姜兆華

銀行接管與破產(chǎn)這是兩碼事，完全沒(méi)必要恐慌

各級(jí)地方政府、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都把保持金融秩序穩(wěn)定作為頭等大事來(lái)抓。在此背景下，銀行被接管不可能也不會(huì)演變成金融行業(yè)的監(jiān)管常態(tài)。

5月24日，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布公告對(duì)包商銀行實(shí)施接管，接管期限一年。消息一出，金融市場(chǎng)一片風(fēng)聲鶴唳。還有多家銀行將被“接管”的市場(chǎng)傳聞也喧囂塵上。

6月2日，中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人接受金融時(shí)報(bào)記者專訪時(shí)表示，包商銀行被接管完全是個(gè)案，目前還沒(méi)有接管其他銀行的打算。央行權(quán)威機(jī)構(gòu)的正面回應(yīng)，令多家銀行或?qū)⒈煌泄艿氖袌?chǎng)謠言，不攻自破。

包商銀行為什么會(huì)被接管

對(duì)于包商銀行為什么被銀保監(jiān)會(huì)接管，市場(chǎng)曾有多種猜測(cè)和解讀。分析普遍認(rèn)為，包商銀行此番被接管與安邦保險(xiǎn)被接管背景情形雷同。那么，究竟什么樣的銀行會(huì)被接管呢？

按照我國(guó)《商業(yè)銀行法》第64條規(guī)定：商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可對(duì)該銀行實(shí)行接管。按照這一規(guī)定，商業(yè)銀行只有在以下兩種情況才可能被接管：

（一）商業(yè)銀行存在信用危機(jī)。信用危機(jī)主要指商業(yè)銀不能清償其所欠債務(wù)，沒(méi)有充足現(xiàn)金滿足存款人提款要求，存款人的利益受到影響和損害。

（二）商業(yè)銀行可能存在信用危機(jī)。商業(yè)銀行在其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中已經(jīng)暴露問(wèn)題，這些問(wèn)題有可能導(dǎo)致信用危機(jī)的發(fā)生，從而嚴(yán)重影響到銀行存款人的利益。

關(guān)于包商銀行被接管的背景，6月2日央行最新解釋是：包商銀行的大股東是明天集團(tuán)，該集團(tuán)合計(jì)持有包商銀行89%股權(quán)。由于包商銀行大量資金被大股東違法違規(guī)占用，形成逾期，長(zhǎng)期難以歸還，導(dǎo)致包商銀行出現(xiàn)嚴(yán)重信用危機(jī)。另?yè)?jù)2016年審計(jì)報(bào)告顯示，包商銀行國(guó)有股占比僅為0.42%。從上述情況不難看出，包商銀行是一家典型的民營(yíng)城市商業(yè)銀行，其資本已被大股東掏空，出現(xiàn)嚴(yán)重信用危機(jī)。

銀行接管與破產(chǎn)是兩碼事

很多人把銀行接管等同于銀行破產(chǎn)，其實(shí)不然。包商銀行此次被接管，根據(jù)監(jiān)管公告，其個(gè)人客戶存款、5000萬(wàn)以下對(duì)公存款和金融同業(yè)存款全額保證支付，接管前對(duì)公存款和同業(yè)存款90%先行保障;而銀行破產(chǎn)則需要按照存款保險(xiǎn)條例，50萬(wàn)元以內(nèi)可以全額賠付，超過(guò)50萬(wàn)元需要從銀行清算財(cái)產(chǎn)中賠償。存款人利益保障差別是銀行接管和銀行破產(chǎn)的最大差別。

根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，監(jiān)管機(jī)構(gòu)接管銀行只是一個(gè)行政措施，接管期限通常為一年，最長(zhǎng)不超過(guò)兩年;而銀行破產(chǎn)則是一個(gè)法律手段，需要履行一系列司法程序?qū)嵤┢飘a(chǎn)清算。銀行一旦被接管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般委托托管銀行全權(quán)履行經(jīng)營(yíng)職權(quán)，保證被接管銀行正常運(yùn)轉(zhuǎn)，不至于引發(fā)重大系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

接管期間，監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取理順債權(quán)債務(wù)關(guān)系、完善公司治理機(jī)制、補(bǔ)充資本金、促進(jìn)機(jī)構(gòu)重組等一系列舉措，幫助被接管銀行恢復(fù)經(jīng)營(yíng)能力。最長(zhǎng)兩年接管期過(guò)后，被接管銀行最終“命運(yùn)”可能會(huì)有三種：

（一）引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，促進(jìn)機(jī)構(gòu)重組。接管期間，改組董事會(huì)，選派經(jīng)營(yíng)層，充實(shí)資本金，接管期過(guò)后經(jīng)營(yíng)管理權(quán)平穩(wěn)移交接管銀行新的董事會(huì)，宣告接管期結(jié)束，銀行經(jīng)營(yíng)重新步入正軌。

（二）金融同業(yè)兼并，成為附屬公司。被接管銀行債權(quán)債務(wù)關(guān)系由托管銀行或兼并銀行并表接收，被接管銀行成為兼并銀行子公司或附屬機(jī)構(gòu)。

（三）宣告銀行破產(chǎn)，取消銀行牌照。通過(guò)注資、資產(chǎn)核銷等一系列救助行動(dòng)，仍無(wú)法改善經(jīng)營(yíng)困境的，按照商業(yè)銀行法規(guī)定，依法宣告破產(chǎn)，取消經(jīng)營(yíng)牌照。建國(guó)以來(lái)，商業(yè)銀行宣告破產(chǎn)的也只有1998年亞洲金融危機(jī)期間的海南發(fā)展銀行一家。

總之，銀行被監(jiān)管部門(mén)接管是保障金融體系健康運(yùn)行，維護(hù)存款人合法權(quán)益的一種行政手段，與銀行破產(chǎn)完全是兩碼事。

包商銀行被接管只是個(gè)案

包商銀行被接管的監(jiān)管公告發(fā)出后，有好事者瘋傳下一批被接管銀行名單，竟然有20多家大中小銀行“躺槍”。從“上榜”名單看，有全國(guó)股份制銀行、有省級(jí)區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)、也有地方中小商業(yè)銀行。從當(dāng)前金融環(huán)境看，包商銀行被接管有其特殊的經(jīng)營(yíng)背景，不具有代表性，不可能演變成金融改革的常態(tài)。所謂下一批被接管銀行名單純屬無(wú)稽之談。6月2日晚，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人答《金融時(shí)報(bào)》記者問(wèn)的正面回應(yīng)，直接印證了這一基本判斷。

金融市場(chǎng)亂象整治以來(lái)，P2P跑路、網(wǎng)貸平臺(tái)爆雷等風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生，有的已經(jīng)引發(fā)地方金融風(fēng)險(xiǎn)事件。各級(jí)地方政府、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都把保持金融秩序穩(wěn)定作為頭等大事來(lái)抓。在此背景下，銀行被接管不可能也不會(huì)演變成金融行業(yè)的監(jiān)管常態(tài)。

日前，人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝在論壇表示：我國(guó)金融市場(chǎng)運(yùn)行平穩(wěn)，中小銀行整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，資本和撥備充足，流動(dòng)性整體充裕。這一表態(tài)，實(shí)際上是對(duì)包商被接管后市場(chǎng)傳聞的一個(gè)側(cè)面回應(yīng)。

保持金融穩(wěn)定是金融供給側(cè)改革的重點(diǎn)工作，包商銀行被接管只是一例個(gè)案，市場(chǎng)完全沒(méi)必要恐慌。