互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸創(chuàng)新思路探討

董冰華

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融? 大數(shù)據(jù)? 信貸? 挑戰(zhàn)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)信貸近況

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的認識和理解

目前，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最為突出的是移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎以及云計算等形式，而這一系列的互聯(lián)網(wǎng)科技給金融界帶來很大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與一般的商業(yè)銀行的間接融資不同，是只屬于互聯(lián)網(wǎng)獨有的模式?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入到各大在線平臺如大數(shù)據(jù)平臺、在線支付、搜索引擎等，讓金融得到大范圍的發(fā)展。不僅可以在線融資，而且還可以進行在線支付等，是目前發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)。但互聯(lián)網(wǎng)金融并不代表全都是以互聯(lián)網(wǎng)為主，金融依舊還是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是將它的形式變得多樣化了，而本質(zhì)上是不變的。主要還是圍繞以下幾個特點：（1）一切金融工作以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ);（2）金融中小客戶居多;（3）金融的高效便捷;（4）金融涵蓋范圍較為廣泛，混合化。

（二）目前小微企業(yè)信貸工作情況

在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，大部分小微企業(yè)發(fā)展迅速，這類企業(yè)主要利用互聯(lián)網(wǎng)進行信貸工作，首先創(chuàng)造貸款條件，再收集整理貸款資料，然后上交貸款申請，一系列過程都可以在網(wǎng)絡(luò)平臺上完成，這就充分運用的互聯(lián)網(wǎng)的特點，快且省時。例如P2P借貸，與以往傳統(tǒng)的借貸形式不同，是進一步的升級，解決了時間、空間上的局限，并且這樣的平臺也更加真實、透明，對借貸的要求也降低了不少。這是一種低成本、低門檻、高效的新興產(chǎn)業(yè)，適合于小微企業(yè)信貸的一種模式。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，從2013年開始，各種P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司突然涌現(xiàn)在我們的生活中，例如阿里巴巴、數(shù)銀在線、京東商城、蘇寧等多家大型電商平臺已經(jīng)主動開始應(yīng)用小額貸款業(yè)務(wù)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)慢慢融入到我們的生活中，我們也逐漸熟悉離不開它，但也不是過度的急于求成，從中出現(xiàn)的問題還是很多的，還有很多需要完善整改的地方。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行信貸模式創(chuàng)新

（一）目前商業(yè)銀行信貸模式創(chuàng)新近況

目前，小微企業(yè)進行融資有以下幾種模式，一種是商圈融資模式，根據(jù)商業(yè)銀行所在區(qū)域，進行集中管理，并與周邊企業(yè)進行合作，給商圈內(nèi)的小微企業(yè)提供有效的融資服務(wù)，目的是充分發(fā)揮了商貿(mào)產(chǎn)業(yè)集中發(fā)展的優(yōu)勢。第二種是商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融模式。利用過去的金融交易信息數(shù)據(jù)，將相關(guān)貿(mào)易金融獲得的利潤用來還款。最后一種是商業(yè)銀行參與P2P模式。這類模式是通過人和人的小額借貸交易，再利用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺展示相關(guān)最新借貸消息，是直接交易的一種形式，可以獲得高效益，而且門檻低。

（二）商業(yè)銀行信貸模式創(chuàng)新進程中存在的主要問題

目前，大部分商業(yè)銀行主要通過和電商平臺進行信貸模式的合作，獲得互利共贏的結(jié)果。這一舉措也確實獲得了一定的成效，改善了許多小微企業(yè)信息不對稱的現(xiàn)象，也一定程度上減少了成本費用。再加上互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)保體連帶責(zé)任機制，使其小微企業(yè)信貸信息得到良好的監(jiān)控，降低了財務(wù)風(fēng)險的概率，不過這種方式可能影響到有關(guān)銀行和電商的經(jīng)濟利益，相互都能滿足各自的需求。

三、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸模式創(chuàng)新的主要舉措

面對不同種類、規(guī)模的銀行，其適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的能力也不同，銀行都會為了降低成本，而進行相關(guān)的信貸規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略。例如國有商業(yè)銀行屬于國企，自然規(guī)模和體型也比較龐大，擁有的客戶也是范圍廣大，進行統(tǒng)一性的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，其動機不強，受到各方面的壓力也不小，一般它們會進行小部分的產(chǎn)品“單邊突進”，在含股份制的銀行內(nèi)一般背后是由金融控股集團進行支撐，主要運用交叉銷售的形式。而且一些銀行也已經(jīng)在逐漸轉(zhuǎn)型，民生銀行、招商銀行、平安銀行等都已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，不斷擴大自身規(guī)模和范圍，向低成本、高技術(shù)的方向發(fā)展，這樣有利于小微企業(yè)進行更加全面的金融工作，在一些城市的商業(yè)銀行中，所面對的主要對象就是小微企業(yè)的客戶，因為小微企業(yè)所受到的風(fēng)險成本和服務(wù)成本比較小，面對當前的互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下，將會給小微企業(yè)帶來新的挑戰(zhàn)和壓力。建設(shè)小微企業(yè)的金融服務(wù)首先從農(nóng)村開始，作為主力軍，全面加強農(nóng)村信貸發(fā)展，主要有以下幾點。

首先，是將互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用與小微金融進行有機的結(jié)合起來，有效的提高了管理客戶的能力以及范圍，在應(yīng)用大數(shù)據(jù)將不同類型的客戶進行分類篩選，獲得更加具有針對性的線上銷售，很大程度上提高金融工作的效率以及成本費用的降低。另外，通過一些大數(shù)據(jù)平臺進行分析，展示出準確、清晰的金融數(shù)據(jù)信息，也在一定程度上降低了企業(yè)內(nèi)部各單位間的矛盾。

其次，加強系統(tǒng)故障解決措施，進一步升級，將系統(tǒng)成功轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行的信息部要不斷加強內(nèi)部信息數(shù)據(jù)的更新，防止流失部分商業(yè)效益，緊跟社會科技水平的發(fā)展，不斷改良完善信息系統(tǒng)，防止存在的漏洞和錯誤導(dǎo)致整個銀行信息系統(tǒng)崩潰，造成銀行內(nèi)金融活動不能順利進行，進而造成嚴重的經(jīng)濟損失。銀行已經(jīng)更新了的系統(tǒng)要順應(yīng)當前發(fā)展新形勢，可以有效的采納大數(shù)據(jù)提供的一些新產(chǎn)品，通過正當?shù)那篮腕w系，進行正常的運行。

而且，商業(yè)銀行的財務(wù)風(fēng)險也不能忽視，銀行要將以往的“人力密集型”轉(zhuǎn)為“技術(shù)密集型”，這種“技術(shù)密集型”是為了加強小微企業(yè)信貸工作的管理，并要求小微企業(yè)進行流水化生產(chǎn)，進行有效的防風(fēng)險控制，這樣可以使商業(yè)銀行減少因為小微企業(yè)信貸問題而產(chǎn)生的高成本、高風(fēng)險。在對信貸客戶進行錄入時，要嚴格按照標準，一切程序進行透明化，對所需要的材料和工具也要可信、安全。另外，還要研究出一款屬于中國特色的信用評估模式，并根據(jù)小微企業(yè)信貸風(fēng)險的要求進行策劃。使其信貸信息的的安全真實。對顧客無欺瞞，還可以進行一些測試軟件，進一步完善風(fēng)險控制體系。

最后，加強金融服務(wù)的管理，創(chuàng)造多樣化的金融服務(wù)模式。小微企業(yè)在進行信貸創(chuàng)新時，避免不了與其他金融服務(wù)的輔助和配合，更少不了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助，錄入客戶信息是最為基礎(chǔ)的一項程序，也為商業(yè)銀行進行營銷提供了條件。

參考文獻

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