崔乾悅

摘要：農(nóng)業(yè)至今在我國仍然是一個傳統(tǒng)的弱勢產(chǎn)業(yè)，其中在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所困擾我們的核心問題即是農(nóng)業(yè)風(fēng)險問題。然而對于這個問題，農(nóng)業(yè)保險恰好可以分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險所帶來的損失，使得農(nóng)業(yè)可以健康穩(wěn)定的發(fā)展，也進(jìn)一步為農(nóng)民的日常生活帶來安定，并且重要的是，農(nóng)業(yè)保險在促進(jìn)國家經(jīng)濟的發(fā)展和“三農(nóng)”問題的解決中也同樣發(fā)揮著不可取代的作用。然而現(xiàn)實卻不容樂觀，我國的農(nóng)業(yè)保險在中國保險業(yè)中處于一個弱勢地位，不僅在發(fā)展方式上非常滯后并且有很多現(xiàn)存的問題亟需解決。本文將對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行分析，并嘗試提出其在今后發(fā)展中的對策和建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險;現(xiàn)存問題;解決對策

中圖分類號：F840.6

文獻(xiàn)識別碼：A

文章編號：1001-828X（2019）010-0366-03

從目前我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展情況來看，從1949年我國保險業(yè)的萌芽開始，我們也根據(jù)國家的實際需求不斷地改進(jìn)發(fā)展。但是我們還應(yīng)該清楚的認(rèn)識到，雖然農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展取得了一定的成績，但由于許多因素的限制，我國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展還是處于一個初級階段，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用與其目前發(fā)展的總體水平相比還有很大的差距。所以，為了能夠使我國農(nóng)業(yè)保險健康、持續(xù)的發(fā)展，我們應(yīng)該及時發(fā)現(xiàn)所存在的問題，并且在借鑒國外經(jīng)驗的同時，還需要立足國情，不斷完善保險管理機制以及創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險模式，以此逐步的突破我國在發(fā)展中所遇到難題。

一、我國農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展中存在的問題

（一）政府方面

1.政府在自然風(fēng)險運行中管理過度

當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害后，我國主要是依靠財政資源對經(jīng)濟損失進(jìn)行補償和對災(zāi)后人民進(jìn)行救濟，但是在目前以市場為主導(dǎo)的情況下，風(fēng)險管理體制在災(zāi)前的所發(fā)揮的管理作用則非常微小。近年來，所經(jīng)歷的大災(zāi)害中的風(fēng)險管理，基本上都采取了以中央政府為主，地方政府為輔，并且是國家利用財政資源進(jìn)行救濟，加上社會發(fā)動群眾捐款的一種管理災(zāi)害風(fēng)險的機制。在這樣的情況下，其結(jié)果必然導(dǎo)致受到自然災(zāi)害的公眾開始逐步依賴政府的財政救濟，進(jìn)而使大量的公共資源耗費，最后則會產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”。在這樣的情況下，就會導(dǎo)致市場中的保險機構(gòu)的賠償所占比例非常低，例如在汶川地震、青海玉樹地震、蘆山地震這三次震級較大的地震中，商業(yè)保險的賠付比例分別為0.18%、0.01%、1.91%，在2008年南方雪災(zāi)中的賠付比例為11.4%，2010年西南特大旱災(zāi)所占比例為3.6%。1

2.農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展缺乏法律支持

雖然農(nóng)業(yè)保險從新中國建立時就開始發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)經(jīng)歷了幾十年的風(fēng)風(fēng)雨雨，但是還是由于一些原因阻礙了法律的制定：一是人們對農(nóng)業(yè)保險的政策屬性認(rèn)識的不充足導(dǎo)致無法進(jìn)行明確的判斷;二是有些對農(nóng)業(yè)保險立法持反對觀點的人認(rèn)為，農(nóng)民的生存問題是在發(fā)展農(nóng)業(yè)中所最先考慮的，其次才是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題，所以導(dǎo)致對農(nóng)業(yè)保險的重視沒有提到日程上來;三是有學(xué)者認(rèn)為在農(nóng)業(yè)保險的實踐中還有許多新出現(xiàn)的問題沒有得到解決，倘若現(xiàn)在對其進(jìn)行立法還為時過早。這三方面的原因?qū)е滤峁┙o農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)的支持僅僅只有中央政府出臺的系列政策以及《農(nóng)業(yè)法》

《保險法》《農(nóng)業(yè)保險條例》等，這些足以顯示我國在這方面的法律制定還是極其匱乏的。

3.政府對于農(nóng)業(yè)保險的支持力度不到位

目前在我國，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展基本上還是遵循著商業(yè)保險的發(fā)展模式。而在一些西方發(fā)達(dá)國家，保險公司對農(nóng)業(yè)保險已開始制定出了不同的險種，并且政府還對于不同的險種給予了不同力度的財政補貼支持，例如加拿大和日本都采取了三級模式，能夠使保險經(jīng)營主體避免產(chǎn)生過大壓力。而在我國，因為缺乏政府財政的直接支持，保險經(jīng)營主體只能用在商業(yè)保險險種中所得到的盈利去彌補農(nóng)業(yè)保險在自然災(zāi)害中所帶來的損失，這就使保險公司在農(nóng)業(yè)保險方面的創(chuàng)造性降低以及開展農(nóng)業(yè)保險的積極性降低。這樣的惡性循環(huán)必然會使其發(fā)展走向萎縮的態(tài)勢。

（二）保險經(jīng)營主體方面

1.農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對于農(nóng)業(yè)保險的供給過少

在我國，自然災(zāi)害的發(fā)生比較頻繁，再加上農(nóng)業(yè)風(fēng)險所具有的特殊性，導(dǎo)致很難預(yù)估其發(fā)展中所造成的損失。所以在我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營有著“三高”的特別發(fā)展屬性（即高成本、高賠付、高損失）。然而保險經(jīng)營主體承受風(fēng)險的能力是有限的，所以無法在較大的領(lǐng)域內(nèi)轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)災(zāi)害帶給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的總體風(fēng)險，這就造成了保險公司不再愿意涉足農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展這一領(lǐng)域之中，進(jìn)而導(dǎo)致涉農(nóng)保險的經(jīng)營主體所占數(shù)量相對較少。

2.農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體所承受的風(fēng)險，一方面是由于自然環(huán)境因素所帶來的，另一方面則是由于農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品還停留在初級階段，沒有得到長足的發(fā)展。目前基本上還是僅限于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，真正有生命力的產(chǎn)品還是比較欠缺，市場的差異化無法得到有效的滿足，致使農(nóng)業(yè)保險所受到的約束較多。

3.農(nóng)業(yè)保險的再保險機制還不完善

再保險即“在原有的保險合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，轉(zhuǎn)嫁其所承擔(dān)的風(fēng)險和責(zé)任的方式?！庇捎谵r(nóng)業(yè)的自然性質(zhì)決定了農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險性以及災(zāi)害發(fā)生的不確定性，那么化解和分擔(dān)農(nóng)業(yè)保險中的風(fēng)險就顯得至關(guān)重要。例如加拿大采取的是建立專門的保險經(jīng)營主體占主導(dǎo)地位，采用全國性的三層締約，即聯(lián)邦、省和農(nóng)戶。所以，加拿大的聯(lián)邦政府和省政府在農(nóng)業(yè)保險的再保險中發(fā)揮著重要作用。同樣，日本在再保險方面則是建立了非營利性的互助運行體系，即中央一級的全國農(nóng)業(yè)保險協(xié)會--府縣級的農(nóng)業(yè)共濟組織聯(lián)會——農(nóng)業(yè)共濟組合，如果當(dāng)自然災(zāi)害發(fā)生時，這三級組織就開始各司其職，按照一定的比例進(jìn)行風(fēng)險災(zāi)害的分擔(dān)。而我國在這方面恰恰是不足的。

4.農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)營中面臨著道德風(fēng)險

道德風(fēng)險即“由于雙方的信息不對稱，雙方中的其中一方在最大限度的增進(jìn)自身效用的同時做出的不利于他人的行動。”道德風(fēng)險將會使雙方信息難以有效的進(jìn)行評估，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)營中會因為一些外在的人為因素導(dǎo)致成本增加，市場價格機制扭曲，對于農(nóng)業(yè)保險的供給和需求都會產(chǎn)生不利影響，使農(nóng)業(yè)保險在市場中的發(fā)展不能正常健康的運行。

5.農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展缺乏專業(yè)人才

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展所需要的人才，是不僅能夠?qū)嶋H了解農(nóng)民的需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展情況，而且還能夠掌握國家的基本保險政策。而我國大部分的人才資源都更傾向于去發(fā)達(dá)的大城市發(fā)展，只有很少人愿意長期駐守在農(nóng)村，這就導(dǎo)致了在廣闊的農(nóng)村領(lǐng)域沒有足夠?qū)I(yè)了解農(nóng)村實際情況的人來進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險活動，再進(jìn)一步使得保險經(jīng)營主體對于在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)是否開展有所猶豫，最后就形成了現(xiàn)在的狀況：即業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍狹窄，服務(wù)水平在整體上還有所欠缺。

（三）農(nóng)民自身的問題

1.農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識不徹底

目前大多數(shù)的農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險的了解還不徹底，參保意識也并不強，甚至有些農(nóng)民認(rèn)為投保所花費的錢是不必要的，因為不確定自然災(zāi)害會在什么時候發(fā)生，所以這種不確定性致使人們想要帶著僥幸的心理逃過所有的自然災(zāi)害，但這顯然是不現(xiàn)實的。

2.農(nóng)民的低收入使其難以承受保險費用

據(jù)資料顯示，2014年農(nóng)村居民人均可支配收入為10489元，人均純收入為9892元。農(nóng)民需要用這些錢去贍養(yǎng)老人，撫養(yǎng)孩童，再加上一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所花費的各種成本以及各種費用的繳納，所剩下的錢幾乎是非常有限的。而且在我國，農(nóng)業(yè)還處于商業(yè)保險的運營模式，所需要繳納的保險金額較高。所以根據(jù)目前的實際情況，多數(shù)人面對巨大的經(jīng)濟壓力是難以承擔(dān)的。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策建議

（一）政府角度的對策建議

1.完善農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)法律支持

雖然我國現(xiàn)行的《保險法》在一定程度上為農(nóng)業(yè)保險提供了支持，但是由于《保險法》在實踐中還有其實質(zhì)主要是針對商業(yè)保險而制定的，其涉及的內(nèi)容不能完全涵蓋農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展中所出現(xiàn)的問題，所以農(nóng)業(yè)保險在今后的發(fā)展就需要政府在法律上為其全面考慮并且制定相關(guān)政策。政府制定有關(guān)農(nóng)業(yè)保險方面的法律對規(guī)范國家的干預(yù)行為、準(zhǔn)確定位政府與市場的角色、協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險主體利益的分配都具有促進(jìn)作用;并且還可以形成農(nóng)業(yè)保險獨有的發(fā)展模式，詳細(xì)分辨出政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險所存在的不同，更加明確農(nóng)業(yè)保險在目前的發(fā)展中所切實需要的是什么，進(jìn)而使農(nóng)業(yè)保險立法更加成熟。農(nóng)業(yè)保險在不斷發(fā)展的過程中，政府若能夠用立法的形式進(jìn)行規(guī)范不僅可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)在經(jīng)營過程中健康穩(wěn)定的運行，還可以使農(nóng)民在災(zāi)害發(fā)生后能夠得到保障，最終有效地提高經(jīng)濟效益和社會效益。

2.加大政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度

自我國恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的20多年來，農(nóng)業(yè)保險所得到的政府的優(yōu)惠政策少之又少，僅僅是對其免征營業(yè)稅，這對于農(nóng)業(yè)保險整體的發(fā)展來說是極其欠缺的。在我國加入WTO之后，更應(yīng)該充分利用國際上所給予的“綠箱政策”支持，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，并且政府應(yīng)給予其財政方面的支持。在國際上，對農(nóng)業(yè)保險的支持措施主要包括兩項：一方面是財政補貼，其中包括對保險經(jīng)營主體的運行費用的補貼和參加保險的對象如農(nóng)民的保險費的補貼;另一方面就是稅收優(yōu)惠和給予再保險基金、巨災(zāi)基金等。我國在充分借鑒國際經(jīng)驗的同時，還需要根據(jù)我國實際發(fā)展情況，科學(xué)合理的分配不同財政政策所占的份額。例如在經(jīng)濟發(fā)展較好的地區(qū)和經(jīng)濟發(fā)展較弱的地區(qū)之間的分配，以及對不同農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品之間在進(jìn)行深一層的分配方面等等。所以總結(jié)來說政府可以將農(nóng)業(yè)保險作為一項準(zhǔn)公共物品來促進(jìn)其發(fā)展，用財政政策進(jìn)一步加強對其的扶植。

3.進(jìn)一步對農(nóng)業(yè)保險的模式進(jìn)行探索

我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險主要是由商業(yè)保險公司代理發(fā)展的，其產(chǎn)生的結(jié)果就是農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展越來越商業(yè)化，這對于保險主體來說就可能使其賠付損失大，對于投保的農(nóng)民來說就是其利益可能不能切實的得到保障;但是如果僅僅是依靠政策性的農(nóng)業(yè)保險，自然災(zāi)害所產(chǎn)生的風(fēng)險與損失不可能完全的承擔(dān)，這兩種模式對于合同雙方來說都不能產(chǎn)生最大效益。所以我們應(yīng)充分借鑒西方國家的經(jīng)驗并充分考慮我國的實際國情，比如可以采用像加拿大農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的自上而下的分級體制，對于災(zāi)害的損失一步一步的分級承擔(dān);或者可以采用像美國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的強制保險與自愿保險相結(jié)合的模式等，總的目的就是使政府與商業(yè)經(jīng)營主體相結(jié)合從而可以多方面的分散風(fēng)險。但無論采用哪種方式進(jìn)行發(fā)展都需要適合我國實際發(fā)展情況。

（二）保險經(jīng)營主體角度的對策建議

1.保險經(jīng)營主體應(yīng)合理厘定保險費率

在整個的保險服務(wù)中，對災(zāi)害的理賠是最關(guān)鍵的部分卻也是最難產(chǎn)生一致性的部分。經(jīng)營主體應(yīng)合理的厘定在農(nóng)業(yè)保險中的費率，倘若制定的費率較高，那么農(nóng)民可能承受不了這樣的經(jīng)濟壓力;但如果沒有考慮到全面的因素就制定了保險費率，保險經(jīng)營主體就可能會發(fā)生虧損，不利于長期發(fā)展。所以說，不合理的保險費率會使合同雙方的積極性都遭到挫傷，所以合理厘定費率有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險活動持續(xù)健康的發(fā)展。根據(jù)我國的現(xiàn)實狀況來看，每個地方的地理環(huán)境都有所不同進(jìn)而其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展?fàn)顩r也都大不一樣，所以對于不同的地區(qū)應(yīng)采取不同的保險費率;其次，在制定保險費率時，政府也需要對此進(jìn)行財政補貼來給予支持，使政府，農(nóng)民，保險經(jīng)營主體三方面的利益相對均衡。

2.農(nóng)業(yè)保險再保險體制的完善

由于農(nóng)業(yè)所遭受的自然災(zāi)害可能具有極大的風(fēng)險。對于農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體來說，就會使其承擔(dān)的風(fēng)險過大，遭受的損失也更為嚴(yán)重，進(jìn)而對自身的發(fā)展產(chǎn)生極大的威脅。在這樣的情況下，就可能極大地挫傷保險公司對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性，進(jìn)而制約農(nóng)業(yè)保險的開展。所以，應(yīng)加強對再保險體系的建設(shè)，一方面可以使保險公司考慮將風(fēng)險極大的業(yè)務(wù)，通過再保險轉(zhuǎn)移出去從而使損失最小化;另一方面還可以為參加保險的農(nóng)民提供經(jīng)濟保障。

3.加快對農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才的培養(yǎng)以及技術(shù)的創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)性人才在其運行中提供了智力支持，先進(jìn)的技術(shù)為風(fēng)險的預(yù)測與評估提供了技術(shù)支持。這兩者在開展保險業(yè)務(wù)中是必不可少的，卻也是其目前欠缺的。在中國13億人口之中有8億人都是農(nóng)民，可以看出農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展具有廣闊的空間。但卻由于專業(yè)人才在目前還比較缺乏以及在災(zāi)害發(fā)生前所需要的先進(jìn)技術(shù)的還不到位，在真正發(fā)生自然災(zāi)害后，其理賠時間長，工作效率低，服務(wù)質(zhì)量不高，這就阻礙了農(nóng)業(yè)保險向更高一個階層邁進(jìn)，進(jìn)而降低了其在發(fā)展中的速度。所以目前政府和市場應(yīng)相互合作，加強對專業(yè)人才的培養(yǎng)，借鑒并開創(chuàng)新的科學(xué)技術(shù)，進(jìn)一步加快農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

（三）農(nóng)民角度的對策建議

1.加強教育宣傳力度

目前在我國，多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的交通還不便利或者還處在偏僻的地域，信息的來源渠道很少，信息的傳遞也很不平衡;加上農(nóng)民的思想觀念還相對保守，無法真正的意識到農(nóng)業(yè)保險所帶給他們的好處，認(rèn)為這只會增加自己的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。這樣的背景下不利于農(nóng)業(yè)保險的開展。所以，應(yīng)深入到農(nóng)村地區(qū)，用農(nóng)民所能夠接受的方式進(jìn)行宣傳，使農(nóng)民了解國家的保險政策和保險條例，提高農(nóng)民的整體素質(zhì)和農(nóng)民的參保意識。

2.調(diào)動農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的積極性

目前在農(nóng)村地區(qū)開展的農(nóng)業(yè)保險，可能由于存在涉及的保險品種少、經(jīng)營網(wǎng)點少、理賠時間長和服務(wù)不到位的現(xiàn)象，致使農(nóng)民可能無法真正的體會到農(nóng)業(yè)保險帶來的好處，也沒能從根本上調(diào)動他們的積極性。所以，針對這些現(xiàn)象，應(yīng)考慮在自然環(huán)境不同的地區(qū)，開發(fā)不同的農(nóng)業(yè)保險的品種，進(jìn)一步滿足農(nóng)民的需求;其次就是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)也設(shè)立一些保險網(wǎng)點，使農(nóng)民在咨詢相關(guān)問題和辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時更為便利;最后要提高保險經(jīng)營主體的服務(wù)水平，在發(fā)生災(zāi)害后，能夠及時的對遭受損失的農(nóng)民進(jìn)行理賠，進(jìn)而提高農(nóng)民的滿意度。三、結(jié)語

農(nóng)業(yè)保險可以為農(nóng)業(yè)提供強大的支持，并且也在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中發(fā)揮著越來越重要的作用。它是政府解決三農(nóng)問題的得力助手、是保障農(nóng)民生產(chǎn)生活的有力屏障、還是保險經(jīng)營主體創(chuàng)新發(fā)展的有效手段。所以，針對農(nóng)業(yè)保險在以上論述中所存在的問題，它要從政府、保險經(jīng)營主體、農(nóng)民三者同時出發(fā)，在此若有了政府的政策和財政的支持，加上保險經(jīng)營主體在經(jīng)營體制上的轉(zhuǎn)變和農(nóng)民對保險意識的加強，總體結(jié)合起來這將會使農(nóng)業(yè)保險向著更為有利的方向發(fā)展。

注釋：

（1）數(shù)據(jù)來源：根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險運行機制的研究》整理所得

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