張強

[摘?要]伴隨著經濟轉型和互聯(lián)網金融的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著錯綜復雜的新形勢。對于商業(yè)銀行基層網點來說，新模式、新常態(tài)、新變化帶來新沖擊和新考驗，對網點經營提出了新條件、新標準、新要求。 所以，物理網點如何轉型、提升其競爭力，就顯得尤為迫切。商業(yè)銀行應跟緊時代的趨勢，加快轉型和升級。如果不能夠盡快運用互聯(lián)網技術提高自身的競爭力，可能會在互聯(lián)網時代無法立足。當前面對金融競爭加劇、利率市場化擴大及銀行盈利能力下降的壓力，商業(yè)銀行必須進行轉型。在未來，商業(yè)銀行應朝著智能化、簡單化、關聯(lián)化發(fā)展，以滿足人們的消費需求，進一步提高經濟效益。

[關鍵詞]互聯(lián)網金融;商業(yè)銀行;網點轉型

[中圖分類號]F832

最近幾年，我國各行各業(yè)競爭都很激烈，銀行業(yè)也并不太平。經濟決定著金融，新常態(tài)經濟對金融必定發(fā)生重大的影響。銀行的營業(yè)網點是銀行的主要銷售窗口。伴隨著互聯(lián)網金融的到來，傳統(tǒng)的營業(yè)網點在支付結算、理財融資等等方面受到了嚴峻的挑戰(zhàn)。網點轉型已經成為迫在眉睫的事情了，因為網點轉型在很大程度上決定著銀行的經濟效益以及競爭力。如果自身能夠不斷得到完善，不斷地了解和獲取到新時代的高科技產物，多元化經營，多產業(yè)合作，多渠道管理，就可以在競爭激烈的社會中立足于不敗之地。經過改革開放以后，金融市場也逐漸向大眾開放。銀行網點是商業(yè)銀行的重要部分，銀行的經營很大程度上決定著銀行的經營成效，所以在互聯(lián)網時代銀行網點要加快轉型。

1?商業(yè)銀行網點經營的問題

1.1?網點服務效率低下

在我國，有的商業(yè)銀行為了節(jié)約成本，減少銀行網點的建設，并開展網點撤并工作。銀行網點的數量明顯下降，造成了網點業(yè)務的集中，排隊擁擠問題嚴重，造成顧客辦理業(yè)務效率低下，不能夠及時有效地辦理。在如今互聯(lián)網越來越發(fā)達的時代，商業(yè)銀行的主要利潤來源于金融產品銷售及新的業(yè)務渠道。但是，由于銀行網點服務效率的下降，越來越多的人會向線上遷移，銀行將失去營銷機會，這樣慢慢地就會喪失各種盈利機會。當前，互聯(lián)網上的網絡信貸、移動支付等已經非常成熟了。如果網點不能盡快適應這種變化，那就可能會被淹沒在互聯(lián)網的大潮之中。同時，銀行業(yè)務無法及時處理也會造成客源的流失。因此，網點的服務質量要緊跟上時代發(fā)展的速度，才能保持自身的競爭力。

1.2?經營理念相對落后

有的銀行依舊將金融產品作為自身經營的核心，殊不知，在互聯(lián)網時代這樣的銷售方式已經是落后了。在有的銀行網點中，我們能看到廳堂經理在與客戶交流時，會向客戶推銷金融產品，這樣的營銷方式存在著一定的弊端，如果廳堂經理推銷的產品與客戶的需求不一致，與客戶的理念有所差異，就會造成銷售失敗或客源流失。所以，網點應該多想辦法，多多利用互聯(lián)網的思維進行推銷，利用大數據技術對客戶群體進行細分，要對客戶有針對性推薦，讓客戶體驗到個性化的金融服務。這就要求銀行可以兼顧不同顧客的需求，要盡量保證每個顧客的利益。

1.3?柜臺業(yè)務替代率有待提高

銀行網點現(xiàn)仍有巨量的柜臺交易，并且需要付出大量的成本，降低了整體的業(yè)務發(fā)展效率。商業(yè)銀行應健全自助服務渠道，降低柜臺業(yè)務量。現(xiàn)在越來越多的人愿意使用自助的服務渠道。因此要減少柜臺業(yè)的服務，增加自主銀行的服務，這樣既可以節(jié)約成本，又減少了人力物力。同時，還能夠將減少的服務人員轉換為營銷人員。在未來的商業(yè)銀行發(fā)展中，要充分利用互聯(lián)網手段，找準發(fā)展方向，要充分利用互聯(lián)網的各種功能，利用互聯(lián)網以及計算機科技，讓客戶足不出戶問題就可以得到解決，讓客戶享受到全面的服務。同時需要注意的一點就是，一定要和客戶建立良好的信任，這樣才能夠建立可持續(xù)發(fā)展的營銷模式。

2?互聯(lián)網時代如何實現(xiàn)商業(yè)銀行網點的轉型

2.1?建設智能化網點

在互聯(lián)網這個大背景下，我國的商業(yè)銀行想要轉型升級，就必須考慮客戶的體驗，首先客戶到訪后要進行精準的定位，客戶要得到什么服務，需要怎樣的工作人員提供。銀行網點要對客戶提供“一站式”的服務體驗，解決“門到門”的全業(yè)務流程，使客戶從走進來到送出去能夠得到全方位的體驗。解決客戶填單難、簽字多的問題，優(yōu)化系統(tǒng)提供詢問式填單，統(tǒng)一業(yè)務確認流程，解決客戶痛點。上線無紙化業(yè)務辦理場景，不僅減少銀行內部憑證整理、保存的問題，廳堂經理可以有更多的時間與客戶進行溝通，客戶也可以得到電子式回單，更容易保存。

2.2?提高網點經營價值

在科學技術飛速發(fā)展的今天，互聯(lián)網已經成為我們生活中不可或缺的存在。同時，互聯(lián)網也使商業(yè)銀行的經營模式發(fā)生了根本性變化，如果來不及變革只能被淘汰。我們要盡可能地去探索新時代下的網點建設措施，不斷去提高銀行網點的服務質量和經營效益，不斷去創(chuàng)新，不斷地去完善自己，從對手的身上學習。創(chuàng)新相關經營模式，轉變發(fā)展思維。互聯(lián)網思維是當前世界上非常重要的營銷手段，科技代表著未來，而互聯(lián)網又是科技的縮影，抓住了互聯(lián)網就抓住了未來。網點應該去盡可能地探索出屬于自己獨特的營銷方式，才能夠越做越大，才能夠真正的產生價值。

2.3?讓建設經營網點向著智能化方向發(fā)展

不可否認的是，我國的商業(yè)銀行的網點建設是非常重要的?，F(xiàn)在網點的建設不能夠再用老一套的眼光來看，應該多學習時代的先進產物。我們在建設網點的時候可以創(chuàng)新服務模式來增加自身的服務渠道，讓商業(yè)銀行不斷地朝著多元化和智能化發(fā)展。比如可以增加銀行網點在重要商業(yè)區(qū)的建設數量，為客戶提供更加高品位、高質量的服務。在互聯(lián)網時代，各種的商業(yè)服務已經越來越智能化。商業(yè)銀行的轉型也應該朝著智能化發(fā)展，在了解客戶需求的基礎上，創(chuàng)新相關產品，建設相關的信息管理平臺，優(yōu)化資源的配置，提高執(zhí)行的效率。要充分利用互聯(lián)網時代的產物，結合現(xiàn)代通信信息技術，計算機網絡技術來加快網點的智能化發(fā)展。在互聯(lián)網金融背景下，有了智能化的網點，商業(yè)銀行就能夠擁有一定的競爭力，再完善自身的網點配套管理制度，從而吸引更多客戶。

2.4?建立有效的人員考核機制

銀行網點的轉型其中也包括人員的轉型。隨著互聯(lián)網時代現(xiàn)金量的減少，高柜的縮減，越來越少的人使用現(xiàn)金，原有的服務人員要向低柜進行轉型，低柜要向營銷進行轉型。網點大部分服務人員向廳堂經理轉型，但轉型后的人員管理及考核機制應配套完善。為了能夠激勵全體人員營銷和服務熱情，考核應面向一線，兼顧后臺。對所涉及的業(yè)務和產品應進行計價，能夠體現(xiàn)多勞多得，且計價應進行動態(tài)調整。有了考核機制，對員工進行全面的考核，這樣也能夠促進網點的轉型發(fā)展，同時可以勉勵員工積極向上，做出更大的貢獻。

3?結?論

總之，互聯(lián)網金融與我們的生活有著很大的關系，而商業(yè)銀行的網點轉型是一個長久的動態(tài)的過程。在互聯(lián)網金融背景下，商業(yè)銀行如果想要成功轉型，應該要借助互聯(lián)網思維進行管理和創(chuàng)新，結合現(xiàn)代的計算機科技不斷地優(yōu)化資源配置，不斷地去提高自身的效率，才能避免出現(xiàn)這樣那樣的問題。商業(yè)銀行的轉型要時刻根據市場競爭環(huán)境、客戶需求來進行，順應時代的發(fā)展變化趨勢，順應客戶流動消費的方向來進行。如今，我國的很多商業(yè)銀行都進行了轉型，構建了新的運營模式，大部分都取得了一定的成效。因此，商業(yè)銀行網點的轉型要不斷加強自身建設，不斷完善自身管理制度，充分發(fā)揮自身想象力進行創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行對市場的適應能力，保持自身平穩(wěn)健康的發(fā)展。

參考文獻：

[1]姚堅.新形勢下深化商業(yè)銀行網點轉型的思考[J].吉林金融研究，2017（7）：30-34.

[2]朱曉磊.關于我國商業(yè)銀行網點轉型的思考[J].時代金融，2017（11）：127-128.