王欣語

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎上發(fā)展起來的一種新型金融業(yè)務模式。當前我國已經(jīng)進入電子商務和互聯(lián)網(wǎng)時代，信息技術(shù)不斷改革發(fā)展，為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了重要的基石。現(xiàn)在，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中前后踴躍出了傳統(tǒng)金融業(yè)務的網(wǎng)絡化、P2P網(wǎng)絡借貸、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、第三方支付和第三方金融服務平臺等新型模式，隨著互聯(lián)網(wǎng)全球化不斷加深和信息化不斷加速，各金融企業(yè)間的競爭也不斷加深，這種競爭本質(zhì)主要表現(xiàn)為經(jīng)營模式的創(chuàng)新，特別是將互聯(lián)網(wǎng)與金融方式相結(jié)合的經(jīng)營模式的創(chuàng)新。隨著技術(shù)應用層次的加深，人工智能、大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)對金融服務和產(chǎn)品內(nèi)容的變革帶來更大沖擊和發(fā)展，金融科技的運用也會更加成熟。本文就我國互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生、發(fā)展及發(fā)展趨勢進行探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;監(jiān)管;體系建設;技術(shù)創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融就是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務處理有機結(jié)合而形成的個新興領域?，F(xiàn)代信息私啦對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了巨大影響，尤其是以互聯(lián)網(wǎng)為主的各種信息技術(shù)，例如在大數(shù)據(jù)基礎L的數(shù)據(jù)挖掘、移動支付以及社交網(wǎng)絡等，我們將這種以有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為主導的金融行業(yè)，稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。在這種模式下，市場信息不對稱度非常低且支付快捷方便;資金供求雙方在資金期限的匹配上、風險分擔等上的成本要求比較低，能直接進行交易;債券、股票、貸款等的發(fā)行和交易以及券款支付可自接在網(wǎng)上進行操作。目前在我國具體來講，主要是指第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)融資。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融具有參與性高、透明度強、中間成本低、協(xié)作性好等一系列特征。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎上，由于它的獨特性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有其獨特的特點，其中大眾性和高效性是互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的主要特點。在互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的歷程中，由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務的提供企業(yè)使用大數(shù)據(jù)和智能代理商技術(shù)，能夠快速的對客戶的需求作出反應，能同時處理大批客戶的業(yè)務需求，而且能使客戶培養(yǎng)良好的使用習慣，使得互聯(lián)網(wǎng)金融集大眾性和高效性于一身，具有較強的市場競爭能力，并且能夠直接面對客戶。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生背景及發(fā)展階段

一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景主要依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和利率市場化這兩大因素，互聯(lián)網(wǎng)才能得以發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得大家能夠直接開展銀行業(yè)務，而不必再去營業(yè)部進行辦理，大大節(jié)約了各項成本和費用。而利率市場化使得互聯(lián)網(wǎng)銀行在存款利率上高于傳統(tǒng)銀行。財富積累迫切需要保值增值的投資渠道，弱勢群體的融資需求沒有得到滿足或融資成本太高，商業(yè)銀行沒法進行根本性的改革創(chuàng)新，以跟上即時需求、客戶快速的變化，這些因素都使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速興起。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展階段主要分為以下幾個階段：

1.在2005年之前，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合主要體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)為金融機構(gòu)提供技術(shù)服務方面的支持，協(xié)助銀行把業(yè)務搬到網(wǎng)上，這時還未出現(xiàn)真正意義的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。

2.2005年到2012年，互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付機構(gòu)不斷發(fā)展起來，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合開始從技術(shù)領域不斷深人到金融業(yè)務領域。在2011年，中國人民銀行開始發(fā)放第三方支付牌照，這一標志性事件說明了第三方支付機構(gòu)進入了規(guī)范發(fā)展的軌道。

3.從2012年至今，其中2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛發(fā)展的一年。自此，P2P網(wǎng)絡借貸平臺得以快速發(fā)展，融資平臺開始進入大家的視野，專業(yè)網(wǎng)絡保險公司獲批，部分銀行、券商也以互聯(lián)網(wǎng)為依托，對業(yè)務模式進行重組改革，加速建設線上創(chuàng)新型平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融進入了高速發(fā)展與創(chuàng)新階段。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的功能作用

平臺功能：通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶在網(wǎng)上提供一個金融交易平臺，客戶可以自行選擇目標金融產(chǎn)品，直接在網(wǎng)絡上開展支付、貸款、融資等金融活動，方便快捷，節(jié)省時間。

支付功能：在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商家和客戶之間的支付通過第三方來完成，這就更為便捷，成本更低，并且能降低網(wǎng)絡交易的風險。

信息處理和搜集：在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，云計算技術(shù)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展更大程度地降低了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信息不對稱性。隨著人們與互聯(lián)網(wǎng)關(guān)系的越來越緊密，客戶在交易過程中，在互聯(lián)網(wǎng)上留下了很多痕跡，這在社交網(wǎng)絡平臺上就生成了大數(shù)據(jù)。因此在信息搜集過程中，強大的搜索引擎對數(shù)據(jù)進行有效篩選和組織，有針對性地滿足信息需求。

融資功能：互聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)上是一種直接融資模式，摒棄了傳統(tǒng)金融模式“中介”這一環(huán)節(jié)，投資方與融資方可直接進行交易?；谠朴嬎恪⒋髷?shù)據(jù)等技術(shù)對數(shù)據(jù)的分析，客戶能很方便地查閱交易對手的交易記錄，深入的掌握對方的相關(guān)信息尤其是信用效度等，這種模式大大提高了資源配置的效率。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

黨的十九大報告提出，當前我國“正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變增長動力的攻關(guān)期”，互聯(lián)網(wǎng)在人們的生活中廣泛普及，為我國經(jīng)濟改革發(fā)展、實現(xiàn)變革提供了條件。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國呈現(xiàn)出多種多樣的形式，為我國中小企業(yè)提供了較大的融資便利條件，促進中小的商業(yè)模式創(chuàng)新，提高了金融資產(chǎn)配置和服務實體經(jīng)濟效率。

2018年我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷進行改善，經(jīng)歷多輪政策調(diào)整，行業(yè)逐漸走到監(jiān)管明朗、合規(guī)發(fā)展的新階段。我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作有序推進、成效顯著，增量風險有效管控，存量中的風險業(yè)務有序化解，風險案件高發(fā)頻發(fā)勢頭得到遏制，行業(yè)規(guī)范發(fā)展態(tài)勢逐步形成，監(jiān)管自律市場協(xié)調(diào)配合的行業(yè)治理機制不斷完善。同時，也應看到，互聯(lián)網(wǎng)金融涉眾性強，風險因素復雜交叉，建立監(jiān)管和風險防范長效機制任重而道遠。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的對策建議及發(fā)展趨勢

當前，我國監(jiān)管當局對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管仍有很多不足，相關(guān)法律也需不斷進行完善，以更好的保護廣大消費者的利益。另外，在市場上對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的理論基礎、創(chuàng)新發(fā)展等各方面的認識也存在很大的差異。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展事關(guān)我國金融體系的穩(wěn)定，與人民利益息息相關(guān)，因而有必要對其發(fā)展進行清晰的認知、合理有效的監(jiān)管。

健全監(jiān)管體系，提升監(jiān)管效能是其發(fā)展的關(guān)鍵點，監(jiān)管的首要步驟是國家應制定并實施綜合監(jiān)管的方案，打破金融機構(gòu)固化現(xiàn)狀，充分發(fā)揮市場的力量來優(yōu)化交易和服務行為。從2014年到2018年，政府對聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展要求不斷進行改進和規(guī)范。2014年互聯(lián)網(wǎng)金融首次出現(xiàn)在政府工作報告中，從2014年促進健康發(fā)展，2016年的“規(guī)范發(fā)展“，2017年高度警惕風險到2018年強化金融監(jiān)管統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，健全互聯(lián)網(wǎng)公司監(jiān)管制度。2018年政府對互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管提出更高層次的要求，相信未來會越來越健全。

不斷以大數(shù)據(jù)和云計算等方式完善建設征信體系，如果能充分運用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計，將各行各業(yè)、企業(yè)單位及個人的數(shù)據(jù)進行全面綜合的統(tǒng)計分析，再以云計算的方法把這些碎片化的信息整理、歸集，得出高精度的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)一方面可以供金融機構(gòu)進行有效客戶選擇和風險甄別，另一方面也有利于監(jiān)管部門進行全面、高效的監(jiān)管。

加快互聯(lián)網(wǎng)金融領域產(chǎn)業(yè)鏈的創(chuàng)新，隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，企業(yè)的供應鏈系統(tǒng)與物流監(jiān)管、銀行等系統(tǒng)的實時數(shù)據(jù)交互、流程銜接更為緊密，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷進行著產(chǎn)業(yè)交易模式的創(chuàng)新，并且深刻地影響著人們的工作和生活。

科技是驅(qū)動創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵因素，需不斷進行技術(shù)創(chuàng)新，科技作為底層支撐的金融科技應用創(chuàng)造出了移動支付、互聯(lián)網(wǎng)銀行、智能投顧、大數(shù)據(jù)征信等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。接下來科技能更加深入金融體系內(nèi)部，降低行業(yè)成本，從本質(zhì)上改變經(jīng)營業(yè)態(tài)、提升效率，創(chuàng)造新型的金融業(yè)務模式和業(yè)務形態(tài)。核心技術(shù)層決定金融科技產(chǎn)業(yè)格局，傳統(tǒng)金融行業(yè)數(shù)字化升級迫切，第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)字化程度要求也越來越高。

未來，隨著技術(shù)應用層次的加深，人工智能、大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)對金融服務和產(chǎn)品內(nèi)容的變革更值得期待，金融科技的運用也將更成熟。相信未來互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化，移動化，智能化將迎來全面變革。

參考文獻

[1]中國人民銀行金融穩(wěn)定分析小組.中國金融穩(wěn)定報告2014[R]中國金融出版社，2014.

[2]姚文平.互聯(lián)網(wǎng)金融[M]中信出版社，2014.

[3]辜勝阻、曹冬梅、李睿.讓“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃引領新一輪創(chuàng)業(yè)浪潮[J].科學學研究，2016（2）.

[4]李全.中國小微金融[M]北京：經(jīng)濟科學出版社，2013.