陸玉琴

隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，電子支付以其便捷有效的特點(diǎn)得到了民眾廣泛的認(rèn)可和歡迎，伴隨著電子支付逐漸引進(jìn)農(nóng)村，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展。本文通過對(duì)農(nóng)村地區(qū)的電子支付的整體發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，并結(jié)合實(shí)際情況提出相應(yīng)對(duì)策，從而推動(dòng)農(nóng)村電子支付的持續(xù)發(fā)展。

一、引言

電子支付是指消費(fèi)者、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)用安全的電子手段，經(jīng)由信息網(wǎng)絡(luò)將支付信息安全地傳送給銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，完成貨幣支付或者資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付以其不斷提高的便捷性和高效性使其用戶得到爆發(fā)式的增長。但受經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后和其它多方面因素影響，農(nóng)村電子支付相較城鎮(zhèn)電子支付發(fā)展程度而言仍有較大差距。由于電子支付不受時(shí)間和地理位置等因素的限制，在任何時(shí)間任何地點(diǎn)均可使用，其便捷高效的特點(diǎn)，正與農(nóng)村地區(qū)受地理?xiàng)l件限制影響較嚴(yán)重的現(xiàn)實(shí)情況相貼合，因此，發(fā)展農(nóng)村電子支付業(yè)務(wù)對(duì)推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大意義。

二、農(nóng)村地區(qū)電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，在國家大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策下，各省不斷加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視程度，各地政府致力于改革和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，在新型的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，不斷加大建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施投入，大力推廣電子支付，擴(kuò)大其影響和覆蓋范圍，使農(nóng)村的支付業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（一）電子支付環(huán)境不斷完善

目前國內(nèi)銀行大力發(fā)展移動(dòng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，多家銀行已提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，使得無論是個(gè)人網(wǎng)上銀行付款還是企業(yè)網(wǎng)上銀行付款，均可內(nèi)部轉(zhuǎn)賬和外部轉(zhuǎn)賬。與此同時(shí)，通過大量開展移動(dòng)錢包和電子錢包業(yè)務(wù)大力宣傳移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，大部分商業(yè)銀行支持在農(nóng)村開設(shè)營業(yè)廳。各大銀行及金融機(jī)構(gòu)不斷在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)增加POS機(jī)和自助取款機(jī)的數(shù)量，使農(nóng)村居民能夠體驗(yàn)到足不出戶便可實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)賬和支付的便捷服務(wù)，促進(jìn)了電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）電子支付手段日漸普及

據(jù)《2017年中國惠普金融指標(biāo)分析報(bào)告》顯示，人們廣泛使用銀行結(jié)算賬戶和銀行卡，基本“人人有戶”。截至2017年底，全國人均賬戶6.6個(gè)，人均銀行卡持有量4.81張。此外，隨著電子支付發(fā)展迅速，普及率不斷增高，60%以上農(nóng)村地區(qū)的成年人使用過電子支付。調(diào)查顯示，2017年成年人使用電子支付的比例為76.9%，其中農(nóng)村地區(qū)為66.51%。同時(shí)，在2017年全國約有45.97%購買投資性金融產(chǎn)品的成年人中農(nóng)村的比例為32.79%?？梢?，電子支付業(yè)務(wù)正在農(nóng)村快速發(fā)展。

三、農(nóng)村地區(qū)電子支付發(fā)展的意義

推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)電子支付持續(xù)發(fā)展，不僅可以便利農(nóng)村居民使用資金，增加資金周轉(zhuǎn)率，還可以結(jié)合農(nóng)村電子商務(wù)，使在線購物和交易走進(jìn)農(nóng)村，居民足不出戶即可購買物品提高生活質(zhì)量，刺激消費(fèi)水平增長，增加貿(mào)易量，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距。

（一）不受時(shí)間空間的限制，提高工作效率

在電子支付走進(jìn)農(nóng)村之前，農(nóng)村居民通常需前往最近的城鎮(zhèn)銀行匯款、轉(zhuǎn)賬，受銀行營業(yè)時(shí)間和出行不便等因素的限制，需耗費(fèi)大量時(shí)間和精力，而電子支付依靠網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)在線轉(zhuǎn)賬與匯款，在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施完備的情況下隨時(shí)隨地都可以進(jìn)行操作，使居民足不出戶即可辦理多項(xiàng)業(yè)務(wù)，解決了傳統(tǒng)支付手段面臨的問題，極大地節(jié)約了農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)成本和時(shí)間成本，提高了工作效率，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）資金運(yùn)轉(zhuǎn)速度快，降低現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)

通過銀行匯款通常有時(shí)間限制，難以應(yīng)對(duì)緊急狀況，而電子支付匯款通過互聯(lián)網(wǎng)即時(shí)到賬，迅速解決當(dāng)前用戶的資金周轉(zhuǎn)問題，資金運(yùn)轉(zhuǎn)速度之快遠(yuǎn)超銀行經(jīng)過復(fù)雜繁瑣的手續(xù)完成操作的時(shí)間。農(nóng)村居民在與商戶進(jìn)行貿(mào)易往來或進(jìn)行大宗交易時(shí)，通常需要攜帶大額現(xiàn)金以備不時(shí)之需，因此在途中需要承擔(dān)巨大的資金損失風(fēng)險(xiǎn)，而電子支付只需攜帶銀行卡或者智能手機(jī)便可完成支付，其較高的便捷性和實(shí)用性避免了找零的麻煩和假幣的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步促進(jìn)了電子支付在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

（三）節(jié)省人力物力，提高資源利用率

電子支付主要憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)，相比通過設(shè)置更多服務(wù)點(diǎn)加大農(nóng)村服務(wù)力度的傳統(tǒng)金融服務(wù)，電子支付成本較為低廉，因此推廣電子支付方式不僅可以大大節(jié)約金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村資金運(yùn)轉(zhuǎn)和支付市場的投入，將其用在擴(kuò)大電子支付平臺(tái)的建設(shè)和維護(hù)中，提高資金利用率，還可以節(jié)約大量人力物力，將重心轉(zhuǎn)移至提高電子支付的使用率和普及率，促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、農(nóng)村地區(qū)電子支付發(fā)展阻礙因素

（一）網(wǎng)絡(luò)設(shè)施不夠完備

完備的網(wǎng)絡(luò)和通信基礎(chǔ)設(shè)施是實(shí)現(xiàn)電子支付的前提，一方面農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)基站數(shù)量較少，覆蓋范圍較為狹窄，網(wǎng)絡(luò)發(fā)展較為滯后，甚至一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村受地理位置影響沒有網(wǎng)絡(luò)，沒有信號(hào)，獲取外界信息只能依靠傳統(tǒng)媒介的情況下，電子支付的發(fā)展受到了嚴(yán)重的制約。另一方面政府和金融機(jī)構(gòu)等對(duì)農(nóng)村的發(fā)展不夠重視，投入的資金嚴(yán)重不足，難以建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，使得電子支付在農(nóng)村發(fā)展緩慢。

（二）使用習(xí)慣制約電子支付發(fā)展

農(nóng)村居民受生活習(xí)慣和傳統(tǒng)的思想習(xí)慣影響，通常使用現(xiàn)金進(jìn)行交易活動(dòng)，習(xí)慣一手交錢一手拿貨，對(duì)新型的電子支付方式即通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬和匯款這種“看不見摸不著”的交易方式心存疑慮，擔(dān)心資金由此不翼而飛，感到不踏實(shí)，因此會(huì)選擇傳統(tǒng)的更為保險(xiǎn)交易手段，而放棄新型的支付方式，從而阻礙了農(nóng)村電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）文化因素與觀念限制

農(nóng)村地區(qū)的居民大多文化素質(zhì)不高，知識(shí)水平低，對(duì)新興事物的接受能力較差，對(duì)于電子支付這樣與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相關(guān)的支付手段更難理解，使用智能手機(jī)時(shí)經(jīng)常出現(xiàn)忘記密碼、操作不當(dāng)、誤刪誤發(fā)等問題。即使是對(duì)于會(huì)使用智能手機(jī)等工具的部分青壯年來說，眼界過于狹隘，無法認(rèn)識(shí)到現(xiàn)今支付手段和電子商務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，難以跟隨時(shí)代的潮流，固步自封，使農(nóng)村電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展停滯不前。

（四）電子支付的安全問題

電子支付的核心問題就是安全問題，這也正是阻礙電子支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。首先，在網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的傳輸、流通等過程中很可能出現(xiàn)信息誤傳、重復(fù)甚至泄露等問題;其次，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展和技術(shù)人才增多，黑客盛行、網(wǎng)絡(luò)犯罪等問題層出不窮，不斷有新的盜刷銀行卡轉(zhuǎn)移資金等手段出現(xiàn)而無從查詢;最后，現(xiàn)今電子支付較多的是使用手機(jī)支付，而手機(jī)中相關(guān)支付平臺(tái)均需綁定銀行卡等個(gè)人信息，一旦丟失，將導(dǎo)致大量個(gè)人信息的泄露以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，這加劇了農(nóng)村地區(qū)的居民的恐慌從而不敢嘗試電子支付等手段。

五、促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)電子支付發(fā)展的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)

目前，農(nóng)村的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)嚴(yán)重不足，遠(yuǎn)落后于城鎮(zhèn)地區(qū)，因此，政府部門應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀制定符合其發(fā)展的策略和規(guī)劃并嚴(yán)格實(shí)施，同時(shí)鼓勵(lì)當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)機(jī)構(gòu)積極參與建設(shè)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，在農(nóng)村地區(qū)人流密集的地方增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、增加自助提款機(jī)等設(shè)備，便于居民資金的使用;同時(shí)建設(shè)與裝備相關(guān)信息基礎(chǔ)設(shè)施，適應(yīng)當(dāng)今信息社會(huì)的發(fā)展，為電子支付的普及打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（二）開發(fā)農(nóng)村支付工具，培養(yǎng)農(nóng)村非現(xiàn)金支付習(xí)慣

在農(nóng)村居民不適應(yīng)當(dāng)前支付工具和環(huán)境的情況下，政府應(yīng)該大力扶持相關(guān)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)并推廣適用于農(nóng)村居民生活的電子支付工具，簡化農(nóng)村居民辦理相關(guān)結(jié)算業(yè)務(wù)的流程和手續(xù)，提高支付效率，吸引更多居民使用并傳播，同時(shí)提倡相關(guān)銀行開展開通網(wǎng)上銀行即可抽獎(jiǎng)贏獎(jiǎng)勵(lì)等一系列優(yōu)惠活動(dòng)，鼓勵(lì)商戶交易時(shí)使用電子支付手段支付并給予一定補(bǔ)貼，培養(yǎng)居民使用非現(xiàn)金支付手段的習(xí)慣，促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）加大宣傳力度，加強(qiáng)農(nóng)村居民對(duì)電子支付的認(rèn)識(shí)

政府應(yīng)聯(lián)合當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)從多個(gè)角度出發(fā)，加大電子支付的宣傳力度，開展關(guān)于電子支付問題的講座，普及相關(guān)知識(shí)使居民在一定程度上了解電子支付。其次，大力動(dòng)員進(jìn)步青年開展下鄉(xiāng)扶持活動(dòng)，并通過在日常交易中使用電子支付的方式向居民展示并介紹相關(guān)知識(shí)和情況，使居民對(duì)電子支付產(chǎn)生興趣并主動(dòng)使用。同時(shí)，政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極幫助居民解決使用電子支付工具時(shí)遇到的問題，使其充分信任并使用，這對(duì)農(nóng)村電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重大意義。

（四）規(guī)范化使用，創(chuàng)建安全的電子支付環(huán)境

國家及政府應(yīng)加大網(wǎng)絡(luò)詐騙及網(wǎng)絡(luò)盜竊等違法犯罪行為的盤查力度，使犯罪分子無所遁形，同時(shí)完善相關(guān)法律法規(guī)，降低網(wǎng)絡(luò)犯罪率，保護(hù)人民的合法權(quán)利不受侵害。另一方面，政府應(yīng)大力培養(yǎng)和吸收高素質(zhì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才，健全電子支付安全體系，同時(shí)加強(qiáng)關(guān)于電子支付安全問題的宣傳，幫助居民辨別非法信息和網(wǎng)站，規(guī)避可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，解決遇到的問題，培養(yǎng)良好的支付習(xí)慣，創(chuàng)建安全的電子支付環(huán)境。

六、結(jié)語

普及和發(fā)展農(nóng)村電子支付是當(dāng)今社會(huì)信息化發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是促進(jìn)和推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的有效手段。農(nóng)村電子支付興起的時(shí)間較短且剛被大眾認(rèn)識(shí)和接受，還有很長的路要走，但其便捷性和高效性特點(diǎn)顯著，尤其結(jié)合現(xiàn)代電子商務(wù)的發(fā)展，電子支付有更加廣闊的前景，相信未來在政府和市場的推動(dòng)下，電子支付將在農(nóng)村地區(qū)日益普及和流行，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)也會(huì)實(shí)現(xiàn)飛速增長。（作者單位：安徽理工大學(xué)）

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