張曉慧 周曉麗

摘要：行業(yè)政策支持、潛在的發(fā)展空間、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展以及保險需求的快速增長，給開展相互保險業(yè)務(wù)帶來了新的發(fā)展契機;要解決相關(guān)法律法規(guī)缺位、互聯(lián)網(wǎng)互助平臺缺乏監(jiān)管、相互保險參保風險難以分類等影響相互保險健康發(fā)展的障礙，必須加強政府治理水平，引導(dǎo)公眾參與正規(guī)保險，設(shè)計風險分類機制，提高用戶體驗度。

關(guān)鍵詞：相互保險互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

相互保險是指具有同質(zhì)風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。該定義體現(xiàn)出相互保險的核心思想即風險共擔、互助共濟。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，各經(jīng)濟主體面對風險的防范意識日益增強，對保險的需求也大為增加，在政府對相互保險發(fā)展的高度重視以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟的背景下，互聯(lián)網(wǎng)相互保險應(yīng)運而生，互聯(lián)網(wǎng)相互保險在我國的發(fā)展面臨著巨大的機遇。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)相互保險發(fā)展面臨的機遇

（一）政府政策支持保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展

2014年8月，國務(wù)院印發(fā)《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，鼓勵開展多種形式的互助合作保險，相互保險的發(fā)展被正式提上日程;2015年2月，中國保監(jiān)會頒布了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，該文件的出臺標志著相互保險的發(fā)展在我國實行了理論與實踐相結(jié)合的新一輪探索;2015年6月國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于大力推進大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新若干政策措施的意見》，鼓勵傳統(tǒng)金融機構(gòu)打破局限，支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，支持保險資金參與創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)相互保險等新業(yè)務(wù)。

（二）相互保險擁有巨大發(fā)展空間

國際相互合作保險組織聯(lián)盟（ICMIF）的統(tǒng)計結(jié)果顯示，截至2017年末，全球相互保險收入占全球保險市場總份額的271%，覆蓋了93億人，占據(jù)了全球保險市場近三分之一。目前，相互保險在美國占比37%，在日本占比45%，在法國占比46%，中國占比僅03%?？梢?，在國際保險市場上，相互保險占據(jù)重要的市場地位。而作為世界第三大保險市場的中國占據(jù)份額卻極低，說明相互保險在我國是一個新生事物，發(fā)展相互保險的各方面工作仍在試點之中，目前，被保監(jiān)會批準經(jīng)營的相互保險僅有四家。

（三）互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)促進保險行業(yè)快速發(fā)展

云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、移動化聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的成熟應(yīng)用正在滲透保險業(yè)務(wù)的整個流程中，在產(chǎn)品端，保險公司能夠利用多維大數(shù)據(jù)更加精確的度量風險，運用生物識別特征技術(shù)讓身份認證更迅速，精準定位保險產(chǎn)品的銷售人群;在銷售端，人工智能和線上客服的引導(dǎo)和答疑大大降低了經(jīng)營成本，提高了用戶滿意度，并能夠快速的推廣保險產(chǎn)品，實現(xiàn)客戶的規(guī)模增長;在事故理賠端，圖像識別技術(shù)降低了理賠環(huán)節(jié)的人力成本，定損更快速，業(yè)務(wù)處理更高效。

（四）保險市場需求將快速增長

國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，對保險業(yè)做出戰(zhàn)略部署和規(guī)劃，2020年我國保險密度將達到538美元/人。根據(jù)ICMIF統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止2016年，美國保險密度達4096美元/人，而我國保險密度僅345美元/人，因此，我國保險密度距離發(fā)達國家還有超過10倍的差距。從2016年暢銷的百萬醫(yī)療保險以及較低的保險密度來看，互聯(lián)網(wǎng)相互保險不僅有巨大的市場需求，而且因技術(shù)的不斷創(chuàng)新可以適應(yīng)不同風險中經(jīng)濟主體的需要。

二、互聯(lián)網(wǎng)相互保險發(fā)展面臨的主要障礙

（一）相關(guān)法律法規(guī)缺位

由于相互保險企業(yè)特殊的組織形式，我國現(xiàn)行的法律法規(guī)不完全適用甚至還存在著爭議。學(xué)者庹國柱以陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司為研究對象，就相互保險企業(yè)是否應(yīng)該征稅等問題進行了探討研究。其主要觀點是，相互保險企業(yè)不以營利為目的，不屬于《公司法》所規(guī)定的企業(yè)范疇，相互保險企業(yè)不應(yīng)該繳納企業(yè)所得稅;另有此前備受爭議的“相互保”在升級為“相互寶”前，其產(chǎn)品設(shè)計中包含10%的管理費用，由于相互保險的會員共同參與經(jīng)營的特點，筆者認為會員不應(yīng)該額外繳納管理費用。諸如此類的爭議層出不窮，可見，我國在相互保險的法律法規(guī)制定方面仍處于完善階段。

（二）互聯(lián)網(wǎng)互助平臺缺乏監(jiān)管

2015年保監(jiān)會出臺的《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，被外界解讀為相互保險企業(yè)擴容的信號，但許多實質(zhì)為眾籌的互聯(lián)網(wǎng)互助平臺、互助式計劃以保險的名義進行集資，損害了消費者的權(quán)益。

首先，互聯(lián)網(wǎng)互助平臺沒有通過精確的保險精算制定相關(guān)保費及賠付金，對所有投保人采用相同費率，違背了保險原則;其次，互聯(lián)網(wǎng)互助平臺資金運作不透明，不受保監(jiān)會的監(jiān)督也極有可能引發(fā)道德風險;最后，互聯(lián)網(wǎng)互助平臺未提風險責任準備金，對突發(fā)事件的應(yīng)對能力較弱。大量違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)互助平臺擾亂了互聯(lián)網(wǎng)相互保險市場，損害了相互保險企業(yè)形象，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)相互保險的發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)相互保險參保風險難以分類

首先，由于參保人通過互聯(lián)網(wǎng)參與互聯(lián)網(wǎng)相互保險，成員之間互不認識，不容易達成共識，因此，互聯(lián)網(wǎng)模式下的約束機制作用降低。其次，不同人群發(fā)生保險事故的概率不同，如果不進行風險分類或者風險分類不足，將會引發(fā)道德風險，這將吸引越來越多的高風險人群參保，而低風險用戶將逐步退出，導(dǎo)致會員分攤成本越來越高，最終導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)相互保險在市場競爭中被淘汰。

三、促進互聯(lián)網(wǎng)相互保險發(fā)展的建議

（一）加強政府治理水平，引導(dǎo)公眾參與正規(guī)保險

首先，政府應(yīng)理論結(jié)合國際實踐制定出適應(yīng)相互制企業(yè)的法律法規(guī)和相關(guān)政策，對于相互制企業(yè)不應(yīng)該籠統(tǒng)對待，應(yīng)規(guī)范目前備受爭議的法律法規(guī)，維護互聯(lián)網(wǎng)相互保險市場公正公平公開的秩序，進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)相互保險的業(yè)務(wù)范圍。其次，對于低門檻高保障的互助平臺，保監(jiān)會應(yīng)實時加強監(jiān)管，對其持續(xù)經(jīng)營能力、償債能力、賠付能力、資金運作透明等方面進行嚴格稽查，杜絕集資者濫用投保人資金進行高風險投資的行為。最后，政府及中國保險業(yè)協(xié)會等應(yīng)利用公共信息平臺、媒體、公開場合如全國保險公眾宣傳日，對廣大消費者盡責引導(dǎo)，引導(dǎo)投保人正確參保，促進公眾對互聯(lián)網(wǎng)相互保險產(chǎn)品的認識，提高公眾對互聯(lián)網(wǎng)相互保險產(chǎn)品的甄別能力。

（二）設(shè)計風險分類機制，提高用戶體驗度

互聯(lián)網(wǎng)相互保險在做到將用戶需求碎片化、專屬化、定制化的基礎(chǔ)上，對參保人員進行科學(xué)分類，保證會員之間的公平，避免逆向選擇的問題。首先，互聯(lián)網(wǎng)相互保險通過與國內(nèi)的電商平臺搭建橋梁，獲取大量數(shù)據(jù)源，分析用戶的潛在需求;其次，依據(jù)最能反映用戶繳費能力、誠信度的原則，從用戶消費習慣、征信記錄、購買記錄、參保記錄中挑選指標，并利用多元判別分析法檢驗指標間是否存在強相關(guān)性，保證指標間的獨立性;最后，根據(jù)指標對最終結(jié)果的影響程度分別賦權(quán)，計算用戶得分。保險公司利用最終結(jié)果將用戶進行科學(xué)分類，可以降低用戶道德風險，真正做到聚集同類風險，對高風險人群設(shè)定更高的保費或提高參保門檻等條件，對低風險用戶采用無賠付優(yōu)惠的條款，進一步完善互聯(lián)網(wǎng)相互保險的參保機制，提高用戶體驗度，以促進互聯(lián)網(wǎng)相互保險在我國的健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]李小方移動互聯(lián)網(wǎng)時代背景下我國相互保險公司的發(fā)展機遇[J].山西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2016，38（S2）：52—53

[2]王國軍互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新：節(jié)點與突破[J].清華金融評論，2016（11）：96—98

[3]李明敏淺談互聯(lián)網(wǎng)時代相互保險公司的特點及機遇[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016（24）：28—29

[4]馮鈺宸，鄭蘇晉，董雪“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險+商業(yè)保險”創(chuàng)新發(fā)展模式探析[J].金融發(fā)展研究，2016（08）：50—54

[5]王曉艷“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”在車險市場應(yīng)用研究[D].新疆財經(jīng)大學(xué)，2016

[6]尤敏娜網(wǎng)絡(luò)眾籌在相互保險領(lǐng)域的應(yīng)用方案研究[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)，2016

[7]宋占軍，宋蒙蒙中國相互保險市場份額預(yù)測分析[J].保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2016，30（02）：15—20

〔本文系教育部大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目“互聯(lián)網(wǎng)+金融共享經(jīng)濟模式創(chuàng)新研究”（項目編號：201810636087）階段性研究成果〕

〔張曉慧（通訊作者）、周曉麗，四川師范大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院〕