王華鑫/ 文

在普惠金融背景下，消費者金融素養(yǎng)的提升能夠有效避免金融風險。因此，提升消費者金融素養(yǎng)水平，消除信息不對稱從而促進社會公平競爭，是社會可持續(xù)發(fā)展要求。美國2006 年以前的住房市場呈現(xiàn)比較繁榮的景象，利率水平也比較低，進而帶動了美國的次級抵押貸款市場迅速發(fā)展。與傳統(tǒng)意義上的標準抵押貸款不同，次級貸款對貸款者信用記錄和還款能力要求不高，貸款利率較高。因此，刺激了信用記錄不好以及償還貸款能力較弱的消費者轉(zhuǎn)而去申請次級貸款購買住房。然而，2007年，美國發(fā)生了次貸危機，原因是住房市場的降溫，引致利率提高，導致次級還款利率隨之上升，購買房屋的貸款者還款負擔普遍加重。與此同時，次級貸款人通過抵押住房再融資受到阻礙。這些原因?qū)е麓渭壻J款人還不起貸款，銀行收回房屋后也賣不到高價而導致嚴重虧損，從而引發(fā)次貸危機。隨著專家們對金融素養(yǎng)理論的深入研究，發(fā)現(xiàn)次級貸款消費者金融素養(yǎng)的缺乏是導致次貸危機的最根本原因。由于次級貸款者缺乏金融素養(yǎng)知識，未考慮到自身的償還能力，加之其不了解浮動利率的相關(guān)知識，不清楚貸款利息會逐漸增加，因此引發(fā)了不必要的財務(wù)風險。

一、金融素養(yǎng)文獻綜述

金融素養(yǎng)理論的創(chuàng)新性發(fā)現(xiàn)使人類在金融發(fā)展方面得到了有效提升，不僅能讓國家對金融風險做到有效把控，而且也能提高消費者感知風險的能力。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，低收入者和小微企業(yè)對金融資源的獲取更加方便，但要充分發(fā)揮金融資源的實效作用還應(yīng)輔助金融素養(yǎng)機制。學者們在判斷金融風險失誤中不斷汲取經(jīng)驗教訓，逐漸認識到金融素養(yǎng)在金融發(fā)展中的重要作用，針對這一理論，在學術(shù)界展開了激烈的討論，該理論現(xiàn)已成為學術(shù)研究的熱點。然而，在國際上關(guān)于金融素養(yǎng)的定義仍沒有一個被大眾明確公認的標準，不同的學者出于自己研究的目的賦予其差別化的定義。有學者認為金融素養(yǎng)是人們?yōu)榱嗽诂F(xiàn)代社會中生存所必須具備的基本知識（Kim and Jinhee，2001），也有學者認為金融素養(yǎng)是人們理解和充分利用金融概念的能力（Servon Lisa and Robert Kaestner，2008）。我國學者對金融素養(yǎng)的概念研究主要集中在消費者對所擁有的為其一生金融福祉或物質(zhì)保障，從而有效管理其金融資源的知識和能力方面，大多數(shù)學者認為消費者除了要學習金融知識外還應(yīng)注重對金融知識的熟練運用。

我國金融素養(yǎng)研究體現(xiàn)了多樣化，主要集中在以下方面：一是金融素養(yǎng)對家庭理財規(guī)劃的研究，分析了家庭金融素養(yǎng)對理財意識的影響。二是研究消費者金融素養(yǎng)的影響因素，即分析消費者知識、態(tài)度、年齡、學歷、行為及知識運用能力等方面對金融素養(yǎng)的影響。三是問卷研究各地區(qū)消費者金融素養(yǎng)，通過實證等方法研究消費者金融素養(yǎng)的各階段的差異性，并以此提出相應(yīng)的改進建議。

二、我國居民金融素養(yǎng)存在的問題

經(jīng)濟全球化背景下，金融業(yè)發(fā)展尤為迅速，具體表現(xiàn)在金融產(chǎn)品的多樣性和結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下的高新技術(shù)領(lǐng)域，然而在發(fā)展中也伴隨著金融風險，如果處置不當可能會造成經(jīng)濟危機，進而影響世界可持續(xù)性發(fā)展。金融風險指與金融有關(guān)的風險，主要有金融市場風險、金融產(chǎn)品風險、金融機構(gòu)風險、信用風險、流動性風險、操作風險等。有學者通過實證研究后發(fā)現(xiàn)，造成各種金融風險的最根本因素是居民金融素養(yǎng)的缺乏。中國人民銀行金融消費者保護局自2013 年以來，為適應(yīng)我國國情決定每兩年對居民展開相應(yīng)的金融素養(yǎng)調(diào)查。相較于前兩次消費者金融素養(yǎng)調(diào)查，2017 年的第三次調(diào)查反映出了不同的問題。根據(jù)第三次消費者金融素養(yǎng)調(diào)查現(xiàn)狀，再結(jié)合居民金融素養(yǎng)發(fā)展的趨勢，總結(jié)出現(xiàn)階段我國居民金融素養(yǎng)存在的問題，主要分為以下幾點。

1. 消費者金融知識欠缺

根據(jù)2017 年中國人民銀行消費者金融素養(yǎng)調(diào)查，由此得到（附表）消費者對金融知識問題的平均正確率表，可以看出，我國金融消費者整體金融知識水平不高，大都集中在40%到70%，這體現(xiàn)了我國居民金融素養(yǎng)的缺乏。此次調(diào)查將金融知識細分為儲蓄知識、銀行卡知識、貸款知識、信用知識、投資知識和保險知識六方面，更加準確地把握消費者深層次金融知識的了解。具體分析附表可以得出以下兩點：

第一，在以城鄉(xiāng)劃分的情況下，可以看出城鎮(zhèn)居民普遍比農(nóng)村居民正確率高，具體可以看出城鎮(zhèn)居民對銀行卡及信用方面的正確率較高。與前兩年的金融知識問題回答結(jié)果對比并分析，發(fā)現(xiàn)我國居民近兩年的信用知識方面有所增加。雖有信用方面知識的增加，但回答正確率并不是很高，加上其他方面的金融知識回答正確率更低，因此總體上看我國居民對金融知識的把握方面依舊不容樂觀。

第二，在以區(qū)域劃分的情況下，可以看出東部金融知識水平比中、西及東北部的要高，但總體來看各區(qū)域金融知識水平大都集中在50%到70%，因此，金融素養(yǎng)水平也差不太多，普遍比較低。

附表 消費者金融知識平均正確率的分類統(tǒng)計情況（單位：%）

2. 居民風險意識較弱

2017 年7 月，在北京召開的第五次全國金融工作會議上設(shè)立了國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會。同年11 月，黨中央、國務(wù)院宣布國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會正式成立。習近平總書記發(fā)表講話時強調(diào)金融安全是國家安全的重要組成部分，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風險是金融工作的永恒主題。然而，當前我國居民對金融風險的意識性不強，金融消費者的金融素養(yǎng)不容樂觀，很容易引發(fā)金融風險。居民對金融風險的意識體現(xiàn)在居民對金融知識的運用能力上，即居民對金融知識的運用能力越強，居民的風險意識也就越強。

中國人民銀行在《2017 消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告》中指出，消費者在選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)時，仔細閱讀合同條款的僅有38.09%的消費者，過半數(shù)的消費者只簡要閱讀合同條款，剩下的消費者根本不閱讀。此外，農(nóng)村居民選擇根本不閱讀的數(shù)量是城鎮(zhèn)居民的兩倍。同時，股市投資對信息的需求非常重要，更需要金融消費者具備良好的金融素養(yǎng)。從我國個人投資者股市風險投資情況來看，個人投資者對金融風險知識認知普遍比較低，在投資時為了追求高利潤而過度的追求高風險，投機性非常強，不考慮投資后果給自身帶來根本無法承擔的責任，導致股市經(jīng)常出現(xiàn)“踩踏事故”，損害消費者自身利益的同時，扼殺了消費者金融素養(yǎng)的發(fā)展。

3. 金融素養(yǎng)教育規(guī)劃不合理

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，消費者的金融素養(yǎng)水平與金融行業(yè)的發(fā)展不匹配，已經(jīng)成為現(xiàn)階段影響金融市場發(fā)展的主要問題，因此，消費者對金融素養(yǎng)的需求在不斷提升。為滿足這種需求，我國圖書館以及互聯(lián)網(wǎng)學習平臺便成為提供金融教育的理想場所。在此前提下，圖書館管理人員及互聯(lián)網(wǎng)教育平臺應(yīng)提升自身的金融素養(yǎng)專業(yè)技能，加強對金融知識的學習。同時，圖書館及互聯(lián)網(wǎng)教育平臺應(yīng)提供金融行業(yè)參考咨詢和金融教育課程以提高消費者的金融決策能力，促進金融素養(yǎng)理論綠色發(fā)展。然而，并沒有針對有不同基礎(chǔ)的金融消費者展開特定的教育，也沒有考慮到地域?qū)鹑谙M者的影響。因此，金融素養(yǎng)教育并未被系統(tǒng)闡述，引發(fā)金融素養(yǎng)發(fā)展與消費者需求不一致的現(xiàn)象出現(xiàn)，進而導致金融素養(yǎng)發(fā)展理論不能真正滿足消費者需求，從而使各種風險不確定性增加。

三、改進措施

1. 對青少年普及金融知識

消費者金融素養(yǎng)表現(xiàn)在其對金融知識的態(tài)度、行為、知識和技能四個方面。消費者對待金融知識的態(tài)度主要決定了其金融素養(yǎng)的高低，因此，消費者應(yīng)養(yǎng)成良好的學習金融知識的習慣，端正自己的學習態(tài)度，為增進自己一生的金融福祉而樹立終身學習金融知識、技能的理念。因此，本人建議加強校園金融知識教育宣傳，加強針對青年學生的金融知識教育及金融技能培訓，讓青少年養(yǎng)成風險應(yīng)對的良好金融素養(yǎng)，以此影響身邊更多的人群，從而為提高我國的整體居民素養(yǎng)打下良好基礎(chǔ)，促進我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

2. 社會金融機構(gòu)應(yīng)普及金融素養(yǎng)知識

今年九月，在中國銀行河北省分行的號召下，招商銀行石家莊分行、浦發(fā)銀行石家莊分行、渤海信托等金融機構(gòu)共同開展了“金融知識普及月 金融知識進萬家”暨“提升金融素養(yǎng)爭做金融好網(wǎng)民”走進校園宣傳活動，旨在講解“校園貸”“現(xiàn)金貸”的表現(xiàn)形式、危害和實際案例，并教導學生們貸款的正規(guī)渠道應(yīng)是助學貸款等金融產(chǎn)品。

在普惠金融大背景下，以銀行為主的各大金融機構(gòu)面臨著各種風險，這些風險在普惠金融的視野下表現(xiàn)為弱勢群體的貸款風險。因此，要想有效避免以小微企業(yè)和弱勢金融消費者為主的金融風險，金融機構(gòu)應(yīng)對金融素養(yǎng)這一金融理論敏感，應(yīng)加強金融知識在社會各階層的宣傳教育，這樣不僅能夠有效避免各類貸款業(yè)務(wù)風險，還能使金融機構(gòu)能夠達到可持續(xù)經(jīng)營目的，呈現(xiàn)綠色發(fā)展新趨勢。

3. 政府各級部門應(yīng)加強對金融素養(yǎng)的研究

金融業(yè)的快速發(fā)展，使我國的整體居民生活水平普遍提升。在此大背景下，政府部門不應(yīng)認為只靠市場就能把握這一新興產(chǎn)業(yè)積極向好的綠色發(fā)展趨勢，而應(yīng)對潛在的金融風險保持高度的警惕，做好有效防范風險擴張的政策準備。自2013 年以來，中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局在逐漸提升對消費者金融素養(yǎng)的關(guān)注，但互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，政府決策仍需要實時的改進。比如，在開展調(diào)查時，可以開通電話熱線，免費為消費者提供提升金融素養(yǎng)的建議，增加消費者對家庭理財?shù)恼J識。

基于對風險的把控，政府部門還應(yīng)加強對消費者金融素養(yǎng)的研究，應(yīng)從國家發(fā)展大計出發(fā)，細化教育制度體系，有針對性的加強教育評估體系，高效落實黨中央的教育目標。在普惠金融背景下政府各級部門應(yīng)認識到金融知識研究學習的重要性，要樹立對金融素養(yǎng)這一新觀念的深入認識，提高政府部門人員對金融的重視度，以便能夠在金融風險到來前提前感知并有效防范，以此達到降低風險的目的，以防政府人員應(yīng)對風險時手足無措致使錯過應(yīng)對風險時間或做出錯誤決策，致使風險擴大而帶來更大損失。未來的金融普及教育活動，政府應(yīng)提高對消費者的風險意識和責任承擔意識教育。