聶建斌

摘 要 小微企業(yè)在市場(chǎng)中占有相當(dāng)重要地位，尤其是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我們有必要把握小微企業(yè)融資的基本特征及實(shí)際情況，有針對(duì)性地給出如何提升小微企業(yè)融資水平的方法與思路，通過(guò)解決小微企業(yè)融資問(wèn)題來(lái)充分發(fā)揮小微企業(yè)在市場(chǎng)中的關(guān)鍵作用，這顯然是極其有意義且必要的。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng) 金融模式 小微企業(yè) 融資

改革開放40年，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展可以用日新月異來(lái)形容，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，近些年互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展與金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行有效的融合，使得小微企業(yè)慢慢適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，并逐漸支撐起我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。對(duì)于小微企業(yè)的發(fā)展，不僅可以有效地帶動(dòng)就業(yè)，還可以大幅度增加我國(guó)的稅收。所以，如何加快小微企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)成為我國(guó)和全社會(huì)重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展而提出來(lái)的一個(gè)新理念，它在互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了辦理傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，并且打破了時(shí)間和空間的局限性。目前，社會(huì)各界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解存在一定的差異性，有的專家和學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行模式尚未成熟，并且市場(chǎng)信息的對(duì)稱度沒(méi)有達(dá)到相關(guān)的要求，因此互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的資金支持存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

還有一部分金融從業(yè)者表示互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新事物、新理念，它具有一定的先進(jìn)性，但在一些方面還需要不斷的改進(jìn)和創(chuàng)新，但不可否認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和進(jìn)一步緩解了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。所以，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的金融的態(tài)度應(yīng)該堅(jiān)持一分為二的、全面的、辯證的觀點(diǎn)。從理論上看，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，傳統(tǒng)意義上的金融，并且在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上發(fā)揮作用的都可以定義為互聯(lián)網(wǎng)金融。

二、傳統(tǒng)金融背景下小微企業(yè)的融資分析

在傳統(tǒng)的小微企業(yè)融資過(guò)程中，小微企業(yè)的融資主要是依靠銀行的借貸來(lái)完成的，對(duì)于小微企業(yè)的貸款銀行有明確的要求，就是不得超過(guò)500萬(wàn)元，同時(shí)對(duì)于企業(yè)的生產(chǎn)和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益也提出了明確的要求，這么高的門檻使得眾多的小微企業(yè)陷入了發(fā)展的困境。

筆者調(diào)查比對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)和網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)查閱的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)的銀行貸款是基于小微企業(yè)的信用度而完成的，信用度對(duì)于小微企業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。信用度是基于企業(yè)與企業(yè)的活動(dòng)而產(chǎn)生的，一個(gè)企業(yè)的信用度關(guān)乎一個(gè)小微企業(yè)的發(fā)展，信用度越高，小微企業(yè)的銀行融資貸款就越高，銀行認(rèn)為小微企業(yè)的信用度越高，其發(fā)展的前景就越好，但是小微企業(yè)的還貸壓力一直是非常大的，一旦其自身的發(fā)展遇到波折，對(duì)于小微企業(yè)的發(fā)展將是致命的，也會(huì)影響小微企業(yè)的信用度。

小微企業(yè)融資難的困境是一直存在的，很多小微企業(yè)往往會(huì)選擇民間借貸的方式進(jìn)行融資，民間借貸的高息會(huì)把小微企業(yè)陷入危險(xiǎn)的境地。民間借表面看是可以暫時(shí)緩解小微企業(yè)的融資困境，但是民間借貸的隨意性和風(fēng)險(xiǎn)性預(yù)示著民間借貸的后果也是極其嚴(yán)重的，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，將會(huì)產(chǎn)生一系列的民事糾紛，會(huì)嚴(yán)重的限制小微企業(yè)的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展減少了小微企業(yè)的融資成本

小微企業(yè)在融資過(guò)程中通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以有效解決其存在的不確定性，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)政府的相關(guān)信息進(jìn)行快速處理，提升工作效率，還可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)分析小微企業(yè)的融資需求和成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生豐富了小微企業(yè)的融資渠道

在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，小微企業(yè)可以從民間借貸、自籌資金、銀行貸款的泥潭中解脫出來(lái)，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也不會(huì)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行歧視，互聯(lián)網(wǎng)金融還會(huì)以小微企業(yè)的發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)，幫助小微企業(yè)進(jìn)行金融服務(wù)，最大限度地滿足小微企業(yè)的需求。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生可以滿足小微企業(yè)的個(gè)性化需求

小微企業(yè)之所以稱之為“小”，即是因?yàn)槠渚哂卸嘣奶攸c(diǎn)，資金的需求不會(huì)很大。互聯(lián)網(wǎng)金融正可以針對(duì)小微企業(yè)的個(gè)性化需求，定制各種不同形式和內(nèi)容的信貸產(chǎn)品，以此來(lái)滿足小微企業(yè)的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新具有緊密的聯(lián)系

小微企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為社會(huì)提供更多就業(yè)崗位的同時(shí)也伴隨著融資難的問(wèn)題。小微企業(yè)要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足的發(fā)展目標(biāo)，只有進(jìn)一步解決融資難的問(wèn)題，讓更多金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)到促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的重要性，才能拓寬小微企業(yè)的融資渠道。由于小微企業(yè)的體量小、規(guī)模小、經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)緩慢，導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)不看好小微企業(yè)的發(fā)展，并且認(rèn)為小微企業(yè)存在信用體系缺失等問(wèn)題。這些問(wèn)題的存在也使得小微企業(yè)的融資更加雪上加霜，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，給小微企業(yè)的融資帶來(lái)了新的希望，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融具有便捷性、針對(duì)性、普惠性等特點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的扶持下，小微企業(yè)的融資途徑越來(lái)越多，并且小微企業(yè)可以在融資的過(guò)程中找到新的合作伙伴和投資人，進(jìn)一步降低了融資風(fēng)險(xiǎn)和難度。另外，小微企業(yè)要找準(zhǔn)人民群眾的需求和痛點(diǎn)，只有秉承提高人民群眾的物質(zhì)生活質(zhì)量，才能更好地滿足人民群眾的需求。

（二）P2P融資模式

P2P融資模式是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建網(wǎng)絡(luò)信息共享平臺(tái)，借款人與貸款人無(wú)須通過(guò)中介的方式進(jìn)行資金融通。這是一種“個(gè)人對(duì)個(gè)人”的直接信貸方式，借款人通過(guò)P2P平臺(tái)公布的信息尋找適合自身特征的貸款人。同樣，貸款人利用平臺(tái)的信息尋找可接受的融資成本的借款人，雙方無(wú)須中介，省去中間環(huán)節(jié)以期節(jié)省成本，借款人提高了收益，貸款人節(jié)省了融資成本。同時(shí)，又省去傳統(tǒng)金融服務(wù)煩瑣的信貸手續(xù)，節(jié)省了時(shí)間成本。

（三）小微企業(yè)可以通過(guò)眾籌平臺(tái)進(jìn)行融資

眾籌平臺(tái)主要是依托互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)展示小微企業(yè)的創(chuàng)意和產(chǎn)品，進(jìn)而進(jìn)行資金籌措。眾籌平臺(tái)具有開放的特點(diǎn)，群眾通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)投資，小微企業(yè)就可以通過(guò)平臺(tái)獲得資金。同時(shí)眾籌平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)的資金籌集、資金獲取等都進(jìn)行了明確規(guī)定，又有非常大的優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)的發(fā)展提供了無(wú)限的可能。

（四）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)提升融資服務(wù)水平

作為小微企業(yè)融資鏈條中核心所在，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)提升融資服務(wù)水平，去破解互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資過(guò)程中存在的問(wèn)題。具體來(lái)說(shuō)，首先應(yīng)當(dāng)充分分析小微企業(yè)的特點(diǎn)，有針對(duì)性地創(chuàng)造出適用于小微企業(yè)的融資平臺(tái)，實(shí)實(shí)在在的使小微企業(yè)的融資需求落地。另外，還應(yīng)當(dāng)優(yōu)化自身的融資審批制度，過(guò)去小微企業(yè)融資層層設(shè)卡，審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，很可能還沒(méi)來(lái)得及貸款放下來(lái)，企業(yè)已錯(cuò)過(guò)商機(jī)，甚至直接倒閉，針對(duì)這種情況，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)開放綠色通道，確保融資及時(shí)性。

（五）小微企業(yè)加強(qiáng)自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理

小微企業(yè)自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平直接決定著小微企業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力，關(guān)乎小微企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，因此加大小微企業(yè)的自身管理和經(jīng)營(yíng)水平，加大企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理和投資管理。在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融貸款時(shí)，根據(jù)企業(yè)自身情況，選擇合適的融資產(chǎn)品。

五、結(jié)語(yǔ)

小微企業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，并且對(duì)促進(jìn)大學(xué)生就業(yè)和增強(qiáng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力起著至關(guān)重要的作用。雖然小微企業(yè)如雨后春筍般成長(zhǎng)起來(lái)，但大部分小微企業(yè)仍然面臨融資難的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅為小微企業(yè)提供相應(yīng)的資金支持，還為小微企業(yè)提供技術(shù)上的支持，通過(guò)資金的支持和技術(shù)的輔助使得小微企業(yè)在今天這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步發(fā)揮著重要的作用。

（作者單位為濰坊市重大項(xiàng)目服務(wù)中心）

參考文獻(xiàn)

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