促進(jìn)京津冀普惠金融發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研究

劉炳初 曾煜

摘要：銀保監(jiān)會對外發(fā)布的《中國普惠金融發(fā)展情況報告》強(qiáng)調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)在普惠金融領(lǐng)域的關(guān)鍵性作用，然而，作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)地區(qū)的京津冀地區(qū)，普惠金融發(fā)展中存在普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品惠民力度不強(qiáng)，三地發(fā)展不平衡，運(yùn)營平臺違規(guī)現(xiàn)象頻出的問題。本文分析其原因，并提出加強(qiáng)京津冀三地互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品的宣傳、建立互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的人才共享聯(lián)動機(jī)制、三地互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品信息平臺和監(jiān)管機(jī)制，促進(jìn)京津冀普惠金融發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新的對策建議。

關(guān)鍵詞：京津冀 普惠金融 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

一、京津冀地區(qū)普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展的現(xiàn)狀及問題

（一）京津冀地區(qū)普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展的現(xiàn)狀

自從我國于2006年首次引進(jìn)“普惠金融”這一理念，到2013年黨的十八屆三中全會將“發(fā)展普惠金融”確立為國家戰(zhàn)略以來，官方相繼出臺發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》、《中國普惠金融藍(lán)皮書》和《中國普惠金融發(fā)展情況報告》等系列文件，見證了普惠金融發(fā)展過程中的里程碑式進(jìn)步，也標(biāo)志著中國普惠金融發(fā)展進(jìn)入成熟階段?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合也在不斷深入，市場需求的多樣化發(fā)展趨勢推動進(jìn)一步互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的用戶規(guī)模與日俱增，電子商務(wù)與移動支付規(guī)模日益增長手機(jī)網(wǎng)民中使用移動支付的比例高達(dá)71.9%，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品用戶規(guī)模突破8000萬人，[1]電子商務(wù)企業(yè)也不斷推出多元互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品服務(wù)于個體理財者，和有融資需求的農(nóng)村地區(qū)的個體或機(jī)構(gòu)以及各類中小微公司企業(yè)。

京津冀普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃相互契合，并積極探索網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品取得了一定成效，但京津冀地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品發(fā)展中還存在聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品惠民力度不強(qiáng)，三地發(fā)展不平衡，運(yùn)營平臺違規(guī)現(xiàn)象頻出等問題。

（二）京津冀地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品發(fā)展中存在的問題

1.京津冀互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品的惠民力度不強(qiáng)。以京津冀地區(qū)的最大主體北京市為例，北京市轄內(nèi)中貸款余額已經(jīng)達(dá)到了6766億，涉及融資項(xiàng)目677個，支持了城市軌道交通、基礎(chǔ)設(shè)施、棚戶區(qū)改造、非首都功能疏解等重點(diǎn)領(lǐng)域，助推了城市副中心、新機(jī)場、冬奧會、環(huán)球影城等關(guān)鍵項(xiàng)目。[2]由此可見北京作為京津冀地區(qū)普惠金融的領(lǐng)頭羊在普惠金融領(lǐng)域的專項(xiàng)資金投入比例仍然較低，沒有完全發(fā)揮出對京津冀地區(qū)強(qiáng)大的引擎作用——完全激發(fā)、激活、帶動京津冀普惠金融市場。加之普惠金融受眾群體數(shù)量巨大，目前已經(jīng)投入的資金量無法與市場需求相適應(yīng)、相協(xié)調(diào)，由此普惠金融中“惠”這一環(huán)節(jié)在發(fā)展的現(xiàn)階段仍有較大的缺位和漏洞。

2.京津冀地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品發(fā)展不平衡。根據(jù)《我國各省、自治區(qū)、直轄市普惠金融發(fā)展程度得分及排名》顯示：北京市以綜合得分3.36位居全國第一;天津市緊跟其后，以綜合得分0.7位列第三;而河北省綜合得分為-0.18，在全國范圍內(nèi)排名15，[3]總體而言，河北省與京津兩地在普惠金融發(fā)展方面差距較大，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品種類和服務(wù)方面亦是如此。北京市僅北京銀行就先后推出了“富民直通車”產(chǎn)品體系、“智能發(fā)卡機(jī)”、“定慧盈”和“富民貸”產(chǎn)品體系等互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品著力服務(wù)農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)，并在已有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，不斷推陳出新使產(chǎn)品性能更加智能化、特色化，產(chǎn)品服務(wù)更加專業(yè)化，人性化。[4]然而不僅解決了融資問題，還推動大興區(qū)及密云區(qū)等地區(qū)的特色農(nóng)業(yè)與特色旅游的振興，極大助力當(dāng)?shù)氐钠栈萁鹑诘陌l(fā)展。然而在河北地區(qū)，當(dāng)?shù)赜赊r(nóng)商銀行主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品仍以傳統(tǒng)單一品種的小額信貸為主。另有創(chuàng)新產(chǎn)品如農(nóng)信e購，雖然聚合了支付、便民小錢包等一攬子綜合金融服務(wù)，但因其真實(shí)的優(yōu)惠力度不高導(dǎo)致其普及度也較低，沒有高質(zhì)量完成互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品的預(yù)期效果。[5]

3.京津冀普惠金融互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品運(yùn)營機(jī)構(gòu)違規(guī)、違法現(xiàn)象頻發(fā)。2018 年上半年，京津冀地區(qū)網(wǎng)貸行業(yè)成交額、貸款余額、平臺數(shù)量均有明顯下降。盡管與此同時，問題平臺加速淘汰，風(fēng)險進(jìn)一步釋放，但僅僅2018 年 1-5 月份，出現(xiàn)提現(xiàn)困難、跑路、經(jīng)偵介入等問題平臺 73 家，停業(yè)及轉(zhuǎn)型平臺 170 家。[6]長期以來，種種亂象導(dǎo)致大量投資者和中小微企業(yè)遭受經(jīng)濟(jì)損失和精神傷害。甚至對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺喪失信心，產(chǎn)生抵觸情緒，嚴(yán)重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和普惠金融后期一系列政策措施的開展與落實(shí)。以網(wǎng)貸為例，據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，有61.8%的網(wǎng)友表示并不看好網(wǎng)貸公司的發(fā)展前途，相比之下只有28.5%的網(wǎng)友表示對網(wǎng)貸公司的未來抱有期待。在關(guān)于“您認(rèn)為是否可以杜絕網(wǎng)貸亂象”的調(diào)查中，超過五成的網(wǎng)友表示不抱希望，

二、分析京津冀地區(qū)普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展問題的原因

（一）京津冀地區(qū)普惠金融互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品教育宣傳和創(chuàng)新力度較低

北京市和天津市每年吸引大量河北中青年人口，有關(guān)調(diào)查顯示，京津冀三地間人口流動頻繁流動總量已經(jīng)超過1400萬人。[7]但是，河北地區(qū)普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的開展離不開青年力量的支持，中青年人口的流失，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品服務(wù)的普及和信用體系的構(gòu)建帶來一定困難，也為普惠金融工作的開展帶來挑戰(zhàn)。

大量的農(nóng)村地區(qū)的務(wù)農(nóng)常住人口本應(yīng)該是潛在的消費(fèi)者或投資者，因信息的相對閉塞、交流不暢等客觀條件阻礙，加以部分地區(qū)、群眾的思想觀念較為偏激與落后，受負(fù)面報道信息影響較為嚴(yán)重，容易對互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品產(chǎn)生信任危機(jī)。此外，多數(shù)非專業(yè)資金需求者不能夠及時準(zhǔn)確地辨別行情、信息的真?zhèn)涡裕徒鹑诋a(chǎn)品的特性，就會導(dǎo)致消費(fèi)投資者盲目選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，從而使得投資者情緒短期內(nèi)過于強(qiáng)烈，預(yù)期效果過高。在實(shí)際操作環(huán)節(jié)，由于受文化水平限制，致使客戶主體對新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的理解與運(yùn)用存在一定障礙，因此不利于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的銷售推廣和售后回饋環(huán)節(jié)的推進(jìn)。

此外，除傳統(tǒng)的政策性銀行和國有銀行作互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主力外，證券、保險等金融機(jī)構(gòu)缺乏對京津冀地區(qū)小微企業(yè)和農(nóng)戶的個性化服務(wù)意識?，F(xiàn)階段的普惠金融業(yè)務(wù)仍以小額信貸為主，當(dāng)下流行的互聯(lián)網(wǎng)基金融產(chǎn)品，一般都是以普羅大眾為銷售對象，缺少對普惠金融受惠群體（農(nóng)民、中小微企業(yè)主）提供創(chuàng)新型的特色互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品。

（二）京津冀地區(qū)三地互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品研發(fā)人員分布不平衡

北京市作為首都城市，是經(jīng)濟(jì)、政治、文化中心;天津市是我國直轄市之一，京津兩地享有及其優(yōu)越的資金、信息、人才等多方面資源，由此在普惠金融取得了相當(dāng)優(yōu)異的成效。京津兩地高校云集，科研機(jī)構(gòu)眾多，集聚大量互聯(lián)網(wǎng)和金融領(lǐng)域的高素質(zhì)復(fù)合型人才。并且是大量互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行平臺的總部所在地，有強(qiáng)大的技術(shù)支持。此外，北京市和天津市有大量對外交流渠道，便于及時引進(jìn)借鑒國內(nèi)外地區(qū)推動互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品的措施。

相比之下河北省作為我國的農(nóng)業(yè)大省， 無論是產(chǎn)業(yè)發(fā)展還是引資能力、存貸比例等都相對較，并且低農(nóng)戶體量較大，跨地域較廣，農(nóng)戶分布較散，普惠金融互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)調(diào)查工作開展難度大，產(chǎn)品的后期推進(jìn)和普及環(huán)節(jié)的實(shí)施難度同樣較大。

尤其是在應(yīng)對有極大不確定性的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險時，雖然北京和天津設(shè)立了專門的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，上述的情況還屢見不鮮。然而河北地區(qū)并沒有設(shè)立相應(yīng)的協(xié)會或組織機(jī)構(gòu)，進(jìn)行集中宏觀調(diào)度管理及監(jiān)督，因此面對潛在的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品運(yùn)營平臺的違規(guī)亂象，河北省的應(yīng)對經(jīng)驗(yàn)和解決方案都不盡完善。

（三）京津冀缺乏規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品信息共享平臺

法律制度與政策規(guī)范有不可避免的滯后性——我國目前制定政策難以法制化的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，缺乏法律制度的強(qiáng)制力，必然會帶來執(zhí)行力的低下，最終引發(fā)惡性循環(huán)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品市場投機(jī)意圖濃重，各類金融風(fēng)險層出不窮，違規(guī)操作屢禁不止，經(jīng)濟(jì)損失日益加重。廣大從業(yè)人員魚龍混雜，道德素質(zhì)和企業(yè)文化良莠不齊。同時，社會中的消費(fèi)者，投資者和融資者，缺乏正確的價值觀和基本投資理財金融活動常識，選擇互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品時不夠客觀理性，也是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“爆雷”的原因之一。

此外，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品平臺存在相當(dāng)大的經(jīng)營壓力。一方面是平臺自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的壓力。另一方面還存在普惠金融的受眾的資信水平參差不一，互聯(lián)網(wǎng)平臺所需承擔(dān)的風(fēng)險程度不同。此外互聯(lián)網(wǎng)本具有虛擬性和不確定性，為監(jiān)管等工作帶來極大的挑戰(zhàn)，且大多數(shù)新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品平臺注冊資本規(guī)模有一定差異，[8]導(dǎo)致各個互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品平臺風(fēng)險承受能力也有較大的差距。

三、針對京津冀普惠金融互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展出現(xiàn)問題的對策研究

（一）加強(qiáng)京津冀互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品的宣傳教育和創(chuàng)新

相關(guān)政府部門、金融業(yè)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)和各類社會金融單位應(yīng)共同合作，加大對普惠金融受眾進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的宣傳教育活動，普及基礎(chǔ)金融常識，和必備的手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)操作技能，以減少互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推行阻力。在農(nóng)村地區(qū)可以借鑒河北省全力推動扶貧小額信貸的宣傳工作辦法：以責(zé)任銀行為主，地方政府、駐村工作隊(duì)發(fā)揮聯(lián)絡(luò)和配合作用，實(shí)現(xiàn)全省宣傳工作的基本全覆蓋。[9]

同時還需提升普惠金融互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品平臺的服務(wù)模式。各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品供應(yīng)商需主動深入消費(fèi)和投資需求者，了解其所需，解決其所惑，打消其所慮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)應(yīng)更具備靈活性和針對性，多樣性。

轉(zhuǎn)換服務(wù)意識，視情況平等地對待不同資信程度的客戶，落實(shí)“普惠”的概念和意識。針對特殊客戶群體，應(yīng)相應(yīng)的在保障安全的基礎(chǔ)上盡可能的簡化客戶端的操作步驟。不斷提升創(chuàng)新能力和水平，逐漸改善銀行“棄農(nóng)從商”的傳統(tǒng)經(jīng)營觀念。

（二）建立三地互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品的人才共享聯(lián)動機(jī)制

發(fā)展水平的差異，歸根到底是人才與技術(shù)的差異。首先應(yīng)加強(qiáng)在普惠金融發(fā)展相對落后的河北地區(qū)的人才獎勵機(jī)制，吸引京津兩地的高素質(zhì)專業(yè)人才，服務(wù)河北地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新，并出臺相應(yīng)政策使人才常駐，并定期對從業(yè)人員開展培訓(xùn)，不斷提升從業(yè)人員的知識水平、專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)能力。

其次，河北省應(yīng)推廣并調(diào)整完善例如創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策等合作政策。如天津市財政會同人民銀行天津分行、市人力社保局調(diào)整完善創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策，支持個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款最長期限由2年延長至3年，為創(chuàng)業(yè)就業(yè)提供積極條件，努力發(fā)掘本地區(qū)的潛在人才資源。[10]

（三）建立和完善三地互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品信息平臺和監(jiān)管機(jī)制

加快建設(shè)完善相關(guān)法律法規(guī)，設(shè)立切實(shí)有效的政策制度，組成相較完善的監(jiān)管法治體系是推動京津冀地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。再次在監(jiān)管方面，三地需鞏固并完善協(xié)作機(jī)制，不僅僅是政府之間、金融局之間的合作，三地的公檢法機(jī)構(gòu)同樣應(yīng)加深合作。完善區(qū)域金融穩(wěn)定信息共享機(jī)制，提高金融風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警和處置工作機(jī)制，保證市場信息公開透明，尊重市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，維持市場的創(chuàng)新活力。適時進(jìn)行一定的有針對性的干預(yù)工作，防止普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品市場出現(xiàn)一家獨(dú)大的情況，極力避免壟斷市場的情況。

除官方政府的監(jiān)督管理外，還應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)協(xié)會的作用：設(shè)定行業(yè)規(guī)范，維護(hù)行業(yè)環(huán)境，形成良性競爭。推動整個行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展和相互友好合作，促進(jìn)京津冀互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品平臺的共同進(jìn)步。

參考文獻(xiàn)：

[1]數(shù)據(jù)來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報告》2018-08-20.

[2]霍學(xué)文.建議允許金融機(jī)構(gòu)在京津冀跨區(qū)域提供服務(wù).2017-09-14.

[3]數(shù)據(jù)來源：焦瑾璞.王愛儉.普惠金融：基本原理與中國實(shí)踐.2015-12-01.

[4]簡寧.北京銀行打造“富民直通車”特色品牌，助力京津冀普惠金融協(xié)同發(fā)展.2017-09-30.

[5]中國農(nóng)業(yè)新聞網(wǎng) 農(nóng)民日報.“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的河北樣本.2017-07-26.

[6]深圳市錢誠互聯(lián)網(wǎng)金融研究院（第一網(wǎng)貸）.2018年上半年全國P2P網(wǎng)貸行業(yè)快報.2018-07-03.

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[8]高學(xué)海.國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展淺析.

[9]石家莊市人民政府辦公廳.關(guān)于進(jìn)一步完善扶貧小額信貸機(jī)制和縣鄉(xiāng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的通知.2018-7-13.

[10]中華人民共和國財政部金融司. 天津市2017年財政支持普惠金融發(fā)展工作總結(jié).

基金項(xiàng)目：北京市社會科學(xué)基金項(xiàng)目“京津冀節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展創(chuàng)新生態(tài)機(jī)制研究”（項(xiàng)目編號：17YJB021）;北京市人才培養(yǎng)共建項(xiàng)目-2017年教學(xué)名師“京津冀節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展創(chuàng)新制度研究”（項(xiàng)目編號：FYW10801）;2018年國家級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目“津京冀普惠金融協(xié)同發(fā)展的對策研究”（項(xiàng)目編號：201811149021）。

（作者單位：中華女子學(xué)院）