網(wǎng)絡環(huán)境下社會管理中金融的隱私權(quán)保護路徑

王丹

金融市場格局的形成，金融服務與產(chǎn)品的升級轉(zhuǎn)化逐漸傾向于專業(yè)化、精細化和復雜化，經(jīng)營者與消費者之間的不對等關系日趨復雜。因此，保障金融中消費者的隱私權(quán)與和合法權(quán)益非常必要。網(wǎng)絡環(huán)境下，金融經(jīng)營者的信息優(yōu)勢地位，其利用整理消費者個人的碎片信息獲取高額非法利益，使得個人金融權(quán)益受到損害。然而，我國金融消費者的隱私權(quán)保護立法尚未建立健全，甚至缺失確定說明的“隱私權(quán)、金融消費者”等概念。本文以網(wǎng)絡環(huán)境為依托，簡單敘述社會管理中金融的隱私權(quán)保護路徑。

一、網(wǎng)絡環(huán)境下社會管理中金融隱私權(quán)保護的宏觀設計路徑

我國社會管理中金融消費者的隱私權(quán)保護理念主要為義務本位，其是指具有優(yōu)勢地位的一方義務權(quán)衡雙方之間的地位差距，雖然為處于劣勢地位金融消費者提供了法律保護機會，但是其實現(xiàn)難度也是可想而知的。而法律規(guī)范性也是過于強調(diào)公共利益對于金融個人的信息利用與公開性，個人金融隱私的保護與流通方面的價值取向卻是少之又少。因此，對于尚處于起步階段的金融消費者隱私保護立法，應逐漸將權(quán)力傾向于經(jīng)營者與消費者的價值權(quán)衡上，即在不損害消費者隱私權(quán)基礎上實現(xiàn)金融信息的最大利用與流通?？梢酝ㄟ^改變單一義務型規(guī)范操作模式，最大限度地賦予消費者異議權(quán)與知情權(quán)等隱私權(quán)保護措施。需要強調(diào)的是，網(wǎng)絡環(huán)境下，不同的金融主體之間實現(xiàn)了信息共享，信息平臺的開放性為金融行業(yè)的經(jīng)營成本與資源整合提供了便利條件，個人金融的信息隱私存在嚴重的利用與非法收集風險。對此，相關監(jiān)管部門與政府應從信息披露價值與信息流通成本價值角度，與個人金融信息相掛鉤，充分結(jié)合非法律的優(yōu)勢，不斷補充法律規(guī)范條例，例如信息技術與金融等學科。

與此同時，從社會管理的金融消費者隱私權(quán)的立法保障模式上進行分析，我國應切實從金融消費者的金融隱私權(quán)統(tǒng)一立法入手。但是從我國現(xiàn)階段金融市場發(fā)展條件與立法現(xiàn)狀，需要在原有立法基礎上進行內(nèi)容擴充與權(quán)限圈定，起到豐富消費者金融隱私權(quán)的作用，進而能夠為推行《金融消費者保護法》提供條件。具體內(nèi)容為：第一，明確說明金融隱私權(quán)保護法律保護地位，為隱私權(quán)受益者概念奠定法律基礎;第二，在原有金融立法中補充說明金融消費者的隱私權(quán)概念與基本內(nèi)涵，實現(xiàn)網(wǎng)絡化的金融信息保護;第三，金融隱私權(quán)保護立法中，應專門設置《金融消費者保護法》條例，對隱私權(quán)界定及水平進行統(tǒng)一規(guī)范。值得說明的是，網(wǎng)絡環(huán)境下社會觀中的金融隱私權(quán)保護立法，應切實圍繞網(wǎng)絡格局的發(fā)展變化，切不可一成不變，還要注意不同金融領域、不同專業(yè)之間的特點，以及網(wǎng)絡金融混合經(jīng)營的社會發(fā)展背景。在網(wǎng)絡虛擬化金融社會管理下，金融消費者及隱私信息的收集保護，需要以網(wǎng)絡平臺為中心，增強隱私信息保護行為的規(guī)范性。我國立法應積極明確金融從業(yè)者的信息技術應用優(yōu)勢，從接受咨詢服務、金融業(yè)務的辦理、金融信息網(wǎng)站查閱等角度，積極構(gòu)建技術層面隱私權(quán)益保護網(wǎng)，全面落實社會管理金融隱私權(quán)的保護工作。

二、網(wǎng)絡環(huán)境下社會管理中金融隱私權(quán)保護的微觀設計路徑

首先，完善基礎金融隱私權(quán)法律概念，與金融消費者隱私權(quán)的保護現(xiàn)狀對比，我國相關法律條文或基礎概念尚未得到最終確立，缺少必要的隱私權(quán)保護支撐，隱私權(quán)規(guī)定僅僅是不夠說明規(guī)范的。應在法律層面上，積極推動金融消費者隱私權(quán)保護立法，積極構(gòu)建立法保護框架，其中包括金融消費者隱私權(quán)、金融消費者法律術語。按照金融消費者隱私權(quán)的相關保護內(nèi)容，再確定法律約束范疇。其次，細化法律權(quán)利的責任權(quán)限與內(nèi)容。金融消費者的隱私權(quán)保護應設計專屬金融權(quán)責范疇與內(nèi)容，按照金融行業(yè)與網(wǎng)絡環(huán)境發(fā)展特點，明確規(guī)定金融行業(yè)中個人信息的具體合法權(quán)益，進而明確從金融市場秩序方面展開侵權(quán)主體的法律責任規(guī)范范疇。最后，明確金融隱私權(quán)的保密義務范疇。例外情形也需要注重金融隱私限制性，對于社會環(huán)境較為復雜或網(wǎng)絡環(huán)境特殊情況下，可以暫時權(quán)力人行使金融信息權(quán)力，當權(quán)益主體發(fā)生沖突時，盡量平衡金融隱私權(quán)的信息平衡，包括個人金融安全信息。但是，金融行業(yè)保密義務并非絕對，也就是金融行業(yè)中的特定機構(gòu)在披露個人信息時，可以不承擔隱私權(quán)保護的相關責任。最后，選擇金融信息的二次利用渠道。在隱私權(quán)保護層面上，結(jié)合第三方個人的個人金融信息保護條件，結(jié)合網(wǎng)絡環(huán)境，盡量消減金融信息流通障礙與保護屏障，從隱私權(quán)角度提升金融國際化，建議在個人金融信息的二次利用上選擇適當?shù)碾[私權(quán)保護模式。

三、結(jié)語

總之，網(wǎng)絡環(huán)境下為合理保護金融消費者隱私權(quán)與其他合法權(quán)益，應切實規(guī)范管理金融市場，實時推進社會管理下金融市場消費者的隱私權(quán)保護工作。（作者單位：長安大學興化學院）

課題：陜西省教育廳科研計劃項目，基金編號：19117