錢佳莉
摘要:本文從我國現(xiàn)階段移動互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融市場發(fā)展趨勢出發(fā),研究了移動金融市場的普遍性、實時性和社會性等特點,探索了關于商業(yè)銀行發(fā)展移動金融服務的五點建議:順應移動金融市場發(fā)展趨勢、建立差異化發(fā)展模式、維護大數(shù)據(jù)管理、鞏固移動金融安全技術和建立移動金融顧問模式。
關鍵詞:移動互聯(lián);網(wǎng)絡時代;商業(yè)銀行;移動金融服務
引言:
目前,移動金融服務,由移動互聯(lián)網(wǎng)技術和金融產(chǎn)業(yè)的深度整合形成,成為了一種新興的商業(yè)形式,是金融行業(yè)中最受關注的創(chuàng)新且發(fā)展迅速。在當前移動互聯(lián)網(wǎng)的背景下,特別迫切需要分析商業(yè)銀行的移動金融服務的發(fā)展策略。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展及其與金融行業(yè)的加速整合,移動金融已成為行業(yè)多方關注的熱點問題。移動金融開拓了金融服務的范圍,開創(chuàng)了商業(yè)銀行服務的新領域,并呈現(xiàn)了與傳統(tǒng)金額服務不同的諸多特征與前景。
1簡述移動金融市場未來發(fā)展趨勢
2017年,移動金融市場中第三方支付交易規(guī)模達到102.1億元,增長迅速,同比上漲73.6%。在移動互聯(lián)背景下,從PC端轉向移動端的消費者數(shù)量顯著提升。2018年,國內支付寶、微信等第三方支付超過了150萬億元的交易規(guī)模,同比增長68%。而關于商業(yè)銀行,以中國最大經(jīng)濟中心城市之一的上海為例,早在2015年底,在上海市銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會管轄的21家中外合資法人銀行中,開展企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務的就已有19家,開展個人網(wǎng)上銀行業(yè)務的10家,開展手機銀行業(yè)務的7家。手機銀行交易金額和筆數(shù)也顯著提升的同時,移動金額市場渠道覆蓋面也相當廣泛。經(jīng)過了三年多的發(fā)展,移動金融市場的發(fā)展態(tài)勢已相當良好。截至2018年底,手機網(wǎng)民占全國網(wǎng)民總數(shù)的比較已高達98.3%,移動互聯(lián)網(wǎng)已成為助推中國經(jīng)濟社會發(fā)展的關鍵力量。移動金額市場支持營銷決策分析和數(shù)據(jù)采集,將在保護大數(shù)據(jù)訪問平臺的基礎上,關注消費者關系維護平臺、自動化客戶服務平臺、云數(shù)據(jù)推送平臺等管理運用,通過大數(shù)據(jù)信息的詳細研究比對,快速構建用戶畫像,強化云技術的網(wǎng)絡信息分析與營銷。
2商業(yè)銀行移動金融服務的機遇與挑戰(zhàn)
2.1移動金融發(fā)展政策下支持金融機構
從政策方面,2014年國家關于金融服務發(fā)展意見政策的出臺,表明政府支持農村移動金額服務。同年4月,國家又頒布《移動支付服務發(fā)展指令》。2015年《政府工作報告》中提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃,促進了工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、電子商務和在線金融的健康發(fā)展。從行業(yè)監(jiān)管的角度,2013年10月搭建國家移動金融安全互信平臺,在深圳、合肥、寧波等多地逐步打造移動金融服務的應用試點。在移動互聯(lián)政策的背景下,網(wǎng)絡化、自由化和共享化的理念引發(fā)了對移動支付和移動融資的亟待需求。
2.2移動金融市場的發(fā)展給金融機構帶來了前所未有的競爭
首先,非金融企業(yè)具有優(yōu)勢地位?;ヂ?lián)網(wǎng)關于個人的移動支金融服務正在形成,如支付寶和微信錢包等,從簡潔的支付手段轉向到以提供服務為主導的消費形式。其次,流動性金融嚴重影響著傳統(tǒng)銀行業(yè)務的規(guī)模。由于傳統(tǒng)線下的終端市場已趨于飽和,在移動互聯(lián)大背景下,第三方移動金融機構不斷開發(fā)市場占有率,積極拓展新的核心業(yè)務。最后,移動金融提供的產(chǎn)品同質化競爭加劇。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品服務的創(chuàng)新力度不足,在手機APP、銀行終端和金融網(wǎng)站的整合方面進展緩慢,同時金融產(chǎn)品創(chuàng)新的專利權保護意識不強。
2.3移動金融模式的異化帶來的具體問題
由于我國金融發(fā)展環(huán)境的具體性和特定性,互聯(lián)網(wǎng)融資模式發(fā)生了巨大變化。歐洲等發(fā)達國家已經(jīng)開發(fā)了P2P網(wǎng)絡貸款,其風險可以得到有效控制,而且由于國外的操作方式相對獨特,他們的優(yōu)勢更加明顯。相比之下,中國在線貸款平臺已經(jīng)開發(fā)出各種復雜的衍生品,以開發(fā)客戶和促進融資為目的。網(wǎng)絡金融模式的異化導致了其產(chǎn)品和運營方式的復雜性和風險性。與此同時,消費者對金融產(chǎn)品的法律內容不太了解,消費者維權也更加困難。
3商業(yè)銀行發(fā)展移動金融服務的應對策略
3.1順應移動金融市場發(fā)展趨勢
面對日益激烈的經(jīng)濟競爭,商業(yè)銀行必須從相關機制管理角度出發(fā),精簡和加速移動金融結構的建設,建立順應市場的客戶調整機制,加強資源整合,提高管理效率,以移動金融為主導推動移動金融產(chǎn)品的全面協(xié)調與實施。與此同時,參照相關IT企業(yè)的商業(yè)形式,建立專門的業(yè)務小組,加強團隊建設,努力創(chuàng)造前期、中期和后期一條龍服務的水平。為了快速開發(fā)產(chǎn)品、滿足市場需求、保證產(chǎn)品實時更新及長期維護客戶關系,商業(yè)銀行應建立了一個專門的“管理和運營業(yè)務”團隊。
3.2建立差異化發(fā)展模式
加快差異化發(fā)展模式應從客戶角度出發(fā)。首先,加強移動互聯(lián)網(wǎng)、語音識別等大型云數(shù)據(jù)的特征和定位服務。關于新興技術的研究強度,從簡單的支付手段到以服務為中心形式的移動支付應該得到支持。其次,加強手機近距離支付力度。順應行業(yè)發(fā)展潮流,創(chuàng)造平臺TSM自動化,加快各種模式的創(chuàng)新應用,諸如專用的SD卡和SIM卡等。最后,豐富移動電子商務,逐漸改進開放商業(yè)消費平臺的應用,創(chuàng)造移動貿易的權利。推廣移動社交平臺,為銀色客戶構建互動平臺,創(chuàng)新短信增值服務。
3.3維護大數(shù)據(jù)管理
商業(yè)銀行應該發(fā)揮自己的優(yōu)勢,比如潛在的資源儲備、全方位金融牌照和核心客戶資源,推動數(shù)據(jù)倉庫的建設,以大數(shù)據(jù)的挖掘和分析為移動金融服務模式的創(chuàng)新提供技術支持。根據(jù)對大數(shù)據(jù)的詳細研究,捕獲和分析客戶的資產(chǎn)和交易數(shù)據(jù),實現(xiàn)精準營銷。同時根據(jù)客戶日常消費行為,主動識別客戶經(jīng)濟情況,追蹤客戶產(chǎn)品購買的歷史記錄,進行線上推薦。最后完善信用風險管理模式,通過現(xiàn)有的信息,解決信息不對稱和信用問題,分散風險,減少市場交易成本,擴大微型企業(yè)、中小企業(yè)、個人等,移動金融服務的覆蓋面。
3.4鞏固移動金融安全技術
第一,有必要不斷創(chuàng)新安全認證方法,提高安全技術認證的能力,加強安全技術手段,防止盜竊、篡改、重播和偽造。目前,商業(yè)銀行已在移動金融安全技術的領域里進行了有效的探索,成功啟動了通用K寶、U盾等跨平臺的安全認證工具。第二,維護信息系統(tǒng)的安全操作并為移動金融的穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎。優(yōu)質的用戶體驗確保了“使用方便”,而且體現(xiàn)了“易于使用”。為了達到“易于使用”的目的,應該嚴格控制系統(tǒng)維護時間,以實現(xiàn)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定運作。鞏固移動金融安全技術,必須建立高度安全的基礎設施,適應移動金融業(yè)務的發(fā)展。商業(yè)銀行應建立自己的流動理財開放平臺,以滿足客戶的需求。同時,將平臺連接到中國人民銀行、銀聯(lián)和其他安全可靠的平臺,為商業(yè)往來的快速擴張?zhí)峁┬碌那?,以用戶體驗為核心,為移動金融服務提供安全可靠的保障。
3.5建立移動金融顧問模式
在互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護領域,使消費者全面了解移動金融服務是這個階段的重中之重?,F(xiàn)有的政策傾向于給客戶提供法律知識以及更大的信息披露,然而,基于中國金融客戶現(xiàn)有的知識能力和商業(yè)素養(yǎng),商業(yè)銀行應建立移動金融顧問的模式。通過此種模式,客戶就可以在消費過程中向金融顧問詢問相關移動金融服務問題,并得到一些維權的建議。關于人才建設,應集聚一些有經(jīng)驗的移動金額知識專業(yè)人才,也可以與銀行等金融機構、律師事務所合作,雇傭法律從業(yè)者做兼職工作。這種模式可以在社區(qū)、街道等政府事業(yè)單位中應用,不僅方便了民眾,也保障了金融客戶的權益。同時,鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融方便快捷、涉及面廣泛、交易金額小、程序標準化、發(fā)生糾紛率較高的特點,應建立一個更有效和低成本的互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決機制。
參考文獻:
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