普惠金融各主體金融能力建設(shè)的實(shí)踐研究

中國(guó)建設(shè)銀行總行普惠金融事業(yè)部 杜光宇

傳統(tǒng)的“二八定律”導(dǎo)致金融資源配置不均衡，大量?jī)?yōu)質(zhì)金融資源集中配置在發(fā)達(dá)地區(qū)、大型企業(yè)和富裕人群，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后區(qū)域、貧困地區(qū)、涉農(nóng)領(lǐng)域、小微企業(yè)、雙創(chuàng)企業(yè)，以及低收入群體的金融供給不足，難以滿足其金融需求。在新時(shí)代背景下，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，大力推動(dòng)普惠金融發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)薄弱領(lǐng)域的金融支持，對(duì)于解決金融服務(wù)不平衡不充分問(wèn)題，提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展平衡性、包容性、可持續(xù)性具有重要意義。

普惠金融涉及小微企業(yè)、雙創(chuàng)、涉農(nóng)、扶貧等領(lǐng)域，涵蓋范圍廣泛，具有海量客戶且尚未被充分挖掘，是一個(gè)發(fā)展空間巨大的非激烈競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)領(lǐng)域，無(wú)疑是一片藍(lán)海市場(chǎng)。截至2017年末，全國(guó)小微企業(yè)法人約2800萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶超過(guò)6500萬(wàn)戶，2017年全國(guó)新登記企業(yè)607.4萬(wàn)戶，平均每天新設(shè)企業(yè)1.66萬(wàn)戶，鄉(xiāng)村戶數(shù)2.68億戶，家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體超過(guò)290萬(wàn)家。

1 普惠金融的涵義及主要特征

普惠金融理念的興起源于金融排斥的存在，為了消除金融歧視，讓弱勢(shì)群體享受更多金融服務(wù)，聯(lián)合國(guó)于2005年在“國(guó)際小額信貸年”宣傳時(shí)首次提出普惠金融的概念，國(guó)際上通常稱為包容性金融。我國(guó)于2006年正式引入了“普惠金融”的概念，之后這一概念不斷得到普及推廣，并日益成為社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)。2015年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，提出普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，尤其是為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體提供金融服務(wù)。一般來(lái)說(shuō)，普惠金融具有以下主要特征。

一是注重公平獲得金融服務(wù)的權(quán)利。普惠金融的核心理念是所有有金融服務(wù)需求的群體享有金融服務(wù)的機(jī)會(huì)是平等的，實(shí)質(zhì)是金融服務(wù)獲得權(quán)的公平。二是注重可持續(xù)發(fā)展。強(qiáng)調(diào)普惠金融供應(yīng)方以可負(fù)擔(dān)的成本為客戶提供普惠金融服務(wù)，通過(guò)整體布局普惠金融體系、完善金融基礎(chǔ)設(shè)施等措施，改善需求供給關(guān)系，以市場(chǎng)化方式實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。三是注重低成本服務(wù)。普惠金融要面向所有市場(chǎng)主體、所有人群，但其關(guān)注的重點(diǎn)目標(biāo)群體是受到金融排斥的小微企業(yè)、雙創(chuàng)企業(yè)、涉農(nóng)群體、貧困人群等，這部分客戶財(cái)務(wù)狀況較為緊張，價(jià)格敏感度高，難以承受高價(jià)格的金融服務(wù)。四是注重綜合金融服務(wù)。普惠金融服務(wù)不僅包括信貸服務(wù)，還包括存款、結(jié)算、匯兌等基本金融服務(wù)，投資、理財(cái)、保險(xiǎn)、基金、信用卡等金融服務(wù)，以及征信、金融教育、權(quán)益保護(hù)等。

2 普惠金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)借鑒

普惠金融市場(chǎng)需求巨大，金融供給長(zhǎng)期不足，供求矛盾突出，政府在普惠金融活動(dòng)中通過(guò)各項(xiàng)政策引導(dǎo)市場(chǎng)發(fā)展，旨在建立基本均衡的供求關(guān)系。各國(guó)基于本國(guó)金融體系狀況及經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)，從政策支持、市場(chǎng)體系構(gòu)建、金融服務(wù)模式等方面開(kāi)展了積極探索和實(shí)踐，形成了以英美為代表的市場(chǎng)主導(dǎo)型普惠金融體系，以歐洲大陸國(guó)家為代表的政府主導(dǎo)型普惠金融體系，發(fā)達(dá)國(guó)家政府往往充當(dāng)“溫和家長(zhǎng)”的角色，發(fā)展中國(guó)家更強(qiáng)調(diào)政府主導(dǎo)與市場(chǎng)參與同步，充當(dāng)“嚴(yán)厲家長(zhǎng)”的角色。各國(guó)從需求方、供應(yīng)方、政府部門(mén)金融能力建設(shè)方面，均積累了卓有成效的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

2.1 需求方金融能力建設(shè)

(1)培養(yǎng)公眾金融素養(yǎng)。印度開(kāi)設(shè)“金融知識(shí)普及項(xiàng)目”，運(yùn)用科技手段，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式向公眾傳播普及各銀行的金融知識(shí)，并鼓勵(lì)用多種語(yǔ)言普及金融知識(shí)，在農(nóng)村地區(qū)成立成年人金融知識(shí)咨詢中心和農(nóng)村自主創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。巴西國(guó)家金融掃盲委員會(huì)在全國(guó)開(kāi)展金融教育培訓(xùn)項(xiàng)目，巴西中央銀行與國(guó)家消費(fèi)者委員會(huì)、社會(huì)發(fā)展與饑餓消除部、財(cái)政管理學(xué)校等合作，在全國(guó)推廣“金融公民計(jì)劃”，強(qiáng)化公眾金融教育。

(2)加強(qiáng)普惠金融培訓(xùn)。建設(shè)銀行成立建行大學(xué)，專門(mén)設(shè)立普惠與零售研修院。依托建行大學(xué)開(kāi)展金智惠民工程，實(shí)施普惠金融企業(yè)家、創(chuàng)業(yè)者培訓(xùn)計(jì)劃，為企業(yè)家提供交流共享平臺(tái)，加快銀校合作，加強(qiáng)金融教育，提高社會(huì)大眾的基本金融素養(yǎng)和整體認(rèn)知水平。

2.2 供應(yīng)方金融能力建設(shè)

(1)社區(qū)金融。社區(qū)銀行是美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家最典型的微型金融機(jī)構(gòu)。美國(guó)社區(qū)銀行是大型銀行的有益補(bǔ)充，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。社區(qū)銀行主要面向大型銀行不重視的中小企業(yè)、居民家庭和農(nóng)戶，以存貸款業(yè)務(wù)為主，主要從當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)吸收存款，并向當(dāng)?shù)刈簟⑵髽I(yè)(特別是中小企業(yè))、農(nóng)場(chǎng)主提供信貸支持。社區(qū)銀行以社區(qū)為依托，掌握大量“軟信息”，以此為基礎(chǔ)拓展關(guān)系型信貸業(yè)務(wù)。

(2)扶貧金融。尤努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行，借貸給無(wú)抵押擔(dān)保的貧困人群，同時(shí)能夠盈利并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是世界上規(guī)模最大、經(jīng)營(yíng)效果最成功的小額貸款機(jī)構(gòu)，是全球普惠金融的先行者。創(chuàng)立每周還款模式，保證了極高的還款率。每個(gè)貸款申請(qǐng)人都加入一個(gè)貸款小組，每個(gè)組員的貸款申請(qǐng)都要由小組批準(zhǔn)，小組為每一筆貸款擔(dān)負(fù)道義上的責(zé)任。任何組員遇到困難，其他組員通常都會(huì)給予幫助，任一組員的貸款不能按時(shí)償還，其他組員都不能再次獲得貸款。

(3)代理金融。巴西在普惠金融領(lǐng)域建立代理銀行模式，延伸金融服務(wù)觸角，觸達(dá)農(nóng)村地區(qū)、邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)。零售商店、彩票銷(xiāo)售點(diǎn)、藥店、郵局通過(guò)與銀行簽訂合同的方式，約定代理業(yè)務(wù)范圍，銀行為代理機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為負(fù)責(zé)。布拉德斯科銀行與郵政部門(mén)合作，通過(guò)郵政網(wǎng)點(diǎn)建立了巴西最大的代理銀行網(wǎng)絡(luò)；聯(lián)邦儲(chǔ)蓄銀行與彩票連鎖投注站建立合作關(guān)系，發(fā)放各項(xiàng)政府津貼；巴西銀行和檸檬銀行則通過(guò)超市、藥店和建材商店等開(kāi)展代理金融服務(wù)。

(4)合作金融。合作金融源于德國(guó)，德國(guó)合作社銀行是銀行業(yè)三大支柱之一，服務(wù)覆蓋約35%的居民，市場(chǎng)份額約25%。在農(nóng)村地區(qū)，市場(chǎng)份額40%～80%，中小企業(yè)和私營(yíng)業(yè)主的市場(chǎng)份額超過(guò)29%。德國(guó)合作金融體系框架呈“金字塔”狀，塔底是基層信用合作社和基層合作銀行，中間是地區(qū)合作銀行或地區(qū)信用合作聯(lián)合會(huì)，塔尖是德意志中央合作銀行。各級(jí)信用合作組織和合作銀行均具有獨(dú)立法人資格，遍布城鄉(xiāng)。

2.3 政府部門(mén)金融能力建設(shè)

(1)普惠金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)。墨西哥國(guó)家政府加強(qiáng)普惠金融頂層設(shè)計(jì)和制度建設(shè)，建立了多層級(jí)的普惠金融機(jī)構(gòu)體系。國(guó)家發(fā)展銀行、國(guó)家儲(chǔ)蓄與金融服務(wù)銀行兩家政策性銀行專注服務(wù)小微企業(yè)和低收入群體，以國(guó)家信用發(fā)債募集低成本資金，向商業(yè)銀行提供中長(zhǎng)期貸款，支持商業(yè)銀行向普惠金融客戶提供信貸服務(wù)。政府部門(mén)與商業(yè)銀行合作向特定客戶群體信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保代償。成立農(nóng)村發(fā)展信托基金等公共信托基金，專門(mén)支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。微型金融機(jī)構(gòu)、社區(qū)金融機(jī)構(gòu)、合作信貸與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等非銀行小型私營(yíng)信貸機(jī)構(gòu)，通過(guò)政策性銀行低成本轉(zhuǎn)貸資金支持普惠金融客戶。

(2)建立政府增信模式。德國(guó)建立擔(dān)保銀行制度，建立了歐洲最大的信用擔(dān)保體系，擔(dān)保銀行是履行擔(dān)保責(zé)任的特殊銀行，不吸收存款也不發(fā)放貸款，對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施專業(yè)性管理并分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保銀行承擔(dān)約60%～80%的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，商業(yè)銀行承擔(dān)約20%～40%的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，聯(lián)邦政府和州政府以財(cái)政資金進(jìn)行再擔(dān)保。我國(guó)安徽省政府建立全省政府背景擔(dān)保體系，建立“4321”政銀擔(dān)合作模式，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)、安徽省擔(dān)保集團(tuán)、銀行、政府，按照4：3：2：1的比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，政府投入1億元財(cái)政資金可撬動(dòng)約100億元貸款注入小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域。

(3)征信體系建設(shè)。印度建立商業(yè)信用征信局和消費(fèi)者信用征信局兩個(gè)獨(dú)立系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)，分別采集和發(fā)布商業(yè)信貸數(shù)據(jù)和消費(fèi)者信貸數(shù)據(jù)。印度征信公司提供基于云API(應(yīng)用程序編程接口)的數(shù)字識(shí)別、偽造檢測(cè)和合同管理系統(tǒng)服務(wù)的背景檢查，使銀行征信的識(shí)別和核查程序從兩周縮短到兩天。

3 啟示

我國(guó)普惠金融發(fā)展任重道遠(yuǎn)，需要發(fā)揮政府、監(jiān)管部門(mén)、金融及非金融機(jī)構(gòu)以及社會(huì)各方的力量，多方合力，共同打造普惠金融發(fā)展新生態(tài)，促進(jìn)普惠金融長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

3.1 推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，構(gòu)建多層次普惠金融機(jī)構(gòu)體系

各類普惠金融供應(yīng)商在普惠金融領(lǐng)域各有所長(zhǎng)，普惠金融對(duì)于不同的供應(yīng)商的重要性各有不同，各類供應(yīng)商主營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域也不相同。因此，亟需由政府主導(dǎo)進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的普惠金融機(jī)構(gòu)體系。銀行、保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)、基金、證券、網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)等各類銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)共同參與，結(jié)合自身稟賦條件和市場(chǎng)定位，差異化發(fā)展，不斷拓寬金融服務(wù)覆蓋面。

3.2 建立普惠金融服務(wù)新模式，提升客戶滿意度

堅(jiān)持金融回歸本源，完善優(yōu)化覆蓋抵押、質(zhì)押、保證、信用等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)緩釋方式的金融產(chǎn)品體系，把握普惠金融的科技屬性，建立線上線下相結(jié)合的金融服務(wù)平臺(tái)，將銀行服務(wù)和政府經(jīng)濟(jì)職能充分結(jié)合，充分發(fā)揮政府各類資金的扶持作用，創(chuàng)新“政銀保擔(dān)投企”多方合作的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)金融服務(wù)。

3.3 加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善普惠金融政策環(huán)境

健全普惠金融法律及制度體系，制定金融、財(cái)稅等配套支持政策，加強(qiáng)市場(chǎng)引導(dǎo)，實(shí)施有效的監(jiān)管，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。通過(guò)引導(dǎo)基金、專項(xiàng)基金、財(cái)政補(bǔ)貼等多種方式加大財(cái)政支持力度，建設(shè)政府主導(dǎo)的普惠金融增信體系，建立多層次全面覆蓋的融資擔(dān)保體系。進(jìn)一步加強(qiáng)征信體系建設(shè)，由政府牽頭或委托機(jī)構(gòu)搭建公共信息平臺(tái)，整合分散在銀行、工商、司法、稅務(wù)、海關(guān)、環(huán)保等多個(gè)部門(mén)的信息，并對(duì)普惠金融供應(yīng)商開(kāi)放查詢，緩解銀企信息不對(duì)稱。

3.4 實(shí)施金融知識(shí)教育，提升社會(huì)公眾金融素養(yǎng)

不斷深化開(kāi)展“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”“小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”等各項(xiàng)金融宣傳普及活動(dòng)，提高公眾金融知識(shí)水平，增強(qiáng)公眾金融理念，進(jìn)而提升普惠金融服務(wù)重點(diǎn)群體的金融能力。使普惠金融客戶參與各項(xiàng)金融活動(dòng)，充分了解自身?yè)碛械慕?jīng)濟(jì)金融權(quán)利，這也有利于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，保持金融體系穩(wěn)定。