徐楊華 孫寧 王晶晶

摘 要：人工智能為人類生活帶來諸多便利，同時(shí)對車險(xiǎn)行業(yè)也產(chǎn)生了重要影響，圖片識別、生物識別、GIS等技術(shù)的迅速發(fā)展對車險(xiǎn)的銷售、查勘、定損及風(fēng)險(xiǎn)控制等都產(chǎn)生了不同程度的影響。文章簡述了人工智能的內(nèi)涵及其在汽車保險(xiǎn)中的應(yīng)用現(xiàn)狀。

關(guān)鍵詞：人工智能；大數(shù)據(jù)；車輛保險(xiǎn)

車輛行駛時(shí)，由于受天氣、路況及人為因素的影響，道路交通事故時(shí)有發(fā)生。隨著車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長，車險(xiǎn)理賠人員的數(shù)量也在逐年增長，但由于業(yè)務(wù)增長速度遠(yuǎn)高于從業(yè)人員增長速度且客戶對服務(wù)要求不斷提高，專業(yè)人才缺乏、現(xiàn)有人員綜合素質(zhì)無法滿足客戶需求等問題已逐步暴露出來并成為制約公司發(fā)展的重要因素。[1]近年，人工智能（Artificial Intelligence，即AI）迅速崛起，無人駕駛、語音識別、深度學(xué)習(xí)、圖片識別等技術(shù)，對幾乎每個(gè)產(chǎn)業(yè)都產(chǎn)生了不小的影響。車險(xiǎn)作為我國產(chǎn)險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一，AI對其產(chǎn)生的沖擊不可忽視。

一、人工智能的定義

人工智能是計(jì)算機(jī)科學(xué)的分支之一，融合了生物學(xué)、心理學(xué)、神經(jīng)科學(xué)、數(shù)學(xué)和哲學(xué)等學(xué)科。1956年夏季，以麥卡賽、明斯基、羅切斯特和申農(nóng)等為首的一批年輕科學(xué)家共同研究探討用機(jī)器模擬智能的一系列問題，首次提出“人工智能”這一術(shù)語，標(biāo)志著“人工智能”正式誕生。美國麻省理工溫斯頓教授認(rèn)為 “人工智能就是研究如何使計(jì)算機(jī)去做過去只有人才能做的智能工作”。

二、人工智能在車險(xiǎn)中的主要應(yīng)用

（一）智能銷售。傳統(tǒng)的車險(xiǎn)銷售模式主要有四種：以產(chǎn)品為導(dǎo)向的銷售模式、以銷售為導(dǎo)向的銷售模式、以服務(wù)為導(dǎo)向的銷售模式以及以需求為導(dǎo)向的銷售模式。無論是以產(chǎn)品、銷售還是服務(wù)為導(dǎo)向，被保險(xiǎn)人對險(xiǎn)種、條款等都專業(yè)缺乏了解。而在以需求為導(dǎo)向的銷售模式中，銷售人員根據(jù)客戶的需求，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，為客戶推薦最適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但這種銷售模式對銷售人員素質(zhì)要求極高，需要專業(yè)的保險(xiǎn)、金融、稅務(wù)以及家庭財(cái)務(wù)知識。若將人工智能引入車險(xiǎn)的銷售環(huán)節(jié)，投保人只需根據(jù)系統(tǒng)提示輸入個(gè)人自然信息和分險(xiǎn)要求等，智能銷售系統(tǒng)便會根據(jù)這些信息進(jìn)行運(yùn)算分析，利用系統(tǒng)內(nèi)部大數(shù)據(jù)，在極短的時(shí)間內(nèi)為投保人定制適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，順利進(jìn)行承保及回執(zhí)簽收等環(huán)節(jié)，并且可以有效防止銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象。[2]

（二）智能查勘。查勘定損是車險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。通常，保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，通知查勘員到現(xiàn)場進(jìn)行查勘定損，提交查勘結(jié)果后，保險(xiǎn)公司根據(jù)相關(guān)材料查證再進(jìn)行后續(xù)理賠，耗時(shí)長效率低。利用人工智能結(jié)合GIS技術(shù)可以對報(bào)案車輛及查勘車輛進(jìn)行準(zhǔn)確定位，優(yōu)化查勘車輛的調(diào)度方案，合理利用資源。

由于工作性質(zhì)，查勘定損員需要掌握多方面的專業(yè)知識，如風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)知識、機(jī)動車輛知識、法律知識、事故分析知識、人傷鑒定與賠償、保險(xiǎn)職業(yè)道德、人際交往等，查勘定損過程對從業(yè)人員綜合素質(zhì)要求極高。保險(xiǎn)市場的快速發(fā)展，賠案量劇增，以人力支持為主的定損模式表現(xiàn)出作業(yè)效率低、處理時(shí)間長、管理難度高、判定誤差大等缺陷。[3]越來越多的保險(xiǎn)公司開始利用人工智能進(jìn)行查勘定損的探索。螞蟻金融服務(wù)向所有保險(xiǎn)行業(yè)全面開放技術(shù)型產(chǎn)品“定損寶”，通過AI模擬車險(xiǎn)查勘定損環(huán)節(jié)中人力作業(yè)流程，幫助保險(xiǎn)公司快速高效完成自動定損；平安財(cái)險(xiǎn)推出“智能保險(xiǎn)云”，其“智能閃賠”將AI應(yīng)用于車險(xiǎn)理賠，重塑作業(yè)流程，實(shí)現(xiàn)智能圖片識別、秒級定損、自動精準(zhǔn)定價(jià)和全流程智能風(fēng)控阻斷。深度學(xué)習(xí)及圖像識別等人工智能技術(shù)的突破極大地提升了遠(yuǎn)程定損的精度及自動化水平，為進(jìn)一步商業(yè)應(yīng)用提供了堅(jiān)實(shí)的支撐。事故發(fā)生后，用戶只需要根據(jù)網(wǎng)絡(luò)客戶端的指引，對事故現(xiàn)場、損傷部位、行駛軌跡等進(jìn)行拍攝上傳，理賠系統(tǒng)根據(jù)大數(shù)據(jù)信息利用圖像識別技術(shù)進(jìn)行比對，便能分析出損失，還能給出不同維修方案供客戶自主選擇?？蛻舨槐卦谠氐却榭倍〒p員便可自行離開，節(jié)省客戶時(shí)間，提升客戶體驗(yàn)。

（三）智能風(fēng)控。風(fēng)險(xiǎn)控制是車險(xiǎn)經(jīng)營永恒的話題，AI技術(shù)的發(fā)展同樣會助力車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制水平的提升。保險(xiǎn)欺詐自保險(xiǎn)誕生之日便是保險(xiǎn)人不得不面對的棘手難題。由于社會存在的道德風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)制度不完善，我國保險(xiǎn)欺詐案件高發(fā)。長期以來，由于保險(xiǎn)公司和投保人之間信息不對等，騙保事件時(shí)有發(fā)生，極大地?fù)p害了保險(xiǎn)人和投保人的利益。利用人工智能技術(shù)，結(jié)合犯罪心理學(xué)，系統(tǒng)可以識別是否存在保險(xiǎn)欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，若存在風(fēng)險(xiǎn)即可將保單列出，以便工作人員后期核保時(shí)重點(diǎn)關(guān)注，減少損失。利用深度學(xué)習(xí)的圖片識別技術(shù)，不僅能快速得出定損結(jié)果，系統(tǒng)還能根據(jù)事故現(xiàn)場的痕跡、車身損傷，判斷事故的真實(shí)性。對于責(zé)任險(xiǎn)中的人傷部分，人工智能根據(jù)分析傷者的傷情及過往病史，防止過度醫(yī)療，避免報(bào)銷記錄的欺詐。人臉識別、虹紋識別、聲紋識別等生物識別技術(shù)能準(zhǔn)確地識別投保人的真實(shí)身份，有效防范欺詐。

三、結(jié)語

技術(shù)的普及可能意味著舊工作崗位的消失，但也意味著新工作機(jī)會的來臨。就查勘定損員來說，利用人工智能遠(yuǎn)程定損還只是在初級階段，一般簡單事故可以利用人工智能快速定損，但是遇到多方復(fù)雜道路交通事故，系統(tǒng)無法準(zhǔn)確判定各方責(zé)任；另一方面，線上定損拍攝的照片易受光線、車型、污漬等因素影響，這時(shí)，就需要業(yè)務(wù)熟練的查勘定損員進(jìn)行人工定損。利用人工智能查勘定損的興起并不意味著查勘定損員的失業(yè)，相反，它可以幫助查勘定損員識別車輛的損失程度，排除其他干擾因素，提供修理參考意見，大大減輕了查勘定損員的工作量，提高工作效率。

參考文獻(xiàn)

[1] 尹會巖，陳寶，楊瑞.基于大數(shù)據(jù)與人工智能的車險(xiǎn)自動定損可行性研究及系統(tǒng)設(shè)計(jì)[J].保險(xiǎn)理論與實(shí)踐， 2018（11）：59-73.

[2] 余依璇.人工智能在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的應(yīng)用[J].時(shí)代金融，2018（15）：253-254.

[3] 尹銘.人工智能等新技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)用與展望[J].清華金融評論，2017（12）：44-46.