李黛君 曾雅靜

摘 要：校園網(wǎng)貸作為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”高速發(fā)展孕育的新產(chǎn)物，一定程度上適應(yīng)了社會變革趨勢，滿足了大學(xué)生求學(xué)、創(chuàng)業(yè)和生活等方面的資金需求，但也給大學(xué)生造成了嚴重危害。因此，需要多措并舉，綜合施策，及時有效地規(guī)避不良校園網(wǎng)貸的風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸;風(fēng)險;風(fēng)險規(guī)避

中圖分類號：C915 ? 文獻標(biāo)志碼：A ? 文章編號：1002-2589（2019）04-0082-02

近年來，隨著我國“互聯(lián)網(wǎng)+金融”及消費分期業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，大學(xué)生分期消費的需求和規(guī)模也逐漸擴大，校園借貸慢慢成為部分大學(xué)生的重要資金來源。然而，因陷入校園貸而引發(fā)的系列安全事故、惡性事件也吸引著全社會的目光，教育部、銀監(jiān)會、網(wǎng)信辦等部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，要求各部門高度重視校園網(wǎng)貸整治工作。不良校園網(wǎng)貸已成為影響學(xué)生健康成長和校園安全穩(wěn)定的一顆“毒瘤”，對不良校園網(wǎng)貸進行風(fēng)險防范和教育整治已迫在眉睫、刻不容緩。

一、校園網(wǎng)貸興起的主要成因

不良校園網(wǎng)貸既是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，也是學(xué)生個體的行為，是多方面綜合作用的結(jié)果。

1.畸形理念作祟。大學(xué)生自身畸形的消費理念為校園網(wǎng)貸的盛行“創(chuàng)造了條件”。第一，享樂消費理念。在金錢至上、享樂主義等錯誤思潮影響下，錯把自我享樂作為人生追求，為滿足一時享樂而借助網(wǎng)貸。第二，超前消費理念。部分大學(xué)生追求所謂的潮流時尚，熱衷于購買高檔化妝品、電子產(chǎn)品等遠超他們實際消費水平的產(chǎn)品。第三，攀比消費理念。虛榮心作怪，為炫耀家境而互相攀比，甚至某些家境貧寒的學(xué)生也參與其中。第四，從眾消費理念。網(wǎng)貸消費的宣傳說辭往往充滿鼓動和誘惑，刺激著大學(xué)生的消費欲望，使網(wǎng)貸消費方式在大學(xué)生校園中漸漸形成一股潮流，沖擊著學(xué)子們的學(xué)習(xí)和生活[1]。部分大學(xué)生盲目從眾而選擇網(wǎng)貸進行消費。

2.網(wǎng)貸優(yōu)勢誘導(dǎo)。網(wǎng)貸平臺能夠吸引大學(xué)生眼球，有其“獨特優(yōu)勢”。第一，申請的便捷性。與銀行貸款復(fù)雜煩瑣的手續(xù)不同，校園網(wǎng)貸只需學(xué)生提供身份證和家庭信息便可成功借貸，申請程序簡單，審核時間簡短，隔天就可放貸，金額可大可小。第二，宣傳的鼓動性。抓住大學(xué)生消費欲望強烈而社會經(jīng)驗不足、風(fēng)險防控能力缺乏的特點，以“助你圓夢，傳遞校園正能量”、“花明天的錢，圓今天的夢”等為宣傳口號，以“低門檻、零利息、免擔(dān)?！钡葹檎T導(dǎo)條件，讓大學(xué)生一步步走入預(yù)設(shè)的泥潭陷阱。

3.消費場域變化。伴隨電商經(jīng)濟的不斷發(fā)展和人們消費觀念的不斷轉(zhuǎn)變，人們的消費場域由線下實體店轉(zhuǎn)向線上網(wǎng)購平臺。根據(jù)艾瑞咨詢最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2017年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模達6.1萬億元，其中大學(xué)生網(wǎng)購交易規(guī)模占大多數(shù)并呈逐年增長趨勢。校園網(wǎng)貸與大學(xué)生日漸普及的網(wǎng)絡(luò)消費息息相關(guān)，網(wǎng)絡(luò)貸款往往與互聯(lián)網(wǎng)購物同時出現(xiàn)，在網(wǎng)絡(luò)電商平臺上直接購買商品后分期付款償還的形式比起以往的刷信用卡消費更加方便易行[2]。因此，網(wǎng)購在大學(xué)生群體中的普及也成為校園網(wǎng)貸興起的因素之一。

4.教育引導(dǎo)缺位。校園網(wǎng)貸的興起既受到社會大環(huán)境的影響，也與高校和家庭的教育引導(dǎo)的缺位有關(guān)。第一，高校一定程度上忽略了學(xué)生消費觀念的引導(dǎo)、理財意識的培育和風(fēng)險防范能力的培養(yǎng)。第二，部分學(xué)生家長錯把充足的生活費用和優(yōu)越的物質(zhì)生活條件當(dāng)作是對孩子的愛，缺乏對孩子的真正關(guān)心關(guān)愛，只是每月固定給予高額的生活費，反而養(yǎng)成了大學(xué)生花光用光、透支消費的不良消費觀念和消費行為。

5.行業(yè)監(jiān)管薄弱。校園網(wǎng)貸是近幾年出現(xiàn)的新產(chǎn)物，受到的行業(yè)監(jiān)管尚且薄弱。第一，國家關(guān)于校園網(wǎng)貸的相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，沒有明確有效的法規(guī)對其進行規(guī)范，一定程度上屬于法律的真空地帶。第二，對網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管體制機制尚不健全，監(jiān)管主體不明確、監(jiān)管職責(zé)不清晰，網(wǎng)貸平臺準(zhǔn)入機制、貸款審批程序、行業(yè)管理制度等不規(guī)范，特別是教育部、銀監(jiān)會《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》出臺以前，對校園網(wǎng)貸如何規(guī)范管理缺乏認識。因此，校園網(wǎng)貸在缺乏行業(yè)監(jiān)管和自律制度的背景下“大行其道”。

二、校園網(wǎng)貸對大學(xué)生產(chǎn)生的現(xiàn)實危害

校園借貸在高校的興起，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的強大影響力，也反映出大學(xué)生消費觀念的嬗變，但其背后也隱藏著風(fēng)險，對借貸學(xué)生造成了重要危害。

1.侵害大學(xué)生的合法權(quán)益。校園網(wǎng)貸亂象愈演愈烈，對大學(xué)生的合法權(quán)益造成了極大侵犯。第一，校園借貸的審核程序不嚴，申請手續(xù)簡便，一般只需提供借貸學(xué)生的身份證、學(xué)生證信息就可輕易實現(xiàn)借貸，這也使得學(xué)生的個人信息被網(wǎng)貸企業(yè)所掌握，在缺乏行業(yè)監(jiān)管和道德自律的情況下，學(xué)生的個人信息極易被販賣給金融詐騙、電信詐騙團伙實施詐騙，對學(xué)生造成嚴重困擾。第二，借貸平臺具有誘惑性、欺騙性特點，大都以“低利率”，甚至“零利率”等虛假宣傳來吸引學(xué)生借貸，但實際上卻要收取高額的手續(xù)費和服務(wù)費，而一旦未能如期還款，便會利滾利，使學(xué)生承擔(dān)沉重的違約成本。第三，因陷入網(wǎng)貸造成還貸的不良記錄，導(dǎo)致個人征信危機，對學(xué)生今后的人生產(chǎn)生負面影響。

2.誤導(dǎo)大學(xué)生的價值觀念?；ヂ?lián)網(wǎng)世界的虛擬性、信息化傳播的便捷性，以及青年學(xué)生較強的接受能力，為各種思想觀念、價值理念在高校的交融交鋒提供了土壤，夾雜著金錢至上、瘋狂浮躁、享樂主義的社會風(fēng)氣也乘勢充斥校園，人生觀、世界觀和價值觀尚未完全成熟的大學(xué)生則深受其害。在不良網(wǎng)貸平臺的蓄意鼓動下，有的學(xué)生懷著創(chuàng)業(yè)暴富的幻想，急于融資賺錢，通過校園網(wǎng)貸融資炒股;有的學(xué)生為了滿足虛榮、追求自我享受而超前消費;有的學(xué)生跟隨大流盲目消費，這都滋長了學(xué)生的享樂主義、拜金主義、不勞而獲等錯誤價值觀念。

3.威脅大學(xué)生的生命健康。與網(wǎng)貸公司標(biāo)榜的“助你圓夢，傳遞校園正能量”截然相反，校園網(wǎng)貸對學(xué)生而言是“噩夢”，一旦陷入不良校園網(wǎng)貸，學(xué)生的生命健康將受到直接威脅。2016年3月，河南某高校一名大學(xué)生因無力償還巨額債務(wù)跳樓自殺。2017年4月，廈門某高校一名大二女生因深陷“校園貸”在賓館自殺。借貸平臺通過虛假宣傳和誘導(dǎo)成功放貸后，往往會以騷擾、暴力、恐嚇、非法拘禁等手段進行逼債，給學(xué)生增添思想壓力和心理負荷，學(xué)生背負巨額債務(wù)走投無路，在不斷施壓下容易產(chǎn)生輕生念頭。

三、校園網(wǎng)貸風(fēng)險的應(yīng)對策略

校園網(wǎng)貸的現(xiàn)實危害令人擔(dān)憂，從學(xué)生個體、高校、政府和社會多方面綜合施策，尋求有效的校園網(wǎng)貸的風(fēng)險應(yīng)對策略已成當(dāng)務(wù)之急。

1.深化思想認識，杜絕網(wǎng)貸念頭。從大學(xué)生自身出發(fā)應(yīng)對校園網(wǎng)貸，需要其深化思想認識，杜絕網(wǎng)貸念頭。第一，增進對校園網(wǎng)貸的理性認識。校園網(wǎng)貸實質(zhì)上是披著“零利率、無擔(dān)保、無抵押、放貸快”的外衣，以宣傳的虛假性和蠱惑性吸引大學(xué)生上鉤，而后“利滾利”，使大學(xué)生債臺高筑無力償還，最后對大學(xué)生進行騷擾、脅迫甚至綁架，對大學(xué)生的生命財產(chǎn)安全構(gòu)成威脅。大學(xué)生應(yīng)深入認識到校園網(wǎng)貸的現(xiàn)實危害，自覺遠離校園網(wǎng)貸。第二，自覺杜絕錯誤的消費理念，從源頭上斷絕網(wǎng)貸念頭。作為新時代的青年學(xué)生，理應(yīng)自覺杜絕享樂消費、超前消費、攀比消費和從眾消費等畸形消費心理，樹立科學(xué)合理科學(xué)的消費觀，提倡自立自強、量力而行、適度消費的生活理念和消費觀念，規(guī)劃好自己的消費需求，抑制不合理的消費欲望，從思想源頭上斷絕通過校園網(wǎng)貸滿足不合理消費欲望的念頭。

2.增強問題意識，強化教育引導(dǎo)。面對校園網(wǎng)貸的挑戰(zhàn)和沖擊，高校應(yīng)加強對大學(xué)生的教育引導(dǎo)，為其營造風(fēng)清氣正的學(xué)習(xí)生活環(huán)境。第一，利用課堂教學(xué)、校園文化、社會實踐等多種方式加強大學(xué)生的消費觀教育，倡導(dǎo)理性消費、適度消費，杜絕超前消費、透支消費等畸形消費理念和行為，切實樹立起科學(xué)理性的消費理念。第二，弘揚中華民族傳統(tǒng)美德，發(fā)揚革命優(yōu)良傳統(tǒng)，倡導(dǎo)文明健康的生活方式，培育學(xué)生的勤儉節(jié)約、艱苦樸素的生活理念，抵制奢侈浪費、虛榮攀比的生活方式。第三，通過開設(shè)金融學(xué)等相關(guān)課程、舉辦金融安全知識講座和報告會、舉行金融知識競賽等途徑，普及金融安全知識，掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的最新動態(tài)，增進大學(xué)生對金融行業(yè)的了解，增強金融風(fēng)險防范意識。

3.完善制度法規(guī)，提升監(jiān)管實效。校園網(wǎng)貸能夠在高?！耙靶U生長”，重要原因之一是缺乏制度法規(guī)約束。因此，國家需要進一步建章立制，加強對網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管。第一，著眼規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展，加強立法，出臺有針對性、可操作的法律法規(guī)。為控制校園網(wǎng)貸風(fēng)險，必須對網(wǎng)貸公司的準(zhǔn)入進行規(guī)制，在這個問題上，法律應(yīng)當(dāng)要求網(wǎng)貸公司取得特許經(jīng)營資質(zhì)[3]。第二，著眼杜絕失信行為，強化誠信意識，建立健全征信制度。網(wǎng)貸行業(yè)亂象叢生，網(wǎng)貸平臺、大學(xué)生失信違約現(xiàn)象屢見不鮮，背后是我國征信制度欠缺完善。依托全國大數(shù)據(jù)和共享平臺，建立覆蓋旅游休閑、餐飲服務(wù)、交通運輸、生活消費等各行業(yè)的征信制度很有必要。第三，政府應(yīng)明確校園網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的責(zé)任主體，明晰對校園網(wǎng)貸的監(jiān)管方向，經(jīng)常性開展對網(wǎng)貸平臺的全面排查，及時約談、關(guān)停不符合資質(zhì)、有欺詐誘騙行為的網(wǎng)貸平臺。

4.創(chuàng)設(shè)環(huán)境條件，推進社會治理。校園網(wǎng)貸的風(fēng)險防控需要全社會創(chuàng)設(shè)良好的環(huán)境和條件，推進社會協(xié)同治理。第一，網(wǎng)貸行業(yè)自身應(yīng)加強行業(yè)自律，營造合法經(jīng)營、誠實守信、公開透明的行業(yè)氛圍。眾多網(wǎng)貸平臺之間應(yīng)該建立行業(yè)協(xié)會，出臺行業(yè)間的標(biāo)準(zhǔn)，進行良性競爭與合作[4]。自覺加強網(wǎng)貸行業(yè)從業(yè)人員的社會公德、個人品德和職業(yè)道德教育，提升其道德品質(zhì)，增強其責(zé)任意識，以此推動網(wǎng)貸行業(yè)健康良性發(fā)展。第二，家長應(yīng)主動了解子女在學(xué)校的消費情況，及時制止子女的不合理消費行為，注重引導(dǎo)子女培育科學(xué)理性的消費觀，養(yǎng)成健康文明的生活方式。第三，社會媒體應(yīng)宣傳校園網(wǎng)貸的惡性本質(zhì)及其嚴重危害，增進全社會對校園網(wǎng)貸的深刻認識，營造全社會抵制不良校園網(wǎng)貸的濃厚氛圍。同時，大力弘揚中華民族勤儉節(jié)約、拒絕奢靡的傳統(tǒng)美德，科學(xué)引導(dǎo)大學(xué)生的消費理念和消費行為，大力倡導(dǎo)適度消費、綠色消費和理性消費。

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