文/李丹

提起資產配置，很多人第一反應這是資金較多的投資者需要考慮的，其實并非如此。每個家庭其實都需要資產配置。資金量較少的家庭可以考慮一兩種投資產品，資金量較大的家庭需要考慮資產傳承及多元化的投資產品。

資金量較少 考慮活期+定期配置

“資產配置，不一定就是只選擇理財產品，可以讓投資品種多元化，使長期、短期、穩(wěn)健、激進等類型產品合理搭配，實現自己資產的保值增值?！睒I(yè)內人士道。就目前投資市場來看，資金量較少的投資者，選擇投資品時，第一反應就是購買理財產品，其實，這樣的投資方式相對單一。業(yè)內人士表示，資金量較少的家庭依然需要資產配置，可以選擇活期+定期的投資方式。以10萬元資金為例，其中15%考慮基礎保障，50%選擇定期類產品，30%選擇活期類產品保證現金流，剩余的5%可以嘗試風險性投資。

活期類產品可以選擇貨幣基金、開放式理財等產品。這類產品收益相對于活期存款高出不少，而且隨時可以支取，如果有臨時資金需求不至于收益受損。定期類投資產品可以選擇國債、結構性存款、特色定期儲蓄。選擇定期儲蓄時，除了考慮資金用途和閑置時間外，還要注意靠檔計息、零存整取等細節(jié)，這類產品收益高于普通儲蓄，而且大多支持靠檔計息，如果臨時有資金需求的話，相對于普通存款活期計息還能獲取一定的收益。此外，選擇理財產品時，也要做好投資期限的規(guī)劃，今年理財產品收益率一直呈現下行之勢，市場中高收益的理財產品屈指可數，選擇理財產品時，可以著眼中長期產品，以時間效應來鎖定收益。

大金額除多元投資外還需要考慮資產傳承

資金量較大的投資者，需要選擇多元化的投資產品，以穩(wěn)健型投資產品作為基礎，國債、大額存單就是不錯的選擇。目前在售的大額存單，起購金額20萬元，3年期利率約4.18%，而且大額存單屬于銀行純存款類產品，具有低風險性的優(yōu)勢，并納入存款保險保障范圍，目前可通過柜面、網上銀行、手機銀行等渠道購買。還可以適當配置風險投資類產品，如美元、黃金等。對于美元投資可以關注外匯牌價，逢低買入；作為資產配置考慮可以適當配置，保值增值。此外，黃金也是保值避險產品之一，而且黃金投資適合長期持有，短期內波動不大，也是作為資產配置不錯的選擇。

此外，一般這類投資者普遍在45周歲以上，投資時就需要考慮資產傳承。可以考慮選擇理財型的保險產品，如銀保類產品，這類產品主要以期繳為主，保障范圍包括投資、養(yǎng)老、保障等各方面。銀保類產品側重于理財，選購的時候要結合自己的需求來配置一定比例。選擇理財型保險產品時，這類產品必須持有到期才可以支取，購買前要先了解產品的屬性，同時結合資金流動性需求作出合理規(guī)劃。