胡汝森

隨著我國市場經濟的不斷發(fā)展，中小型企業(yè)數量越來越多，且在我國經濟發(fā)展中的地位越來越重要。中小型企業(yè)的發(fā)展離不開商業(yè)銀行的支持，但中小型企業(yè)存在較大的信貸風險，所以我國商業(yè)銀行針對中小型企業(yè)的借貸行為，一直以來都有著“惜貸”的現象。基于此，為促進中小型發(fā)展，本文首先對中小型企業(yè)借貸風險進行了分析，然后對商業(yè)銀行支持中小型企業(yè)發(fā)展的路徑進行了探討，以期為商業(yè)銀行及中小型企業(yè)發(fā)展盡一份綿薄之力。

中小型企業(yè)的發(fā)展，解決了就業(yè)困難等問題，但是多數中小型企業(yè)都有著“融資難”的問題。目前，商業(yè)銀行針對借貸行為的審核越來越嚴格，同時也愈來愈重視借貸的安全性、風險性，中小型企業(yè)融資也愈來愈難。故為了促進中小型企業(yè)、商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行亟需加深對中小型企業(yè)借貸風險的認識，制定出合理的融資方案，構建一個商業(yè)銀行、中小型企業(yè)“雙贏”的穩(wěn)定發(fā)展局面。

一、中小型企業(yè)借貸風險探析

自改革開放以來，我國社會經濟不斷發(fā)展，尤其是計劃經濟轉變?yōu)槭袌鼋洕?，我國中小型企業(yè)獲得了長足的發(fā)展。但中小型企業(yè)的發(fā)展，離不開銀行的支持，“利益”是商業(yè)銀行提供融資考慮的主要因素，規(guī)避風險也是商業(yè)銀行在融資方面所做的最主要的工作。

（一）商業(yè)銀行信貸風險

商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，需同時面對風險、收益。商業(yè)銀行在下發(fā)貸款的過程中，為確保貸款的本息能夠盡數收回，通常會選擇資金雄厚、實力強大、信譽好的企業(yè)，以此來降低借貸風險。但是中小型企業(yè)的資金流動較小、業(yè)務水平較低、信譽難以證明，所以借貸風險相對較大，如若給中小型企業(yè)提供融資，那么商業(yè)銀行就會承擔較大的風險。

（二）經濟環(huán)境風險因素

隨著我國國際化程度的不斷深化，我國產業(yè)結構發(fā)生了深刻的變革，中小型企業(yè)發(fā)展進入到了新常態(tài)經濟發(fā)展時期，我國為盡快適應經濟發(fā)展的新形勢，就必須對產業(yè)結構進行合理的調整，在產業(yè)調整的過程中，就不可避免的會對中小型企業(yè)發(fā)展造成影響，與此同時，商業(yè)銀行向中小型企業(yè)融資的風險也在增加。

二、商業(yè)銀行為中小型企業(yè)提供融資的路徑

（一）革新風險管理理念

信貸是我國商業(yè)銀行最為主要的業(yè)務，是商業(yè)銀行發(fā)展的基礎業(yè)務，所以風險在商業(yè)銀行的發(fā)展進程中，是一個不可避免的因素。那么，風險就成為了商業(yè)銀行的重點控制、規(guī)避對象。和實力雄厚的大企業(yè)相比，中小型企業(yè)的資金償還能力較弱，信譽證明較為困難，所以商業(yè)銀行承受的風險較大，進而導致當前諸多商業(yè)銀行在中小型企業(yè)融資方面，出現了“惜貸”現象。但從客觀的角度看，“惜貸”本身就是一種“因噎廢食”的行為，中小型企業(yè)目前在我國經濟結構中越來越重要，商業(yè)銀行應該正面應對中小型企業(yè)的融資需求，考慮到中小型企業(yè)發(fā)展對于我國經濟發(fā)展的重要意義，在對中小型企業(yè)進行審查之前，要綜合考慮到其還款能力、管理方式、發(fā)展前景。商業(yè)銀行需要針對中小型企業(yè)的融資，建立起完善的評估機制、防范機制，而不是對中小型企業(yè)的借貸行為統(tǒng)一棄之，這樣才能夠讓中小型企業(yè)借貸成為商業(yè)銀行發(fā)展的一部分，讓我國信貸業(yè)務更加成熟。

（二）提高風險識別能力

雖然，全盤否定中小型企業(yè)的借貸需求是一種錯誤的行為，但是也要綜合考慮到一些信譽不良的借貸風險。商業(yè)銀行要提高自身風險識別能力，加強對中小型企業(yè)信譽、能力的審查，提高自身的風險管理意識，對中小型企業(yè)各個方面進行綜合分析、判斷。中小型企業(yè)大多發(fā)展時間較短，資金流動較小，缺乏可靠的信用記錄、財務信息。商業(yè)銀行要認識到，中小型企業(yè)的潛在發(fā)展?jié)摿?，要具備甄別中小型企業(yè)的能力以及方法，尋找能夠和銀行長期合作并且能夠促進銀行發(fā)展的客戶，從而實現“雙贏”的穩(wěn)定發(fā)展目標。因此，如何甄別企業(yè)客戶就成為了商業(yè)銀行向中小型企業(yè)提供融資的核心內容。筆者認為，商業(yè)銀行要提高自身的宏觀分析能力，全面把控我國市場經濟發(fā)展趨勢，同時也要對中小型企業(yè)的發(fā)展動態(tài)進行關注，根據市場發(fā)展情況、企業(yè)發(fā)展情況，將企業(yè)分為不同的類型，然后提供不同的金融借貸服務，在規(guī)避風險的同時，為中小型企業(yè)的發(fā)展提供支持。另外，商業(yè)銀行要對不同的企業(yè)客戶進行分類管理，建立相應的信用評級模型，啟用信用評級機制來減輕商業(yè)銀行對中小型企業(yè)審查的工作強度。

（三）創(chuàng)新金融借貸產品

我國中小型企業(yè)分布較廣，運作方式、經營項目多種多樣，所以不同的中小型企業(yè)，所需求的金融支持方式也各不相同。商業(yè)銀行就可根據其金融需求，來定制相關的金融服務，開發(fā)有針對性的金融產品。并且，金融產品的創(chuàng)新，還能夠有效提升商業(yè)銀行的收益以及知名度，同時也能夠滿足中小型企業(yè)的發(fā)展需求。另外，商業(yè)銀行要綜合把控不同中小型企業(yè)的還款能力，合理規(guī)劃不同的貸款利率，實施有差異的貸款利率定價方式，將風險調整在可控范圍內。

三、結語

綜上所述，目前中小型企業(yè)已經成為了我國經濟發(fā)展的主要推動力，但“融資”問題也一直困擾著我國中小型企業(yè)，商業(yè)銀行要摒棄“因噎廢食”的行為，正面應對中小型企業(yè)的融資需求，合理策劃中小型企業(yè)的融資方法，在實現風險規(guī)避的同時，促進中小型企業(yè)的發(fā)展。（作者單位：河北省滄州銀行 ）