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      移動支付為何在德國“長不大”

      2019-05-15 06:18:20李強(qiáng)
      環(huán)球時報 2019-05-15
      關(guān)鍵詞:現(xiàn)金支付德國人信用卡

      李強(qiáng)

      蘋果支付在德國開通服務(wù)已有數(shù)月,據(jù)筆者觀察,拿出蘋果手機(jī)“滴”一下結(jié)賬的人并不多,德國媒體對這一“新生事物”的前景也不太看好。相比刷手機(jī),德國人顯然更喜歡持“真金白銀”。

      據(jù)德國聯(lián)邦銀行近期報告稱,德國每年產(chǎn)生約200億筆零售交易,其中3/4通過現(xiàn)金支付。在德國人的錢包里,平均有103歐元(1歐元約合1.12美元)現(xiàn)金,法國只有32歐元。甚至早已司空見慣的信用卡,在德國的持有率也只有36%,美國則高達(dá)62%。對很多德國人來說,刷卡消費(fèi)通常指的是借記卡,且常用于大額消費(fèi),畢竟自動提款機(jī)有取現(xiàn)額度限制。

      文化傳統(tǒng)和隱私關(guān)切,通常是解釋德國人偏好現(xiàn)金的兩個維度。不過這無法完全解釋為什么移動支付方式在該國“長不大”。實(shí)際上,德國擁抱新支付技術(shù)者不乏其人,大約有13%—18%的德國人日常使用移動支付。一些本土高科技支付企業(yè)甚至創(chuàng)立于上個世紀(jì),只是從未發(fā)展壯大過。

      有一個細(xì)節(jié)揭示了另一重屏障所在。以剛進(jìn)入德國市場的蘋果支付為例,在其應(yīng)用頁面,支持這一功能的德國銀行只有9家,其中還包括一些不知名的商業(yè)銀行,多家大銀行仍對蘋果緊閉大門。而在德國,一共有1800多家銀行企業(yè)。

      在金融領(lǐng)域,傳統(tǒng)銀行和科技企業(yè)具有互補(bǔ)性。一方面,與科技企業(yè)合作,跟上技術(shù)潮流,有助于銀行業(yè)贏得新的發(fā)展機(jī)會;另一方面,銀行業(yè)成熟的結(jié)算平臺和身份認(rèn)證系統(tǒng),也有助于科技企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

      不過,令德國銀行業(yè)擔(dān)憂的是,兩者之間的合作也可能出現(xiàn)另一種結(jié)果,即利潤被擠壓,市場被蠶食。換句話說,目前無論現(xiàn)金支付還是無現(xiàn)金支付,都是德國銀行自己的地盤。與移動支付不同,無現(xiàn)金支付不是什么新鮮事物,半個多世紀(jì)前問世的信用卡已經(jīng)解決了這個問題,銀行業(yè)在此基礎(chǔ)上開發(fā)出了一整套成熟的支付和盈利模式。北歐國家被廣為稱道的無現(xiàn)金社會,也是基于信用卡系統(tǒng)。

      但是,移動支付則是另一回事。從銀行角度來看,為移動支付技術(shù)搭建新的結(jié)算系統(tǒng),提供身份認(rèn)證服務(wù),可能在相當(dāng)長的時間內(nèi)都無利可圖,甚至可能培養(yǎng)出取代信用卡的競爭對手。出于自身眼前利益的考量,傳統(tǒng)銀行業(yè)非但不能給予移動支付適宜的土壤,甚至還有將其扼殺在搖籃的沖動。即便是合作,也會將其限制在傳統(tǒng)模式的框架內(nèi)。如今在德國,無論蘋果支付還是貝寶(PAYPAL),功能都被嚴(yán)格限制,根本無法涉及銀行的核心業(yè)務(wù)。

      這也是蘋果、貝寶等新興第三方支付平臺,與德國乃至整個歐美銀行業(yè)關(guān)系的縮影。歸根結(jié)底,以盈利為主要目標(biāo)的歐美銀行業(yè),并不歡迎任何“外來攪局者”。若是缺少商業(yè)圖景與消費(fèi)習(xí)慣的巨大變革,歐美銀行業(yè)很難有動力扭轉(zhuǎn)人們的支付偏好?!?/p>

      (作者是環(huán)球時報駐德國特派記者)

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