摘要:隨著轎車的增多,交通事故頻發(fā),保險(xiǎn)理賠的重要性日趨凸顯。
關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)理賠
一、什么是汽車保險(xiǎn)
車輛保險(xiǎn),即機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn),簡(jiǎn)稱車險(xiǎn),也稱做汽車保險(xiǎn)。它是指機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中,汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種,這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時(shí),與現(xiàn)代機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)不同的是,汽車保險(xiǎn)的初期是以汽車的第三方責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)的,并逐步擴(kuò)展到車身的碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)。
二、汽車保險(xiǎn)在我國的發(fā)展
2006年7月1日,機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)制度在全國范圍內(nèi)實(shí)施:2010年,我國汽車年產(chǎn)產(chǎn)銷量突破1700萬輛,超過美國成為全球第一大市場(chǎng)。伴隨汽車的普及汽車保險(xiǎn)地位愈加突出而保險(xiǎn)理賠工作也受到了越來越多的重視。正常情況下的保險(xiǎn)理賠大致流程為報(bào)案、登記、出險(xiǎn)、查勘、定保、審核、復(fù)審、結(jié)算、賠付幾個(gè)階段。本文將會(huì)細(xì)化每個(gè)階段的流程以及提出注意事項(xiàng),以保證在通常情況汽車事故分為單方事故,雙方事故,人傷事故以及單純的車損事故。一般來說主要流程大體相同。
三、汽車報(bào)保流程
1.報(bào)案
(1)出險(xiǎn)后,客戶向保險(xiǎn)公司理賠部門報(bào)案;
(2)內(nèi)勤接報(bào)案后,要求客戶將出險(xiǎn)情況立即填寫《業(yè)務(wù)出險(xiǎn)登記表》(電話、傳真等報(bào)案由內(nèi)勤代填);
(3)內(nèi)勤根據(jù)客戶提供的保險(xiǎn)憑證或保險(xiǎn)單號(hào)立即查閱保單副本并抄單以及復(fù)印保單、保單副本和附表。查閱保費(fèi)收費(fèi)情況并由財(cái)務(wù)人員在保費(fèi)收據(jù)(業(yè)務(wù)及統(tǒng)計(jì)聯(lián))復(fù)印件上確認(rèn)簽章(特約付款須附上協(xié)議書或約定);
(4)確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)或出險(xiǎn)前特約交費(fèi),要求客戶填寫《出險(xiǎn)立案查詢表》,予以立案(如電話、傳真等報(bào)案,由檢驗(yàn)人員負(fù)責(zé)要求客戶填寫),并按報(bào)案順序編寫立案號(hào);
(5)發(fā)放索賠單證。經(jīng)立案后向被保險(xiǎn)人發(fā)放有關(guān)索賠單證,并告知索賠手續(xù)和方法(電話、傳真等報(bào)案,由檢驗(yàn)人員負(fù)責(zé));
(6)通知檢驗(yàn)人員,報(bào)告損失情況及出險(xiǎn)地點(diǎn)。
(以上工作在半個(gè)工作日內(nèi)完成。)
保險(xiǎn)車輛若發(fā)生非道路(如小區(qū)等)保險(xiǎn)事故后應(yīng)向公安管理部門報(bào)案,并及時(shí)(48小時(shí)內(nèi))向保險(xiǎn)公司報(bào)案。
保險(xiǎn)車輛若發(fā)生涉及人傷的保險(xiǎn)事故,應(yīng)及時(shí)搶救傷者、嚴(yán)重人傷向醫(yī)療部門報(bào)案,并及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案并向醫(yī)療核損部門咨詢。
2.查勘定損
(1)檢驗(yàn)人員在接保險(xiǎn)公司內(nèi)勤通知后1個(gè)工作日內(nèi)完成現(xiàn)場(chǎng)查勘和檢驗(yàn)工作(受損標(biāo)的在外地的檢驗(yàn),可委托當(dāng)?shù)乇kU(xiǎn)公司在3個(gè)工作日內(nèi)完成);
(2)要求客戶提供有關(guān)單證;
(3)指導(dǎo)客戶填列有關(guān)索賠單證。
(4)需要現(xiàn)場(chǎng)查勘定損的:保險(xiǎn)公司會(huì)派專業(yè)人員迅速趕到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘處理。被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn),確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。
(5)不需要現(xiàn)場(chǎng)查勘定損的:保險(xiǎn)事故車輛拖至離事故現(xiàn)場(chǎng)較近的修理廠。如該修理廠是保險(xiǎn)公司的遠(yuǎn)程定損點(diǎn),可直接對(duì)事故車輛定損。不是的,可以聯(lián)系保險(xiǎn)公司派專業(yè)人員前去定損。
(6)如果保險(xiǎn)公司在限定的時(shí)間內(nèi)沒有派定損人員到定損點(diǎn)進(jìn)行查勘、定損的,被保險(xiǎn)人可與保險(xiǎn)公司商議,申請(qǐng)駐點(diǎn)的物損評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行定損,保險(xiǎn)公司對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)的定損應(yīng)當(dāng)予以認(rèn)可,但保險(xiǎn)公司對(duì)交通事故的真實(shí)性有勘驗(yàn)、調(diào)查的權(quán)利。
(7)當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)損失核定不認(rèn)可的,在車輛未修理之前可申請(qǐng)?jiān)u估機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)損失核定;當(dāng)事人對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)的定損仍不認(rèn)可的,可向評(píng)估機(jī)構(gòu)的上一級(jí)機(jī)構(gòu)要求重新核定;對(duì)保險(xiǎn)公司的定損或評(píng)估機(jī)構(gòu)重新核定均不認(rèn)可的,可依法申請(qǐng)仲裁或者向人民法院提起訴訟。
3.簽收審核索賠單證
(1)營業(yè)部、各保險(xiǎn)支公司內(nèi)勤人員審核客戶交來的賠案索賠單證,對(duì)手續(xù)不完備的向客戶說明需補(bǔ)交的單證后退回客戶,對(duì)單證齊全的賠案應(yīng)在“出險(xiǎn)報(bào)告(索賠)書"(一式二聯(lián))上簽收后,將黃色聯(lián)交還被保險(xiǎn)人;
(2)將索賠單證及備存的資料整理后,交產(chǎn)險(xiǎn)部核賠科。
4.理算復(fù)核
(1)核賠科經(jīng)辦人接到內(nèi)勤交來的資料后審核,單證手續(xù)齊全的在交接本上簽收。
(2)賠案必須在3個(gè)工作日內(nèi)理算完畢,交核賠科負(fù)責(zé)人復(fù)核。
5.審批
(1)產(chǎn)險(xiǎn)部權(quán)限內(nèi)的賠案交主管理賠的經(jīng)理審批;
(2)超產(chǎn)險(xiǎn)部權(quán)限的逐級(jí)上報(bào)。
6.賠付結(jié)案
(1)核賠科經(jīng)辦人將已完成審批手續(xù)的賠案編號(hào),將賠款收據(jù)和計(jì)算書交財(cái)務(wù)劃款;
(2)財(cái)務(wù)對(duì)賠付確認(rèn)后,除賠款收據(jù)和計(jì)算書紅色聯(lián)外,其余取回。
四、車輛事故理賠中的各類注意事項(xiàng)
1.報(bào)案階段的注意事項(xiàng)
注意事項(xiàng)1(關(guān)于報(bào)案時(shí)間):所有報(bào)案超過48小時(shí),保險(xiǎn)公司可拒絕理賠。(特殊情況除外)
2.勘察定損階段注意事項(xiàng)
注意事項(xiàng)2(關(guān)于現(xiàn)場(chǎng)問題處理問題):現(xiàn)場(chǎng)處理的時(shí)候,如果正處于交通中心地帶,為了避免影響交通,可以在標(biāo)記輪胎位置后將車輛移動(dòng)至空曠地帶。當(dāng)保險(xiǎn)公司的勘查員到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后,車主可以提出索賠要求,等待勘察。然后判定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任,如果屬實(shí)將進(jìn)入下一步。
注意事項(xiàng)3(關(guān)于汽車修理):沒有定損的車輛不能自行修理,否則,保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。
3.簽收審核索賠單證階段注意事項(xiàng)
注意事項(xiàng)4(關(guān)于審核數(shù)據(jù)不符):不超權(quán)限業(yè)務(wù)。單證齊全,審查核定正確無誤的,在限定時(shí)間內(nèi)給與賠償;如果在審查核定中發(fā)現(xiàn)與被保險(xiǎn)人提供的數(shù)據(jù)不符或超過保險(xiǎn)公司的理賠范圍,與被保險(xiǎn)人共同調(diào)查核實(shí)予以賠付。
注意事項(xiàng)5(關(guān)于審核權(quán)限):交通事故重大賠償金額超過一定的限額,當(dāng)?shù)乇kU(xiǎn)公司要向上級(jí)保險(xiǎn)公司進(jìn)行匯報(bào),由上級(jí)保險(xiǎn)公司根據(jù)具體情況進(jìn)行處理。
4.理算復(fù)合階段注意事項(xiàng)
注意事項(xiàng)6(關(guān)于資料審核):被保險(xiǎn)人提供的各種單證齊全后,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)迅速審核驗(yàn)證有關(guān)單據(jù),調(diào)查核實(shí)有關(guān)證明及資料分權(quán)限核批。
注意事項(xiàng)7(關(guān)于修理金額變動(dòng)):事故車必須按定損項(xiàng)目及定損金額進(jìn)行修理,若有項(xiàng)目及費(fèi)用的變動(dòng),應(yīng)事先與保險(xiǎn)公司協(xié)商。
注意事項(xiàng)8(關(guān)于修理廠騙保問題):少數(shù)不法修理廠為了自己利益將客戶送修車輛偽造二次事故騙取理賠金。需建議客戶去那些資質(zhì)較佳或保險(xiǎn)公司推薦的修理單位進(jìn)行事故車修理。
5.審批階段注意事項(xiàng)
注意事項(xiàng)10(關(guān)于審核權(quán)限):不能出現(xiàn)越級(jí)上報(bào)或越權(quán)處理情況。
6.賠付結(jié)案階段注意事項(xiàng)
注意事項(xiàng)10(關(guān)于領(lǐng)取保費(fèi)):保險(xiǎn)公司通常在案件處理完畢后,需要第一時(shí)間致電私家車客戶領(lǐng)取理賠款(企業(yè)客戶通常是銀行劃帳),提醒車主帶好相關(guān)證明(如身份證,保單,賠案回執(zhí))去保單所屬保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)部領(lǐng)取。
以上就是大體的汽車保險(xiǎn)理賠過程,當(dāng)然在現(xiàn)實(shí)中我們還是應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況來選擇理賠的方案,畢竟汽車事故有著各種可能性。
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[7]中華人民共和國保險(xiǎn)法,2015第三次修正
作者簡(jiǎn)介:張旭東(1994-),男,四川,漢,本科,學(xué)生,研究方向:車輛工程.