農(nóng)牧區(qū)金融扶貧面臨的困境和采取對策

喬永香 劉濛克 劉云

【摘 要】習近平總書記在中央扶貧開發(fā)會議上曾指出：要做好金融扶貧這篇文章，加快農(nóng)村金融改革創(chuàng)新步伐。要通過完善激勵和約束機制，推動各類金融機構(gòu)實施特惠金融政策，加大對脫貧攻堅的金融支持力度。隨著我國脫貧攻堅戰(zhàn)略的深入推進，農(nóng)牧區(qū)的脫貧攻堅也進入到關(guān)鍵時期，如何發(fā)揮金融在農(nóng)牧區(qū)脫貧攻堅中的作用，解決金融扶貧在農(nóng)牧區(qū)面臨的困境與難題，讓金融為農(nóng)牧區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供持續(xù)動力，探索金融扶貧的對策思路，在金融扶貧中加強政府各職能部門的溝通協(xié)調(diào)，加強金融支持扶貧力度，實現(xiàn)精準扶貧。

【關(guān)鍵詞】金融扶貧；困境；對策

一、農(nóng)牧區(qū)扶貧面臨的困境

（一）扶貧措施仍以物資救助為主，缺乏深層次的思路

地方政府扶貧措施仍以為農(nóng)牧區(qū)貧困戶購買牲畜、農(nóng)牧機具、飼草料、米面油等生產(chǎn)、生活資料為主，在轉(zhuǎn)變農(nóng)牧民落后生產(chǎn)經(jīng)營方式和提升生產(chǎn)經(jīng)營效率，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念方面，扶貧措施沒有深層次的思路和方法。

（二）金融扶貧方式簡單，無法滿足實際生產(chǎn)需求

縣域銀行機構(gòu)的扶貧方式較為簡單，仍采用“大水漫灌”式的給予每個貧困戶發(fā)放小額貸款進行金融扶貧，農(nóng)牧業(yè)是一個生產(chǎn)周期長、見效慢的產(chǎn)業(yè)，而小額貸款額度低、貸款期限短，難以與農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)周期和農(nóng)牧民實際生產(chǎn)資金需求時間相匹配。一些貧困農(nóng)牧戶需要的是貸款額度和期限更為靈活的貸款，但由于缺乏抵押物，一般都難以獲得更多銀行貸款。

（三）脫貧戶風險抵御能力較差，脫貧成效有待檢驗

一些貧困戶在政府的幫助下雖然完成脫貧，但遇到自然災害后極容易再次陷入貧困，特別是近幾年錫林郭勒盟地區(qū)旱災、雪災較為頻繁，許多脫貧貧困戶在遇到災害年景后又迅速返貧。二是貧困戶經(jīng)幫助脫貧，在家人遭遇大病后又迅速返貧。因病因災仍是農(nóng)牧區(qū)致貧返貧的主要原因。三是我旗農(nóng)牧民草場面積小，草場載畜量小，農(nóng)畜產(chǎn)品附加值不高，牛羊肉價格受市場因素影響波動較大，農(nóng)牧民收入普遍較低，許多脫貧的農(nóng)牧戶仍掙扎在貧困邊緣，脫貧成果缺乏可持續(xù)性，脫貧成效有待時間檢驗。

二、建議采取的對策措施

（一）全面布局統(tǒng)籌規(guī)劃，突出重點精準扶貧

一是農(nóng)牧區(qū)扶貧工作應納入地方政府的綜合工作，需要全面、系統(tǒng)、深入的總體設計規(guī)劃，地方政府應統(tǒng)籌協(xié)調(diào)好財政、稅務、金融、社保、民政、扶貧辦等各職能部門，把農(nóng)牧區(qū)扶貧工作作為“一盤棋”來布局。二是在扶貧攻堅中充分發(fā)揮金融的作用與優(yōu)勢，做好轄區(qū)的信貸投放規(guī)劃，落實好人民銀行的扶貧再貸款政策，特別是在農(nóng)耕播種、牧區(qū)接羔保育、飼草料短缺季節(jié)和雪旱災害年的信貸資金投放。三是轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，為農(nóng)牧民發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)進行信貸支持，推進農(nóng)牧業(yè)的標準化、集約化、規(guī)模化經(jīng)營，創(chuàng)造農(nóng)畜品牌產(chǎn)品，發(fā)展舍飼育肥，不斷提高產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營水平，為農(nóng)牧民找到脫貧致富的“金點子”。四是金融機構(gòu)重點對農(nóng)牧區(qū)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、家庭牧場、牧區(qū)育肥大戶、致富帶頭人進行信貸支持，將貧困戶納入農(nóng)牧區(qū)龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社等牧區(qū)示范戶，由政府提供扶貧貸款擔保補償金，形成銀行信貸資金為投入、財政資金為擔保、貧困戶為金融扶貧對象的精準扶貧方式。

（二）簡化貸款手續(xù)和流程，創(chuàng)新抵押擔保模式

一是由地方政府協(xié)調(diào)有關(guān)部門，在農(nóng)牧民辦理扶貧貸款涉及評估、登記等方面給予減免費用、簡化辦理手續(xù)和環(huán)節(jié)，開通金融扶貧貸款綠色通道。二是銀行機構(gòu)應不斷創(chuàng)新抵押模式，解決農(nóng)牧戶貸款擔保抵押難題，創(chuàng)新和實踐農(nóng)牧區(qū)土地、草場經(jīng)營權(quán)抵押、活畜抵押、農(nóng)牧機具抵押等擔保方式，著力拓展農(nóng)牧小微企業(yè)和農(nóng)牧戶貸款的有效擔保范圍，對具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力的農(nóng)牧業(yè)大戶采取土地、草牧場、牲畜、機械設備等抵押擔保模式。

（三）加強金融保障機制，降低貧困戶信貸成本，

一是增強農(nóng)牧戶抵御自然災害的風險承受能力，保險機構(gòu)應創(chuàng)新各類保險產(chǎn)品，開辦針對農(nóng)牧戶的財產(chǎn)、牲畜保險和天氣指數(shù)保險，為農(nóng)牧戶的生產(chǎn)、生活提供保障。二是銀行機構(gòu)在貸款期限上應結(jié)合農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)特點進行因地制宜的調(diào)整，使貸款期限更貼近農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)周期。三是銀行機構(gòu)在基準利率和政策規(guī)定范圍內(nèi)下調(diào)扶貧貸款利率，積極為農(nóng)牧戶辦理政策性貸款貼息，降低農(nóng)牧區(qū)貧困戶的貸款利息，有效減輕貧困農(nóng)牧戶的信貸成本。

三、金融扶貧取得的成效

（一）精準扶貧貸款全面覆蓋農(nóng)牧區(qū)貧困戶

自2017年以來我旗農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社實施精準扶貧貸款發(fā)放，截止目前，農(nóng)業(yè)銀行累計發(fā)放精準扶貧貸款620.02萬元，惠及貧困戶125戶，執(zhí)行利率為4.35%，農(nóng)村信用社累計發(fā)放精準扶貧貸款2，266.71萬元，惠及牧戶608戶，執(zhí)行利率為6.9%，并實行政府貼息，金融精準扶貧貸款已覆蓋全旗4個蘇木（鎮(zhèn)）、60個嘎查（村），鄉(xiāng)鎮(zhèn)嘎查（村）覆蓋率達100%，有效解決了農(nóng)牧區(qū)貧困戶貸款少、貸款難、貸款貴的問題。

（二）草場承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款有序開展

鑲黃旗是全國僅有的兩個草牧場承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點地區(qū)，旗人民銀行積極探索草牧場抵押貸款模式，指導和監(jiān)督我旗農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行開展草場承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，自2016年以來累計為2955戶農(nóng)牧民發(fā)放貸款1.69億元，抵押草牧場面積達到214.4萬畝，有效解決了農(nóng)牧民貸款抵押難題。

（三）農(nóng)牧戶牲畜保險規(guī)模不斷擴大

從2017年開始，中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司鑲黃旗支公司積極為農(nóng)牧民辦理牲畜保險，在遇到雪災、旱災及重大疫情情況下，農(nóng)牧民牲畜出現(xiàn)損失時給予賠償，每頭（只）牲畜收取保費15元，保費采取地方財政補貼分擔方式：地方政府承擔10.5元，牧戶個人承擔4.5元。2017年辦理保險牲畜12萬頭（只），2018年辦理保險牲畜86萬頭（只），2019年1—4月辦理保險牲畜27萬頭（只），此項業(yè)務的開展，有效增強了農(nóng)牧戶抵御自然災害的能力。

（四）貧困人員醫(yī)療保障體系不斷完善

從2016年開始，旗政府為農(nóng)牧區(qū)貧困戶每人繳納新型合作醫(yī)療保險150元，同時在旗人壽保險公司和財險公司繳納“減貧?！贝蟛”ｋU每人105元，使農(nóng)牧區(qū)貧困戶出現(xiàn)意外傷害、重大疾病后有所保障，在社保醫(yī)療費用報銷方面農(nóng)牧區(qū)貧困戶可在指定醫(yī)院只繳納5%醫(yī)療費，剩余醫(yī)藥費用由政府繳納的醫(yī)療保險承擔，由社保機構(gòu)協(xié)同保險公司處理，解決了農(nóng)牧區(qū)貧困戶因病因傷致貧的后顧之憂。