摘 ?要：國家對大學(xué)生實施助學(xué)貸款政策，目的是幫助學(xué)生解決求學(xué)期間的財務(wù)困難。助學(xué)貸款政策實施后，出現(xiàn)了大學(xué)生信用危機問題，文章在研究高校助學(xué)貸款現(xiàn)狀及大學(xué)生信用檔案建立必要性的基礎(chǔ)上探討大學(xué)生信用檔案建設(shè)的對策，以為高校助學(xué)貸款檔案管理的科學(xué)化提供參考。

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款;信用檔案;建設(shè);管理

1999年國家助學(xué)貸款政策正式實施，2003年為第一批接受助學(xué)貸款的學(xué)生還款時間，部分學(xué)生出現(xiàn)的違約現(xiàn)象，使大學(xué)生信用檔案的建設(shè)被提上日程。信用檔案建設(shè)有利于督促大學(xué)生按時還款，在提高學(xué)生信用意識的基礎(chǔ)上利于國家助學(xué)貸款政策的順利實施。

一、高校助學(xué)貸款現(xiàn)狀分析

隨著高等教育的普及，高校逐漸在擴招，高校學(xué)生中貧困生的比例一直比較高。國家為了保障貧困學(xué)生能接受完整的高等教育，實施了無須信用擔(dān)保的助學(xué)貸款政策，使貧困學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)。學(xué)生畢業(yè)后進行還款時出現(xiàn)違約現(xiàn)象比較多，原因主要有以下幾點。

（一）學(xué)生就業(yè)存在問題

國家助學(xué)貸款無須學(xué)生在校償還，約定學(xué)生畢業(yè)參加工作后在有還款能力的基礎(chǔ)上進行償還。地方高校學(xué)生由于專業(yè)或能力等原因，在畢業(yè)后不能及時就業(yè)，會導(dǎo)致無力償還助學(xué)貸款。接受助學(xué)貸款的學(xué)生多數(shù)是家庭十分困難的貧困生，他們畢業(yè)后即使找到工作，微薄的工資不能緩解家庭經(jīng)濟困難，導(dǎo)致還款能力不足。

（二）學(xué)生對助學(xué)貸款認識有誤

助學(xué)貸款在沒有任何保證措施的情況下對學(xué)生實施求助，存在非常大的風(fēng)險。部分申請和獲得助學(xué)貸款的學(xué)生存在僥幸心理，他們鉆貸款制度的空子，甚至惡意拖欠貸款，主觀人為造成違約現(xiàn)象。

二、大學(xué)生信用檔案建設(shè)誤區(qū)

由于出現(xiàn)大量學(xué)生畢業(yè)后沒有按時償還貸款的現(xiàn)象，需要對大學(xué)生建立信用檔案，將大學(xué)生的誠信信息原始信息進行記錄，對學(xué)生在校表現(xiàn)進行信用評價。但是在建設(shè)大學(xué)生信用檔案時有將信用檔案與信用、品行、人事檔案混淆的誤區(qū)。廣義的信用是指參與社會活動的人之間以誠信為約建立的踐約責(zé)任和踐約能力。本文所說的信用是指獲得助學(xué)貸款的大學(xué)生在約定時間進行還款的責(zé)任與能力。大學(xué)生信用檔案是國家助學(xué)貸款的催生物，是大學(xué)生向銀行貸款而產(chǎn)生借貸雙方的責(zé)任與義務(wù)。

三、大學(xué)生信用檔案建設(shè)必要性

（一）化解助學(xué)貸款風(fēng)險

建立大學(xué)生信用檔案，對申請和獲得助學(xué)貸款的學(xué)生資料進行整理，并做出信用評價和信用報告，可以降低助學(xué)貸款的風(fēng)險。對申請助學(xué)貸款學(xué)生的還款能力進行預(yù)測和分析，可及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險，并能有效降低銀行調(diào)查成本，減少學(xué)校的責(zé)任，增加貸款學(xué)生還款率。學(xué)校對大學(xué)生建立信用檔案，可以將學(xué)生就業(yè)情況納入其中，方便銀行及時了解學(xué)生畢業(yè)后的去向，為銀行與還款學(xué)生進行聯(lián)系提供便利。

（二）促進社會信用體系建立

大學(xué)生信用檔案是社會信用體系的重要組成部分，隨著市場經(jīng)濟向信用經(jīng)濟發(fā)展，社會對個人信用體系的構(gòu)建也被提上日程。大學(xué)生是社會中受教育程度高、社會責(zé)任感相對較強的群體，在大學(xué)生中推行信用體系構(gòu)建有利于社會信用體系的整體發(fā)展。

（三）增強大學(xué)生信用意識

大學(xué)生信用檔案對大學(xué)生發(fā)揮保障作用在國外已有先例。學(xué)校構(gòu)建大學(xué)生信用檔案后可將其連接到社會信用體系中，一旦大學(xué)生有不良信用記錄，對其進行懲罰的包括銀行在內(nèi)的社會各種機構(gòu)。信用檔案有利于學(xué)生管理日常生活消費，在減少助學(xué)貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)上能推動大學(xué)生就業(yè)。另外信用檔案的建立有助于幫助大學(xué)生形成誠信意識，自覺維護自身信用，在有償還能力的前提下積極還貸。

四、大學(xué)生信用檔案建設(shè)對策

（一）構(gòu)建大學(xué)生信用檔案內(nèi)容

學(xué)?？膳c高等教育學(xué)歷查詢系統(tǒng)進行連接，使銀行等部門可以查詢獲得助學(xué)貸款學(xué)生的個人信用信息。學(xué)校要建立大學(xué)生信用信息庫，將獲得助學(xué)貸款的大學(xué)生的身份證明、戶籍、家庭情況、所在院系、所學(xué)專業(yè)、特長、健康情況等個人資料納入進來，同時將學(xué)生簽訂的助學(xué)貸款合同、申請續(xù)貸合同、離校后與學(xué)校聯(lián)系還貸情況形成文字資料納入進來，再將大學(xué)生畢業(yè)后的就業(yè)單位、聯(lián)系電話、畢業(yè)后深造的學(xué)校等信息納入進來。

（二）構(gòu)建信用檔案管理辦法

首先，加大大學(xué)生信用資料的收集力度，構(gòu)建可實行性強的信用檔案管理辦法，在做好日常信息積累和保管的基礎(chǔ)上確保信貸信息齊全。從信用審視的角度積累原始資料，通過豐富信用檔案內(nèi)容保證檔案真實、完整、安全。

其次，建立信用登記制度。學(xué)校對獲得貸款資格的學(xué)生名單進行整理，將學(xué)生的貸款具體情況納入到信用檔案中，與學(xué)生的人事檔案和畢業(yè)檔案一起納入到社會管理系統(tǒng)。為方便管理，學(xué)?？梢詾楂@得貸款的學(xué)生建立一個獨立的編號，并向國家教育行政部門提供違約學(xué)生的信息，向社會公布不誠信學(xué)生的名單，為了保護個人隱私，可采用付旨查詢方式，以對貸款大學(xué)生進行制約。

再次，建立信用檔案考核體系。為了完善大學(xué)生信用檔案的管理，可將大學(xué)生信用考核納入到學(xué)生在校期間的日?？己酥?。通過與各高校及銀行掛鉤，激勵高校及銀行相關(guān)管理工作人員的積極性，促進大學(xué)生信用檔案管理有效開展。

總之，建立大學(xué)生信用檔案，并對其進行有效管理，既能降低銀行的貸款風(fēng)險，又能推動國家助學(xué)貸款政策有效實施。大學(xué)生信用檔案制度是社會信用體系的重要組成部分，需要重視學(xué)生信用檔案管理所蘊含的信用威力，提高管理能力，以監(jiān)督大學(xué)生順利還貸，提高大學(xué)生的信用度。

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作者簡介：

楊婷婷（1987.3.20），女，山西晉中，本科，助理館員，研究方向：檔案管理。