基于大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式

馬超

大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用可以為金融機(jī)構(gòu)提供豐富的用戶信息資料和市場(chǎng)發(fā)展數(shù)據(jù)，為金融機(jī)構(gòu)開展精準(zhǔn)營(yíng)銷提供保障。同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠有效避免金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，幫助金融機(jī)構(gòu)形成有價(jià)值的商業(yè)鏈，促進(jìn)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，需要受到金融機(jī)構(gòu)的重視。因此，基于大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式分析是很有必要的。

一、基于大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融是指將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行融合，具有開放性、平等協(xié)作的特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時(shí)間和空間的限制，可以促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，監(jiān)管體系和相關(guān)政策法規(guī)還不夠完善，使互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)及不足，金融機(jī)構(gòu)需要在互聯(lián)網(wǎng)金融中引進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，保障其優(yōu)勢(shì)的有效發(fā)揮，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的不足。具體而言，基于大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展優(yōu)勢(shì)如下：第一，促進(jìn)精準(zhǔn)營(yíng)銷的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)掌握客戶的行為習(xí)慣和產(chǎn)品需求，有針對(duì)性地進(jìn)行金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的創(chuàng)新，為金融機(jī)構(gòu)開展精準(zhǔn)營(yíng)銷提供保障;第二，形成有價(jià)值的商業(yè)鏈，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使客戶在互聯(lián)網(wǎng)留下大量的數(shù)據(jù)信息，金融機(jī)構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)的整合與分析，形成有價(jià)值的商業(yè)鏈，明確互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，有助于金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展;第三，加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控，金融機(jī)構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的數(shù)據(jù)分析功能，構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估與識(shí)別，為金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式提供指導(dǎo)，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

二、基于大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式

（一）商業(yè)服務(wù)模式

商業(yè)服務(wù)模式是針對(duì)商業(yè)銀行而言的一種創(chuàng)新型服務(wù)模式，在互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)良好發(fā)展背景下，商業(yè)銀行需要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式，朝著服務(wù)型商業(yè)銀行的方向發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展提供動(dòng)力。具體而言，商業(yè)銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新主要是指將在線融資、智慧銀行、電商金融以及移動(dòng)金融融合在一起的服務(wù)模式。在實(shí)際應(yīng)用中，商業(yè)銀行需要從上述四個(gè)方面入手，對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的有效融合，促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。具體而言，商業(yè)銀行可以從以下幾方面入手：（1）通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)資源進(jìn)行全面整合及分析，結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)資源數(shù)據(jù)信息，為商業(yè)銀行建設(shè)小型社區(qū)體驗(yàn)銀行、旗艦店等機(jī)構(gòu)提供參考資料，以此構(gòu)建健全的商業(yè)銀行服務(wù)保障體制，提升商業(yè)銀行的金融服務(wù)水平;（2）加強(qiáng)商業(yè)銀行與電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)融資的結(jié)合，構(gòu)建具備網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)融資以及網(wǎng)絡(luò)信貸的電商平臺(tái)，拓展商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)內(nèi)容;（3）創(chuàng)新線上融資產(chǎn)品，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶的資金財(cái)產(chǎn)狀況以及信用程度進(jìn)行分析，為企業(yè)提供更為個(gè)性化的融資服務(wù)，有助于中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，促進(jìn)商業(yè)銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的創(chuàng)新;（4）拓展手機(jī)銀行的功能，如支付結(jié)算以及理財(cái)融資等，在拓展商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，為用戶提供更為豐富的金融產(chǎn)品，有助于商業(yè)銀行的發(fā)展，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。

（二）C2B模式

C2B模式是指從消費(fèi)者到企業(yè)的發(fā)展模式，企業(yè)需要根據(jù)消費(fèi)者的需求進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)及生產(chǎn)，甚至可以由消費(fèi)者直接參與到企業(yè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、生產(chǎn)及定價(jià)中。在實(shí)際應(yīng)用中C2B模式實(shí)是將消費(fèi)者作為核心，能夠有效實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者平等、渠道透明以及供應(yīng)鏈透明等優(yōu)勢(shì)，在產(chǎn)品類型和產(chǎn)品價(jià)格方面有較大的優(yōu)勢(shì)。在此基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展時(shí)，可以引進(jìn)C2B模式，充分利用C2B模式的客戶主導(dǎo)性特征，將金融機(jī)構(gòu)分散的用戶進(jìn)行整合與聚集，形成大型采購集團(tuán)，妥善解決了B2C模式中存在的“出價(jià)一對(duì)一”不足，確保金融機(jī)構(gòu)的所有客戶都能夠按照統(tǒng)一的價(jià)格購買金融產(chǎn)品，降低客戶的采購價(jià)格，有助于客戶購買力和滿意度的提升。

在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用背景下，金融機(jī)構(gòu)還可以根據(jù)客戶大數(shù)據(jù)的挖掘結(jié)果，明確用戶的購買需求及行為習(xí)慣，為其提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)，促進(jìn)C2B模式的有效應(yīng)用。需要注意的是，金融機(jī)構(gòu)需要注重C2B模式中存在的金融服務(wù)成本偏高以及風(fēng)險(xiǎn)控制等問題， 保障C2B模式的健康發(fā)展。

（三）P2B模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融的早期發(fā)展中，主要以P2P模式發(fā)展，但是受到客戶信用程度及應(yīng)用模式的影響，P2P模式存在經(jīng)營(yíng)不善、黑客攻擊、欺詐行為以及失誤交易等問題，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。P2B模式應(yīng)用而生，該模式是由P2P模式發(fā)展而來，將原本的個(gè)人對(duì)個(gè)人轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人對(duì)企業(yè)，是一種微金融服務(wù)模式，通過P2B平臺(tái)的構(gòu)建，對(duì)中小微企業(yè)提供相應(yīng)的金融服務(wù)。在金融交易過程中，P2B平臺(tái)僅作為投融資中介，收取一定的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)用，并不提供融資產(chǎn)品或者放貸服務(wù)。具體而言，P2B平臺(tái)需要對(duì)借款企業(yè)的融資信息進(jìn)行全面深入分析，主要分析內(nèi)容包括融資信息的真實(shí)性、借款風(fēng)險(xiǎn)以及抵質(zhì)押物的有效性，能夠在很大程度上降低還款風(fēng)險(xiǎn)。P2B模式的應(yīng)用及推廣，可以為企業(yè)提供金融信息共享和金融服務(wù)在線交易的可靠平臺(tái)，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展提供支持。

三、基于大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式應(yīng)用要點(diǎn)

（一）構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)

通過上述分析可知，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式的應(yīng)用及落實(shí)離不開相應(yīng)的平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)需要構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。在大數(shù)據(jù)發(fā)展背景下，金融機(jī)構(gòu)可以結(jié)合金融產(chǎn)品及金融業(yè)務(wù)內(nèi)容，自主研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái);也可以與專業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行合作，充分利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)的云計(jì)算技術(shù)，對(duì)企業(yè)客戶的相關(guān)行為信息、數(shù)據(jù)信息及發(fā)展信息進(jìn)行分析，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融服務(wù)和金融產(chǎn)品提供幫助。比如，螞蟻金服擁有海量的客戶信息資源，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)該企業(yè)的客戶數(shù)據(jù)信息，有針對(duì)性地進(jìn)行金融創(chuàng)新。但是螞蟻金服的數(shù)據(jù)信息集中于電子商務(wù)行業(yè)，并不適用于所有金融機(jī)構(gòu)，需要金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身的實(shí)際狀況，選擇合理的大數(shù)據(jù)企業(yè)進(jìn)行合作，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展提供豐富的數(shù)據(jù)支持。

同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需要將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與社交平臺(tái)進(jìn)行合作，充分利用社交平臺(tái)的客戶大數(shù)據(jù)，進(jìn)行金融服務(wù)的創(chuàng)新。比如，招商銀行將金融平臺(tái)與微信公眾號(hào)進(jìn)行聯(lián)合，客戶可以通過招商銀行的微信公眾號(hào)對(duì)招商銀行的金融服務(wù)進(jìn)行評(píng)價(jià)，提出相關(guān)改進(jìn)意見，有助于招生銀行金融服務(wù)水平的提升。

（二）創(chuàng)新支付方式及相關(guān)渠道

在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展中，最為顯著的特征為支付方式的改變，為了切實(shí)發(fā)揮出大數(shù)據(jù)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)需要確保所有金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)支持線上支付，充分利用第三方支付平臺(tái)的快捷便利優(yōu)勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，第三方支付平臺(tái)還具有服務(wù)保障的優(yōu)勢(shì)，可以利用擔(dān)保構(gòu)建完善的互信渠道，提升互聯(lián)網(wǎng)用戶對(duì)線上交易的信任，為互聯(lián)網(wǎng)金融交易提供保障。

同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需要注重渠道的創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打破傳統(tǒng)金融模式中時(shí)間與空間的限制，實(shí)現(xiàn)融資業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)及支付業(yè)務(wù)的全面整合，拓展金融機(jī)構(gòu)的渠道。以阿里巴巴集團(tuán)的余額寶為例，阿里巴巴通過淘寶、支付寶和余額寶的有效整合，形成金融發(fā)展的良性循環(huán)，促進(jìn)了第三方投資的發(fā)展，能夠通過渠道特征，保障用戶與余額寶基金的有效溝通，簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)的復(fù)雜營(yíng)銷流程。

（三）注重金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)需要改變傳統(tǒng)的發(fā)展模式和組織架構(gòu)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，將傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)的信息傳遞有效性，與客戶進(jìn)行有效溝通，實(shí)現(xiàn)線上金融交易，打破傳統(tǒng)金融交易過程的時(shí)間與空間限制。比如，騰訊建設(shè)的前海微眾銀行，是我國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，能夠?yàn)橛脩籼峁┡c實(shí)體銀行同等的金融服務(wù)，還可以解決傳統(tǒng)銀行排隊(duì)等待的問題，有助于金融服務(wù)效率及水平的提升，在很大程度上促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，基于大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式相對(duì)豐富，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)發(fā)展現(xiàn)狀，合理選擇商業(yè)服務(wù)模式、C2B模式或者P2B模式。通過本文的分析可知，為了保障互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式的有效應(yīng)用，需要構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，創(chuàng)新支付方式及相關(guān)渠道，并注重金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展提供支持。（作者單位：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)）