肖文娟

【摘要】自新中國成立以來，我國金融監(jiān)管在歲月中經(jīng)歷多次調(diào)整后逐漸體系化。從大一統(tǒng)、二元監(jiān)管到分業(yè)監(jiān)管的變革“三部曲”，再到2018年4月8日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會（下文簡稱“銀保監(jiān)會”）正式掛牌?！耙恍腥龝背蔀闅v史，一個全新的銀行監(jiān)管時代已然到來。本文從當(dāng)今經(jīng)濟新形勢出發(fā)，淺析中國銀行監(jiān)管體制存在的缺陷及完善的對策。

【關(guān)鍵詞】銀行保險監(jiān)督委員會 銀行監(jiān)管 監(jiān)管體制

一、銀保監(jiān)會成立背景及監(jiān)管原有問題

一國經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展離不開國家對銀行監(jiān)管體制建設(shè)的重視。銀保監(jiān)會成立前，“一行三會”制度在原則上進(jìn)行專業(yè)區(qū)分，秉持協(xié)調(diào)配合的初衷，明確各自監(jiān)管目標(biāo)，避免業(yè)務(wù)摩擦與監(jiān)管沖突，可實際合作困難重重。

經(jīng)濟市場瞬息萬變?，F(xiàn)今，人身保險業(yè)發(fā)展迅速，銀行資金規(guī)模擴張。銀行、保險產(chǎn)品功能交叉，業(yè)務(wù)融合發(fā)展，行業(yè)綜合經(jīng)營大勢所趨。在此基礎(chǔ)上，分業(yè)監(jiān)管導(dǎo)致監(jiān)管部門在綜合業(yè)務(wù)領(lǐng)域權(quán)責(zé)劃分不清，出現(xiàn)“踢皮球”現(xiàn)象。監(jiān)管缺位導(dǎo)致市場亂象層出不窮，極大地沖擊了現(xiàn)行的銀行監(jiān)管體制。

為順應(yīng)時代趨勢，解決監(jiān)管問題，推進(jìn)“九龍治水”監(jiān)管格局重新厘定，我國學(xué)習(xí)英國雙峰監(jiān)管模式的成功經(jīng)驗，進(jìn)行新一輪銀行監(jiān)管體制改革，成立銀保監(jiān)會。

二、監(jiān)管體制舊病未除，新病又生

銀保監(jiān)會的成立雖一定程度上理清銀、保業(yè)務(wù)重疊區(qū)的灰色地帶，解決雙方合作困難的問題。但銀行監(jiān)管體制原生問題仍舊存在，銀保監(jiān)會作為新生機構(gòu)，是否真正具備監(jiān)管應(yīng)變力尚且存疑。因此，探究銀行監(jiān)管體制的新舊問題，提出完善建議極具現(xiàn)實價值。

（一）監(jiān)管方式單一不連續(xù)，架構(gòu)設(shè)置不合理

銀行監(jiān)管不是政府的獨場秀。一個行之有效的銀行監(jiān)管體制應(yīng)從政府、社會和內(nèi)部進(jìn)行全面構(gòu)建。政府當(dāng)局將職權(quán)層層分級，導(dǎo)致監(jiān)管威懾力削弱。當(dāng)局監(jiān)督看似嚴(yán)苛，實則寬泛;社會監(jiān)督體系發(fā)展滯后，行業(yè)自律組織匱乏，外部審計不規(guī)范，人為因素介入頗多，破壞監(jiān)督獨立性;銀保監(jiān)會合并后機構(gòu)較從前更為龐大，傳導(dǎo)機制運作難度增加;商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)意識淡薄，法人體制不完善，自我約束力低，內(nèi)部監(jiān)督式微。

（二）法律體系不健全，實操難度大

“有法可依”是銀行監(jiān)管體制實施的理論依據(jù)和現(xiàn)實基礎(chǔ)，但目前我國銀行監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)不全面、不完善，落實情況堪憂。我國出臺了如《中國商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律，但缺乏具體的法規(guī)將之貫徹落實。法條雖有銀行準(zhǔn)入規(guī)定，卻無退市細(xì)則。如此漏洞致使監(jiān)管自由隨意，易出現(xiàn)監(jiān)管脫節(jié)。

（三）資產(chǎn)風(fēng)險管控弱，監(jiān)管理念落后

對資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管缺失是我國銀行監(jiān)管深度不夠、理念落后的體現(xiàn)。長期以來，銀行監(jiān)管重點審查銀行是否規(guī)范經(jīng)營，業(yè)務(wù)是否合法、合規(guī)，忽視對資產(chǎn)風(fēng)險管控。而資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險關(guān)乎存款人權(quán)益，是銀行的主要風(fēng)險所在，關(guān)系整個金融業(yè)發(fā)展?，F(xiàn)有法律僅對銀行現(xiàn)場、非現(xiàn)場檢查等做出要求。實際上，銀行業(yè)能夠事先得知監(jiān)管訊息，準(zhǔn)備好材料應(yīng)付“突發(fā)檢查”，銀行監(jiān)管反而被動。

（四）現(xiàn)有體制滯后時代步伐

隨著經(jīng)濟和科技的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)金融產(chǎn)品崛起，新業(yè)務(wù)、產(chǎn)品對傳統(tǒng)銀行監(jiān)管體制提出了新要求。銀行監(jiān)管專業(yè)人才不足，不懂利用高新科技提高監(jiān)管水平，而現(xiàn)有人員傳統(tǒng)守舊，對金融新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品認(rèn)識不深刻。

三、完善措施與建議

（一）豐富監(jiān)管方式，設(shè)立政府一社會一內(nèi)部多層面監(jiān)管系統(tǒng)

政府監(jiān)管層面：建設(shè)從中央到地方的綜合聯(lián)動機制，聯(lián)手多方監(jiān)管，提防金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險。保證監(jiān)管獨立，避免監(jiān)督權(quán)濫用，補充對監(jiān)管者的監(jiān)管，重視央行的再監(jiān)督，發(fā)揮審慎監(jiān)管作用，確保權(quán)力在籠子里充分行使。

社會監(jiān)管層面：利用現(xiàn)今的新聞媒介，發(fā)揮輿論監(jiān)督力量，加強宣傳，增設(shè)舉報網(wǎng)站、熱線，拓寬社會監(jiān)督渠道，形成有效監(jiān)管合力。

內(nèi)部監(jiān)管層面：健全銀行內(nèi)部股權(quán)治理機制，同步改革行業(yè)自律組織，規(guī)范銀行運營、競爭行為，促進(jìn)交流與合作，避免不正當(dāng)競爭，攜手外部監(jiān)督。

（二）完善落實銀行監(jiān)管法律體系

加強法律法規(guī)建設(shè)是我國銀行監(jiān)管健康發(fā)展的重要保證。首先應(yīng)確定行業(yè)邊界，具體銀保監(jiān)會監(jiān)管目標(biāo)，在現(xiàn)行法制體系下盡快出臺相關(guān)細(xì)分領(lǐng)域的實施細(xì)則。目前，銀保監(jiān)會已就互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款等進(jìn)行意見征集，應(yīng)加快出臺辦法并努力在其他細(xì)分領(lǐng)域進(jìn)行法制探究。

全面法制構(gòu)建還應(yīng)設(shè)立多層安全保障法網(wǎng)，探索銀行事先預(yù)警機制和中期風(fēng)控措施。中央銀行嚴(yán)格最后貸款人機制，完善信息披露制度和存款保險制度。

（三）借鑒國外成功經(jīng)驗，更新監(jiān)管理念

加強資本風(fēng)控，推動監(jiān)管常態(tài)化是深化監(jiān)管理念的必經(jīng)之路。借鑒英美等國家成功經(jīng)驗和成熟技術(shù)，引入評估體系和風(fēng)險管理技術(shù)，主動防范銀行資本金融風(fēng)險，著力防范流動性風(fēng)險、影子銀行等重點領(lǐng)域風(fēng)險。有計劃、分步驟地整治市場亂象，逐步構(gòu)架從準(zhǔn)入到退出等多環(huán)節(jié)配合銜接的機制，同步建設(shè)監(jiān)管問責(zé)制度，強調(diào)“終身問責(zé)，倒查責(zé)任”，將監(jiān)管落實在運營的各個階段。

（四）跟進(jìn)時代發(fā)展，推動監(jiān)管創(chuàng)新

銀行監(jiān)管應(yīng)具備前瞻性眼光，跟進(jìn)時代發(fā)展水平，利用高新科技創(chuàng)新監(jiān)管模式，加快充實數(shù)據(jù)庫，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)銀行違法識別數(shù)據(jù)模型。并且時刻保持與業(yè)界同步的科技認(rèn)知和手段，與科技進(jìn)步形成良性互動。

同時，銀行監(jiān)管應(yīng)注重提高人才素質(zhì)——既吸納已掌握交叉學(xué)科的復(fù)合型人才，又針對現(xiàn)有監(jiān)管人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)。優(yōu)化整體監(jiān)管人才結(jié)構(gòu)，建立定期考核制度，使團(tuán)隊逐漸符合現(xiàn)代銀行監(jiān)管的需要，推動監(jiān)管專業(yè)化、效率化。

銀行監(jiān)管的核心是要遵循整個經(jīng)濟金融系統(tǒng)健康發(fā)展的一般規(guī)律，加之市場發(fā)展水平、科學(xué)信息技術(shù)等實際因素，兼顧長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略性需求進(jìn)行綜合考量。在目前銀保監(jiān)會成立的新形勢下，我國應(yīng)綜合經(jīng)濟發(fā)展新態(tài)勢，不斷健全法制，積極利用高新技術(shù)，借鑒國外成功經(jīng)驗，深度構(gòu)建我國現(xiàn)行銀行監(jiān)管體制，推進(jìn)經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展。