袁野 中國(guó)國(guó)際貿(mào)易促進(jìn)委員會(huì)冶金行業(yè)分會(huì)

隨著時(shí)代的變化，我們國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，各行各業(yè)為了能夠更好的順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，滿(mǎn)足人們的需求，不斷進(jìn)行改進(jìn)和完善。在經(jīng)濟(jì)信息化的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得到了巨大的飛躍，在不斷推廣和應(yīng)用的作用下，對(duì)傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來(lái)了一定的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行為了能夠跟隨社會(huì)發(fā)展潮流，在經(jīng)營(yíng)模式上發(fā)生了一定的轉(zhuǎn)變，并且客戶(hù)的渠道不斷拓寬。所以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有效的彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行的不足，并且為其帶來(lái)了更多的活力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述和技術(shù)特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融主要說(shuō)的是在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的作用下，對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行深入的分析和研究，根據(jù)金融行業(yè)的特點(diǎn)、客戶(hù)的需求等打造一款更加符合時(shí)代發(fā)展的金融模式。它和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)行模式有所差別，相比于傳統(tǒng)的銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠大大提高工作效率，不僅為客戶(hù)節(jié)省了更多的時(shí)間，而且交易成本也有所降低，并且可以?xún)?chǔ)存和積累更多的信息資料。也就是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融是以現(xiàn)代信息技術(shù)為發(fā)展的基礎(chǔ)，能夠?qū)⑷谫Y、支付以及交易融為一體的金融活動(dòng)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的上升和信息技術(shù)的不斷推進(jìn)所發(fā)展起來(lái)的一種新興技術(shù)。當(dāng)傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的時(shí)候，能夠呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展特點(diǎn)。從技術(shù)角度 來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行的時(shí)候更加便利，具有一定的規(guī)模，經(jīng)營(yíng)方式多元化，并且具有前瞻性，這些特點(diǎn)對(duì)與傳統(tǒng)銀行的持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生了很大的影響。

和傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特征就是給客戶(hù)能夠提供巨大的便利，在開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，這樣就可以減少很多環(huán)節(jié)，對(duì)于傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展模式具有十分重要的作用。傳統(tǒng)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，具有十分關(guān)鍵的中介作用，由于互聯(lián)網(wǎng)在使用的時(shí)候更加便利，所以能夠大大消減銀行的中介作用。因此需要提高用戶(hù)的金融消費(fèi)體驗(yàn)。

在大數(shù)據(jù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠匯集大量的客戶(hù)數(shù)據(jù)，在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和研究之后，可以預(yù)判產(chǎn)業(yè)發(fā)展的態(tài)勢(shì)，由此可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融具有規(guī)模性。在大量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，可以對(duì)資源進(jìn)行有效的整合，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)知和判斷，這樣就能夠提前制定具有針對(duì)性的防范措施，從而達(dá)到預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)，進(jìn)而對(duì)傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來(lái)了一定的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行相比，在收集數(shù)據(jù)和匯總的時(shí)候采取的方式不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是依靠大數(shù)據(jù)將不同的資源進(jìn)行整合，然后形成具有指向性的金融數(shù)據(jù)庫(kù)。在此過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)上具有多元性特點(diǎn)，從而互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)模式也是多種多樣，這樣一來(lái)就可以大大的提高金融風(fēng)險(xiǎn)控制的科學(xué)性，使所獲取的資料數(shù)據(jù)更加準(zhǔn)確。

傳統(tǒng)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的時(shí)候，由于經(jīng)營(yíng)方式比較落后，服務(wù)方式比較傳統(tǒng)，多以整體來(lái)看具有一定的滯后性。與之相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的時(shí)候更加具有前瞻性，在先進(jìn)的信息技術(shù)的基礎(chǔ)上，能夠?qū)崿F(xiàn)信息的快速傳遞，并且可以對(duì)不斷更新的信息資源進(jìn)行整合，這樣一來(lái)就大大的提高了金融運(yùn)營(yíng)的整體水平，從而推進(jìn)了金融行業(yè)的快速發(fā)展，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)控制來(lái)說(shuō)準(zhǔn)確度更高。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

（一）拓寬客戶(hù)渠道

商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，客戶(hù)是十分重要的一部分，客戶(hù)的存在能夠有效確保銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的持續(xù)開(kāi)展，對(duì)于商業(yè)銀行快速發(fā)展具有十分關(guān)鍵的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的運(yùn)行給商業(yè)銀行提供了很多積攢客戶(hù)的渠道，為拓展客戶(hù)基礎(chǔ)起到了積極的作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的推動(dòng)下，傳統(tǒng)銀行可以在開(kāi)展以往業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上不斷挖掘和發(fā)現(xiàn)更多客戶(hù)群體，并且可以有效的和客戶(hù)之間縮小距離。在此基礎(chǔ)上傳統(tǒng)銀行可以進(jìn)行更加便捷且成本較低的金融服務(wù)。

（二）改進(jìn)金融戰(zhàn)略

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的不斷增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，這就給中小銀行的發(fā)展提供了良好的機(jī)遇，中小銀行要是可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，那么就能夠更快速的進(jìn)步，甚至有可能超過(guò)大型銀行發(fā)展，從而給傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局產(chǎn)生一定的影響。在大數(shù)據(jù)的背景下，有很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)除了發(fā)展第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)之外還將業(yè)務(wù)不斷拓展，在融資方面有所造就。這樣一來(lái)，就給傳統(tǒng)銀行的持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)，從而使銀行為了在市場(chǎng)上提高競(jìng)爭(zhēng)力，根據(jù)實(shí)際情況對(duì)管理模式進(jìn)行改變，并改進(jìn)金融戰(zhàn)略。

（三）優(yōu)化資源配置

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)大數(shù)據(jù)等一些先進(jìn)的技術(shù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)可以對(duì)更多企業(yè)和客戶(hù)進(jìn)行了解，并且能夠掌握不同客戶(hù)的信用等級(jí)，從而為網(wǎng)絡(luò)信用體系的構(gòu)建帶來(lái)積極的作用，并且還能夠通過(guò)先進(jìn)技術(shù)不斷對(duì)該體系進(jìn)行完善和改進(jìn)。這樣就可以在對(duì)信貸進(jìn)行審核的時(shí)候，以信用記錄和網(wǎng)絡(luò)交易情況作為審核指標(biāo)。貸款對(duì)象要是有違約情況出現(xiàn)，那么就可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上發(fā)布相應(yīng)信息，使違約對(duì)象的成本不斷提高，企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不斷降低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)銀行相比較可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資方面的發(fā)展更具有更大的優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在融資方式上有更高效率的資源配置，交易成本也會(huì)大大降低，從而有效推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。

（四）實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化

市場(chǎng)供求雙方所發(fā)生的價(jià)格波動(dòng)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融得到更加客觀的反映，并且所獲得的數(shù)據(jù)是真實(shí)、準(zhǔn)確的，所以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融可以為金融機(jī)構(gòu)提供更加有效的應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化。互聯(lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)進(jìn)行交易，它能夠由資金方提出報(bào)價(jià)，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性等影響因素進(jìn)行綜合分析后，貨方會(huì)選擇最佳的合作對(duì)象，這種交易表現(xiàn)出了十分顯著的市場(chǎng)化特征。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)，利率市場(chǎng)化也在不斷推進(jìn)，因此金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)將央行的基準(zhǔn)利率作為參考，然后積極主動(dòng)的在市場(chǎng)當(dāng)中找到合適的利率基準(zhǔn)，不能太過(guò)于依賴(lài)央行的基準(zhǔn)利率。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)能夠?qū)蛻?hù)群體的利率水平進(jìn)行判斷，采用先進(jìn)技術(shù)可以形成市場(chǎng)化的利率指數(shù)，從而給貸款定價(jià)提供有效的參考。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展策略

在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)推動(dòng)的作用下，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了快速的發(fā)展。在當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平不斷增長(zhǎng)的大背景下，為了能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)活動(dòng)更加順利的開(kāi)展，需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提高自律性，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定嚴(yán)格開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。同時(shí)需要不斷創(chuàng)新，使金融行業(yè)和信息技術(shù)更好的融合在一起，開(kāi)展不同類(lèi)型的業(yè)務(wù)，還能夠彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行發(fā)展出現(xiàn)的不足。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身發(fā)展的狀況科學(xué)合理的對(duì)有限的資金進(jìn)行合理配置，在確保交易安全的前提下，最大程度的簡(jiǎn)化操作手續(xù)，給客戶(hù)提供更加便利的服務(wù)。在此過(guò)程當(dāng)中，安全建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要十分重視的部分，只有給客戶(hù)提供安全可靠的金融平臺(tái)，才能確保信息和資金的安全。傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展的情況下，也需要根據(jù)人們的需求和時(shí)代的變化不斷創(chuàng)新和改進(jìn)，從而提高在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)當(dāng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。

（一）構(gòu)建現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)防控體系

在金融行業(yè)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控工作是十分關(guān)鍵的一個(gè)部分。傳統(tǒng)銀行可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)來(lái)更加高效的開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)控，在此過(guò)程當(dāng)中，對(duì)不同的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合并深入的分析。了解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的真正需求，采取更符合實(shí)際情況的運(yùn)算方法，這樣所分析出來(lái)的數(shù)據(jù)就會(huì)更加具有準(zhǔn)確性和針對(duì)性，從而大大提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控。分析數(shù)據(jù)的時(shí)候，可以將多種分析指標(biāo)相結(jié)合對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷，然后制定出具有針對(duì)性的防控措施，這樣不僅能夠提高數(shù)據(jù)的真確性和利用率，還能夠在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候及時(shí)采取措施應(yīng)對(duì)，避免產(chǎn)生損失。

（二）開(kāi)展個(gè)性化金融服務(wù)

為了能夠順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，需要開(kāi)展具有個(gè)性化的金融服務(wù)。在此過(guò)程當(dāng)中，銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)積極的了解并掌握客戶(hù)真正的需求，關(guān)注客戶(hù)的動(dòng)態(tài)，在經(jīng)營(yíng)的時(shí)候更加注重和客戶(hù)之間的互動(dòng)性，要深入分析數(shù)據(jù)的反饋，在此基礎(chǔ)上不斷充實(shí)數(shù)據(jù)庫(kù)，為后期整合信息提供借鑒和幫助。為了能夠提高傳統(tǒng)銀行的綜合服務(wù)水平需要構(gòu)建數(shù)據(jù)分析體系，使監(jiān)測(cè)和預(yù)判的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確行更高，從而實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行個(gè)性化經(jīng)營(yíng)。

（三）構(gòu)建現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理體系

傳統(tǒng)銀行在經(jīng)營(yíng)和管理模式上都比較僵硬，這就需要轉(zhuǎn)變服務(wù)理念和經(jīng)營(yíng)模式，創(chuàng)新服務(wù)模式，構(gòu)建起現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理體系。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶(hù)的真實(shí)需求，重視用戶(hù)體驗(yàn)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念上更加注重人性化。在經(jīng)營(yíng)方法上不斷優(yōu)化，突破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，進(jìn)一步提升經(jīng)營(yíng)能力。

四、結(jié)束語(yǔ)

為了能夠跟隨社會(huì)發(fā)展潮流，傳統(tǒng)銀行在經(jīng)營(yíng)模式上發(fā)生了一定的轉(zhuǎn)變，并且客戶(hù)的渠道不斷拓寬。所以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有效的彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行的不足，并且為其帶來(lái)了更多的活力。