遼寧省農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)發(fā)展研究

高玉竹 曹伊

摘要：在“三農(nóng)”深化推廣的過程中，遼寧省農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展起來，已經(jīng)形成了基本的金融體系框架，對推動后續(xù)各項工作的開展具有重要意義。隨著近年來國家支持力度的不斷增強(qiáng)，遼寧省農(nóng)村金融租賃服務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)良好態(tài)勢，在一定程度上推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展。現(xiàn)主要分析了遼寧省農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，對此提出了擴(kuò)大租賃業(yè)務(wù)范圍；加大業(yè)務(wù)推廣力度；完善風(fēng)險管理體系等發(fā)展對策。

關(guān)鍵詞：遼寧?。晦r(nóng)村金融租賃；發(fā)展對策

中圖分類號：F830.91 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）01-0056-03

一、發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融租賃是指通過實物租賃和融資租賃兩種方式，向農(nóng)民提供資金或產(chǎn)品。農(nóng)村金融租賃因為辦理手續(xù)簡便、產(chǎn)品多樣化、提高資金周轉(zhuǎn)率與存貨周轉(zhuǎn)率，可以滿足“三農(nóng)”和小微企業(yè)需求，有利于相關(guān)企業(yè)的未來發(fā)展，有效地解決當(dāng)前家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由于資金不足造成的無法獲得相應(yīng)設(shè)備的問題。

近年來，國家對“三農(nóng)”問題的關(guān)注度不斷提高，金融服務(wù)特別是金融租賃等也在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)了新的發(fā)展，特別是其“融資+融物”的機(jī)制越來越適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展的需要，農(nóng)村金融租賃在農(nóng)村推廣的速度逐漸加快，效率也逐漸提高，已經(jīng)成為農(nóng)村金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本方式。遼寧省農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)整體呈現(xiàn)出穩(wěn)步發(fā)展的趨勢，農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)得到了國家的政策支持。截至2017年底，遼寧省縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點達(dá)到3 753個，農(nóng)村金融租賃機(jī)構(gòu)農(nóng)村貸款余額達(dá)到73億元，同比增長23.1%，增速比上年末高出7個百分點，新增農(nóng)戶貸款賬戶3 957萬個。

二、存在的問題

（一）租賃業(yè)務(wù)范圍狹窄

首先，金融租賃模式不夠科學(xué)。遼寧省的租賃模式大部分是金融租賃公司針對遼寧省農(nóng)村土地、房屋等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展的對于農(nóng)民的租賃服務(wù)，其單純局限于傳統(tǒng)的“農(nóng)村土地租賃”以及“閑置房屋租賃”模式，這與國外和國內(nèi)一些大城市的農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)相比，處于落后的地位。其次，服務(wù)網(wǎng)點過于單一。從當(dāng)前現(xiàn)狀來看，遼寧省農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)的服務(wù)網(wǎng)點主要集中于金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，且金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量明顯不足，缺乏綜合性縣域金融服務(wù)體系，遼寧省金融租賃業(yè)務(wù)建設(shè)距離實現(xiàn)金融租賃普及化還有一定的距離。最后，缺乏網(wǎng)絡(luò)租賃服務(wù)。當(dāng)前遼寧省還沒有建立起全省范圍內(nèi)的較為成熟完善的農(nóng)村金融租賃的一體化網(wǎng)絡(luò)平臺，不能與當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)的線下金融機(jī)構(gòu)很好融合，且沒有創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融租賃業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，同時也沒有形成一個良好的網(wǎng)絡(luò)租賃服務(wù)環(huán)境。

（二）業(yè)務(wù)推廣難度較大

首先，遼寧省農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)宣傳出現(xiàn)許多困難。就農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)的整體發(fā)展來看，農(nóng)業(yè)相關(guān)項目具有脆弱性，人們更偏向于購買而不是金融租賃，且農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)的宣傳推廣效力相對較小，其傳播速度和宣傳情況等不能跟上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。其次，民間資本投入相對較少。民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融租賃領(lǐng)域的門檻高、風(fēng)險大，且民間資本具有短期追利性，會使行業(yè)受到資金安全的威脅，行業(yè)私營企業(yè)和個人參與金融租賃業(yè)務(wù)的積極性不高，使得金融市場缺乏活力，阻礙了金融租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展。最后，戰(zhàn)略合作推動力度不夠。目前，金融租賃機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理模式過于簡易化，缺乏與省內(nèi)相關(guān)機(jī)構(gòu)和企業(yè)的合作。

（三）缺乏有效風(fēng)險管理

首先，缺乏全程風(fēng)險管理。遼寧省農(nóng)村金融的租賃業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，在風(fēng)險監(jiān)管上存在漏洞，在租賃過程中的風(fēng)險監(jiān)控力度不夠，風(fēng)險識別能力不足，缺乏細(xì)節(jié)性的風(fēng)險管理，由于農(nóng)村的信用環(huán)境較差，加大了風(fēng)險的可能性。其次，資產(chǎn)評估機(jī)制不夠完善。遼寧省金融租賃業(yè)務(wù)的資產(chǎn)評估手段不健全，沒有完整的資產(chǎn)評估控制體系，缺乏規(guī)范的內(nèi)部管理制度，從而加劇了對項目評估的成本風(fēng)險。從事資產(chǎn)評估人員的專業(yè)素養(yǎng)有待提高，評估經(jīng)驗還有待積累，評估系統(tǒng)缺乏整體計劃及模塊專業(yè)化的管理。最后，缺乏保險風(fēng)險規(guī)避手段。在租賃業(yè)務(wù)過程中會存在諸多風(fēng)險，而遼寧省農(nóng)村金融租賃機(jī)構(gòu)缺乏保險意識，其并未與保險公司建立保險關(guān)系，沒有相應(yīng)的保險應(yīng)對機(jī)制，缺乏創(chuàng)新型租賃保險產(chǎn)品。在風(fēng)險發(fā)生時，就無法獲得相應(yīng)的保險金補(bǔ)償，這會使金融租賃機(jī)構(gòu)面臨較大風(fēng)險。

三、發(fā)展對策

（一）擴(kuò)大租賃業(yè)務(wù)范圍

1.構(gòu)建科學(xué)租賃模式

金融租賃公司應(yīng)該積極改革，構(gòu)建“咨詢——匹配——租賃”的科學(xué)租賃模式。首先，要求遼寧省的金融租賃機(jī)構(gòu)要與廣大農(nóng)戶保持密切聯(lián)系，獲取最前沿的生產(chǎn)信息及相應(yīng)租賃需求。其次，根據(jù)客戶需求進(jìn)行匹配合理的租賃模式。最后，金融租賃公司根據(jù)已匹配好的租賃模式，確定租賃合同，明確權(quán)責(zé)關(guān)系，通過選擇適合不同客戶不同情況的租賃模式，進(jìn)而使得遼寧省農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大，打造良好的科學(xué)租賃環(huán)境。

2.增加縣域服務(wù)網(wǎng)點

首先，遼寧省的金融租賃機(jī)構(gòu)要進(jìn)行充分的事前準(zhǔn)備，針對增加農(nóng)村金融租賃網(wǎng)點這一計劃，實地考察，了解群眾的需求，具體問題具體分析，制定出合理規(guī)劃，以保證所設(shè)網(wǎng)點可以順利開展農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)。同時，也可以申請與其他同類型的金融機(jī)構(gòu)合作，設(shè)立代理營業(yè)網(wǎng)點。其次，在縣級及以下鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村等郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等銀行類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，積極創(chuàng)造條件，主動對接，在其業(yè)務(wù)辦理大廳開設(shè)一個金融租賃業(yè)務(wù)合作營業(yè)網(wǎng)點，并且主動介紹相關(guān)知識，方便群眾，引導(dǎo)需求。最后，遼寧省金融租賃機(jī)構(gòu)可在縣級以下城鄉(xiāng)開設(shè)分公司，建立一個以縣域為中心的農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)體系，加強(qiáng)網(wǎng)點建設(shè)，形成一套能夠進(jìn)行高效管理的制度激勵體系和工具，以開發(fā)農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)。

3.開發(fā)網(wǎng)絡(luò)租賃業(yè)務(wù)

首先，開發(fā)“惠民e貸”業(yè)務(wù)?！盎菝馿貸”以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，提供遼寧省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融租賃服務(wù)，以客戶的信用記錄為依據(jù)對農(nóng)戶提供信譽(yù)貸款，采取網(wǎng)絡(luò)信用控制系統(tǒng)來進(jìn)一步實現(xiàn)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)租賃業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)根據(jù)客戶自己建立的檔案信息，由金融租賃機(jī)構(gòu)推薦相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)租賃服務(wù)，利用其賬戶信息，減少信用風(fēng)險，為農(nóng)民提供多樣化服務(wù)產(chǎn)品。其次，開發(fā)“遼寧省農(nóng)村租賃業(yè)務(wù)客戶端”。通過利用手機(jī)中的移動客戶端APP，建立“農(nóng)戶—互聯(lián)網(wǎng)客戶端—實物”的租賃模式，簡化辦理手續(xù)的同時，通過電子追蹤服務(wù)系統(tǒng)，農(nóng)民可以快速查詢到自身的信用等級，農(nóng)戶可以通過自身信用等級從金融租賃機(jī)構(gòu)獲得相應(yīng)網(wǎng)絡(luò)租賃服務(wù)的折扣額度或者憑借良好的信用等級增加部分貸款額度，讓農(nóng)民得到比較優(yōu)惠的租賃業(yè)務(wù)。

（二）加大業(yè)務(wù)推廣力度

1.擴(kuò)大業(yè)務(wù)宣傳范圍

首先，擴(kuò)大業(yè)務(wù)宣傳范圍，金融租賃機(jī)構(gòu)要通過與遼寧省的居委會和村委會等形成定向聯(lián)系，定期開展宣傳活動，讓農(nóng)戶積極地參與到農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)中來，培養(yǎng)農(nóng)戶中重視金融租賃業(yè)務(wù)的意識。其次，金融租賃機(jī)構(gòu)也可以成立金融租賃業(yè)務(wù)的宣傳小組，調(diào)查農(nóng)村金融租賃市場的需求，結(jié)合調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，并開發(fā)出相應(yīng)產(chǎn)品，將個性化產(chǎn)品與專業(yè)化服務(wù)相結(jié)合，以提高市場的認(rèn)知度，找準(zhǔn)市場定位，加大供給范圍，在遼寧省各網(wǎng)點進(jìn)行有針對性、有計劃性地農(nóng)村金融租賃產(chǎn)品宣傳活動，從多角度將遼寧省的農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)滲透到農(nóng)戶生活當(dāng)中，提高其接受性。最后，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)宣傳，加快宣傳速度，使之與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的步伐相匹配。可以在金融租賃機(jī)構(gòu)的官網(wǎng)上設(shè)有專門的農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)的網(wǎng)頁，并且在網(wǎng)站上放有對該業(yè)務(wù)通俗易懂的視頻解說，方便農(nóng)戶了解具體租賃業(yè)務(wù)模式。

2.適度發(fā)展民間資本

首先，遼寧省金融租賃機(jī)構(gòu)應(yīng)該共同聯(lián)合起來制定相關(guān)的激勵政策措施，科學(xué)引導(dǎo)民間資本投向農(nóng)村金融租賃業(yè)，將大量分散的民間資本集中起來，綜合發(fā)展遼寧農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)。同時設(shè)置風(fēng)險自擔(dān)機(jī)制，通過省政府對金融租賃業(yè)務(wù)的政策支持，建立風(fēng)險保障和預(yù)警，通過采集民間資本的數(shù)據(jù)，實時反映民間資本與金融租賃行業(yè)的資金供求狀況。其次，遼寧省金融租賃機(jī)構(gòu)應(yīng)降低民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)的門檻，為民間資本流入農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)提供方便。通過調(diào)整投資單位及投資人持股比例，加大私營企業(yè)及個人等民間資本的持股比重等方式提高民間資本持有者的投資積極性。最后，遼寧省金融租賃應(yīng)通過發(fā)行股票和債券的方式籌集民間資本，并適當(dāng)加大分紅比例，同時也可以通過送股、配股的方式來吸引民間投資者，提高民間投資者對農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)的熱情。

3.實施跨界戰(zhàn)略合作

首先，遼寧省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以和當(dāng)?shù)卣献?，實現(xiàn)客戶的租賃保障，采取政府政策推廣和支持，并設(shè)立相關(guān)的規(guī)定或文案，或者租賃公司設(shè)立這一模式的監(jiān)管策略規(guī)定，政府相關(guān)機(jī)構(gòu)協(xié)助管理的模式，金融租賃公司可以得到當(dāng)?shù)卣谝?guī)范公司制度、進(jìn)行法律監(jiān)管等方面提供的服務(wù)。其次，可以和遼寧省的互聯(lián)網(wǎng)公司合作，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融租賃產(chǎn)品的的銷售?；ヂ?lián)網(wǎng)公司通過向金融租賃公司提供第三方服務(wù)平臺的支持，可以使租賃業(yè)規(guī)模增大，同時可以滿足互聯(lián)網(wǎng)公司獲得長期穩(wěn)定收益的要求，從而達(dá)到雙贏的局面。最后，與遼寧省農(nóng)資企業(yè)進(jìn)行合作。農(nóng)資企業(yè)公司可以為遼寧省農(nóng)村金融租賃公司提供融資及其他增值服務(wù)，例如給予農(nóng)民種植的農(nóng)作物種子以及在種植時使用的化肥、農(nóng)藥等方面的價格優(yōu)惠，使得租賃業(yè)務(wù)在農(nóng)村受到歡迎，借此農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)推廣。

（三）完善風(fēng)險管理體系

1.優(yōu)化風(fēng)險全程管理

優(yōu)化農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)風(fēng)險全程管理分為事前、事中、事后三個步驟。首先，在進(jìn)行農(nóng)村租賃業(yè)務(wù)之前，遼寧省金融租賃機(jī)構(gòu)在與客戶簽訂農(nóng)村金融租賃合同前，要調(diào)查、了解客戶的信譽(yù)、財務(wù)狀況、還款能力，并通過認(rèn)真審查客戶提供的、有穩(wěn)定收入的保證人擔(dān)保來保障租金的還款來源，通過購買保險保障租賃設(shè)備意外損毀后能得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而建立多方面的風(fēng)險防控體系，優(yōu)化風(fēng)險管理。其次，在金融租賃業(yè)務(wù)開展進(jìn)行中，要對租出的機(jī)器設(shè)備和客戶的經(jīng)營情況進(jìn)行時時風(fēng)險監(jiān)控，并定期派相關(guān)工作人員去現(xiàn)場檢查設(shè)備，提供維修保養(yǎng)服務(wù)，并給客戶提供一些建議來保障機(jī)器設(shè)備的安全使用，確保租賃設(shè)備的安全與承租人的租金繳納能力。最后，遼寧省金融租賃機(jī)構(gòu)在設(shè)備的租用期滿后，依然要做好風(fēng)險管理，派專業(yè)人員對租用完后的機(jī)器設(shè)備進(jìn)行詳細(xì)的檢查，查看機(jī)器的磨損狀況，保障租賃公司合法利益，另一方面更重要的是，盡快向承租人收回租賃設(shè)備租金的尾款，在整個租賃過程中做好全方面的風(fēng)險管理防控。

2.完善資產(chǎn)評估機(jī)制

首先，遼寧省金融租賃機(jī)構(gòu)應(yīng)健全資產(chǎn)評估網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，通過優(yōu)化和完善進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)評估的相關(guān)硬件、軟件設(shè)備設(shè)施，對遼寧省農(nóng)村金融租賃公司的資產(chǎn)評估網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的功能等進(jìn)行提升，同時為確保資產(chǎn)評估機(jī)制的有效性，應(yīng)建立定期報告的管理方法，使其評估的每個步驟落實到個人，由個人單獨負(fù)責(zé)風(fēng)險的承擔(dān)，以確保評估信息的真實性與準(zhǔn)確性。其次，提高金融租賃機(jī)構(gòu)中的資產(chǎn)評估專業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，招聘更加優(yōu)秀的管理人員，同時引進(jìn)其他先進(jìn)的資產(chǎn)評估管理方法及其模式，進(jìn)行實時跟蹤和全方位改進(jìn)資產(chǎn)評估系統(tǒng)，從而使得機(jī)構(gòu)中的資產(chǎn)評估網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)更加高級，進(jìn)而保障評估質(zhì)量與水平，從而使因?qū)υu估不精準(zhǔn)造成的成本風(fēng)險得到有效降低。最后，遼寧省農(nóng)村金融租賃機(jī)構(gòu)將資產(chǎn)評估各環(huán)節(jié)進(jìn)行模塊化、專業(yè)化的管理，在制定資產(chǎn)評估合同、形成資產(chǎn)評估計劃、資產(chǎn)勘察、分析評估資料、形成評估計劃的每一環(huán)節(jié)都進(jìn)行日常監(jiān)管，建立機(jī)構(gòu)內(nèi)部的自我約束機(jī)制，實施有效的質(zhì)量抽檢，通過監(jiān)管會談的方式加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警，提高資產(chǎn)評估的準(zhǔn)確度及層次。

3.借助保險化解風(fēng)險

首先，遼寧省金融租賃機(jī)構(gòu)要增大保險在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上的覆蓋率和滲透率，擴(kuò)大風(fēng)險保障范圍，采取強(qiáng)制與自愿保險相結(jié)合的方式，加快推行新型農(nóng)村租賃保險，以充分發(fā)揮保險對于農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)的風(fēng)險保障作用。在簽訂金融租賃合同的時候，把握好合同的各個細(xì)節(jié)部分，使得保險能夠真正保障相關(guān)業(yè)務(wù)活動，同時也要加大所持保單的保障金額，獲得更大的安全保障。其次，遼寧省金融租賃機(jī)構(gòu)要根據(jù)風(fēng)險規(guī)避需求購買適合的保險，與適合的保險品種進(jìn)行匹配來轉(zhuǎn)移可能面臨的風(fēng)險，減少風(fēng)險發(fā)生時的損失。最后，遼寧省金融租賃機(jī)構(gòu)應(yīng)同保險公司合作，通過政府的優(yōu)惠政策支持，實行保費補(bǔ)貼等科學(xué)引導(dǎo)大眾提高參保意識，共同開發(fā)相適應(yīng)的多層次、高保障的組合型農(nóng)村金融租賃保險產(chǎn)品，如租賃物目標(biāo)價格保險、互聯(lián)網(wǎng)金融租賃保險等，通過合作化的保險機(jī)制，分擔(dān)風(fēng)險，為遼寧省金融租賃機(jī)構(gòu)提供強(qiáng)有力的風(fēng)險保障。

四、結(jié)論

隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)金融租賃業(yè)務(wù)已成為了當(dāng)今社會上的熱點。遼寧省農(nóng)村金融租賃機(jī)構(gòu)只有通過擴(kuò)大租賃業(yè)務(wù)范圍、開發(fā)網(wǎng)絡(luò)租賃業(yè)務(wù)、加大業(yè)務(wù)推廣力度、適度發(fā)展民間資本、加強(qiáng)與銀行等多方的戰(zhàn)略合作、優(yōu)化風(fēng)險全程管理、建立完善資產(chǎn)評估機(jī)制等方面對遼寧省金融農(nóng)村租賃業(yè)務(wù)進(jìn)行改革，并通過遼寧省政策支持，結(jié)合遼寧省農(nóng)村文化發(fā)展的歷史背景和當(dāng)前局勢，為遼寧省的農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了一定的基礎(chǔ)。

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[責(zé)任編輯：王功巧]