李明敬

被保人中男、女比例分布較為均勻，投保人中男性占35%，女性占65%，女性約為男性的兩倍，可見女性更愿意了解并購買保險，更為注重家庭風(fēng)險的規(guī)劃。

保單對于每一個保險消費者來說，都意義重大。但是，在實際生活中，總是可能會遇到這樣或者那樣的問題，比如紙質(zhì)保單丟了，家庭保單太多記不清，或者重大事故無人報案，發(fā)生事故難以識別，還有多家理賠手續(xù)繁雜，保單失效沒人提醒......

本想生活更有保障，不成想保單帶來的煩惱也不少。隨著國內(nèi)保險市場的迅猛發(fā)展，保單托管業(yè)務(wù)也逐漸受到人們的青睞。所謂保單托管簡單來說，就是對保險和保單的管理。

近日，大童保險在公司大數(shù)據(jù)平臺尚未完全建設(shè)完備的情況下，抽取了部分保單托管數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，嘗試對保險消費者以及各類保障狀況進(jìn)行不同維度的探究，發(fā)布了《保單托管數(shù)據(jù)年報（2018.2.28～2018.12.31）》（以下簡稱《年報》）。

《年報》顯示，從托管的長期壽險中，險種占比分別為：年金險15%，健康險39%，壽險35%，意外險10%，由此可見健康險和壽險的托管偏好較高。被保人中男、女比例分布較為均勻，投保人中男性占35%，女性占65%，女性約為男性的兩倍，可見女性更愿意了解并購買保險，更為注重家庭風(fēng)險的規(guī)劃。

投被保人年齡呈現(xiàn)年輕化的趨勢，投保人年齡基本集中在30～50周歲，而40周歲以下的人數(shù)占比已經(jīng)超過半數(shù)，

“80后”“90后”成為購買保險的主力軍。被保人中比例最高的是10周歲以下的小孩和30～50周歲左右的中年客戶，他們是一個家庭中最優(yōu)先考慮保障的對象，另外20～30歲的年輕人占比在16%左右，這個數(shù)字代表了他們將是最有潛力的可挖掘客戶。投保人在托管之后最偏向加保的是重大疾病保險、醫(yī)療保險以及和定期壽險，特別是重大疾病保險是投保人最為青睞的加保選擇。

以下為《年報》第三部分“保險消費者分析”和第四部分中“投保人保費變化”部分：

保險消費者分析

從已托管情況來看，中國每個已托管家庭平均擁有10張保單，其中長期壽險7.3張，互聯(lián)網(wǎng)保險2.5張，車險0.2張，高端醫(yī)療0.004張。而每個人平均擁有保單數(shù)為5.3張。

（一）、投被保人分布

被保人中男、女比例分布較為均勻，投保人中男性占35%，女性占65%，女性約為男性的兩倍，可見女性更愿意了解并購買保險，更為注重家庭風(fēng)險的規(guī)劃。

（二）、投被保人年齡分布

投被保人年齡分布如下，可以看出投被保人都有呈現(xiàn)年輕化的趨勢，投保人年齡基本集中在30～50周歲，而40周歲以下的人數(shù)占比已經(jīng)超過半數(shù)，“80后”“90后”成為購買保險的主力軍。被保人中比例最高的是10周歲以下的小孩和30～50周歲左右的中年客戶，他們是一個家庭中最優(yōu)先考慮保障的對象，另外20～30歲的年輕人占比在16%左右，這個數(shù)字代表了他們將是最有潛力的可挖掘客戶。

明顯的，男女性客戶購買保險的對象比較趨同，都是以本人、孩子、配偶以及父母這樣的直系血親居多，也有少部分客戶會給祖孫、兄弟姐妹以及祖父母購買。

投保人保費變化

接下來再關(guān)注一下投保人托管前后的保費分布情況。

下圖1為托管前投保人在各險種上的保費支出比例，可以看出與被保人不同的是投保人的保費在健康險和年金險上的分布較為均勻，更多的還會出現(xiàn)健康險比年金險多的情況，而意外險的占比也明顯比被保人要高出不少?？梢姡绕鸨槐Ｈ?，投保人對保障配置的重視度更高，保險意識更好。

圖2是細(xì)分的險種保費分布，健康險中的重大疾病保險、年金險中的非養(yǎng)老年金保險、人身壽險中的兩全保險占比最大，這一點和被保人是一致的。

再看一下托管后：

同樣的，圖1是投保人托管后加購的各險種保費分布，圖2是托管后加購的各險種保費分別與托管前擁有的各類保障之間比例的分布。

投保人在托管后的加購偏好還是在缺口較大的地方：意外險，投保人在意外險上的加購比例接近50%，而在健康險和年金險上的比例基本持平。

圖3是細(xì)分后的保費分布，與被保人相似，在托管之后，除了原有的重大疾病保險、非養(yǎng)老年金保險、兩全保險之外，客戶還把目光放在了在醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險上。

險種托管前后對比

可以看出，投保人在托管之后最偏向加保的是重大疾病保險、醫(yī)療保險以及和定期壽險，特別是重大疾病保險是投保人最為青睞的加保選擇。

據(jù)悉，大童保險保單托管業(yè)務(wù)已經(jīng)運行近一年。截至2018年12月31日保單托管業(yè)務(wù)服務(wù)的全國家庭數(shù)為9.5萬，托管客戶數(shù)18萬人，托管保單數(shù)96萬件。其中檢視已完成的保單91萬，檢視完成率高達(dá)95%。目前，他們還上線了保單年檢功能，為消費者提供保單檢視報告。

對于保單托管業(yè)務(wù)的未來，大童保險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“保單托管為大童開啟了一個高質(zhì)量增長長周期的起點，以此起點，保險中介行業(yè)在科技賦能下將會迎來更快的高質(zhì)量增長?！?/p>

總之，保單托管對于保險消費者來說，能有效地解決家庭保障不足或者不均衡的問題，讓“糊里糊涂”地買保險，變得“明明白白、清清楚楚”。