅游失信，控制失信被執(zhí)行者的二次失信行為，建議把交通信用和旅游信用結(jié)合，將交通失信被執(zhí)行人數(shù)據(jù)與旅游失信被執(zhí)行人數(shù)據(jù)相互比對，對于未出現(xiàn)在本系統(tǒng)失信數(shù)據(jù)庫但列于其他系統(tǒng)“黑名單”并尚未除名的自然人，考慮在本行業(yè)內(nèi)對其進(jìn)行一定范圍內(nèi)的限制，減少該失信被執(zhí)行人在不同系統(tǒng)二次失信的風(fēng)險。其次，由于全國公交卡聯(lián)網(wǎng)的大力推行，各省市公交數(shù)據(jù)庫的互聯(lián)互通成為了可能，且公交車在城市居民日常出行中所占比重極大，對人口超100萬的城市，要求公交出行分擔(dān)率提高至60%以上，為減少公交車人為損壞行為，降低公交事故率，將交通信用信息普及到公交系統(tǒng)中，以此對蓄意破壞交通工具、阻礙交通運(yùn)行的失信人進(jìn)行限制是非常有必要的。隨著網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)象的持續(xù)升溫，大量網(wǎng)貸公司涌入市場，但公司管理制度良莠不齊，存在較大金融風(fēng)險和社會風(fēng)險隱患，給社會造成了惡劣的影響。為整頓網(wǎng)貸市場，規(guī)范其運(yùn)營過程，建議將網(wǎng)貸納入銀保監(jiān)會監(jiān)管范圍。

除了融合各信用體系的數(shù)據(jù)信息，還應(yīng)對數(shù)據(jù)的應(yīng)用進(jìn)行改進(jìn)，便利人們生活。目前，各大銀行紛紛推行可優(yōu)惠預(yù)定酒店的信用卡，信用卡預(yù)定酒店成為人們出行住宿的熱門選擇。在使用信用卡住宿的過程中，辦理入住時需要進(jìn)行刷卡做“預(yù)授權(quán)”，即凍結(jié)酒店根據(jù)預(yù)估住宿天數(shù)計算出來即將消費的金額。在辦理退房時，還需進(jìn)行第二次刷卡，此時酒店將前次凍結(jié)金額解凍，根據(jù)實際消費情況辦理“預(yù)授權(quán)”相關(guān)手續(xù)，同時，這張賬單需要持卡人的簽字確認(rèn)。隨著生活節(jié)奏的加快，信用卡預(yù)定酒店的這套程序未免太過繁瑣。為精簡手續(xù)，可在通過信用卡預(yù)定酒店時，經(jīng)由銀行官方網(wǎng)站直接從用戶卡里劃取現(xiàn)金，免去入住、退房時兩次刷卡的流程，但如此需要較大的企業(yè)信用做支撐。

（二）數(shù)據(jù)替代

現(xiàn)有社會信用體系中，信用加減分模式的參考因素基本未考慮該因素與其他因素的關(guān)聯(lián)關(guān)系，極大影響了信用評估的準(zhǔn)確性和可靠性。在評估社會中成年自然人的社會穩(wěn)定性時，通常將五險一金的有無作為一個重要的參考因素，未考慮該因素的替代因素，如高額商業(yè)保險等。所以當(dāng)評估未辦理五險一金但購買高額商業(yè)保險人群的社會穩(wěn)定性時，得出其穩(wěn)定性差的結(jié)果，與實際結(jié)果存在偏差。同時，也存在一些準(zhǔn)確性不高，關(guān)聯(lián)性不強(qiáng)的數(shù)據(jù)替代因子。例如，根據(jù)芝麻信用等目前主流商業(yè)信用體系信用分評估模式，車輛的擁有是否因子影響分值高低。但事實上，擁有車輛僅說明車主擁有一定資產(chǎn)，在評估償貸能力時需進(jìn)行考量，即車輛擁有數(shù)據(jù)只對償貸能力存在直接聯(lián)系。若要對車主進(jìn)行信用分降低，應(yīng)為車主購買車輛時進(jìn)行了貸款且未及時償貸，致使征信歷史不太好，或因車主及時履約而對車主信用分酌情增加。總而言之，車輛的擁有是否和擁有量這類單一事實不應(yīng)為商業(yè)信用體系加減信用分模式的參考因素。

（三）數(shù)據(jù)審核

簡單以多維特質(zhì)進(jìn)行評估存在諸多缺陷，首先，這多個維度的信息是根據(jù)用戶自己提供的信息所生成，就算每道信息都有人工智能審核和考證，并不代表一切真實可靠，漏洞總是存在。除此外，還有一部分信息是根據(jù)關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)所推定的，若源信息存疑，將導(dǎo)致關(guān)聯(lián)信息準(zhǔn)確性得不到保障。例如，目前程信分身份維度的評價因子之一——車輛登記，用戶填寫的車輛只要以前未進(jìn)行過綁定，就能確認(rèn)車輛綁定該用戶成功，從而增加用戶程信分值。為防止用戶類似不誠信行為的發(fā)生，可以引入懲罰機(jī)制，即一經(jīng)審核該車輛登記的車主信息與被綁定用戶不符，則對被綁定用戶進(jìn)行失信懲戒，以此規(guī)范商業(yè)信用體系的不誠信行為。

六、未來展望

根據(jù)《綱要》提出三大基礎(chǔ)性措施，未來要大力加強(qiáng)誠信教育與誠信文化建設(shè)，弘揚(yáng)誠信文化、樹立誠信典型、開展誠信主題活動和重點行業(yè)領(lǐng)域誠信問題專項治理，在全社會形成“誠信光榮、失信可恥”的良好風(fēng)尚;二是加快推進(jìn)信用信息系統(tǒng)建設(shè)和應(yīng)用，建立自然人、法人和其他組織統(tǒng)一社會信用代碼制度，推進(jìn)行業(yè)間信用信息互聯(lián)互通和地區(qū)內(nèi)信用信息整合應(yīng)用，形成全國范圍內(nèi)的信用交換共享機(jī)制;三是完善以獎懲制度為重點的社會信用體系運(yùn)行機(jī)制，健全守信激勵和失信懲戒機(jī)制。

完善現(xiàn)有的社會信用信息體系，將公有信用信息系統(tǒng)和商業(yè)信用信息系統(tǒng)聯(lián)合，建立全國范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，提高我國的基本福利水平。公共信用體系的完善，能夠使國家公職人員從內(nèi)部自我監(jiān)督，嚴(yán)肅黨風(fēng)黨紀(jì)，從外部接受社會監(jiān)督，規(guī)范政府及自身行為作風(fēng)，讓權(quán)力在陽光下運(yùn)行，簡化冗長的辦公手續(xù)，提高行政效率，幫助政府更好的為人民服務(wù)。商業(yè)信用體系的完善，能夠形成完整的數(shù)據(jù)網(wǎng)路，避免數(shù)據(jù)孤島，使企業(yè)競爭的經(jīng)濟(jì)壓力降到最低，從而令企業(yè)專注產(chǎn)品研發(fā)，提高產(chǎn)品的競爭力，達(dá)到良性競爭的效果。

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