摘 要：目前，以支付寶、微信支付為首的第三方支付平臺(tái)占據(jù)了移動(dòng)支付市場(chǎng)的大部分市場(chǎng)份額，在集聚了大量資金、增加了交易風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，單家獨(dú)大的市場(chǎng)模式也不利于形成有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。由此“云閃付”支付平臺(tái)應(yīng)用而生。“云閃付”旨在滿(mǎn)足用戶(hù)對(duì)更加方便快捷的支付服務(wù)的需求，但在其運(yùn)行過(guò)程中也存在諸多問(wèn)題，如支付缺乏場(chǎng)景化、缺乏搭載平臺(tái)、宣傳力度不夠、存在感較低等，針對(duì)上述問(wèn)題，本文提出了相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：“云閃付”；移動(dòng)支付市場(chǎng)；第三方支付；應(yīng)用場(chǎng)景

一、“云閃付”發(fā)展概況

“云閃付”是中國(guó)銀聯(lián)為推進(jìn)移動(dòng)支付便民示范工程，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方重點(diǎn)打造的移動(dòng)支付工具?！霸崎W付”自2017年12月上線(xiàn)三個(gè)季度以來(lái)，APP總用戶(hù)數(shù)超過(guò)8100萬(wàn)。目前，“云閃付”已支持在線(xiàn)申請(qǐng)包括工行、交行、中信、招商、浦發(fā)等19家銀行的68種信用卡；230多家銀行的持卡人可通過(guò)“云閃付”使用銀聯(lián)二維碼掃碼支付。

在交通出行方面，“云閃付”已上線(xiàn)全國(guó)多個(gè)城市的公交、地鐵以及高速服務(wù)系統(tǒng)；在醫(yī)療健康領(lǐng)域，全國(guó)各地已有1100余家醫(yī)院接入“云閃付”智慧醫(yī)療平臺(tái)，為用戶(hù)提供咨詢(xún)、掛號(hào)、就診等多項(xiàng)便民服務(wù)；在商場(chǎng)、超市購(gòu)物方面，“云閃付”已接入超過(guò)1600家菜場(chǎng)、近25000家商戶(hù)，為用戶(hù)提供多項(xiàng)支付服務(wù)；在公共繳費(fèi)方面，“云閃付”接入水電燃?xì)獾壤U費(fèi)類(lèi)行業(yè)內(nèi)容1200余項(xiàng)。

二、“云閃付”推廣應(yīng)用中存在的問(wèn)題

（1）“云閃付”支付缺乏場(chǎng)景化

雖然“云閃付”上線(xiàn)以來(lái)取得了較快的發(fā)展，但是和支付寶的8.7億用戶(hù)量與微信的10.4億用戶(hù)量相比，“云閃付”的8100萬(wàn)注冊(cè)用戶(hù)數(shù)顯得有些微乎其微。受制于技術(shù)設(shè)備、支付理念、用戶(hù)接受度等因素的制約，大部分商戶(hù)和個(gè)體用戶(hù)仍然對(duì)云閃付的認(rèn)可度不高，相當(dāng)一部分商戶(hù)沒(méi)有安裝“云閃付”支付終端，“云閃付”支付缺乏場(chǎng)景化，導(dǎo)致有支付需求的用戶(hù)不能進(jìn)行支付。

（2）“線(xiàn)上支付”缺乏搭載平臺(tái)

大部分第三方支付模式在進(jìn)行應(yīng)用推廣時(shí)都會(huì)搭載一個(gè)平臺(tái)，比如支付寶旗下的螞蟻花唄搭載淘寶商城、唯品金融搭載唯品會(huì)、京東白條搭載京東商城等，用戶(hù)在這些平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)物時(shí)自然就會(huì)選擇該平臺(tái)的支付方式，這種營(yíng)銷(xiāo)模式在潛移默化中影響用戶(hù)的支付方式和理念，久而久之，用戶(hù)就會(huì)接受該種支付方式。相較而言，“云閃付”的應(yīng)用缺乏與之相匹配的搭載平臺(tái)，因而不易得到消費(fèi)者的青睞。

（3）“線(xiàn)下支付”宣傳推廣力度不夠

盡管中國(guó)銀聯(lián)及眾多商業(yè)銀行進(jìn)行了宣傳推廣，但宣傳力度不足，優(yōu)惠力度不夠，“云閃付”的知名度和認(rèn)可度仍然偏低。如“云閃付”推出的1分錢(qián)坐公交車(chē)等優(yōu)惠措施，雖然和居民日常生活緊密相關(guān)，但在推廣時(shí)由于受技術(shù)設(shè)備、支付環(huán)境、優(yōu)惠力度等因素的制約，存在諸多障礙。

（4）第三方支付體系已較為完善，“云閃付”存在感較低

目前，移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展已較為成熟。數(shù)據(jù)顯示，支付寶和財(cái)付通占移動(dòng)支付市場(chǎng)的份額高達(dá)90%以上，基本形成寡頭壟斷模式，而“云閃付”作為新型支付平臺(tái)，顯得勢(shì)單力薄。用戶(hù)對(duì)“云閃付”支付更為方便快捷、支付環(huán)境更為安全的優(yōu)勢(shì)并不了解，“云閃付”的自身優(yōu)勢(shì)沒(méi)有凸顯，在競(jìng)爭(zhēng)異常激烈的移動(dòng)支付領(lǐng)域，其存在感偏低。

（5）尚未建立與消費(fèi)者緊密聯(lián)系的樞紐，橫空出世略顯突兀

以微信支付為例，微信紅包是嵌入在微信社交軟件中的一種輔助功能，用戶(hù)在收發(fā)紅包的過(guò)程中可以集聚閑置資金，而該部分資金可用于消費(fèi)、提現(xiàn)、充值等，由此，微信支付功能應(yīng)用而生。可見(jiàn)，微信支付的發(fā)展離不開(kāi)微信載體。對(duì)比之下，“云閃付”尚未建立與用戶(hù)緊密聯(lián)系的樞紐，對(duì)一般用戶(hù)而言，“云閃付”好像可有可無(wú)，“云閃付”的支付和使用并未深入人心。

三、發(fā)展“云閃付”的對(duì)策建議

（1）加強(qiáng)“云閃付”的應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)

第一，應(yīng)抓住國(guó)家建設(shè)移動(dòng)支付便民工程這一契機(jī)，擴(kuò)大宣傳推廣的力度；第二，“云閃付”基于NFC、HCE等核心技術(shù)，可直接通過(guò)與終端接觸進(jìn)行免密支付，應(yīng)充分利用“云閃付”更為安全便捷的優(yōu)勢(shì)，在公交、地鐵、醫(yī)院、超市等與居民日常生活息息相關(guān)的場(chǎng)景加快建設(shè)“云閃付”支付終端；第三，提供更大力度的優(yōu)惠措施鼓勵(lì)用戶(hù)用“云閃付”進(jìn)行支付，在潛移默化中影響用戶(hù)的支付方式。

（2）轉(zhuǎn)變支付理念，創(chuàng)新支付方式

“云閃付”要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的移動(dòng)支付市場(chǎng)長(zhǎng)遠(yuǎn)立足，必須要突破傳統(tǒng)思維、轉(zhuǎn)變支付理念、創(chuàng)新支付方式。第一，不能局限于現(xiàn)有的支付模式，要立足于用戶(hù)的支付服務(wù)需求，從用戶(hù)的需求出發(fā)，從根本上便捷用戶(hù)的支付需求；第二，創(chuàng)新支付方式。應(yīng)充分利用NFC技術(shù)，將支付終端嵌入可穿戴設(shè)備完成支付行為，這能在很大程度上便利用戶(hù)的支付行為。

（3）完善支付環(huán)境，確保支付安全

現(xiàn)階段，“云閃付”支付采用動(dòng)態(tài)秘鑰來(lái)保證客戶(hù)交易的信息安全，比二維碼掃碼付款安全等級(jí)更高。但隨著通信技術(shù)的發(fā)展，盜竊用戶(hù)隱私數(shù)據(jù)的手段和技術(shù)也在不斷升級(jí)，個(gè)人信息一旦被泄露，極有可能造成用戶(hù)的財(cái)產(chǎn)損失，同時(shí)也會(huì)給支付平臺(tái)帶來(lái)負(fù)面影響，因此，“云閃付”應(yīng)不斷研發(fā)新的技術(shù)，保障支付平臺(tái)安全運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：張瑛飛（1992-），男，漢族，甘肅省天水市人，金融學(xué)碩士，中國(guó)人民銀行蘭州中心支行。