我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀及風險防范

楊文艷

摘要：互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和不斷演化，其中互聯(lián)網(wǎng)保險作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要的產(chǎn)品之一，已經(jīng)被越來越多公司業(yè)務所觸及。本文在研究當前我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，指出其中存在的問題，并針對這些問題探討有效的風險防范措施，為我國進一步推動互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的健康發(fā)展提供理論參考。

隨著經(jīng)濟發(fā)展和人民生活水平的提高，人們對保險的認知也有所提高，近年來越來越多的人開始選擇購買保險，給自己多一份保障。而保險也伴隨著科技的發(fā)展衍生出越來越多的形式，互聯(lián)網(wǎng)保險就是在這樣的大背景下應運而生。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，大量互聯(lián)網(wǎng)公司及傳統(tǒng)保險公司開始投身于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)，2013 年眾安公司的成立是互聯(lián)網(wǎng)保險公司進入人們視線的真正標志，從此，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展熱潮正式拉開序幕。

1. 我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)保險的概念是隨著整個行業(yè)發(fā)展在逐漸演變的，在發(fā)展初始階段人們認為它僅是傳統(tǒng)保險的衍生品，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的日益深入，保險經(jīng)營者不斷重視線上消費者的習慣等細節(jié)，從而改良產(chǎn)品，創(chuàng)新服務形式，越來越多的人接受并認可了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。 在我國，互聯(lián)網(wǎng)保險盡管處于起步階段，但因為保險市場潛力巨大，互聯(lián)網(wǎng)用戶也大幅增長，所以發(fā)展迅速，不到 20 年時間已經(jīng)成為保險行業(yè)不可缺少的一部分，對我國保險業(yè)做出了巨大貢獻。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險保費在2011年開始逐年遞增，起初每年增長速度大幅提高，2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)保費收入增至2347.97億元，但增長速度有所下降。隨著保險行業(yè)嚴監(jiān)管的到來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入也面臨一定的增長壓力。銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)表明，2017年我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入1835.29億元，同比下降21.83%，下降的原因主要與保險業(yè)業(yè)務結構調整有關：一是投資型業(yè)務大幅收縮，二是車險商車改促使線上銷售渠道進一步受到影響，即通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的車險和投資型業(yè)務出現(xiàn)較大幅度下降。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的增長，一些問題也凸顯出來，包括用戶數(shù)據(jù)公開導致的信息安全隱患、缺乏有效監(jiān)管帶來的法律風險、產(chǎn)品結構缺乏創(chuàng)新、產(chǎn)品形式缺乏創(chuàng)新等。這些風險問題引發(fā)了社會的擔憂，也影響了行業(yè)增長，急需解決。

2. 互聯(lián)網(wǎng)保險模式

2.1 官方網(wǎng)站模式

目前，大多數(shù)保險公司都通過官方網(wǎng)站構建其品牌，并且利用官方網(wǎng)站渠道構建保險產(chǎn)品的銷售模式，同時還可提供在線咨詢服務。比如中國人保、中國人壽等大型保險公司均在官方網(wǎng)站上開展了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，這對保險公司在網(wǎng)站的建設、維護、營銷、客戶培育等方面提出了更高要求。

2.2 第三方平臺模式

第三方平臺模式指的是保險公司利用第三方平臺，展示、銷售保險產(chǎn)品并提供售后服務的模式。比如，現(xiàn)在支付寶已經(jīng)接入了多種互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，保險公司、銀行等金融機構可以選擇直接在這些平臺上宣傳售賣自己的保險產(chǎn)品。

2.3 專業(yè)中介代理模式

專業(yè)中介代理模式是在保險專業(yè)經(jīng)紀公司或代理公司建立的網(wǎng)絡銷售平臺上銷售保險產(chǎn)品并提供服務，為用戶提供保險一站式在線服務。這種模式便于消費者對產(chǎn)品進行篩選和咨詢。不過，中介代理機構提供的產(chǎn)品大多同質化較高，沒有什么辨識度，且很多中介機構專業(yè)性不強，無法為用戶提供全方位的保險咨詢服務。這類網(wǎng)站包括慧擇網(wǎng)、優(yōu)保網(wǎng)等。

2.4 專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，一些機構專門設立了擁有互聯(lián)網(wǎng)保險拍照的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司，專營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。這一模式可以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險公司的優(yōu)勢和專業(yè)性，自主性強，靈活多變。

3. 互聯(lián)網(wǎng)保險風險分析

互聯(lián)網(wǎng)保險是將保險與互聯(lián)網(wǎng)結合后產(chǎn)生的新事物，相比傳統(tǒng)保險來說具有不可比擬的優(yōu)勢，但是同時也擁有傳統(tǒng)保險沒有的風險。

3.1 法律和監(jiān)管風險

由于互聯(lián)網(wǎng)保險尚屬新鮮事物，雖然發(fā)展還處于起步階段，發(fā)展速度飛快，而目前尚沒有與之對應的健全的法律法規(guī)。對第三方和中介代理模式不明確，對新型互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品界定和風險提示不夠清楚，有關相關的法律法規(guī)不能完全解決互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務中存在的問題，監(jiān)管部門由于缺乏相關規(guī)章制度，監(jiān)管力度也有所欠缺。

3.2 信息安全風險

信息安全風險是傳統(tǒng)保險產(chǎn)品沒有的風險。由于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品依托與互聯(lián)網(wǎng)，以信息技術為基礎進行交易，因此信息安全非常重要。近年來，國內外信息安全事故頻發(fā)，信息泄露事件不斷發(fā)生，給公司和個人造成了不小的損失?；ヂ?lián)網(wǎng)保險涉及到支付交易信息和個人敏感信息，如果操作系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫發(fā)生漏洞、操作失誤、黑客入侵等，則這些敏感信息可能造成泄露，帶來信息安全隱患。此外，一旦客戶的信息被篡改，則可能給用戶自身造成損失，保險公司的產(chǎn)品定價、經(jīng)營管理以及業(yè)務開展也將受到嚴重負面影響。

3.3 產(chǎn)品風險

針對互聯(lián)網(wǎng)的特點，不少保險公司推出了新的網(wǎng)銷保險產(chǎn)品。由于互聯(lián)網(wǎng)傳播信息的快速性，用戶常常希望網(wǎng)銷保險產(chǎn)品能更加簡單明了，而保險公司在設置網(wǎng)絡保險產(chǎn)品方面也存在著同質化、低黏性的特點，產(chǎn)品定價、產(chǎn)品附加價值等方面均不如傳統(tǒng)保險產(chǎn)品。

3.4 道德風險

道德風險存在于所有金融產(chǎn)品中，而由于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品缺乏有力的監(jiān)管機制，其道德風險可能更加明顯。另外，網(wǎng)銷保險產(chǎn)品的理賠資料也通常為電子掃描版甚至電子材料，容易作假，不易查證，道德風險不容忽視。

4. 我國互聯(lián)網(wǎng)保險風險防范措施與建議

4.1 完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管機制

由于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的特殊性，首先要從保監(jiān)會往下，各級監(jiān)管部門要加強對這一新型保險產(chǎn)品的監(jiān)管。另外，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)瞬息萬變，這也要求監(jiān)管機構需要不斷加深和強化對信息化的理解，不斷提高技術水平。建議在《保險法》中加入互聯(lián)網(wǎng)保險相關內容，使保險公司、投保人、執(zhí)法部門等有法可依。在監(jiān)督方面，重點考察保險公司的償還能力，嚴厲打擊保險欺詐、洗錢等違法行為，同時要對這一新型保險模式進行適當鼓勵，包容其創(chuàng)新性，促進行業(yè)發(fā)展。

4.2 提高保險公司的信息技術水平

保險公司應加強技術水平，遏止技術風險。首先要提高服務器的安全級別，加強防火墻建設。在信息安全方面建立互聯(lián)網(wǎng)保險風險評估和監(jiān)測體系，對可能的風險隱患進行事前監(jiān)測、事中解決和事后反思，定期升級防火墻的病毒庫，抵御風險。在具體的技術方面，電子支付、數(shù)字簽名、區(qū)塊鏈等都是能大大提高安全系數(shù)的防范手段，這也需要保險公司不斷探索。

4.3 加強人才建設

為了開拓互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，保險公司除了積極招聘保險行業(yè)的人才外，還需要引入技術方面的人才，主要是懂數(shù)據(jù)庫建設、信息安全的IT員工。以信息技術人員為代表的公司后臺人員不只是輔助部門，而是承擔著網(wǎng)站制作、信息維護、渠道對接、手機APP開發(fā)等職責，這些是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務開展的重要工具，需要保險公司進行經(jīng)費、資源上的扶持。

4.4 優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設計

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品不同于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品，具有小額、海量、高頻、碎片化的特質，需要保險公司對現(xiàn)有產(chǎn)品進行優(yōu)化，并量身開發(fā)新的產(chǎn)品。保險公司可以利用云計算、大數(shù)據(jù)等新技術，詳細分析客戶的需求，針對不同的用戶進行精準定位，并開展定制化保險產(chǎn)品設計，推出符合不同市場特征和客戶需求的個性化保險產(chǎn)品及服務。

4.5 提升公眾對互聯(lián)網(wǎng)保險的認知度

此前我國保險行業(yè)的發(fā)展中，銷售人員存在著誤導、口碑差、理賠難等問題。而互聯(lián)網(wǎng)保險尚屬新事物，民眾對其的認知度有限。因此，要加強互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的宣傳力度，普及互聯(lián)網(wǎng)保險知識，消除行業(yè)中普遍存在的信息不對稱情況，減少公眾對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的誤解，從而推動行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。通過宣傳教育也能讓消費者有效識別、警惕互聯(lián)網(wǎng)保險中隱藏的風險，避免很多不必要的損失和糾紛，保護投保人的合法權益。

（作者單位：北部灣財產(chǎn)保險股份有限公司南寧分公司）