劉麗娟

摘要：普惠金融和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出后，為解決“三農(nóng)”問題、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展提供了條件。本文就鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略施行后普惠金融的發(fā)展情況進(jìn)行梳理，總結(jié)目前普惠金融發(fā)展已經(jīng)取得的成績，提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下普惠金融未來縱深發(fā)展面臨的問題，并對問題進(jìn)行探究。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興 普惠金融 縱深發(fā)展

一、普惠金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略政策梳理

我國普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略在2013年十八屆三中全會提出。2015年，政府工作報(bào)告中指出大力發(fā)展普惠金融，中國銀監(jiān)會設(shè)立普惠金融部。2016年，國務(wù)院印發(fā)《推行普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，對普惠金融的具體發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展方向提出了明確要求。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在2018年中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中公布。同年，兩會政府工作報(bào)告中指出要大力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2019年，中央一號文件“加快發(fā)展鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代化農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)及鄉(xiāng)村新型服務(wù)業(yè)”的要求更加明確。在今年兩會政府工作報(bào)告中，李克強(qiáng)總理提出“全面建成小康社會，扎實(shí)推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興?！蓖瑫r強(qiáng)調(diào)“完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部考核機(jī)制，激勵加強(qiáng)普惠金融服務(wù)，切實(shí)使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低?！?/p>

普惠金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略一前一后相繼在我國施行，普惠金融的實(shí)施推動了三農(nóng)高質(zhì)量的發(fā)展;而鄉(xiāng)村振興作為后者提出，更為普惠金融的發(fā)展提供了新的發(fā)展機(jī)遇和發(fā)展要求。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下普惠金融發(fā)展已取得的成績

從2013年普惠金融作為我國發(fā)展戰(zhàn)略到2018年鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出，已經(jīng)推行五年，這五年中我國在普惠金融的發(fā)展中取得了長足進(jìn)步，具體表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

農(nóng)村新型金融體系逐漸形成。隨著城鎮(zhèn)一體化的推行，目前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展，產(chǎn)業(yè)供給主體增多，經(jīng)濟(jì)模式發(fā)生著不斷變化。與此同時，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的模式也在發(fā)生著改變，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)由傳統(tǒng)的零星農(nóng)業(yè)銀行、信用社等大型國有銀行網(wǎng)點(diǎn)演變成目前當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行、城市小型商業(yè)銀行、小型金融機(jī)構(gòu)等各種類型金融機(jī)構(gòu)并存的局面，新的農(nóng)村金融體系正在逐步建立。

農(nóng)村融資難的問題正在逐步緩解。近幾年，土地市場盤活后，農(nóng)村土地生產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)等都可以作為抵押或擔(dān)保進(jìn)行融資，以前融資沒有抵押、缺乏擔(dān)保的問題得到很大程度地解決。農(nóng)村融資問題緩解后，融入資金可以參與到鄉(xiāng)村振興的方方面面，農(nóng)民消費(fèi)、投資活動不斷頻繁，拉動國民經(jīng)濟(jì)增長，各產(chǎn)業(yè)的融資問題也正在逐步解決。

政策激勵導(dǎo)致更多資本投入到農(nóng)村金融市場。在現(xiàn)行的市場經(jīng)濟(jì)條件下，較多投資者資金投向在政策上導(dǎo)向性明顯。“三農(nóng)”發(fā)展歷年來受到政府重視，每年的一號文件都涉及農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的發(fā)展問題，伴隨近年來鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，更多的投資者愿意進(jìn)入農(nóng)村領(lǐng)域、普惠金融領(lǐng)域進(jìn)行投資。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新推動了普惠金融發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”迅速走向農(nóng)村，通過互聯(lián)網(wǎng)金融，更多的社會資金流向了田間地頭，流向了農(nóng)戶和農(nóng)村的小微企業(yè)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的各種金融模式，如網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)基金等新型發(fā)展模式為鄉(xiāng)村振興提供了多元化服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)公司通過網(wǎng)絡(luò)平臺與農(nóng)戶進(jìn)行業(yè)務(wù)往來和信息交流，解決了普惠金融發(fā)展中銀行和農(nóng)戶信息不對稱的問題，過去不少傳統(tǒng)銀行才可以提供的服務(wù)產(chǎn)品，現(xiàn)在可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺提供，降低了銀行和農(nóng)戶雙方的交易成本，為普惠金融發(fā)展帶來了新的活力。

三、鄉(xiāng)村振興背景下普惠金融縱深發(fā)展的問題

金融機(jī)構(gòu)的社會責(zé)任問題。三農(nóng)問題是關(guān)系到民生的根本問題，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施正是要補(bǔ)齊農(nóng)村發(fā)展的短板，而金融行業(yè)是關(guān)系國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要行業(yè)，更應(yīng)體現(xiàn)社會責(zé)任和社會擔(dān)當(dāng)，為普惠金融發(fā)展出一把力。但是金融企業(yè)也是營利性企業(yè)，他們需要可持續(xù)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)在承擔(dān)社會責(zé)任方面做多少，應(yīng)由企業(yè)自身進(jìn)行衡量，過度地強(qiáng)調(diào)社會責(zé)任，不利于金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，更不利于普惠金融的長期戰(zhàn)略實(shí)施。

金融機(jī)構(gòu)層次分明，體系有待創(chuàng)新。目前農(nóng)村金融貸款需求主要指農(nóng)戶經(jīng)營類貸款，包括農(nóng)戶養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品類貸款。農(nóng)戶存在大量的融資需求，但是在抵押物和擔(dān)保方面，能夠適應(yīng)銀行授信要求的農(nóng)戶較少，擔(dān)保方式單一、抵押物價值不足的情況時時存在。而主要向農(nóng)戶提供信貸支持的是縣域的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，比如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商銀行的縣域支行，這一級別的金融機(jī)構(gòu)沒有較高的產(chǎn)品審批權(quán)限，也沒有產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限，往往容易出現(xiàn)農(nóng)戶融資需求無法滿足或是審批困難的情況。

金融產(chǎn)品種類較少，多樣化需求難以滿足。一方面，普惠金融經(jīng)過幾年的發(fā)展，部分大型商業(yè)銀行已經(jīng)設(shè)立專門的普惠金融部門，但是在農(nóng)村或村鎮(zhèn)等地區(qū)并沒有大型商業(yè)銀行的分支網(wǎng)點(diǎn)，只有一些小型的村鎮(zhèn)銀行，大型金融機(jī)構(gòu)的普惠金融政策在城市地區(qū)普及比較好，而在村鎮(zhèn)地區(qū)還沒有得到推廣。另一方面，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求下，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展、發(fā)展農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)、貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)、集體經(jīng)濟(jì)規(guī)模發(fā)展等，都對融資需求較大，僅僅依靠已有的普惠金融產(chǎn)品很難得到滿足。土地資本化后，雖然農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村房屋所有權(quán)等資產(chǎn)可以作為抵押物用信，但是對于該類新型抵押物的價值估計(jì)存在困難，缺乏客觀第三方評估機(jī)構(gòu)，評估價值高估或是與市場背離的情況存在，易造成信貸風(fēng)險(xiǎn)，所以商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在授信流程中存在風(fēng)險(xiǎn)顧慮，融資需求不能及時滿足。

農(nóng)村金融信用環(huán)境欠佳，風(fēng)險(xiǎn)隱患大。這與征信體系建設(shè)關(guān)系較大。農(nóng)戶的征信參與度比城鎮(zhèn)人口要低得多。一方面，征信信息的采集難度大，部分農(nóng)戶信用意識淡薄，不愿意透露個人信息，再加上近年來農(nóng)村外出人口增多，人口流動性增大，信用信息采集更加困難。另一方面，為了防止被銀行拒貸或是用信產(chǎn)生影響，部分農(nóng)戶也不參加信息采集。這樣造成了銀行授信部門與借款人之間的信息不透明，影響了農(nóng)村信貸的順利開展。已經(jīng)授信的信貸業(yè)務(wù)由于事前沒有深入調(diào)查，授信后出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的情況較多，擔(dān)保抵押不足的情況容易發(fā)生。

四、鄉(xiāng)村振興背景下普惠金融縱深發(fā)展的問題探究

創(chuàng)新發(fā)展綠色金融。金融企業(yè)的社會責(zé)任問題，主要是企業(yè)可持續(xù)發(fā)展與承擔(dān)社會責(zé)任多少之間的矛盾。解決這一問題需要將金融企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展與社會責(zé)任相連接。我國各大商業(yè)銀行的底盤大，各地分支機(jī)構(gòu)多，員工較多，運(yùn)營成本高，各地區(qū)各單位只有充分盈利，金融機(jī)構(gòu)才能得到可持續(xù)的發(fā)展。當(dāng)前，我國在綠色金融產(chǎn)品領(lǐng)域已經(jīng)取得了突破性的發(fā)展，比如綠色債券、碳市場交易、綠色保險(xiǎn)等綠色產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)部分規(guī)?；瘎?chuàng)新，綠色金融已經(jīng)成為環(huán)保和金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展的重要議題。金融機(jī)構(gòu)的營利性與其綠色金融的發(fā)展息息相關(guān)，兩者都可以推動整個社會的金融穩(wěn)步發(fā)展。因此，在盈利過程中，可以對各個金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)方式進(jìn)行創(chuàng)新，在產(chǎn)品營銷和產(chǎn)品研發(fā)中加大環(huán)保產(chǎn)品和綠色金融產(chǎn)品的比例。政府方面再次引導(dǎo)，對綠色金融產(chǎn)品給予一定的政策優(yōu)惠，從而在實(shí)現(xiàn)社會利益的同時，實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

鼓勵多層次的普惠金融服務(wù)體系發(fā)展。針對目前部分大中型金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)村信貸需求的情況，我們可以鼓勵大、中、小、微型金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展，共同為農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。對大型國有金融機(jī)構(gòu)，繼續(xù)發(fā)揮大型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村資金配置中的資金導(dǎo)向作用，協(xié)調(diào)好三農(nóng)發(fā)展與市場支持的關(guān)系，同時針對目前的農(nóng)戶融資不流暢的問題，從頂層進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和運(yùn)營流程改善;對中型金融機(jī)構(gòu)，比如地方性的商業(yè)銀行，他們比大型金融機(jī)構(gòu)在政策方面靈活性大，自主決策性強(qiáng)，可以根據(jù)農(nóng)村當(dāng)?shù)氐娜谫Y環(huán)境和市場條件，調(diào)節(jié)信貸政策和客戶準(zhǔn)入條件，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展需要來調(diào)節(jié)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和要素;對小型金融機(jī)構(gòu)，比如村鎮(zhèn)銀行、小型貸款公司、小型金融公司等民間金融機(jī)構(gòu)，主要是把控市場風(fēng)險(xiǎn)，完善其準(zhǔn)入條件，嚴(yán)格監(jiān)管，保障小額信貸順利發(fā)展;對于微型金融機(jī)構(gòu)，比如網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、各類擔(dān)保公司，在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的同時，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和引導(dǎo)，讓其更好地為農(nóng)戶服務(wù)。

構(gòu)建多樣化的產(chǎn)品服務(wù)體系。政策性銀行可以加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，為鄉(xiāng)村振興提供產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。作為國有控股的大型商業(yè)銀行，可以在現(xiàn)有條件下進(jìn)行業(yè)務(wù)的拓展，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村鎮(zhèn)合理布局營業(yè)機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村改革中，提供配合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、集體化經(jīng)營的信貸產(chǎn)品，對農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)、股權(quán)等抵押物進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范的市場估價。對于個體農(nóng)戶，可以開展線上授信，通過現(xiàn)有的微信公眾號、手機(jī)銀行等農(nóng)戶可以接受的線上授信方法，及時發(fā)放線上的小額信用貸款，解決農(nóng)戶臨時性融資需求。對于農(nóng)村小微企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)可以采取線上申請和線下調(diào)查相結(jié)合的方法，線上對企業(yè)進(jìn)行信息采集，抵質(zhì)押物記錄，線下調(diào)查企業(yè)實(shí)際經(jīng)營情況，利用金融媒介對新型農(nóng)村經(jīng)營主體實(shí)行高效授信，既節(jié)省了銀行成本，擴(kuò)大了客戶，又為農(nóng)村小微企業(yè)提供了有效的信貸支持。

建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。首先，各個商業(yè)銀行向農(nóng)戶授信時要施行貸前、貸中、貸后的全流程風(fēng)險(xiǎn)把控。重點(diǎn)解決信貸調(diào)查人員與農(nóng)戶用信人員之間的信息不對稱問題。授信前要充分調(diào)查農(nóng)戶信息，定期向農(nóng)戶普及征信理念，宣傳信用體系的作用，授信調(diào)查中對借款人的信用信息、農(nóng)戶經(jīng)營信息、抵押物價值、擔(dān)保人經(jīng)營狀況進(jìn)行充分調(diào)查掌握。授信后要加強(qiáng)貸后管理，對資金用途和資金流向做好監(jiān)管。定期對農(nóng)戶的經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行調(diào)研，加強(qiáng)貸后的風(fēng)險(xiǎn)管控。同時，金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶可以向有政策支持或是有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的項(xiàng)目傾斜，控制金融風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)資金流向。其次，要推行農(nóng)村信用體系建設(shè)。嘗試建立農(nóng)村企業(yè)和個人征信數(shù)據(jù)庫，發(fā)動農(nóng)戶進(jìn)行信息采集，規(guī)范農(nóng)村用信環(huán)境，減少信用違約的情況發(fā)生。再次，要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，對與鄉(xiāng)村振興有關(guān)的涉農(nóng)保險(xiǎn)，提升保額和賠付標(biāo)準(zhǔn)，推行農(nóng)戶信貸保險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平。最后，規(guī)范擔(dān)保市場，建立農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵農(nóng)戶、政府、經(jīng)濟(jì)組織等的聯(lián)合擔(dān)保，嘗試建立商業(yè)型擔(dān)?；穑瑓⑴c農(nóng)貸市場運(yùn)作和管理，從而達(dá)到分散農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。

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