王菲 重慶工商大學財政金融學院

一、前言

2018年，在經(jīng)濟增速放緩、流動性趨于短缺的大環(huán)境下，小微企業(yè)融資難問題加劇，針對這一現(xiàn)狀，中國人民銀行、財政部等部委、監(jiān)管機構出臺了多項舉措支持小微企業(yè)融資。小微企業(yè)融資業(yè)務在政策層面無障礙后，風控難題成為最突出的問題。大數(shù)據(jù)與信貸業(yè)務相結合，有助于重塑信息結構，解決信息不對稱問題，促進商業(yè)銀行的轉型和小微企業(yè)的發(fā)展。

二、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及原因

中國小微企業(yè)融資難、融資貴的比較對象是大型企業(yè)的融資情況，具體體現(xiàn)是，對比我國小微企業(yè)對整體經(jīng)濟的貢獻情況，金融機構對小微企業(yè)融資的支持力度不夠。對于該問題，央行行長易綱的演講報告中指出，中國小微企業(yè)最終產(chǎn)品和服務價值占GDP的比例約60%、納稅占國家稅收總額的比例約50%，而2017年末中國金融機構小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的比例約37.8%，小微企業(yè)的經(jīng)濟貢獻與金融機構對小微企業(yè)的貸款支持力度有較大差距。造成這一局面的原因主要有以下幾個方面：

1.從企業(yè)角度：

（1）企業(yè)信息收集難度大，信息不對稱。（2）小微企業(yè)大多屬于勞動密集型企業(yè)，技術含量低、資本少、穩(wěn)定性差，在產(chǎn)業(yè)鏈交易中往往處于弱勢地位。

2.從銀行角度：

（1）銀行信貸產(chǎn)品種類單一，產(chǎn)品創(chuàng)新有待加強。（2）產(chǎn)品大數(shù)據(jù)平臺建設不夠完善。在大數(shù)據(jù)平臺建設不夠完善的情況下，商業(yè)銀行在發(fā)展客戶方面處于劣勢。

三、應用大數(shù)據(jù)服務小微企業(yè)的優(yōu)勢

1.充分了解并挖掘潛在客戶，實現(xiàn)精準營銷。通過搜集、處理和分析大量非結構化數(shù)據(jù)，借助相關算法建模將客戶進行描摹畫像，利用大數(shù)據(jù)平臺排序篩選工具篩選出高凈值客戶，從而確定業(yè)務對象；通過小微企業(yè)數(shù)據(jù)分析了解這一客群的內(nèi)在規(guī)律性，進而研發(fā)更有針對性的金融產(chǎn)品和信貸服務，有助于在滿足小微企業(yè)貸款融資需求的同時，擴大銀行的業(yè)務范圍。

2.完善信息分析，優(yōu)化信貸流程。借助互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)移動平臺、數(shù)據(jù)挖掘等技術手段，以對客戶的行為信息進行抓取、整合、分析。商業(yè)銀行不僅能夠快速匯集小微企業(yè)完整信息，并且還能夠突破傳統(tǒng)技術條件下的信貸服務模式，提高判斷小微企業(yè)經(jīng)營狀況的精準度，依靠模型的自動化運作來實現(xiàn)綜合判斷，全程減少人為干預，保證模型輸出的結果科學可靠，保證測算結果的客觀性。

3.構建預警機制，有效防范風險。傳統(tǒng)征信模式的一大弊端就是數(shù)據(jù)更新不及時導致風險預判能力較弱，而大數(shù)據(jù)征信則可以通過對客戶信息的實時追蹤與更新來很好地解決這一問題。通過實時數(shù)據(jù)采集與分析，形成系統(tǒng)的監(jiān)測預警提醒系統(tǒng)，對評估發(fā)現(xiàn)的風險結果進行及時分析處理，提前采取預警措施，最大限度地降低潛在風險帶來的損失。

四、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行服務小微企業(yè)的積極對策

1.加強信息系統(tǒng)建設，增強分析能力

一是要整合內(nèi)部信息，共享數(shù)字資源。通過打破銀行內(nèi)部的信息壁壘，聯(lián)通數(shù)據(jù)孤島；二是要通過外部鏈接，結合行業(yè)內(nèi)、政府間以及互聯(lián)網(wǎng)上面的大數(shù)據(jù)資源，實現(xiàn)多渠道、多層次的數(shù)據(jù)抓取與分析，通過交叉驗證來確保信息的真實性，降低信息不對稱帶來的風險。通過成熟的信息系統(tǒng)，不僅有助于重塑信息結構，以降低銀行信貸業(yè)務的風險，而且可以通過大量的非結構化數(shù)據(jù)分析挖掘處潛在客戶，進而拓展市場空間。

2.加強預警機制建設，提高風控水平

第一，貸前信息整合，模型分析。通過數(shù)據(jù)挖掘技術以及算法、模型對海量數(shù)據(jù)的分析，通過客群特征分析潛在的風險點，在貸前對于風險點進行深層次的剖析；第二，貸中全面監(jiān)測，風險追蹤。利用大數(shù)據(jù)更新速度快時效性強的特點，將客戶的交易行為、財務狀況進行實時追蹤，動態(tài)監(jiān)測整個資金鏈條的運作情況；第三，貸后數(shù)據(jù)更新，實時預警。貸后利用已保留的信息記錄，結合多個數(shù)據(jù)庫，如公安、司法數(shù)據(jù)庫、人民銀行征信系統(tǒng)等對于企業(yè)的運作狀況、信用現(xiàn)狀進行了解，做到及時數(shù)據(jù)更新，實時預警。

3.創(chuàng)新運營模式，提高服務水平

（1）探索投貸聯(lián)動服務模式。商業(yè)銀行可以在確認項目品質(zhì)和發(fā)展?jié)摿Φ幕A上采取部分貸款+部分投資或是全額投資等方式予以支持，如中國工商銀行利用綜合化牌照優(yōu)勢，已經(jīng)推出了靈活組合的“信貸+保險”“信貸+租賃”“信貸+基金”等多類服務方式，有助于實現(xiàn)風險控制和增加收益的雙重效益。此外，商業(yè)銀行應拓展與產(chǎn)業(yè)鏈中龍頭企業(yè)的金融合作，通過提供供應鏈金融品種服務為產(chǎn)業(yè)鏈中的小微企業(yè)提供更多支持。

（2）加快信貸經(jīng)營模式創(chuàng)新，依托大數(shù)據(jù)挖掘與分析技術，完善小微企業(yè)授信流程，構建“產(chǎn)品標準化、授信批量化、風險分散化”的“互聯(lián)網(wǎng)+客群”的小微企業(yè)融資服務模式，逐漸實現(xiàn)客群的批量營銷、實時評價、動態(tài)分析和在線服務，促進小微客群信貸業(yè)務在風險可控基礎上的批量發(fā)展。

4.豐富大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品

結合小微企業(yè)大數(shù)據(jù)線上、線下產(chǎn)品的特點，加強對小微企業(yè)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品關鍵風險點的研究與防控，堅持小額化、分散化的產(chǎn)品設計原則，推出多種類型的微金融產(chǎn)品，為小微企業(yè)的貸款做好創(chuàng)新準備。