大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)貸款情況調(diào)查研究

吳謀杏

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，第三方支付平臺以及網(wǎng)絡(luò)電商的迅速崛起，一大部分民間借貸公司借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，推行網(wǎng)絡(luò)O2O，即形成為人們所熟知的P2P互聯(lián)網(wǎng)金融模式。這種模式頗受到大學(xué)生的青睞，因大學(xué)生本身不具備償還能力，“校園貸”事件頻發(fā)。本研究通過對貴州省內(nèi)高校的校園貸情概況調(diào)查，結(jié)合現(xiàn)下社會的實(shí)際情況，提出增強(qiáng)大學(xué)生對“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)意識及防范措施的教育引導(dǎo)策略。

關(guān)鍵詞：校園貸 大學(xué)生 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺

近幾年，網(wǎng)絡(luò)貸款五花八門，而政府的管控力度不到位，特別是校園貸。

一、校園貸

“校園貸”主要是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)，也在校學(xué)生向各類借貸平臺借錢的行為。校園貸的定義很廣泛，但最終都是指對在校學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。

二、校園貸現(xiàn)狀分析

2014 年以來，校園貸此類平臺呈爆發(fā)式增長，在大學(xué)校園里，各種校園貸的廣告無處不在。收入有限卻充滿消費(fèi)欲的大學(xué)生群體成了業(yè)內(nèi)爭奪的陣地，他們直言“大學(xué)生的分期消費(fèi)市場潛力大 、利潤厚”，目前行業(yè)正處在野蠻生長期。在調(diào)查過程，發(fā)現(xiàn)有的學(xué)生用網(wǎng)絡(luò)貸款的錢來進(jìn)行購買奢侈品及娛樂消費(fèi)，也有少部分人用來交學(xué)費(fèi)。但現(xiàn)在學(xué)費(fèi)都可以進(jìn)行助學(xué)貸款，那么用網(wǎng)絡(luò)貸款的錢來進(jìn)行交學(xué)費(fèi)就有點(diǎn)讓人質(zhì)疑。

在調(diào)查過程中，有一位母親曾向我們哭訴：我兒子就讀于貴陽某高校，平常的生活費(fèi)并不低，但是最近一直有人打電話來催債，才知道他跟網(wǎng)貸平臺借了5000塊錢，但是現(xiàn)在已經(jīng)過了還款的期限，要追加利息，算下來要換4萬多塊錢?，F(xiàn)在我已經(jīng)聯(lián)系不上我兒子了，又不敢報(bào)警，我不知道該怎么辦，希望你們可以幫幫我。在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)就作者所在的六盤水某高校就出現(xiàn)了好幾起校園貸事件，都是借了幾千塊，最后需要還幾萬塊的這種現(xiàn)象。

由于大學(xué)生還處于青春期，自身的辨識能力、自制力、消費(fèi)價值觀還不夠成熟，存在風(fēng)險(xiǎn)意識缺乏、非理性消費(fèi)現(xiàn)象。大學(xué)生因陷入不良校園網(wǎng)貸而引發(fā)的悲劇在不斷上演，自殺、犯罪、暴力催收、“裸貸”等惡性事件的新聞層出不窮，校園網(wǎng)貸引起了全社會的高度關(guān)注。利用大學(xué)生攀比、虛榮心理，誤導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過度消費(fèi)，甚至陷入“連環(huán)貸”“高利貸”的陷阱，不僅給學(xué)生及其家庭帶來了巨大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和心理壓力，也給學(xué)校的教育管理和校園安全帶來了諸多隱患。

三、調(diào)查的基本情況

在調(diào)查過程中，對不同高校的5位同學(xué)進(jìn)行了訪談，因?yàn)樯婕暗絺€人的隱私問題，所以不便透露。此次問卷調(diào)查中，有效問卷為300份。

（一）調(diào)查情況分析。此次問卷調(diào)查中，71.43%的學(xué)生來自本科院校，25.4%的學(xué)生來自?？圃盒＃?.17%的學(xué)生來自中職院校;而有過網(wǎng)貸經(jīng)歷的為22.22%;57.14%的學(xué)生的生活費(fèi)為800-1200之間;在資金出現(xiàn)不足時，大部分的學(xué)生會向家人或者朋友求助，有11.11%的學(xué)生表示會使用校園貸;但借款金額不是太高，大部分都是在3000元以下;對于校園貸需要手持身份證拍裸照的做法，88.89%的學(xué)生表示不可以接受，也會有極少部分學(xué)生表示可以接受。目前使用了校園貸欠了金額的學(xué)生中，6.35%欠款金額為1000以內(nèi)，11.11%欠款金額為1000-3000之間，7.94%欠款金額在3000-5000之間，5000以上的為3.17%;有77.78%的學(xué)生表示使用校園貸會用于生活費(fèi);在是否知曉校園貸方采取何種手段來催債，17.46%的學(xué)生表示不清楚;對于借款后如何還款的問題，84.13%的學(xué)生都會拆東墻補(bǔ)西墻;帶部分學(xué)生知道的網(wǎng)貸平臺為螞蟻花唄和螞蟻借唄，而使用信用卡的學(xué)生為53.97%;90.48%的學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)貸借款方便快捷，借款也比較靈活。

（二）存在的問題。理財(cái)觀念差。大學(xué)生的生活費(fèi)主要來源于家庭支持，大學(xué)生容易高估自身的消費(fèi)能力，在消費(fèi)觀念上存在偏差的風(fēng)險(xiǎn)，同時隨著購物方式的多種多樣與便捷，在一定程度上刺激大學(xué)生的超前消費(fèi)。經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識較差，在有多余的閑錢時，也鮮少將資金儲蓄或是投入理財(cái)?shù)南敕ā?/p>

信用意識低。隨著信息化時代的到來，大學(xué)生容易受各種不良風(fēng)氣的影響，形成享樂主義和愛慕虛榮的思想，以至于通過網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行超前消費(fèi)和享樂，如果不能及時償還網(wǎng)絡(luò)借款，就會在網(wǎng)貸平臺上留下不良記錄。因?yàn)樾庞靡庾R低，所以大學(xué)生的違約風(fēng)險(xiǎn)較大。大學(xué)生在嘗試過一次網(wǎng)貸滿足消費(fèi)欲的快感后，便會在以后消費(fèi)欲望產(chǎn)生的時候進(jìn)行再次借款，一借再借就會產(chǎn)生巨額的債務(wù)。由于缺失信用風(fēng)險(xiǎn)管理而導(dǎo)致的違約事件頻頻發(fā)生。

法律知識缺乏。學(xué)生對于興起的網(wǎng)絡(luò)貸款認(rèn)知不足，學(xué)校課時有限，很多學(xué)生對于金融知識、法律知識知之甚少，對于網(wǎng)絡(luò)借貸條款沒有概念。學(xué)生的償債能力有限，因此容易陷入高利貸，出現(xiàn)一些違約違法的事件。

四、解決措施

（一）引導(dǎo)大學(xué)生樹立健康消費(fèi)理念及正確的消費(fèi)觀。鼓勵參加勤工儉學(xué)和科技創(chuàng)業(yè)活動，鍛煉學(xué)生獨(dú)立自主的實(shí)踐能力;轉(zhuǎn)變大學(xué)生錯誤的理財(cái)觀念，培養(yǎng)和提高大學(xué)生的理財(cái)能力;大力提倡綠色消費(fèi)與理性消費(fèi)，將學(xué)生中健康科學(xué)的消費(fèi)觀念繼續(xù)給予宣揚(yáng)，而對有違兩型社會建設(shè)的不良的消費(fèi)觀念及行為予以批評和指正;加強(qiáng)思想政治教育，提高資源節(jié)約意識與環(huán)境保護(hù)意識;將消費(fèi)道德教育的內(nèi)容納入到思想道德修養(yǎng)課中，并將理論知識與實(shí)踐環(huán)節(jié)相結(jié)合，充分利用網(wǎng)絡(luò)的便利條件，以網(wǎng)絡(luò)所特有新穎有趣的手段，開辟網(wǎng)上思想政治工作新途徑和新渠道，在潛移默化中培養(yǎng)學(xué)生節(jié)約資源、保護(hù)環(huán)境的意識。這些對于我們今天建設(shè)資源節(jié)約型和環(huán)境友好型社會具有重大的意義。

（二）培養(yǎng)學(xué)生誠信意識。思想政治教育工作者要幫助學(xué)生認(rèn)識“誠信”的重要性，珍惜自己的信用，樹立誠信意識，對已發(fā)生的借貸行為，要及時還款，把風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍; 對超出自己還款能力范圍的不良債務(wù)，要及時尋求家庭、學(xué)校的幫助，并可通過法律途維護(hù)自身的合法權(quán)益。

（三）學(xué)校開設(shè)網(wǎng)絡(luò)安全課程。開展網(wǎng)絡(luò)安全課程，讓學(xué)生全方位地接觸網(wǎng)絡(luò) 、了解網(wǎng)絡(luò)，培養(yǎng)學(xué)生分辨是非的能力，教育學(xué)生廣泛地了解網(wǎng)絡(luò)知識并樹立正確的網(wǎng)貸理念。此外，針對不良消費(fèi)行為的學(xué)生進(jìn)行個別心理輔導(dǎo)。鍛煉大學(xué)生自我獨(dú)立意識，并成為對社會有益、對人民有用的當(dāng)代大學(xué)生。

在這些對策下，大學(xué)生自己要慎重選擇貸款方式， 避免因網(wǎng)絡(luò)貸款而受傷害;學(xué)?？梢詾閷W(xué)生創(chuàng)造更多輕功助學(xué)的機(jī)會來增加大學(xué)生日常收入;同時引發(fā)社會各階層人士的高度重視，尤其是相關(guān)政府部門應(yīng)極力打擊網(wǎng)絡(luò)不法貸款行為，針對網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)進(jìn)行有效性的監(jiān)督管理。

結(jié) 語

現(xiàn)在中國的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)也如同中國經(jīng)濟(jì)一樣呈現(xiàn)快速向上發(fā)展的趨勢。而校園貸主要針對學(xué)生，特別是大學(xué)生。大學(xué)生由于遠(yuǎn)離父母獨(dú)自在校生活，在平常生活上父母處于管不了的狀態(tài)，而大學(xué)也相當(dāng)于一個縮小版的社會，形形色色，很難抵住誘惑的大學(xué)生對消費(fèi)需要理性的理念不復(fù)存在。各種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺商家抓住大學(xué)生的消費(fèi)攀比的心理便把大學(xué)生作為利益來源。本研究通過對高校大學(xué)生網(wǎng)貸情況調(diào)查研究，得出學(xué)生消費(fèi)需理性、網(wǎng)貸平臺仍有很多不完善的地方，需要多方的共同努力才能讓大學(xué)生正確的對待、使用網(wǎng)貸，讓網(wǎng)貸在高校健康發(fā)展。雖然“校園貸”事件頻發(fā)，但是我們不能認(rèn)為校園貸就是來危害我們大學(xué)生的，每個行業(yè)由每個行業(yè)存在的道理。因此我們需把校園貸看做是普惠金融的一部分，利用好大學(xué)生龐大的消費(fèi)群體，完善金融法律，嚴(yán)格管制校園貸，引導(dǎo)和鼓勵校園貸的發(fā)展，讓校園貸成為一個推動社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新名詞。