吳迪 李南 萬昊 沈奕佳 曹維嘉

摘要：隨著社會(huì)的發(fā)展，信用消費(fèi)正快速走入國內(nèi)大學(xué)生的日常生活。但由于大學(xué)生消費(fèi)心態(tài)的不成熟以及相關(guān)金融知識(shí)的匱乏，過度信用消費(fèi)引發(fā)的惡性事件頻發(fā)。本文通過問卷調(diào)查，從大學(xué)生信用消費(fèi)現(xiàn)狀入手找出不良信用消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的影響因素，并針對現(xiàn)實(shí)問題提出一系列針對性的建議。

Abstract： With the development of society， credit consumption is rapidly entering the daily life of domestic college students. However， due to the immature mentality of college students' consumption and the lack of relevant financial knowledge， the vicious incidents caused by excessive credit consumption are frequent. This paper investigates the influencing factors of bad credit consumption risk from the status quo of credit consumption of college students through questionnaire survey， and proposes a series of targeted suggestions for practical problems.

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;信用消費(fèi);調(diào)查;風(fēng)險(xiǎn)

Key words： college students;credit consumption;investigation;risk

中圖分類號：G647? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1006-4311（2019）18-0277-03

1? 研究背景

信用消費(fèi)興起于歐美發(fā)達(dá)國家，近年來在我國大學(xué)生群體中發(fā)展迅猛。大學(xué)生的消費(fèi)觀念已由“有多少花多少”不斷向“先享受后付費(fèi)”轉(zhuǎn)變，信用消費(fèi)逐漸成為大學(xué)生消費(fèi)的主要支付方式之一，90后大學(xué)生信用消費(fèi)增幅高達(dá)70%（《2017消費(fèi)升級大數(shù)據(jù)報(bào)告》）。但是由于大學(xué)生本身的理財(cái)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)匱乏，極易在信用消費(fèi)過程中被卷入校園貸的泥淖。例如，2018年8月的河南套路貸案件中，受害大學(xué)生占受害人群的95%以上，由此引發(fā)的悲劇引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。

常州市地處長三角經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，社會(huì)思想觀念開放，對信用消費(fèi)有著廣泛的接受度，研究對象的選擇比較具有代表性。本文基于實(shí)證分析，調(diào)查和研究常州高校大學(xué)生的信用消費(fèi)現(xiàn)狀，以了解大學(xué)生信用消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)成因，并提出相關(guān)對策。

2? 調(diào)查情況綜述

本次調(diào)查涉及常州市5個(gè)區(qū)（天寧、鐘樓、新北、武進(jìn)、金壇）的在校大學(xué)生，發(fā)出問卷共217份，回收有效問卷共202份，問卷回收率為93.08%。以Cronbach α系數(shù)為指標(biāo)對問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行信度檢驗(yàn)，問卷的內(nèi)部一致性為69.9%，說明該問卷信度良好，可以用于進(jìn)一步的研究分析。通過SPSS 17對有效問卷進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，具體采用描述性統(tǒng)計(jì)、相關(guān)分析、逐步回歸分析等方法。

如圖1所示，在對“信用消費(fèi)產(chǎn)品的了解程度”的調(diào)查中，能做到非常了解的同學(xué)只占到樣本的6%，大多數(shù)被試學(xué)生表示并不充分了解信用消費(fèi)產(chǎn)品，尚未形成科學(xué)合理的信用消費(fèi)觀念，在進(jìn)行信用消費(fèi)決策時(shí)較為盲目。

3? 大學(xué)生信用消費(fèi)差異分析

3.1 性別差異視角下大學(xué)生信用消費(fèi)差異分析

將性別作為分組變量，將“平均每月借款金額”作為檢驗(yàn)變量，進(jìn)行兩獨(dú)立樣本均值檢驗(yàn)，T值為1.467，P=0.146>0.05，表明男女生在每月借款金額上不存在顯著差異。

再把檢驗(yàn)變量換為“對信用消費(fèi)產(chǎn)品的了解程度”，T值為-3.301，P=0.001<0.05，表明男女生在該問題上存在顯著差異，男生相對女生更了解信用消費(fèi)產(chǎn)品。男生通常更富于大膽冒險(xiǎn)的性格，其對于信用消費(fèi)這類新興事物的接受程度也比較高;而女生更加謹(jǐn)慎，對該類事物更多持觀望態(tài)度，相關(guān)知識(shí)儲(chǔ)備也更少。（表1）

3.2 專業(yè)差異視角下大學(xué)生信用消費(fèi)差異分析

將商科學(xué)生作為獨(dú)立樣本與其他專業(yè)學(xué)生相區(qū)分，將“平均每月借款金額”作為檢驗(yàn)變量進(jìn)行均值檢驗(yàn)，T值為0.273，P=0.785>0.05，表明商科和其他專業(yè)學(xué)生的平均每月借款金額不存在顯著差異。

再把檢驗(yàn)變量換為“對信用消費(fèi)產(chǎn)品的了解程度”，T值為1.488，P=0.138>0.05，表明商科對信用消費(fèi)產(chǎn)品的熟悉程度與其他專業(yè)學(xué)生相比，也無顯著差異。大眾思維通常會(huì)認(rèn)為，商科學(xué)生理應(yīng)擁有更多金融財(cái)務(wù)知識(shí)。但從問卷分析結(jié)果來看，商科學(xué)生對于信用消費(fèi)知識(shí)的掌握程度并沒有體現(xiàn)出明顯的專業(yè)優(yōu)勢，推測在商科學(xué)生的課堂學(xué)習(xí)中也并沒有涉及太多的相關(guān)知識(shí)。

3.3 戶籍性質(zhì)差異視角下大學(xué)生信用消費(fèi)差異分析

將大學(xué)生戶籍性質(zhì)作為分組變量，將“平均每月借款金額”作為檢驗(yàn)變量，進(jìn)行兩獨(dú)立樣本均值檢驗(yàn)，T值為2.685，P=0.008<0.05，表明不同戶籍性質(zhì)大學(xué)生的平均每月借款金額存在顯著差異，農(nóng)村大學(xué)生每月借款金額與城鎮(zhèn)大學(xué)生相比，相對較高，這與農(nóng)村戶籍大學(xué)生獲得來自家庭的消費(fèi)支持相對較少，信用消費(fèi)需求較高的情況相關(guān)。

再把檢驗(yàn)變量換為“對信用消費(fèi)產(chǎn)品的了解程度”，T值為-3.766，P=0.000<0.05，表明農(nóng)村大學(xué)生對信用消費(fèi)產(chǎn)品的了解程度顯著低于城鎮(zhèn)大學(xué)生。由于成長環(huán)境的明顯差異，對于來自農(nóng)村地區(qū)的大學(xué)生，合理消費(fèi)理財(cái)觀念滲透需要更長的時(shí)間，導(dǎo)致他們更容易陷入過度信用消費(fèi)的陷阱。

4? 大學(xué)生不良信用消費(fèi)影響因素分析

本文采用逐步回歸模型，研究大學(xué)生不良信用消費(fèi)的影響因素。

4.1 變量定義與測量

因變量為不良信用消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，該變量由不良借款與不良還款兩部分組成。在問卷中，采用Lyons（2004）開發(fā)的量表測量不良信用消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，該量表包含12個(gè)問題。其中自變量包括：

①自我控制：自我控制是指個(gè)體通過自主調(diào)節(jié)行為來與社會(huì)期望想匹配的能力，自我控制力在個(gè)體間一般存在較明顯的差異。該變量采用譚樹華和郭永玉（2008）修訂后的SCS量表，共有19個(gè)問題。

②營銷刺激：營銷刺激指外界的營銷環(huán)境對個(gè)體信用消費(fèi)的影響。消費(fèi)者的心態(tài)和消費(fèi)動(dòng)機(jī)受到適當(dāng)?shù)叵M(fèi)刺激后，往往會(huì)激發(fā)其對特定產(chǎn)品形成強(qiáng)烈的購買欲望，進(jìn)而影響消費(fèi)者個(gè)體信用消費(fèi)行為。該變量采用Rook and Fishe（1995）設(shè)計(jì)的營銷刺激變量量表，共有9個(gè)問題。

③同伴影響：同伴影響指個(gè)體行為在很大程度上會(huì)受到其周圍同伴的影響。同伴影響力在不確定時(shí)期會(huì)極大增強(qiáng)，使得個(gè)體受同伴連帶影響陷入不良信用陷阱的可能增加。該變量采用Bearden（1989）的同伴影響量表，共有12個(gè)問題。

④物質(zhì)主義：物質(zhì)主義指個(gè)體把追求物質(zhì)享受作為幸福感的來源，強(qiáng)調(diào)物質(zhì)利益的極端重要性。一般理論假設(shè)，具有高物質(zhì)主義傾向的大學(xué)生，更容易陷入不良信用消費(fèi)的陷阱。該變量采用Marshal Richins、Scottdawson（1992）的物質(zhì)主義量表，共有18個(gè)問題。

⑤信用消費(fèi)認(rèn)知：信用消費(fèi)認(rèn)知指消費(fèi)者對信用消費(fèi)的了解程度。經(jīng)常使用者相對于不使用信用消費(fèi)產(chǎn)品的人來說，更具有信用消費(fèi)的意識(shí)與計(jì)劃，因此經(jīng)常良性使用信用消費(fèi)產(chǎn)品的大學(xué)生通常會(huì)養(yǎng)成較合理的信用消費(fèi)習(xí)慣。該變量采用Lea、Webley and Walke（1995）的信用消費(fèi)認(rèn)知量表，共有17個(gè)問題。

因變量和自變量均采用五級李克特量表的形式，其中因變量為反指標(biāo)，得分越高表明個(gè)體的不良信用消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)越大;自變量均為正指標(biāo)，得分越高表明其對不良信用消費(fèi)影響越顯著。

4.2 問卷分析

考慮到戶籍性質(zhì)差異的客觀存在，影響不良信用消費(fèi)行為的因素可能存在較大差異，本文對農(nóng)村戶籍樣本與城鎮(zhèn)戶籍樣本做逐步回歸對比分析（分別簡稱為農(nóng)村分析和城鎮(zhèn)分析）。各變量選入的檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)為0.05。如表4所示，城鎮(zhèn)分析最終有2個(gè)自變量進(jìn)入模型，其R2為0.601;農(nóng)村分析最終有3個(gè)自變量進(jìn)入模型，其R2為0.609。結(jié)果顯示，進(jìn)入模型的變量分別解釋了城鎮(zhèn)大學(xué)生和農(nóng)村大學(xué)生不良信用消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)形成原因的60.1%與60.9%。

①從模型運(yùn)行結(jié)果來看，信用消費(fèi)認(rèn)知變量均進(jìn)入了城鎮(zhèn)分析和農(nóng)村分析，表示該自變量對兩類大學(xué)生不良信用消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的形成均有顯著影響;自我控制變量均未進(jìn)入兩個(gè)分析模型，表示該變量對大學(xué)生不良信用消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的形成沒有顯著影響。顯然相關(guān)金融知識(shí)的儲(chǔ)備程度是風(fēng)險(xiǎn)形成的直接影響因素，且這種影響主要在個(gè)體之間形成差異，而在不同群體之間形成近似程度的影響。城鎮(zhèn)與農(nóng)村大學(xué)生作為同齡人，其自我控制能力具有時(shí)代青年的共同特征，即自我控制通常不會(huì)成為他們做出某種決策的決定性力量。

②物質(zhì)主義、同伴影響變量未進(jìn)入城鎮(zhèn)分析，營銷刺激變量未進(jìn)入農(nóng)村分析。城鎮(zhèn)大學(xué)生與父母的觀念相近，消費(fèi)決策受父母的影響大于其同伴，同伴影響對其信用消費(fèi)行為沒有形成太大的干預(yù)作用。同時(shí)在成長過程中相對優(yōu)越的生活條件，一方面使城鎮(zhèn)大學(xué)生物質(zhì)主義傾向不高;另一方面，新生代個(gè)性化的消費(fèi)需求導(dǎo)致他們更容易受到外界營銷刺激的影響。而對于農(nóng)村大學(xué)生來說，由于家鄉(xiāng)生活方式與城鎮(zhèn)的明顯差距，父母對其消費(fèi)行為的影響顯著下降，以同學(xué)為代表的同伴影響力相對較強(qiáng)，其信用消費(fèi)行為更多的受到身邊同伴的影響，而不是更依賴自主決策的外界營銷刺激的影響。我們也注意到，部分農(nóng)村大學(xué)生因?yàn)樨毢纳罱?jīng)歷，導(dǎo)致其對物質(zhì)的追求欲望較為強(qiáng)烈，更容易掉入不良信用消費(fèi)的泥潭。

4.3 大學(xué)生信用消費(fèi)所存在的問題

4.3.1 行業(yè)監(jiān)管需要進(jìn)一步完善

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過近些年的快速發(fā)展，已經(jīng)全面影響到大學(xué)生的日常信用消費(fèi)。由于互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)產(chǎn)品的獨(dú)特性，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式并不完全適用，加之該類產(chǎn)品放貸風(fēng)控簡單、平臺(tái)借貸信息不對稱，也加大了學(xué)生們形成不良信用消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。追根究底，相關(guān)的法律法規(guī)與信用消費(fèi)平臺(tái)的監(jiān)管需求不匹配，客觀上形成了巨大的監(jiān)管漏洞，把風(fēng)險(xiǎn)以利息的形式轉(zhuǎn)嫁給無穩(wěn)定收入的大學(xué)生，導(dǎo)致其無力償還，以至于近年來大學(xué)生信用消費(fèi)的惡性事件頻頻發(fā)生。

4.3.2 大學(xué)生信用消費(fèi)觀念不成熟

由于在校大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)與理財(cái)知識(shí)匱乏，還未形成科學(xué)合理的信用消費(fèi)觀念，很容易受到身邊同伴與外界的產(chǎn)品營銷刺激的影響，消費(fèi)趨向追求時(shí)尚與個(gè)性，喜愛追捧新興事物。但同時(shí)他們又缺乏穩(wěn)定的收入來源，為了解決矛盾而過度使用信用消費(fèi)產(chǎn)品時(shí)，很容易形成惡性循環(huán)。

5? 引導(dǎo)大學(xué)生合理信用消費(fèi)的建議

5.1 完善大學(xué)生信用消費(fèi)的校內(nèi)監(jiān)督體系

大學(xué)生信用檔案在全國高校的努力下逐步建立起來，并且信用檔案的推行也取得了一定的成效。在大學(xué)生信用檔案制度下，每一位分期消費(fèi)的學(xué)生都有其對應(yīng)的個(gè)人信用檔案，可以適當(dāng)監(jiān)督學(xué)生的賬戶交易情況。同時(shí)，嚴(yán)格界定惡意透支、偽造信用卡等犯罪行為，建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，通過提高失信成本等手段，約束引導(dǎo)大學(xué)生合理信用消費(fèi)。

5.2 促進(jìn)信用消費(fèi)機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營

面對新的形勢，國家應(yīng)盡快建立健全相關(guān)法律法規(guī)，通過法律政策使線上信用消費(fèi)產(chǎn)品的運(yùn)營實(shí)現(xiàn)強(qiáng)監(jiān)管。平臺(tái)的合規(guī)經(jīng)營需要做到：規(guī)范放貸流程，將大學(xué)生信用數(shù)據(jù)進(jìn)行建模分析并應(yīng)用于放貸審核，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警;采用獨(dú)立資信審查的方式，以保證資信審查的質(zhì)量;實(shí)行信用等級劃分，根據(jù)大學(xué)生還貸能力及信用等級來確定透支限額，以降低大學(xué)生信用消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

5.3 引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀及誠信意識(shí)

學(xué)?？砷_設(shè)消費(fèi)理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程，對學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育，幫助其建立合理的消費(fèi)觀、理財(cái)觀。在課外，通過大學(xué)生社團(tuán)活動(dòng)的方式，積極開展大學(xué)生誠信教育活動(dòng)，提高其誠信意識(shí)以降低信用消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，廣開勤工助學(xué)渠道，在提高學(xué)生實(shí)踐能力與社交能力的同時(shí)，也能幫助一些經(jīng)濟(jì)不富裕的學(xué)生獲得收入來改善自身的學(xué)習(xí)和生活條件，減少其對信用消費(fèi)的過度依賴。

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