雷春雨

自從我們國家進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)+時代以后，許多行業(yè)的未來發(fā)展趨勢都在發(fā)生著天翻地覆的改變。在這眾多行業(yè)之中，農(nóng)商銀行亦面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的巨大沖擊?？傮w而言，農(nóng)商銀行若想要保持平穩(wěn)的發(fā)展，則必須做出對應(yīng)的策略應(yīng)變，確保自身能夠順應(yīng)時代的步伐。為此，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商銀行的發(fā)展策略展開淺要的分析與探討。

過去的農(nóng)商銀行在進(jìn)行運營的時候，都會受到各類信息技術(shù)的硬性約束，加上國家設(shè)立的監(jiān)管機(jī)制，很多時候農(nóng)商銀行根本無法與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一項新型產(chǎn)業(yè)，其本身擁有著傳統(tǒng)農(nóng)商銀行無法比擬的靈活性，但也正因如此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亦很容易出現(xiàn)各種由于監(jiān)管遺漏而導(dǎo)致的投機(jī)取巧事件。如下，筆者將從農(nóng)商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的各種不足進(jìn)行分析，進(jìn)而找出對應(yīng)的應(yīng)變策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商銀行存在的不足

（一）結(jié)構(gòu)分布不均

在現(xiàn)實當(dāng)中，很多金融行業(yè)其實都會在民間進(jìn)行各種類型的融資，長此以往就會催生出更多的成本，最終會導(dǎo)致銀行面臨更高的風(fēng)險和壓力。據(jù)可靠的第三方數(shù)據(jù)統(tǒng)計，近年來我國農(nóng)商銀行的儲蓄總額環(huán)比增長的了大概13.6%，于是很多地方的農(nóng)商銀行儲蓄資金分布大量流向長期貸款。這樣一來，萬一貸款企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，就很容易發(fā)生企業(yè)主破產(chǎn)、跑路的現(xiàn)象，這樣一來農(nóng)商銀行則需要承擔(dān)絕大部分的社會經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。由此可見，我國大部分的農(nóng)商銀行其實都存在結(jié)構(gòu)不均的情況，這對于銀行自身的發(fā)展起著非常嚴(yán)重的阻礙作用。

（二）貨幣供給過度

眾所周知，任何銀行所提供的貨幣供給體系都會對市場上面的物價產(chǎn)生舉足輕重的影響。如此一來，倘若銀行出現(xiàn)供給過度的情況，那么市面上就會發(fā)生許多物價抬升的問題，最終會引發(fā)各類社會矛盾。另外，由于農(nóng)商銀行的資金儲蓄本身就擁有社會金融資源的大部分占比，銀行內(nèi)部的金融結(jié)構(gòu)很容易出現(xiàn)國幣供給過度的情況，這種情況會進(jìn)一步的引發(fā)保險市場的各種危機(jī)，最終對未來的金融格局產(chǎn)生不利的影響，甚至還有可能會導(dǎo)致整個金融體系崩塌。

（三）缺乏必要的創(chuàng)新能力

事實上，目前階段的農(nóng)商銀行依然存在各種類型的不良貸款，但是銀行自身又缺乏創(chuàng)新能力，導(dǎo)致銀行推出的業(yè)務(wù)品種十分單一，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下沒有自身的“拳頭產(chǎn)品”。近年來，為了有效回收有利的正規(guī)貸款，讓銀行內(nèi)部達(dá)到收支平衡的狀態(tài)，我國的金融機(jī)構(gòu)早已經(jīng)停止了無限制信貸投放的所有權(quán)限。為此，農(nóng)商銀行一定要不斷拓展自身的創(chuàng)新能力，打造出更多別具一格的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

二、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下的發(fā)展策略

（一）完善農(nóng)商電子銀行渠道

任何一個銀行想要在新互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)形勢之下取得更好的成績，都必須要積極的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，各級銀行的電子銀行渠道必須不斷的進(jìn)行完善，否則很容易被時代洪流所淘汰。對于農(nóng)商電子銀行的渠道完善，首先要將社會上各類先進(jìn)的技術(shù)引入銀行的實際業(yè)務(wù)當(dāng)中。例如運用互聯(lián)網(wǎng)+思維，將各種海量的信息融合到銀行的運營管理當(dāng)中。與此同時，銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺來聽取客戶提出的改善意見，認(rèn)真的打造人性化電子銀行用戶體驗。電子銀行在保護(hù)客戶資料隱私安全的同時，還要用更加公開透明的方式來保證客戶的資金交易安全，努力的打造更加多元化的電子銀行服務(wù)。另外，必須大力為農(nóng)商電子銀行引入完善的人才培養(yǎng)計劃，保證自身對于社會大眾的服務(wù)領(lǐng)域能夠逐步擴(kuò)展，從而實現(xiàn)農(nóng)商銀行之間的優(yōu)勢互補。

（二）重新整合農(nóng)商銀行的行業(yè)資源

事實上，各地區(qū)農(nóng)商銀行為了保證自身高于互聯(lián)網(wǎng)金融體系的地位，通常會在實際的運營當(dāng)中利用擴(kuò)張銀行網(wǎng)點的方式來給用戶提供更多便捷的人性化服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，農(nóng)商銀行一定要重新整合銀行內(nèi)外的行業(yè)資源，不斷完善自身的運營管理體系，努力將銀行的各類風(fēng)險降至最低。與此同時，農(nóng)商銀行必須要在內(nèi)容與金融服務(wù)上奮勇創(chuàng)新，認(rèn)真學(xué)習(xí)海內(nèi)外各種先進(jìn)的銀行資源整合模式，確保銀行能夠推出更多貼合互聯(lián)網(wǎng)金融背景的劃時代產(chǎn)品，讓線上線下早日實現(xiàn)更加專業(yè)的一體化服務(wù)。

（三）打造別具特色的電商網(wǎng)

經(jīng)過無數(shù)的實踐證明，社會大眾利用互聯(lián)網(wǎng)金融提供的專業(yè)化電商網(wǎng)，可以有效的為自身爭取更多可觀的經(jīng)濟(jì)收入。對此，農(nóng)商銀行業(yè)可以學(xué)習(xí)這種新型互聯(lián)網(wǎng)+運營思維，為自己的銀行打造一個別具特色的電商網(wǎng)，在網(wǎng)站開啟的時候可以利用免費體驗的方案來進(jìn)行推廣，一步一步的吸引用戶眼光。同時，各級農(nóng)商銀行還可以采取與其他電商網(wǎng)絡(luò)互相合作的模式來打造產(chǎn)品，讓銀行內(nèi)部的生態(tài)服務(wù)更加多元化，從而幫助用戶融入到銀行的管理體系當(dāng)中，進(jìn)而不斷的為用戶提供更加人性化、專業(yè)化的電商服務(wù)。另外，由于電商網(wǎng)絡(luò)的搭建畢竟需要專業(yè)的人才與技術(shù)力量來支持，農(nóng)商銀行在打造電商網(wǎng)的時候可以聽取多方面的意見，努力開動自己的創(chuàng)新思維，探索更多利民的互聯(lián)網(wǎng)金融舉措，進(jìn)而提高老百姓的生活質(zhì)量。

（四）優(yōu)化社區(qū)銀行與直銷銀行的服務(wù)模式

農(nóng)商銀行在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的各種沖擊的時候，一定要積極挖掘周邊的各種社區(qū)地域優(yōu)勢，利用智能手機(jī)、計算機(jī)以及各種第三方移動終端來幫助自身實現(xiàn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的同步推送。要利用互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)服務(wù)的模式，不斷的加深銀行與用戶之間的溝通互動，將更多福利優(yōu)越的金融服務(wù)傳遞給社會大眾，從而提高銀行的財政收入。另外一方面，由于直銷銀行的服務(wù)模式不僅可以幫助用戶在線辦理各種自主性業(yè)務(wù)，還可以有效的幫助農(nóng)商銀行縮減一部分物理柜臺以及實體網(wǎng)點的搭建費用。因此銀行有關(guān)部門一定要從直銷銀行這一方面下功夫，不斷優(yōu)化出貼合自身運營服務(wù)模式的直銷服務(wù)，從而牢牢吸引住社會大眾的胃口，讓他們對農(nóng)商直銷銀行的用戶粘性在無形中得到提高。

值得補充的一點是，社區(qū)銀行的核心價值實際上是作為直銷銀行的一種完善與補充之用的。具體而言，一方面農(nóng)商銀行不僅可以利用網(wǎng)絡(luò)直銷銀行的模式來加深用戶與銀行之間的協(xié)調(diào)與溝通，讓用戶對銀行的滿意程度不斷提升;另外一方面，由于運營成本相對比較小，那么銀行就可以利用增設(shè)的各類服務(wù)網(wǎng)點來搭建額外的小微銀行、社區(qū)銀行，從而以后小的幫助農(nóng)商銀行周邊地區(qū)老百姓都可以享受到互聯(lián)網(wǎng)在線金融服務(wù)?？傮w而言，農(nóng)商銀行可以通過社區(qū)銀行與直銷銀行互相結(jié)合的方式，讓線上線下的服務(wù)更加智能化、人性化，從而有效的整合各類有效資源，確保農(nóng)商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下可以發(fā)展的更加平穩(wěn)。

三、結(jié)語

綜合以上文獻(xiàn)內(nèi)容所述，可以很明確的了解到關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下農(nóng)商銀行將要面臨的各種挑戰(zhàn)。要想在新時代站穩(wěn)腳跟，全國各級地區(qū)的農(nóng)商銀行都要勇于從過去傳統(tǒng)銀行的生態(tài)服務(wù)模式當(dāng)中掙脫出來，用更具時代創(chuàng)新精神的態(tài)度去優(yōu)化出一條符合互聯(lián)網(wǎng)+思維的服務(wù)體系。只有這樣，農(nóng)商銀行才可以順應(yīng)時代的潮流，在未來的發(fā)展道路上走的更加順?biāo)?。（作者單位：三峽大學(xué)）