李美慧

摘 要 近幾十年，中國金融業(yè)呈現(xiàn)欣欣向榮的景象；但在取得成就的同時，也出現(xiàn)了一些問題，尤其在農(nóng)村，問題更加凸顯。在賽烏素嘎查調(diào)研的過程中，發(fā)現(xiàn)許多問題，為了更好地將金融知識普及到農(nóng)村，本文建議當?shù)夭扇”匾拇胧?/p>

關鍵詞 農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 對策

一、引言

就中國而言，金融已滲透各個領域。然而，在金融業(yè)蒸蒸日上的同時，農(nóng)村金融卻停滯不前。為了找到阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的因素，筆者深入農(nóng)村，特意對賽烏素嘎查進行了抽樣調(diào)查，以找出問題所在，提出相應的對策。

二、農(nóng)村金融的含義

農(nóng)村金融特指農(nóng)村地區(qū)貨幣流通及信用活動的總和，即農(nóng)村金融是關于農(nóng)村的金融，是區(qū)別于城市金融而存在的。一方面，農(nóng)村金融為農(nóng)村提供金融服務；另一方面，農(nóng)村金融必須與整體金融相契合，跟上整體金融的步伐。調(diào)查顯示，農(nóng)村居民享受最多的服務是儲蓄服務，除此之外，還有貸款、保險、投資理財?shù)确铡?/p>

三、農(nóng)村金融現(xiàn)狀

中國是一個農(nóng)業(yè)性的大國，農(nóng)村發(fā)展的好壞關乎中國發(fā)展的好壞。因此，國家高度重視農(nóng)村的發(fā)展。改革開放以來，中國飛速發(fā)展，金融在中國也得到了前所未有的發(fā)展，然而，與城市金融相比，農(nóng)村金融的發(fā)展相當緩慢。

（一）農(nóng)村居民金融知識匱乏

根據(jù)對賽烏素嘎查村民的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的金融知識非常匱乏。在對部分金融名詞了解情況進行調(diào)查時，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)居民對基金這一類常用金融術語比較陌生。在有關假幣鑒別的問題上，也只有30%的居民表示可以識別。

（二）金融服務單一

經(jīng)過十幾年的改革，農(nóng)村金融的發(fā)展成果收效甚微。貸款、投資理財?shù)葮I(yè)務在農(nóng)村沒有得到發(fā)展，村民們經(jīng)常辦理的業(yè)務依舊是銀行儲蓄。

（三）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后

與商業(yè)保險不同，農(nóng)業(yè)保險風險高、收益低。所以，以利益最大化為目標的企業(yè)不愿投資農(nóng)業(yè)保險，使得農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展相當緩慢。然而，中國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)保險可以促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展，如果農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展跟不上時代的步伐，一定會阻礙農(nóng)業(yè)的進一步發(fā)展。因此，推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展勢在必行。

（四）農(nóng)村金融機構缺少貸款公司

隨著文化水平的提高，村民們了解到規(guī)模經(jīng)濟在一定程度內(nèi)，隨著產(chǎn)量增加，平均總成本會下降。因此，大多數(shù)村民有擴大生產(chǎn)規(guī)模的想法。但擴大生產(chǎn)規(guī)模需要資金，而農(nóng)村居民收入低，閑置資金少，向親戚朋友借到的金額又不足以擴大生產(chǎn)規(guī)模。唯一籌集資金的方式是貸款，然而，農(nóng)村的金融機構缺少貸款公司，這直接阻礙了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，村民就當?shù)厥欠裼行☆~貸款公司的回答，口徑不一。據(jù)此可以說明兩方面的問題：第一，村民金融知識匱乏，識別不出小額貸款公司；第二，農(nóng)村小額貸款公司的數(shù)量較少。

四、促進農(nóng)村金融發(fā)展的對策

（一）普及農(nóng)村金融知識教育

當?shù)卣徒鹑跈C構應大力推廣金融知識教育，提高農(nóng)戶的金融知識水平?？梢赃x擇在每個村莊的中心地帶找一間房子，房子里放置許多關于金融、法律的各類書籍，供村民們翻閱學習；除此之外，還要放置一臺多媒體設備，每天播放金融知識教育專題，供不識字的村民學習，使村民對金融了解的更深入，做到“為我所用”；對于有條件的村莊，可以雇傭一個專業(yè)人士為大家講解金融知識。

（二）使保險、理財?shù)犬a(chǎn)品入駐農(nóng)村

根據(jù)農(nóng)村的實際狀況，金融機構可以選擇適合農(nóng)村居民的保險和理財產(chǎn)品，在農(nóng)村開展業(yè)務。首先，金融機構應對這些產(chǎn)品進行大力宣傳，使村民認識這些理財產(chǎn)品；其次，為村民講解理財產(chǎn)品較銀行的優(yōu)勢；最后，為村民講解其購買與售賣流程。

（三）加快農(nóng)業(yè)保險發(fā)展

政府出資，贊助企業(yè)投資，帶動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，即在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展初期，政府出資，支持金融機構投資農(nóng)業(yè)保險，所有損失由政府承擔，待農(nóng)業(yè)保險發(fā)展成熟，政府撤資，由金融機構獨自投資。

（四）加快農(nóng)村信貸公司發(fā)展

對于擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶來說，小額貸款公司恰能滿足其需求。然而，農(nóng)村的貸款公司數(shù)量少，不能滿足農(nóng)戶的需要。因此，增加貸款公司數(shù)量，同時，促進貸款公司在農(nóng)村的發(fā)展。首先，使更多的信貸公司入駐農(nóng)村；然后，向大家介紹小額信貸公司的優(yōu)點及能為村民帶來的益處，而且，在信貸公司建立初期，先從農(nóng)戶角度出發(fā)，比如可以采取低貸款率、貸款手續(xù)簡單等，以取得農(nóng)戶的信賴，使農(nóng)戶確信信貸公司能帶來好處；最后，做好“售后工作”，即做好貸款時和貸款后的服務工作，耐心解答農(nóng)戶的問題。

五、結語

社會在不斷進步，農(nóng)村金融卻與社會脫節(jié)，其在農(nóng)村的發(fā)展一度陷入困境。在中國，農(nóng)村人數(shù)占比較高，若農(nóng)村金融得不到發(fā)展，中國的金融業(yè)很難更進一步。所以，為了農(nóng)村金融的發(fā)展，針對其存在的問題，筆者提出了幾點建議，希望能對農(nóng)村金融的發(fā)展有所裨益。

（作者單位為內(nèi)蒙古師范大學經(jīng)濟管理學院）

參考文獻

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