淺析保險合同“霸王條款”出現(xiàn)的原因及其規(guī)制

摘 要：保險合同是很典型的格式合同，格式合同的出現(xiàn)在一定程度上提供了很大的便利，但是也相應的產(chǎn)生了不少“霸王條款”。因此，我們需要分析這種不公平的條款產(chǎn)生的原因，并且采用行政、立法、司法等手段對“霸王條款”進行規(guī)制。

關鍵詞：保險合同;霸王條款;原因;規(guī)制

一、保險合同“霸王條款”概述

“霸王條款”是指一些經(jīng)營者單方面制定的不公平的條款。主要目的是為了減輕自己的責任，逃避法律義務。該行為不僅不利于保險保護消費者的合法權(quán)益，并且會嚴重損害社會的安定和諧。面對這樣普遍存在的“霸王條款”，有必要探討這一現(xiàn)象的成因和危害，并采取進一步的積極措施加以規(guī)范。

二、“霸王條款”存在的原因

（一）保險公司的逐利性

該原因是產(chǎn)生“霸王條款”的經(jīng)濟根源。經(jīng)營者的逐利性是他們的一個本質(zhì)特征。保險公司作為經(jīng)營者，他們利用一切機會，特別是制定合同條款的機會，盡可能使自己的利益得到最大化，甚至不惜以各種手段損害經(jīng)濟活動相對人的利益。

（二）保險人的強勢地位

我國目前仍有大量壟斷行業(yè)，利用壟斷地位和信息資源不對稱的優(yōu)勢，迫使消費者接受壟斷條款。對一些經(jīng)營者來說，他們?nèi)匀槐３种鴤鹘y(tǒng)的模式，即計劃經(jīng)濟經(jīng)營模式。保險公司不把消費者視為平等的主體，一味的認為自己的地位高于消費者，想要從消費者身邊謀取更大的利益。

保險人依據(jù)自身行業(yè)的特殊性總是占據(jù)著強勢地位，并以其強大的經(jīng)濟優(yōu)勢，拒絕被保險人變更其預先制定的正式保險合同的基本條款和條件。這種情況的出現(xiàn)就為保險人擬定“霸王條款”提供了便利的條件。

（三）保險消費者主張免責條款無效的舉證困難

現(xiàn)如今，定型化合同即格式合同的出現(xiàn)，雖然帶來了很大的便利，并在一定程度上節(jié)約了成本，但是也使得保險合同中“霸王條款”的產(chǎn)生提供了契機。

為了主張免責條款的無效性，必須證明保險人沒有做到如實告知義務。以此來維護自己的合法權(quán)益。

但是這在實踐中，其實是很難做到的。對與保險消費者來說，舉證并不是容易的，可能需要花費大量的時間精力，不利于保險消費者正常的生活。也正是基于此，保險人憑借保險消費者這種心理，使自己不用承擔法律責任，并且利益也得到了最大化，更使得原有的立法目的得到了扭曲，很難保證保險消費者的權(quán)益。

（四）公眾法律意識淡薄、消費者自身維權(quán)意識不強、社會普法力度深度不夠、法律不健全

若要形成法律意識，不僅需要國家大力進行普法宣傳活動，更需要公眾憑借自己的努力，對自身的權(quán)益有很強的保護意識。否則只能繼續(xù)讓一些不良企業(yè)逃脫了對法律對他們的懲罰。

而有些保險人會利用自己的優(yōu)勢，在保險合同中往往有些條款含糊不清，難以理解，這就造成保險合同條款的模糊性。

三、對保險合同中“霸王條款”的規(guī)制

（一）加強行政監(jiān)管力度

保監(jiān)會作為行政機關，應充分履行其監(jiān)督管理的職能，要站在保險消費者的立場上來監(jiān)管和規(guī)范保險市場，嚴格地對保險條款進行審批。不僅要做到公平、公正、合理，還要認真審查保險公司制定保險條款。若有侵害社會公共利益的內(nèi)容，并且內(nèi)容明顯不公平，損害投保人、被保險人、受益人等合法利益的，保監(jiān)會可以要求保險公司作出相應的修改，或者要求保險公司停止使用該合同，以確保保險消費者的權(quán)益得到很好的保障。

（二）加強立法手段規(guī)制

對如今保險合同中的“霸王條款”在立法上的規(guī)制還是遠遠不夠的。由于“霸王條款”屬于格式條款，只有在我國一些法律中才得到了相應的規(guī)定，但是僅靠這些規(guī)定仍有些不足，在實踐中缺少可操作性，仍會使一些不良企業(yè)鉆法律的空子，以至于侵害保險消費者的權(quán)益。所以加強立法上的規(guī)制治理不僅可以預防這類行為的發(fā)生，還有可以起到震懾不良企業(yè)的作用，此外，對“霸主條款”在實踐中也可以提供確定標準和解釋依據(jù)，并從法律后果的角度對合同中的“霸主條款”進行規(guī)范。

因此，如果立法能得到完善，那么就可以很大程度上解決保險合同中的“霸王條款”，這樣保險消費者的權(quán)利也能得到很大的維護。

（三）加強司法規(guī)制

即使有了行政和立法方面的規(guī)制，但是保險消費者的合法權(quán)益還是難免會受到侵害。目前我國相關的司法規(guī)制范圍過窄，不能將大部分的案件都歸置與司法規(guī)制的范圍內(nèi)，導致了許多保險消費者的合法權(quán)益得不到相應的保障，以至于出現(xiàn)了一些冤假錯案。司法機關應發(fā)揮它的積極作用，在認定該條款為“霸王條款”時，應作出有利于消費者的判決。

四、總結(jié)

簡言之，這種保險合同中的“霸王條款”的出現(xiàn)是不可避免的。但是我們不能讓保險公司以這樣的手段獲取經(jīng)濟利益，那么對保險消費者是不公平的。保險消費者有權(quán)知悉合同書中的相關內(nèi)容，他們的合法權(quán)益理應得到保護。因此，利用相應的解決方法來規(guī)制這種現(xiàn)象的發(fā)生是很必要的。

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[4]王海明.保險格式條款[M].社會科學文獻出版社.2010年

作者簡介：

黃海燕（1997～ ），女，朝鮮族，吉林延吉人，研究方向：法學。