王艷平

加快發(fā)展普惠金融，改善金融服務及創(chuàng)新手段，暢通普惠金融落實渠道，構(gòu)建更富活力的金融服務體系，是關(guān)系國民經(jīng)濟質(zhì)量和效益，關(guān)系就業(yè)和民生改善的重要戰(zhàn)略。本文從普惠金融的概念、發(fā)展歷程及意義、當前存在的問題等著手，對商業(yè)銀行推動普惠金融加快發(fā)展提出建議。

一、普惠金融的含義及特點

普惠金融這一概念由聯(lián)合國在2005年提出，是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。自2005年起，普惠金融概念被引入國內(nèi)，我國普惠金融取得了巨大進步，近年來更是多次進入官方文件。

2013年11月，中國共產(chǎn)黨第十八屆三中全會通過《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。2015年國務院《政府工作報告》指出，普惠金融要以立足機會平等和商業(yè)可持續(xù)原則，通過加大政策引導扶持，加強金融體系建設，健全金融基礎設施，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，并確定農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體均是其重點服務對象。

2016年元月國務院專門印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，將普惠金融列入國家戰(zhàn)略，確立了推進普惠金融發(fā)展的指導思想、基本原則和發(fā)展目標，對普惠金融服務機構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、基礎設施、法律法規(guī)和教育宣傳等方面提出了一系列政策措施和保障手段。2016年杭州G20全球峰會上，中國政府提出數(shù)字普惠金融的八項高級原則，進一步引領(lǐng)和倡導普惠金融深入發(fā)展。2017年全國金融工作會議強調(diào)，要建設普惠金融體系，加強對小微企業(yè)的金融服務。2018年10月，中央財政下達2018年普惠金融發(fā)展專項資金100億元，比2017年增加23億元，增長29.85%。2019年全國政府工作報告指出，要完善金融機構(gòu)內(nèi)部考核，激勵加強普惠金融服務，切實使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善。

普惠金融的概念從提出到廣為接受，既是對扶持弱勢群體的認識發(fā)展及理論提升的歷史過程，也是普惠金融自身不斷完善和發(fā)展的過程。普惠金融主要有三個特征：第一是普及性，面向大眾，讓人人尤其是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體都能夠以合理的價格享受到高質(zhì)量、全方位的金融服務;第二是包容性，將客戶需求與金融產(chǎn)品形成有效互動，在互動中鼓勵創(chuàng)新實踐，形成風險和價值的有機統(tǒng)一，營造穩(wěn)健、良好、長期可持續(xù)的的經(jīng)營環(huán)境，提升金融服務能力;第三是便捷性，通過大數(shù)據(jù)應用形成供應齊全、優(yōu)勢突出、組合多樣的產(chǎn)品體系，為客戶提供物美價廉且種類繁多的金融產(chǎn)品與服務，順應客戶消費習慣及實際需求的變化。

加快發(fā)展普惠金融，是新時期下完善金融市場體系、擴大民生惠及深度、推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要內(nèi)容，是解決新時代發(fā)展不平衡不充分的社會主要矛盾、實施鄉(xiāng)村振興、打好脫貧攻堅戰(zhàn)、支持實體經(jīng)濟發(fā)展的迫切需要，是破解社會民生痛點、緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的必然要求，是商業(yè)銀行踐行創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開發(fā)、共享新發(fā)展理念的時代要求。

二、普惠金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

自2005年普惠金融的概念被引入至今，我國普惠金融實踐已經(jīng)實現(xiàn)較大進展。據(jù)統(tǒng)計，2018年，全國普惠口徑小微企業(yè)貸款增量達到1.22萬億元，較2017年實現(xiàn)翻番。人均持有銀行賬戶數(shù)量、銀行網(wǎng)點密度等基礎金融服務水平已經(jīng)達到國際中上游水平，服務主體多元化、服務覆蓋面較廣、移動互聯(lián)網(wǎng)支付使用率較高等優(yōu)勢逐步顯現(xiàn)。但是我國普惠金融發(fā)展仍沒有切實解決小微企業(yè)的融資困境，在普惠金融發(fā)展中仍面臨諸多問題和挑戰(zhàn)。

（一）普惠金融發(fā)展在地域分布上存在不平衡現(xiàn)象。金融資源向經(jīng)濟發(fā)展地區(qū)、城市地區(qū)集中的特征較為明顯。北京和上海普惠金融發(fā)展水平顯著高于其他省份，而處于平均水平以上的地區(qū)也僅僅局限于天津、浙江、廣東、江蘇等東部沿海地區(qū)，中國絕大多數(shù)地區(qū)普惠金融發(fā)展還處于較低水平，特別是貴州、西藏，廣西等內(nèi)陸地區(qū)。尤其農(nóng)村金融仍是普惠金融中最薄弱的環(huán)節(jié)。

（二）商業(yè)銀行內(nèi)部管理體制及風險偏好影響較大。在貫徹執(zhí)行普惠金融戰(zhàn)略方面，商業(yè)銀行近年來服務小微的社會責任和意愿大大加強，但仍一定程度上存在機制不到位、信息不對稱、風險管控難等問題。主要原因在于企業(yè)規(guī)模是影響企業(yè)融資難易程度以及融資方式的重要因素，小微企業(yè)普遍規(guī)模較小、商業(yè)模式單一，可用作擔保和抵押的資產(chǎn)不多，經(jīng)營風險較大。商業(yè)銀行作為企業(yè)間接融資的主要渠道，在融資的過程中易受信貸資源配置及信貸風險等因素影響。

（三）小微企業(yè)自身發(fā)展中存在多種不確定因素。一方面，小微企業(yè)的經(jīng)營不確定性較大。由于企業(yè)家管理能力、企業(yè)抵御宏觀經(jīng)濟風險的能力等方面不足，導致容易出現(xiàn)較高的倒閉和歇業(yè)比率。另一方面，小微企業(yè)的借貸成本比大企業(yè)高，償債能力和抗風險能力較弱，抵押和擔保不足。據(jù)我國有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，30%的中小企業(yè)2年內(nèi)消失、4-5年內(nèi)消失的企業(yè)比率達到60%。尤其近年經(jīng)濟新常態(tài)下，核心競爭力不強的小微企業(yè)較難獲得金融機構(gòu)的融資支持。

（四）社會信用體系建設不完善等外部因素影響。金融機構(gòu)缺乏對小微企業(yè)信用狀況全面、系統(tǒng)性的了解，雙方建立信任的成本較高。部分小微企業(yè)的財務管理制度不健全，沒有規(guī)范的財務信息，銀行需要付出更多成本去準確、全面地了解其經(jīng)營狀況、資產(chǎn)負債率以及還貸能力。金融法律法規(guī)體系不完善，直接融資市場發(fā)展相對滯后，政策性金融機構(gòu)功能尚未完全發(fā)揮。

三、對加快普惠金融工作的建議

（一）強化推動普惠金融加快發(fā)展的政策導向。一是加速構(gòu)建包括政策性銀行、大中型商業(yè)銀行、地方性法人銀行和農(nóng)村金融機構(gòu)等多主體共同參與的普惠金融市場，強化大型商業(yè)銀行社會責任履行，增強直接服務小微企業(yè)和弱勢群體的力度，全面扶持三農(nóng)、助力普惠。例如建設銀行2018年率先宣布將普惠金融確定為全行發(fā)展戰(zhàn)略，工行、中行也先后推出了各有特色的普惠金融服務，通過大型商業(yè)銀行帶動各級金融機構(gòu)積極、主動融入普惠金融發(fā)展的潮流。二是持續(xù)完善貨幣信貸政策、差異化監(jiān)管和財稅政策，不斷強化正面引導和負面約束，激勵各金融機構(gòu)加大普慧金融服務力度。相關(guān)部門通過優(yōu)惠存款準備金率政策、對各金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款“兩增兩控”要求等措施極大程度促進了普慧金融的發(fā)展。

（二）探索建立普惠金融綜合服務長效機制。一是監(jiān)管部門加強對商業(yè)銀行落實銀監(jiān)會2017年5月發(fā)布的《大中型商業(yè)銀行設立普慧金融事業(yè)部實施方案》的督導，要求商業(yè)銀行不斷提升“五?！边\營體制（專項信貸評審機制、專門統(tǒng)計核算機制、專門風險管理機制、專門資源配置機制、專門考核評價機制）的質(zhì)效，以更好服務普慧客戶。二是鼓勵商業(yè)銀行創(chuàng)新普惠產(chǎn)品，如提供嵌入供應鏈上下游的金融服務，幫助企業(yè)盤活應收賬款、減少大型企業(yè)對小微企業(yè)的債務拖欠、減少資金占用;同時針對小微企業(yè)貸款“短、小、頻、急”的特點，通過IT平臺在線化服務小微企業(yè)，推動小微企業(yè)“易貸、多貸、快貸、輕松貸”。三是立足科技應用和系統(tǒng)工具，及時采集普惠金融客戶的綜合信息，實現(xiàn)覆蓋信貸全流程、穿透式的風險管控，保障普惠金融業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展。四是各金融機構(gòu)要加強對普惠金融專業(yè)人才的培養(yǎng)，要建立一支異于服務大中型客戶、真正了解普惠客戶特點的專業(yè)隊伍，及時從客戶端發(fā)掘客戶需求、尋找市場機遇、創(chuàng)新產(chǎn)品服務，提升普惠金融服務能力。

（三）強化和改善小微企業(yè)外部配套措施建設。一是強化金融服務“幾家抬”，推動多部門政策整合提升，包括制定并完善相關(guān)配套制度，推動健全地方增信體系，加快知識產(chǎn)權(quán)評估、交易、流轉(zhuǎn)等基礎環(huán)境建設等，強化政府性融資擔保服務、風險補償及引導基金服務、保險服務、知識產(chǎn)權(quán)評估、交易及流轉(zhuǎn)服務等應用，縮短政策傳導鏈條，為小微企業(yè)提供綜合性融資服務。二是加快小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)共享和平臺搭建，加快地方政府對金融、稅務、市場監(jiān)管、社保、海關(guān)、司法、環(huán)保等領(lǐng)域的企業(yè)信用信息整合，建設區(qū)域性的信用信息服務平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的自動采集、查詢和實時更新。同時，在保障安全的前提下，接入銀行小微企業(yè)融資服務平臺，為銀行業(yè)機構(gòu)審貸提供信息支撐。三是積極探索與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺開展業(yè)務合作，多渠道獲取企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資信息，推進小微企業(yè)信貸服務實現(xiàn)“增量降息提效” ，構(gòu)建和改善信用環(huán)境。

發(fā)展普惠金融是十八屆三種全會提出的重大改革舉措，需要政府部門、金融機構(gòu)、市場主體多方聯(lián)動，多策并舉，以使小微企業(yè)、三農(nóng)等重點領(lǐng)域獲得更加高效、更加便捷、更加優(yōu)惠的金融服務。（作者單位：中國建設銀行股份有限公司濟源分行）