王韻崢

摘要：互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的相關(guān)進(jìn)步顯著影響了金融服務(wù)，特別是對于保險(xiǎn)業(yè)的競爭力?，F(xiàn)特別針對互聯(lián)網(wǎng)對保險(xiǎn)市場的影響，分析了互聯(lián)網(wǎng)背景下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，其中包括國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展；數(shù)字健康；大數(shù)據(jù)帶動保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級等，并對此提出了互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的問題及解決措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)背景下；保險(xiǎn)業(yè)；數(shù)字健康

中圖分類號：F592.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）03-0112-02

雖然中國的現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)市場已有二百多年的歷史，但由于社會主義計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)從1958年到1979年實(shí)際上已經(jīng)關(guān)閉。1979年11月19日，中國人民銀行在北京舉辦了國家保險(xiǎn)工作會議，并決定開展國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從1980年開始，中國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，成為經(jīng)濟(jì)體系增長最快的行業(yè)之一，其重要性不斷提高。名義保費(fèi)收入增長超過30%，按保費(fèi)計(jì)算，中國是全球第二大保險(xiǎn)市場，2016年超過日本。由于宏觀經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)越，人口14億，中國保險(xiǎn)市場發(fā)展迅猛。盡管如此，與西方的措施相比，中國的保險(xiǎn)滲透率仍然很低。這為中國市場的增長留下了充足的空間。傳統(tǒng)上認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)成了傳統(tǒng)保險(xiǎn)分銷網(wǎng)絡(luò)脫媒的有效條件受到質(zhì)疑。在互聯(lián)網(wǎng)降低交易成本的情況下，它將為新的中介機(jī)構(gòu)和現(xiàn)有機(jī)構(gòu)創(chuàng)造機(jī)會。

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展描述

（一）巨大的發(fā)展?jié)摿?/p>

根據(jù)2016年全國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)得出，全部業(yè)務(wù)相比上年上漲27.50%，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上漲9.12%，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)上漲31.71%。近兩年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在大幅度上漲，并不是所有的工作都有五險(xiǎn)一金，往往在意外發(fā)生時(shí)，會后悔為什么沒有買保險(xiǎn)。現(xiàn)階段，私人保險(xiǎn)的數(shù)量也急劇上升，越來越多的人認(rèn)為保險(xiǎn)買的是一種保護(hù)。然而頗有爭議的是有一些保險(xiǎn)項(xiàng)目是存在缺陷的，準(zhǔn)確的來說是人們購買的保險(xiǎn)并不符合可承受性或可用性，保險(xiǎn)逐漸給人們造成了“騙子”的刻板印象，而淡化這種刻板印象的方式就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢

保險(xiǎn)業(yè)作為一個傳統(tǒng)的行業(yè)需要依賴代理人，消耗勞動力去進(jìn)行銷售。大多數(shù)人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的相關(guān)進(jìn)步嚴(yán)重影響了金融服務(wù)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效率和特征。互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)成了非傳統(tǒng)保險(xiǎn)分配網(wǎng)絡(luò)中斷的充分條件。雖然互聯(lián)網(wǎng)肯定有可能創(chuàng)造分銷渠道沖突以及激勵中介，但是在減少交易成本方面仍然存在成功，但它可以促進(jìn)對中介的激勵，即新中介機(jī)構(gòu)的創(chuàng)造，因此，互聯(lián)網(wǎng)將是一個非常小的網(wǎng)絡(luò)，而不是中間人。它還將影響產(chǎn)品設(shè)計(jì)，使經(jīng)濟(jì)上具有吸引力，能夠?qū)崿F(xiàn)非捆綁和重新包裝各種形式的保險(xiǎn)。除了保險(xiǎn)成本，互聯(lián)網(wǎng)還將為主要的保險(xiǎn)監(jiān)管關(guān)注提供私人市場解決方案，從而提高保險(xiǎn)的可承受性和可用性。

二、發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展

我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的十分迅速，我國有蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)平臺，而且社交媒體的影響越來越大。中國有超過5 000萬智能手機(jī)用戶，隨著中產(chǎn)階級的崛起，大規(guī)模城市化，保險(xiǎn)業(yè)放松管制還有年輕一代的消費(fèi)者，這些都在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的崛起中發(fā)揮了重要作用。

最具有代表性的是眾安保險(xiǎn)有限公司，是國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。2015年到2016年?duì)I業(yè)收入上漲了約35%，2016年的眾安報(bào)告在線保費(fèi)超過3.75億美元，比2015年增長49%。該公司是一家數(shù)字保險(xiǎn)公司，由開放可擴(kuò)展的基于云的核心保險(xiǎn)平臺提供支持，提供消費(fèi)者需求的高速、大批量服務(wù)。

（二）數(shù)字健康

我國的數(shù)字健康是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的又一創(chuàng)新。預(yù)計(jì)到2020年，醫(yī)療保健市場將增長到1萬億美元。隨著政府放松對市場的管制，私人醫(yī)療保險(xiǎn)的擴(kuò)大機(jī)會已經(jīng)到來。毫不奇怪，私人投資為中國數(shù)字醫(yī)療市場帶來了新的商業(yè)模式和以技術(shù)為主導(dǎo)的創(chuàng)新。

平安是一家非常成功的多元化金融服務(wù)公司。作為中國三大私營醫(yī)療保險(xiǎn)公司之一。它非常關(guān)注數(shù)字健康市場。作為中國領(lǐng)先的數(shù)字健康平臺，擁有超過1.2億的注冊用戶。消費(fèi)者正在崛起并擁抱萬物互聯(lián)網(wǎng)。中國是一個快速增長的市場，而保險(xiǎn)行業(yè)還有很大的發(fā)展空間。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司以及現(xiàn)有企業(yè)通過采用新技術(shù)，進(jìn)行開創(chuàng)性的創(chuàng)新，在中國蓬勃發(fā)展。很多企業(yè)家認(rèn)為從眾安科技到平安好醫(yī)生，將開啟中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的新型商業(yè)模式。

（三）大數(shù)據(jù)帶動保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級

自2010年以來，通過智能手機(jī)開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)和開發(fā)社交網(wǎng)絡(luò)也促進(jìn)了對可用資源需求的增加以及信息技術(shù)和相關(guān)服務(wù)使用的多樣性。除了用戶直接生成的數(shù)據(jù)外，政府對開放數(shù)據(jù)的激勵還有助于可用數(shù)據(jù)的增加和多樣化，并通過其估值促進(jìn)利益相關(guān)者的發(fā)展。

而保險(xiǎn)業(yè)是最早廣泛使用信息技術(shù)的公司之一，這是執(zhí)行大量連續(xù)和分段任務(wù)的理想工具。 這種采用極大地改變了保險(xiǎn)公司與客戶之間的關(guān)系，管理的優(yōu)化逐漸讓位于真正的商業(yè)斗爭，逐漸使保險(xiǎn)成為消費(fèi)品，利益相關(guān)者的定位會因環(huán)境競爭日益激烈而變得至關(guān)重要。

未來幾年正在走向物聯(lián)網(wǎng)（IoT）和人工智能的爆炸式增長。先進(jìn)的保險(xiǎn)公司已經(jīng)在這些技術(shù)上投入了大量資金，因此，他們中的一些人將通過提高客戶關(guān)系的質(zhì)量，增加他們的利潤并提供他們的前景和客戶保證以及更適合他們需求的服務(wù)來獲得競爭優(yōu)勢。因?yàn)椴捎孟冗M(jìn)的技術(shù)，使成本大幅下降。

自從行業(yè)內(nèi)信息技術(shù)的出現(xiàn)，數(shù)據(jù)代表了保險(xiǎn)公司的基本資產(chǎn)，數(shù)據(jù)是保單持有人和保險(xiǎn)公司之間關(guān)系的核心，有助于為他們的共同承諾創(chuàng)造條件。保險(xiǎn)公司通過預(yù)測未來索賠發(fā)生的可能性來開展業(yè)務(wù)并管理其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。對風(fēng)險(xiǎn)和客戶行為的了解實(shí)際上是確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可持續(xù)性以及保險(xiǎn)公司競爭定位以及市場份額維持和發(fā)展的關(guān)鍵組成部分。在預(yù)防和索賠管理方面，獲取越來越多的信息以及事實(shí)或接近實(shí)時(shí)處理這些數(shù)據(jù)的能力有助于更好地支持保單持有人并降低索賠成本。

三、面臨的問題及解決措施

（一）面臨的問題

中國的保險(xiǎn)監(jiān)管體系迅速發(fā)展，其中一些人認(rèn)為監(jiān)管不足，而其他人則過度監(jiān)管。監(jiān)管改革的速度和方向已經(jīng)對這些不平衡以及發(fā)展該行業(yè)的經(jīng)濟(jì)和市場狀況做出了反應(yīng)。隨著市場擴(kuò)張和發(fā)展的盲目追求，出現(xiàn)了許多相關(guān)的市場問題，加上全球金融危機(jī)后國際保險(xiǎn)市場的變化，改變了中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)。近年來，該行業(yè)的財(cái)務(wù)實(shí)力和健康狀況受到重視，消費(fèi)者保護(hù)的需求日益受到關(guān)注。

就大數(shù)據(jù)的發(fā)展而言，雖然是很好的趨勢，但依舊存在客戶相關(guān)數(shù)據(jù)的泄露，還有網(wǎng)絡(luò)支付方面的問題。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該擁有更為安全的系統(tǒng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

就產(chǎn)品而言，保險(xiǎn)公司很少有自己的創(chuàng)新產(chǎn)品，多是借用其他公司的創(chuàng)意，稍加修改，成為自己的產(chǎn)品。產(chǎn)品同類化嚴(yán)重，都是千篇一律的產(chǎn)品，減少客戶購買的欲望。而且存在不成熟的產(chǎn)品，理賠服務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品不匹配。有人買了醫(yī)療保險(xiǎn)，卻在發(fā)生意外事故的時(shí)候被告知無法使用，或者是無法及時(shí)獲得理賠，其中有多方面的原因。諸如此類事情，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)的客戶流失。

（二）發(fā)展建議

電子商務(wù)日益增長的重要性代表了保險(xiǎn)市場的分水嶺事件。因此，完善計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，提高大數(shù)據(jù)的使用率至關(guān)重要。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)，就像大多數(shù)行業(yè)一樣。通過降低信息成本，大數(shù)據(jù)將使保險(xiǎn)公司能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，承保和定價(jià)。競爭激烈的市場力量將迫使保險(xiǎn)公司通過更準(zhǔn)確、更有效率的解決索賠問題。因此，它們可以以較低的保險(xiǎn)費(fèi)形式為消費(fèi)者節(jié)省了成本。電子商務(wù)以及大數(shù)據(jù)使保險(xiǎn)公司從以產(chǎn)品為導(dǎo)向的方式轉(zhuǎn)向更多的方式，擴(kuò)大私人保險(xiǎn)的整體可用性。

提高產(chǎn)品質(zhì)量，優(yōu)化理賠的流程。提出創(chuàng)新性的產(chǎn)品，對產(chǎn)品設(shè)計(jì)的改變影響并擴(kuò)大保險(xiǎn)的整體可用性。產(chǎn)品擁有詳細(xì)的理賠流程和更透明的價(jià)格及態(tài)度良好的客服服務(wù)?？梢酝ㄟ^網(wǎng)上操作及時(shí)獲得理賠。在客戶購買產(chǎn)品時(shí)，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)上詳細(xì)的介紹，有不懂的地方，也可以咨詢客服，客戶會覺得更加便利，也節(jié)約了保險(xiǎn)公司的成本。通過降低交易成本，電子商務(wù)使保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)變得更加高度中介化。通過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，消費(fèi)者更容易比較保險(xiǎn)公司的價(jià)格和產(chǎn)品屬性。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)也為監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提高了保險(xiǎn)市場的信息效率，這可能會削弱價(jià)格和政策形式監(jiān)管的情況。監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要將注意力放在網(wǎng)絡(luò)盜竊行為上，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管。

總體而言，互聯(lián)網(wǎng)將顯著提高保險(xiǎn)市場的效率，通過降低交易和信息成本，使機(jī)構(gòu)和利益受益。這些成本節(jié)省對消費(fèi)者而言，保險(xiǎn)將更好地發(fā)揮其潛力，作為一種機(jī)制，不僅可以為事故成本提供資金，還可以為社會提供資金，更好地預(yù)防和減輕損失。

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[責(zé)任編輯：王功巧]