周陽

農(nóng)村居民對消費(fèi)信貸的淡漠和疏離，一方面由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件依附性而產(chǎn)生的預(yù)期收入不確定性，以及因社會(huì)保障體系不健全而產(chǎn)生的以預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)為目的的高儲(chǔ)蓄率，另一方面則是適合農(nóng)村的消費(fèi)信貸產(chǎn)品不多，金額偏小以及對農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)知之甚少。其制度安排應(yīng)當(dāng)引入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)制度，降低農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)損失，同時(shí)進(jìn)一步建立健全農(nóng)村社會(huì)保障體系，減少儲(chǔ)蓄，增加農(nóng)戶當(dāng)期消費(fèi)。

一、農(nóng)村消費(fèi)信貸影響農(nóng)村居民消費(fèi)支出的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

農(nóng)村消費(fèi)信貸通過兩個(gè)方面來影響農(nóng)村居民的消費(fèi)支出，一方面是通過農(nóng)村居民消費(fèi)效用水平直接影響農(nóng)村居民消費(fèi)支出，另一方面是通過農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的間接改善來影響農(nóng)村居民消費(fèi)支出。

引入預(yù)算線和無差異曲線來說明農(nóng)村消費(fèi)信貸是如何通過農(nóng)村居民消費(fèi)效用水平直接影響農(nóng)村居民消費(fèi)支出的。在既定收入水平情況下農(nóng)村居民購買的各種商品組合由預(yù)算線表示，預(yù)算線與無差異曲線的重合點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)效用最大化的商品組合。當(dāng)農(nóng)村居民有了農(nóng)村消費(fèi)信貸時(shí)，預(yù)算增多，預(yù)算線右移至CD，新的無差異曲線I2和預(yù)算線CD形成新的效用最大點(diǎn)F點(diǎn)。這就意味著農(nóng)村居民消費(fèi)支出增加，消費(fèi)水平有所提升。

當(dāng)農(nóng)村居民的超前消費(fèi)意識(shí)普及時(shí)，農(nóng)村消費(fèi)信貸成為習(xí)慣，農(nóng)村居民將增加消費(fèi)支出，這就意味著改善農(nóng)村居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)內(nèi)需。根據(jù)“三駕馬車”理論，擴(kuò)大內(nèi)需是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)進(jìn)一步反過來增加農(nóng)村居民收入，形成良性循環(huán)來增加農(nóng)村居民消費(fèi)支出。

二、農(nóng)村金融發(fā)展建議

1提高農(nóng)民的消費(fèi)信貸需求

政府應(yīng)增加對農(nóng)村的財(cái)政投入，繼續(xù)推進(jìn)全面建設(shè)小康社會(huì)，確?；蒉r(nóng)、扶農(nóng)、護(hù)農(nóng)政策的貫徹落實(shí)，保障農(nóng)民切身權(quán)益，實(shí)現(xiàn)未來收入的穩(wěn)定增長，促進(jìn)農(nóng)民的消費(fèi)觀念進(jìn)一步轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)改善生活的信心。其次，政府應(yīng)加快農(nóng)村各種制度的完善，降低農(nóng)民未來支出及其不確定性。最后在消費(fèi)目標(biāo)和方式上，促使其由滿足基本生存需要型向追求生活質(zhì)量型轉(zhuǎn)變，由物質(zhì)需求向服務(wù)需求轉(zhuǎn)變，注重自身精神生活的的豐富，使農(nóng)民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐漸優(yōu)化，進(jìn)而增加消費(fèi)信貸的需求。

2加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸供給

基層政府和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以加大對消費(fèi)信貸知識(shí)的宣傳力度，加強(qiáng)消費(fèi)理念和消費(fèi)信貸政策的宣傳，幫助農(nóng)民轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣，引導(dǎo)農(nóng)民樹立新的消費(fèi)意識(shí)，提高對信用消費(fèi)的認(rèn)知程度。以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為重點(diǎn)，形成對消費(fèi)信貸的正確認(rèn)識(shí)。積極引導(dǎo)農(nóng)民更新消費(fèi)觀念，充分而有效地利用輿論宣傳媒介，引導(dǎo)農(nóng)民合理消費(fèi)，在擯棄鋪張浪費(fèi)等陋習(xí)的基礎(chǔ)上，逐步形成健康積極的現(xiàn)代消費(fèi)觀念。政府要運(yùn)用市場經(jīng)濟(jì)中“無形之手”的作用，引導(dǎo)開發(fā)適合農(nóng)村需要的各種消費(fèi)信貸品種，一是創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。就現(xiàn)階段的情況，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)民家庭實(shí)際，合理確定貸款條件、貸款程序和抵押擔(dān)保方式等，降低貸款門檻。

3提供多樣化的農(nóng)村金融產(chǎn)品

不同地區(qū)的農(nóng)村居民具有不同的金融需求，農(nóng)村居民的主要金融需求可以分為生產(chǎn)性需求與生活需求兩大類。而當(dāng)前的農(nóng)村金融市場上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品都為滿足農(nóng)村居民的生產(chǎn)經(jīng)營性需求，對于其生活借貸沒有提供充分的供給。金融機(jī)構(gòu)的這一舉動(dòng)與降低風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)，因?yàn)檗r(nóng)村信貸市場發(fā)展不完善缺乏健全的擔(dān)保機(jī)制。為了解決這一困境，推動(dòng)農(nóng)村居民消費(fèi)的積極性，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)針對農(nóng)村居民的消費(fèi)特點(diǎn)推出針對性強(qiáng)的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村居民的生活消費(fèi)與生產(chǎn)經(jīng)營需求;創(chuàng)新信用模式滿足農(nóng)村消費(fèi)者的貸款需求，降低自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村信貸水平。

4提高農(nóng)村金融服務(wù)水平

相對于城市，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后，教育資源的匹配較低，使得農(nóng)村居民對金融的作用沒有清晰的認(rèn)識(shí)。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)存在耗時(shí)長程序多等問題，這導(dǎo)致農(nóng)村居民向金融機(jī)構(gòu)申請資金的積極性降低。因此，農(nóng)村金融在未來的發(fā)展與改善，不僅要得到相關(guān)政府部門與政策的大力支持，還要依靠創(chuàng)新與改革的力量，大力促進(jìn)農(nóng)村金融水平的發(fā)展，滿足農(nóng)村居民對資金的需求以促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)的發(fā)展，從而提高農(nóng)村居民的生活水平，建立起完善的農(nóng)村金融體系。

5促進(jìn)建立健全的農(nóng)村信貸市場

農(nóng)村居民對農(nóng)村信貸市場的認(rèn)識(shí)不足，便不會(huì)深入的涉獵農(nóng)村信貸市場，對農(nóng)村信貸的需求較低，這導(dǎo)致農(nóng)村信貸市場供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于需求。為了刺激農(nóng)村居民信貸需求的增長，首先應(yīng)加大農(nóng)村居民對信貸的認(rèn)識(shí)。

6提高農(nóng)民收入與消費(fèi)能力

增加農(nóng)民的收入，讓其有良好的消費(fèi)能力，是拓展消費(fèi)信貸市場的前提。要求國家采用寬松貨幣政策的同時(shí)，全面落實(shí)收入政策，增加產(chǎn)業(yè)類型，從而增加農(nóng)民的收入，并把市場作為生產(chǎn)的導(dǎo)向，投入科學(xué)技術(shù)，使用機(jī)械設(shè)備，使農(nóng)業(yè)向機(jī)械化發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化水平，擴(kuò)大農(nóng)民收入來源的渠道，在原有收入的基礎(chǔ)上進(jìn)一步增加，為信貸消費(fèi)打下資金基礎(chǔ)，有物質(zhì)保證。

7全面控制消費(fèi)信貸

我們應(yīng)該在中國農(nóng)村傳統(tǒng)“重義守信”的美德基礎(chǔ)上完善涉農(nóng)金融法規(guī)的制定，力圖在中國農(nóng)村構(gòu)造出一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)和合適的回報(bào)率相結(jié)合的農(nóng)村金融環(huán)境。從而才能持續(xù)不斷的引導(dǎo)社會(huì)資金源源不斷的流向廣大農(nóng)村，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸，一方面要科學(xué)控制消費(fèi)信貸額度，結(jié)合實(shí)際，因地制宜，既滿足農(nóng)民一定的消費(fèi)需求，又要維護(hù)消費(fèi)信貸資金的“三性”。另一方面，由于農(nóng)村金融市場不活躍，缺乏農(nóng)民信貸記錄，有關(guān)部門和機(jī)構(gòu)必須加快建立農(nóng)村征信系統(tǒng)，建立農(nóng)民的消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)源，以防風(fēng)險(xiǎn)。

總之，由于受本身生活水平與教育環(huán)境的限制，農(nóng)村居民對金融體系的了解較少，這導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展存在嚴(yán)重的信息不對稱問題。農(nóng)村居民對于銀行的了解缺乏導(dǎo)致農(nóng)村居民在需要資金支持的時(shí)候，不會(huì)優(yōu)先選擇銀行等金融機(jī)構(gòu)的支持。這導(dǎo)致農(nóng)村的金融在發(fā)展過程中遇到的阻礙增多，因此針對農(nóng)村金融發(fā)展的這一特點(diǎn)，應(yīng)制定有效的策略來促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，提高農(nóng)村居民的金融意識(shí)，從根本上促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

（作者單位：150001 黑龍江省農(nóng)村發(fā)展研究中心）