李冠楠

隨著國民經(jīng)濟的戰(zhàn)略轉型和縱深發(fā)展，金融需求不斷增長，股份制商業(yè)銀行已將觸角延伸至中小城市，城商行、農(nóng)商行及其他金融機構異軍突起?？h域經(jīng)濟的迅速壯大使縣域金融市場成為金融機構爭奪的對象，縣域金融需求的多元化和分散化，促使中小城市的縣域金融市場競爭格局發(fā)生深刻變化。新形勢下，如何準確定位縣域支行的作用，提高縣域金融市場份額，落實服務三農(nóng)、普惠金融政策，助推精準扶貧，是各金融機構中小城市縣域支行的迫切需要。本文以錦州市為例，分析縣域金融機構分布、發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題，探析中小城市金融機構縣域支行競爭力提升的發(fā)展策略。?

擴大縣域市場是金融機構發(fā)展的現(xiàn)實選擇?

發(fā)展縣域金融是當前支持縣域經(jīng)濟，推進普惠金融的政策指向

縣域經(jīng)濟以縣域行政范圍為基礎，以農(nóng)村為重點，以產(chǎn)業(yè)為紐帶，結構相對單一?？h域金融與經(jīng)濟相輔相成，受產(chǎn)業(yè)結構調整、政府職能轉變、市場環(huán)境受到?jīng)_擊等因素影響時，金融機構極易受到各類風險的沖擊，尤其是信用風險。為此，政府推出一系列政策，為縣域提供多層次、全覆蓋的金融服務。

為加大縣域信貸資金投入，進一步改善農(nóng)村金融服務，人民銀行會同銀監(jiān)會制定了縣域法人金融機構新增存款用于當?shù)刭J款的相關考核辦法，對部分金融機構的經(jīng)營行為做出約束。2015年底，政府推出了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，其中提到，提高金融服務覆蓋率，鞏固助農(nóng)取款服務村級覆蓋網(wǎng)絡，拓展城市社區(qū)金融服務廣度和深度，健全多元化廣覆蓋的機構體系，發(fā)揮各類銀行機構的作用，鼓勵全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和民營銀行扎根基層、服務社區(qū)，為小微企業(yè)、三農(nóng)和城鎮(zhèn)居民提供更有針對性、更加便利的金融服務。近期，國務院頒布了《關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，文件要求推動金融機構回歸本源，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。加大中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行三農(nóng)金融事業(yè)部對鄉(xiāng)村振興的支持力度。明確國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在鄉(xiāng)村振興中的職責定位，保持農(nóng)村信用社縣域法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定，完善村鎮(zhèn)銀行準入條件，地方法人金融機構要服務好鄉(xiāng)村振興。一系列惠及縣域經(jīng)濟金融政策的提出，幾乎涉及全類型的金融機構，表明在當前形勢下，政府對縣域金融可得性、覆蓋率和滿意度的重視和支持力度，后續(xù)政策的引導和激勵更是金融機構縣域支行未來發(fā)展的重點和方向所在。

縣域金融市場潛力和需求前景可期

作為基本的行政單元，縣域是最具活力和潛力的經(jīng)濟細胞。以錦州市為例，2018年末，縣域地區(qū)面積占區(qū)域總面積的93%，人口約占總人口的72%，縣域經(jīng)濟也占據(jù)基礎地位，作用不容忽視?？梢灶A見，無論是速度還是增長額，中小城市縣域金融的發(fā)展都會快于城區(qū);無論是存量市場還是增量市場，縣域金融必將成為金融機構重新角逐的新戰(zhàn)場，金融機構提升縣域支行的競爭力必將是提升整體市場競爭力的重要支點。與此同時，大部分金融機構的縣域支行所占的市場份額不高，其存款、貸款、中間業(yè)務均未達到應有的市場份額，更談不上居前位。從網(wǎng)均及人均業(yè)績情況看，縣域支行有巨大潛力可挖。因此，各商業(yè)銀行有必要進一步調整競爭對策，轉變僵化的思想觀念，真正看清縣域經(jīng)濟的市場前景，深挖縣域金融市場，在兼顧城區(qū)支行業(yè)務發(fā)展的同時，搶抓縣域市場發(fā)展機遇，彌補城區(qū)市場份額的流失，補足區(qū)域均衡協(xié)調發(fā)展的短板，尋找新的業(yè)務增長點，提升縣域支行綜合競爭能力，才能在在未來的競爭中占據(jù)先機。

互聯(lián)網(wǎng)的普及使金融機構縣域支行的低成本管理服務成為可能

云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等方面創(chuàng)新應用的現(xiàn)代技術已逐步被現(xiàn)代金融所熟練應用于客戶服務，這些技術能使金融機構在運營時提升效率，形成以科技為支撐的全鏈條運營管理體系。從長遠來看，互聯(lián)網(wǎng)為金融行業(yè)帶來的優(yōu)勢將會向傳統(tǒng)金融的核心業(yè)務進軍，這種挑戰(zhàn)會越來越明顯。因此，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新在金融改革中的支撐和引領作用，不僅能強化現(xiàn)代金融與縣域經(jīng)濟發(fā)展的有效對接，打通從網(wǎng)點、網(wǎng)絡到業(yè)務、運營鏈條的通道，更降低了傳統(tǒng)金融過度依靠人力管理的服務成本。中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2018年6月30日，我國網(wǎng)民規(guī)模達8.02億人，其中農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為2.11億人，占比為26.3%;農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為36.5%。網(wǎng)絡服務不僅是協(xié)調供給側結構性改革、拉動就業(yè)，尤其是助力鄉(xiāng)村振興等方面的重要推動力;更是金融機構進行全面布局，在縣域城區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立網(wǎng)點，完善管理體系和服務網(wǎng)絡不可或缺的技術支撐。加強金融基礎設施、信息網(wǎng)絡、服務平臺一體化建設，保證金融機構服務的標準化，提高運營效率，在相當大的程度上降低了金融機構發(fā)展縣域支行在服務成本方面的顧慮。

當前縣域支行存在的困難和問題?

近幾年，各銀行以前瞻性的眼光，站在戰(zhàn)略的高度，制定并實施了縣域發(fā)展戰(zhàn)略，出臺了發(fā)展縣域金融、提升縣域支行競爭力的相關措施，一定程度上促進了縣域金融的發(fā)展，取得了初步成果。但從錦州市情況看，部分商業(yè)銀行在縣域市場的競爭力還不強，縣域支行普遍存在著資源配置不足、金融產(chǎn)品單一、傳統(tǒng)業(yè)務受到?jīng)_擊等問題，成為縣域金融擴大與發(fā)展的短板，制約著競爭能力的提升。

金融機構縣域支行數(shù)量少，分布不均，資源配置不足

截至2018年末，在錦州市全轄分布的19家金融機構中，共有613個網(wǎng)點，其中縣域網(wǎng)點319個。盡管從數(shù)量上看，縣域支行占比能達到了52%，但總體分布極為不均，表現(xiàn)在幾家銀行集中分布，大部分銀行分布較少，甚至為零分布。其中，縣域支行占比超過50%的僅有5家銀行，占金融機構總數(shù)的26.3%，分別為農(nóng)信社、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、郵儲銀行和村鎮(zhèn)銀行;4家銀行縣域支行占比低于50%，其中大型商業(yè)銀行有3家;10家銀行縣域支行數(shù)量為0，基本為股份制商業(yè)銀行和省內其他城市商業(yè)銀行。在有縣域支行分布的金融機構中，也以農(nóng)信、農(nóng)發(fā)、農(nóng)行這些“農(nóng)”字頭的金融機構為主，大型國有銀行縣域支行總數(shù)為59個，占全部縣域支行的比重僅為18%?？梢钥闯觯煞葜粕虡I(yè)銀行縣域支行的零分布，國有銀行在縣域的狹窄分布，使得縣域金融過度依賴小部分金融機構，導致了縣域金融體系發(fā)展的不均衡和不健全。

從資源配置上看，由于大多數(shù)商業(yè)銀行的發(fā)展重心仍在城區(qū)支行，費用、人員、網(wǎng)點建設及升級、設備、培訓等資源均向城市中心傾斜，縣域支行獲得的資源投入較少，人力、信貸、財務資源及激勵機制對縣域的支持力度明顯不足，部分縣域支行網(wǎng)點多年未及時裝修改善，業(yè)務拓展受到制約，競爭力不足。

金融產(chǎn)品傳統(tǒng)、單一，網(wǎng)點運轉低效率

受到金融機構分布類型的限制，縣域經(jīng)濟條件下的縣域金融產(chǎn)品具備著賣方市場的特點，盡管縣域金融需求多元且相對分散，但金融機構在產(chǎn)品設置、流程設置等方面，仍以同質化嚴重的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品為主，且大部分是存貸款業(yè)務，適合縣域經(jīng)濟特點的金融產(chǎn)品較少，創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品和適應當?shù)乜h域特點的產(chǎn)品更是匱乏。此外，大型商業(yè)銀行審批權限上收，基本集中在省級行，也是縣域金融需求難以滿足的原因之一。以信貸產(chǎn)品為例，縣級分支機構幾乎沒有授信審批權，信貸產(chǎn)品審批鏈長、層次多，手續(xù)煩瑣，這難以與縣域企業(yè)和個人客戶“短、頻、小”的資金需求特點相匹配，縣域支行失去了適應性和運營彈性。地方法人機構在縣域所占市場份額較大，但其所起的作用會受到一些因素的制約：一是容易受到地方政府的干預;二是存貸規(guī)模相對較小，資本實力、盈利能力較弱，抵御風險的能力，尤其是系統(tǒng)性的金融風險的能力不足等。這些因素致使地方法人縣域分支在支持縣域經(jīng)濟、支持三農(nóng)、服務中小企業(yè)時，難以充分發(fā)揮作用?？傮w看，縣域網(wǎng)點大多呈現(xiàn)低效率運轉的特點，縣域客戶無法享受到現(xiàn)代金融的便利和優(yōu)質化服務。

受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

新形勢下，云閃付、微信支付、支付寶等電子支付方式的興起，標志著金融新模式變革的到來。新興業(yè)務的受眾范圍中，縣域市場份額不容忽視。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借第三方平臺掌握的網(wǎng)絡和基礎信息，對客戶的類型進行科學分類和整合，服務更加便捷和精準，對縣域金融機構擅長的傳統(tǒng)業(yè)務產(chǎn)生沖擊。一是成本方面。互聯(lián)網(wǎng)金融辦理業(yè)務，只需要熟悉操作即可，不受地點和人員服務的限制，省去的中間媒介正是傳統(tǒng)金融機構現(xiàn)場服務所擅長的，經(jīng)營成本被大大拉低。此外，由于信息和需求的對稱性，風險承擔方面的成本相應降低，間接節(jié)約了管理成本。二是流程方面。由柜臺交易轉變?yōu)椤熬€上”交易，讓客戶獲得了更高的參與度，享有隨時的服務和便捷的渠道。通過大數(shù)據(jù)的集中和分析，可以對篩選出的優(yōu)質客戶，簡化審批流程和操作方式，提升了金融業(yè)務的受理率。交易雙方也更容易在資金期限方面達成一致，這與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品難以滿足需求的現(xiàn)狀形成了鮮明的對比。

幾點建議?

因地制宜，推出特色

錦州市地處遼寧省西南部，屬老工業(yè)基地中小城市。2018年，錦州市地區(qū)生產(chǎn)總值實現(xiàn)1192.4億元，其中第三產(chǎn)業(yè)增加值為595.4億元，作為拉動服務業(yè)和GDP增長的最主要動力，金融業(yè)占第三產(chǎn)業(yè)比重達23%。因此，各地金融機構應充分考慮當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況和資源稟賦情況，因地制宜，推出特色，以重點領域和市場為抓手，盤活縣域支行發(fā)展資源，提升網(wǎng)點市場競爭力，在推動地方經(jīng)濟發(fā)展中起到積極作用。

對于錦州市來說，各縣區(qū)域經(jīng)濟的支撐點不同，有以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主的，有果樹養(yǎng)殖、特色農(nóng)產(chǎn)品為主打的，有旅游業(yè)發(fā)達的情況各異，在金融領域，可以有不同的切入點和發(fā)展契機。建議縣域支行走適應當?shù)氐奶厣?，地方法人金融機構可以依靠自身網(wǎng)點分布廣、審批層次相對扁平的優(yōu)勢，推出靈活多樣的小額產(chǎn)品，有的放矢，將重點放在做精業(yè)務、做優(yōu)客戶上;建議大型商業(yè)銀行整體規(guī)劃，求同存異，將金額較少產(chǎn)品的審批權限下放，推出符合縣域經(jīng)濟特點的多種類產(chǎn)品，在現(xiàn)有網(wǎng)點及人員分布無法與當?shù)匦∫?guī)模金融機構抗衡的情況下，發(fā)揮優(yōu)勢，突出重點，把握關鍵，提高市場地位。建議股份制商業(yè)銀行將“小微”銀行推向縣域，以靈活、低成本的經(jīng)營方式實現(xiàn)市場占有額的零的突破。

各金融機構縣域支行應結合實際，積極探索，積極推出并營銷適應縣域市場需求、迎合縣域客戶的金融產(chǎn)品，做到與區(qū)域資源秉賦條件相匹配，形成具有縣域特色的業(yè)務增長路徑;更要展現(xiàn)自身特點，能把本行特色服務與縣域機構盈利目標相結合，通過不斷優(yōu)化信貸流程、創(chuàng)新業(yè)務產(chǎn)品、實施差異化信貸政策等，打造差異化競爭優(yōu)勢。

優(yōu)化資源配置

縣域支行網(wǎng)點是縣域金融市場競爭的前沿陣地，也是銀行經(jīng)營管理的基礎構成因子。從錦州市現(xiàn)有縣域網(wǎng)點建設情況來看，建議各家金融機構把提高縣域金融服務覆蓋率，鞏固助農(nóng)取款服務覆蓋網(wǎng)絡，提高基礎設施配置，科學安排空間分布，完善分區(qū)和功能等提上日程，打造個性化服務網(wǎng)點，推廣網(wǎng)銀和手機銀行，擴大金融市場占有率。

縣域支行人力資源是縣域金融市場競爭的關鍵所在。一方面，科學界定各崗位的人員需求，與市區(qū)網(wǎng)點同等對待，引進優(yōu)秀人員，避免出現(xiàn)員工年齡斷層、人員結構性短缺。通過對目前縣域支行業(yè)務模式的研究，優(yōu)化縣域支行人員的崗位分布和前后臺比例分布。另一方面，激活縣域支行員工潛力，在人力資源效能挖潛與效能論證的基礎上，通過優(yōu)化人員安排和組合，實現(xiàn)服務效率效果雙提升。

縣域支行的產(chǎn)品及服務是市場的核心競爭力。要為縣域支行長遠發(fā)展提供動力，根據(jù)縣域支行的發(fā)展情況，配備資源對重點項目、重點產(chǎn)品以及網(wǎng)點升級改造建設給予支持。在定性和定量分析的基礎上，綜合考慮收益情況、資本占用、管理水平等因素，調整業(yè)務授權權限，簡化信貸操作流程，努力做好“下沉”工作，不斷優(yōu)化縣域支行資源配置。

提高互聯(lián)網(wǎng)融合程度

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略意見強調了推動農(nóng)村基礎設施提檔升級，提出了實施數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略，做好整體規(guī)劃設計，加快寬帶網(wǎng)絡和第四代移動通信網(wǎng)絡覆蓋步伐，開發(fā)適應三農(nóng)特點的信息技術、產(chǎn)品、應用和服務。金融機構應以此為契機，借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術手段，降低金融交易成本，延伸服務半徑，拓展縣域金融服務的廣度和深度。一是順應金融服務數(shù)字化、移動化的趨勢，運用大數(shù)據(jù)、云計算等新興信息技術，盡快打造自身互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，為客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務。將網(wǎng)絡平臺基礎做實，通過營銷、培訓等走出去的方式，讓更多縣域客戶了解本機構線上交易的便捷性，盡快掌握操作方法，擴大線上交易的覆蓋面，盤活網(wǎng)點現(xiàn)有資源。逐步構筑電子支付渠道與固定網(wǎng)點相互補充的業(yè)務渠道體系，以電子銀行和自助設備充分補充后，逐步替代固定網(wǎng)點。二是有效借鑒，發(fā)揮作用。建議金融機構借鑒第三方平臺的成功經(jīng)驗，推出適應電子商務發(fā)展的產(chǎn)品種類，針對縣域金融需求具有季節(jié)性、廣泛性的特點，為縣域提供小額、快捷、便民支付服務，推出互聯(lián)網(wǎng)平臺可以直接操作的門檻低、變現(xiàn)快的小額融資業(yè)務，滿足縣域客戶的融資需求。

（作者單位：中國人民銀行錦州市中心支行）