農(nóng)村小額信貸風控研究

張冰玉 關宏

摘 要：本研究在農(nóng)村小額信貸及信貸風險管理基本理論的基礎上對我國農(nóng)村小額信貸風險表現(xiàn)形式、信貸風險產(chǎn)生的原因以及信貸風險管理中存在的主要問題進行了深入的剖析，進而針對性的提出一系列可行性建議，對于控制小額信貸風險，促進農(nóng)村經(jīng)濟問題發(fā)展有著重要的積極意義。

關鍵詞：農(nóng)村；小額信貸；風險管理

一、農(nóng)村小額信貸風險

（1）信用風險

信用風險也被稱為違約風險，是借款人沒有按照合同規(guī)定及時的歸還本金和利息，從而導致銀行貸款不良，產(chǎn)生壞賬。信用風險是農(nóng)村小額信貸業(yè)務面臨的最主要的業(yè)務，農(nóng)戶缺乏必要的抵押擔保資產(chǎn)，違約之后無法對相關資產(chǎn)進行強制執(zhí)行等因素導致農(nóng)村小額信貸信用風險遠高于傳統(tǒng)信貸風險。

（2）市場風險

農(nóng)戶貸款主要用于擴大農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營，而農(nóng)戶通常以家庭為單位來進行生產(chǎn)的，這種現(xiàn)狀決定了農(nóng)戶在產(chǎn)業(yè)鏈中處于底端位置，受大市場的影響極大，一旦農(nóng)產(chǎn)品價格大幅度下降，再加上農(nóng)戶缺乏其它經(jīng)濟來源就會造成農(nóng)戶無法還款的風險。

（3）操作性風險

操作性風險屬于典型的人為風險，導致這一風險的原因主要是農(nóng)戶辦理信貸業(yè)務時流程存在漏洞。

二、農(nóng)村小額信貸風險管理問題

（1）風險管理制度不健全

當前農(nóng)村小額信貸風險管理制度明顯兩個方面的問題：一方面是缺乏系統(tǒng)完整的信用評級制度。事實上，農(nóng)村現(xiàn)在信譽評價很大程度上是由相關人員的工作經(jīng)驗決定的，并沒有一套科學合理，行之有效的信用評級制度；另一方面內(nèi)控機制不完善，導致面對風險無法及時有效的采取措施降低風險所帶來的損失。

（2）風險管理人才匱乏

農(nóng)村小額信貸風險管理需要專業(yè)人才來負責，但是在實踐中由于種種因素的限制，導致農(nóng)村小額信貸風險管理人才極度匱乏。商業(yè)銀行在農(nóng)村網(wǎng)點眾多，對人才的需求量極大，對比之下風險管理人才的匱乏愈加突出。

（3）缺乏必要的金融政策支持

由于我國農(nóng)村小額信貸起步于2005年，至今只有十多年的發(fā)展實踐，因此相關政策不夠完善，小額信貸風險管理缺乏必要的金融政策支持，集中表現(xiàn)在以下幾個方面：首先是缺乏貨幣政策的支持；其次是缺乏金融政策來完善農(nóng)村小額信貸的風險保障制度。這些情況下需要中央出臺相應的政策來解決因自然風險對銀行造成的損失問題，確保信貸風險管理取得應有效果。

三、優(yōu)化農(nóng)村小額信貸風險管理對策

（1）健全農(nóng)村信用機制

信用風險是農(nóng)村小額貸款最為常見的風險類型，與信用風險的控制筆者認為可以從以下幾個方面著手：首先是充分發(fā)揮地方人民銀行及金融監(jiān)管部門的監(jiān)管職能，建立農(nóng)戶的完善征信系統(tǒng)，實現(xiàn)農(nóng)戶的相關檔案資料聯(lián)網(wǎng)及電子化。其次是正負向激勵并用，促使農(nóng)戶樹立信用觀念，對于信譽較差的農(nóng)戶輕則壓縮器貸款額度，重則將其加入黑名單，拒絕提供貸款，對于信譽良好的農(nóng)戶則可以通過優(yōu)惠利率、延長貸款期限等手段給予鼓勵。以此來提高農(nóng)戶對信用的重視度；最后是組織專業(yè)人員對農(nóng)戶進行評級授信和跟蹤調(diào)查。

（2）完善信貸風險管理制度

健全信貸過程的審批制度關鍵在于評級授信制度的完善與否，對此銀行不能向之前那樣通過工作人員的實地調(diào)查和村委會調(diào)查來對農(nóng)戶的信譽進行評估，而是應當確定一系列可量化的具體指標體系，以此來實現(xiàn)農(nóng)戶信用的量化，進而合理的核實授信額度。一方面要完善小額信貸的風險預警機制，即建立起一套科學的風險評價指標體系，通過對各指標的分析來確定風險發(fā)生的可能性、損失大小等，對潛在的風險針對性的采取措施進行預防。另一方面是建立權責對應的激勵約束機制既要實行獎勵制度，同時也要實行對等的懲罰制度，對于調(diào)查不力、責任管理不到位的內(nèi)部人員，應嚴格追究其責任。

（3）強化人才隊伍建設

專業(yè)的風險管理人才是農(nóng)村小額信貸風險管理有效的重要保證，對此筆者認為可以從采取以下措施來強化人才隊伍建設。首先是介于商業(yè)銀行在農(nóng)村網(wǎng)點眾多，對專業(yè)人才的需求量較大，而市場上優(yōu)秀人才有限。對此可以通過對現(xiàn)有員工的培訓來提高其風險管理能力。其次是考慮到很多優(yōu)秀人才對于基層銀行的態(tài)度，可以捆綁式聘用來促使這些人才走入基層，例如在基層工作三年以上方可調(diào)入城市銀行工作等；最后是提高商業(yè)銀行農(nóng)村支行對優(yōu)秀風險管理人才的吸引力。通過在招聘會上突出一些宣傳片、紀錄片等方式來提高對優(yōu)秀人才的吸引力，或者提高農(nóng)村支行的待遇來留住人才。

四、結論

經(jīng)過多年的發(fā)展我國農(nóng)村小額信貸已經(jīng)基本成熟，對于農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展起到了極大的促進作用。但受社會環(huán)境和文化環(huán)境的影響，信貸風險仍舊處農(nóng)村小額信貸極為突出的一個重要問題，農(nóng)村小額信貸風險管理的有效性不僅關系到農(nóng)村信貸市場的穩(wěn)定性，更對社會主義新農(nóng)村建設有著重要影響。因此，我們要在信貸風險管理理論的基礎上結合實踐積極的對農(nóng)村小額信貸風險管理進行探索，以此來促進農(nóng)村小額信貸事業(yè)的健康發(fā)展，充分發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟建設的重要支撐作用。

參考文獻

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