鄧大海

摘要：近年來，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的持續(xù)調(diào)整和同業(yè)競爭不斷加劇，農(nóng)村信用社實(shí)體貸款投放乏力、不良貸款持續(xù)攀升以及盈利能力下降等問題愈發(fā)明顯。究其原因，歸根到底還是自身的信貸基礎(chǔ)工作不扎實(shí)、信貸管理較為粗放、貸款質(zhì)量較低以及相應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制、容錯(cuò)和盡職免責(zé)機(jī)制不健全。因此，如何解決農(nóng)村信用社貸款投放問題，規(guī)避信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，則成為當(dāng)前農(nóng)村信用社改革和發(fā)展過程中需要重點(diǎn)關(guān)注的課題。

關(guān)鍵詞：信用社;乏力;實(shí)體;農(nóng)村;建議

一、實(shí)體貸款投放乏力的原因分析

（一）經(jīng)濟(jì)下行、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型調(diào)整對信貸投放影響較大。近年來，在經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷加大的大背景下，伴隨著國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步調(diào)整，去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿力度明顯加大，地方政府加快了落后產(chǎn)能（如水泥、采礦等）的行業(yè)退出。以陜西省某地區(qū)為例，原來的地方支柱產(chǎn)業(yè)鉬礦出現(xiàn)產(chǎn)能過剩，從而導(dǎo)致當(dāng)?shù)氐你f礦價(jià)格一路下跌，企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，信貸投放明顯萎縮。

（二）同業(yè)競爭也分流了一部分信貸需求。近年來，受經(jīng)濟(jì)下行影響，各金融機(jī)構(gòu)客戶違約率普遍提高，各機(jī)構(gòu)加大了對優(yōu)質(zhì)客戶，尤其是一些重信譽(yù)、講誠信客戶的營銷，通過簡化貸款流程、降低貸款利率等方式加大營銷力度，信貸資源在同業(yè)間的競爭進(jìn)一步加劇，從而導(dǎo)致部分地區(qū)的信貸需求被分流。

（三）受信貸從業(yè)人員隊(duì)伍數(shù)量和質(zhì)量的限制，貸款營銷質(zhì)量不高。在信貸系統(tǒng)不健全、貸款五級分類流程復(fù)雜、辦理貸款所需的資料繁多、信貸人員數(shù)量不足等多重因素的制約下，現(xiàn)有信貸人員疲于應(yīng)付日常的事務(wù)，主動(dòng)上門的意識有所淡化，等客上門思想有所抬頭，甚至在部分機(jī)構(gòu)根深蒂固，從而制約了實(shí)體貸款的投放。

（四）風(fēng)險(xiǎn)防控意識明顯提高。信貸投放放緩的一個(gè)重要因素是部分機(jī)構(gòu)無論管理層還是信貸人員風(fēng)險(xiǎn)防控的意識明顯提高。一方面由于管理層一心求穩(wěn)，在對未來的市場走向不能精準(zhǔn)把握的情況下，為有效防控風(fēng)險(xiǎn)，大多持謹(jǐn)慎態(tài)度，不愿投放貸款或者只投放強(qiáng)抵押類貸款。另一方面信貸人員受自身對風(fēng)險(xiǎn)把控能力的限制，對信貸投放沒有信心，不敢輕易投放貸款，導(dǎo)致信貸投放放緩。

（五）考核辦法不能調(diào)動(dòng)信貸人員積極性。一是部分機(jī)構(gòu)考核辦法仍存在大鍋飯現(xiàn)象，造成信貸人員對可辦可不辦貸款盡量少辦或不辦。二是隨著新增不良貸款“零容忍”政策的執(zhí)行，責(zé)任貸款追究力度不斷加大，部分信貸人員對于沒有十足把握的貸款、或者稍有風(fēng)險(xiǎn)隱患的貸款堅(jiān)決不予投放，這在一定程度上也影響了實(shí)體貸款的投放。

（六）客戶細(xì)分不夠。從調(diào)研情況看，大多數(shù)機(jī)構(gòu)對于客戶細(xì)分不夠，只是籠統(tǒng)的以農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和企業(yè)對客戶進(jìn)行分類，對目標(biāo)客戶的實(shí)際信貸需求也不清楚。因此，在貸款營銷中覺得無從下手，找不到貸款投放的突破口。

二、對做好信貸投放工作的建議

（一）樹立一個(gè)理念：即要樹立“信貸為本”的工作理念。由于農(nóng)村信用社所處縣域，自身品牌、產(chǎn)品、服務(wù)理念與國有和股份制銀行差距甚大，受制于多級法人體制、人才儲備的影響，中間業(yè)務(wù)是個(gè)短板，在當(dāng)前和相當(dāng)長時(shí)期內(nèi)吸收存款、發(fā)放貸款的經(jīng)營模式不會改變，在利率市場化漸進(jìn)、存款可以議價(jià)的情形下，尋找安全、效益良好的資金運(yùn)用途徑將是農(nóng)村信用社的主要工作。要以“助推脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略”為契機(jī)，以開展“雙基聯(lián)動(dòng)”工作為有力抓手，深耕當(dāng)?shù)匦刨J市場，做實(shí)信貸基礎(chǔ)管理工作。要摒棄“等客上門”的思想，牢固樹立“信貸為本”的經(jīng)營理念和“客戶至上”的服務(wù)理念，不斷提高自身的服務(wù)能力和品牌影響力。

（二）建設(shè)兩個(gè)系統(tǒng)：即加快建設(shè)信貸及風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和客戶信息管理與分析系統(tǒng)。在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，科技系統(tǒng)的支撐對于企業(yè)競爭的成敗尤為重要。因此，要加快信貸及風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的建設(shè)工作，要嚴(yán)格按照貸款相關(guān)規(guī)定，對貸款的整個(gè)流程，按照前、中、后臺分離的原則，實(shí)施全流程系統(tǒng)控制，堅(jiān)決杜絕人情貸款、違規(guī)貸款現(xiàn)象的發(fā)生。同時(shí)，農(nóng)村信用社也要注意到另一個(gè)短板，那就是客戶數(shù)據(jù)分析能力。農(nóng)村信用社掌握“三農(nóng)”、小微企業(yè)的數(shù)據(jù)更加詳實(shí)和豐富，但是僅僅是做了信息的收集工作，也是最原始、最低級的工作，而沒有利用自身的人緣、地緣優(yōu)勢，對掌握的客戶信息加以分析和利用，沒有根據(jù)掌握客戶的數(shù)據(jù)對客戶行為加以預(yù)判，分析客戶的需求，取得客戶的信賴。

（三）完善三種產(chǎn)品：即完善面向農(nóng)戶的“家樂卡”，面向工薪階層的“工薪貸”以及面向小微企業(yè)的“小微貸”，做實(shí)縣域基礎(chǔ)金融服務(wù)工作。一是提高“家樂卡”覆蓋面。家樂卡是陜西信合引以為傲的拳頭產(chǎn)品，由于近年來部分基層農(nóng)信社在客戶建檔、評級授信方面的工作停滯不前，甚至有的不進(jìn)反退，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信用貸款出現(xiàn)萎縮，家樂卡覆蓋面難以擴(kuò)寬。為此，下一步，建議各級農(nóng)村信用社要以“雙基聯(lián)動(dòng)”工作為有力抓手，扎實(shí)開展農(nóng)戶建檔、評級工作，嚴(yán)格按照評級授信，規(guī)范和完善家樂卡業(yè)務(wù)功能，不斷提高品牌認(rèn)可度和覆蓋率，破解農(nóng)戶貸款增長瓶頸。二是完善“工薪貸”產(chǎn)品。工薪貸產(chǎn)品一經(jīng)推出，受到公職人員的一致好評，市場前景較為廣闊。但是，由于其還款方式較為集中，一般是按月或按季還本付息，客戶的還款壓力較大，一定程度上阻礙了其快速增長。三是完善“小微貸”產(chǎn)品。各機(jī)構(gòu)可以設(shè)置一定的授權(quán)范圍（如貸款500萬元以下），經(jīng)辦機(jī)構(gòu)通過收集和分析客戶歷史結(jié)算數(shù)據(jù)、報(bào)表數(shù)據(jù)以及第三方提供的數(shù)據(jù)，或者通過現(xiàn)場調(diào)查、走訪等形式，加大對客戶行為和需求的預(yù)判，來進(jìn)一步了解和掌握客戶的經(jīng)營情況，再通過簡化貸款審批手續(xù)、提高辦貸效率，做到有針對性的提供金融服務(wù)。

（四）打造四大機(jī)制：即打造貸款公開受理機(jī)制、打造貸款績效考核機(jī)制、打造容錯(cuò)和盡職免責(zé)機(jī)制以及打造不良貸款處置和追責(zé)機(jī)制。一是打造貸款公開受理機(jī)制。通過設(shè)立專用受理電話，不斷擴(kuò)寬互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話、微信等服務(wù)受理渠道，實(shí)行限時(shí)辦理和反饋，使客戶非常方便就可以提交信貸需求，以進(jìn)一步提高客戶滿意度和使用粘性。二是打造貸款績效考核機(jī)制。要體現(xiàn)權(quán)責(zé)利的對等，要讓勇于付出、踏實(shí)肯干、精耕細(xì)作當(dāng)?shù)匦刨J市場的人得到實(shí)實(shí)在在的好處。三是打造容錯(cuò)和盡職免責(zé)機(jī)制。要體現(xiàn)客觀公正、實(shí)事求是的態(tài)度，以及機(jī)構(gòu)自身的人文關(guān)懷，既不能打擊信貸人員投放的積極性，也不能損害集體的利益。對每位客戶經(jīng)理的資格、上崗條件作出要求，建立全省的客戶經(jīng)理信息系統(tǒng)，對每位客戶經(jīng)理的基本情況、任職經(jīng)歷、所經(jīng)手的信貸工作詳細(xì)記錄在案，終身可查，并以此作為以后本人工作調(diào)整、晉級使用、追責(zé)懲罰的重要依據(jù)。四是打造不良貸款處置和追責(zé)機(jī)制。要學(xué)習(xí)和借鑒兄弟單位好的做法，盡快完善本機(jī)構(gòu)的不良貸款處置辦法，迅速打開不良貸款化解的困境。

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