羅力

摘 要：在經(jīng)濟(jì)面臨轉(zhuǎn)型升級和2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)的雙重影響下，我國政府自2009年進(jìn)行消費金融試點。此后幾年，在各項政策、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)的推動下，消費金融平臺迅速興起，成為促進(jìn)消費結(jié)構(gòu)升級和改善民生的重要力量。但是，消費金融平臺在我國仍然處于發(fā)展的初級階段，相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)仍不完善，平臺經(jīng)營經(jīng)驗仍有不足，征信體系尚不健全，消費金融平臺還面臨諸多風(fēng)險。故本文主要通過分析我國消費金融的現(xiàn)狀與平臺存在的風(fēng)險，提出一些有現(xiàn)實意義的建議。

關(guān)鍵詞：消費金融;風(fēng)險類型;風(fēng)險分析;風(fēng)險防范

傳統(tǒng)的消費金融是指放貸機(jī)構(gòu)向消費者提供用于消費的貸款的金融服務(wù)方式，一般包含房貸、車貸、信用卡等形式。狹義的消費金融指消費金融平臺為個人提供的、以消費為目的（不含房貸）的貸款的金融服務(wù)方式，一般包括車貸、耐用品消費貸款等多種類型。本文所討論的消費金融指狹義上的消費金融。

一、消費金融發(fā)展現(xiàn)狀及動因分析

近年來我國消費金融行業(yè)得到快速發(fā)展，其主要得益于經(jīng)濟(jì)增長動力轉(zhuǎn)換，中國消費市場規(guī)模迅速擴(kuò)張。近年來我國經(jīng)濟(jì)步入“新常態(tài)”，GDP增速有所放緩。從經(jīng)濟(jì)增長“三駕馬車”來看，現(xiàn)階段投資、出口增長乏力，但是我國作為全球最大消費市場，消費成為當(dāng)今促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的主要推動力;其次，政策逐步放開，多項支持政策出臺。從2009年開始，國務(wù)院、銀監(jiān)會、中國人民銀行相繼出臺系列政策與指導(dǎo)意見，在市場準(zhǔn)入、內(nèi)部管理、規(guī)范運營等方面做出明確規(guī)定，并逐步擴(kuò)大試點范圍，為消費金融行業(yè)的系統(tǒng)化發(fā)展奠定了基礎(chǔ);同時消費觀念、消費市場結(jié)構(gòu)改變拓展了信貸消費群體?；ヂ?lián)網(wǎng)時代下成長起來的年輕群體的消費觀念較上代人有了很大轉(zhuǎn)變，他們對超前消費、借款消費有較強(qiáng)的認(rèn)同感;此外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與消費金融技術(shù)日益成熟，為消費金融快速發(fā)展提供技術(shù)支撐。

二、消費金融平臺風(fēng)險分析

（一）源自消費者的風(fēng)險

1.信用風(fēng)險。消費金融行業(yè)信用風(fēng)險主來源于兩個方面：一是消費者缺乏相應(yīng)的金融知識，信用意識差，不重視信用記錄，對還款不夠重視等造成損失的風(fēng)險;二是消費金融機(jī)構(gòu)憑借信貸市場信息不對稱在貸款申請或授信過程中侵犯消費者合法權(quán)益的風(fēng)險。

（2）套現(xiàn)風(fēng)險。消費金融依賴于消費場景和消費行為，借款人在業(yè)務(wù)中完全脫離現(xiàn)金。而實際上，消費金融市場上有不少假借消費之名進(jìn)行套現(xiàn)的現(xiàn)象，利用消費金融公司對借款人資質(zhì)審核不嚴(yán)、款項用途監(jiān)管不到位等漏洞，聯(lián)合套現(xiàn)中介機(jī)構(gòu)從消費金融平臺騙取消費貸款。

（3）欺詐風(fēng)險。因為某些消費金融平臺在風(fēng)險管控環(huán)節(jié)存在紕漏，讓一些惡意欺詐用戶有機(jī)可乘，這其中包括個體分散的欺詐用戶，還包括專業(yè)欺詐團(tuán)伙。實際上，惡意欺詐用戶通常會使用偽造身份信息或他人身份信息進(jìn)來借錢，或者是資料提交時在關(guān)鍵內(nèi)容弄虛作假，使消費金融公司在到期催收時聯(lián)系不到借款人或是以漏洞為由做“老賴”。

2.源自平臺自身的風(fēng)險

（1）財務(wù)風(fēng)險。消費金融平臺的財務(wù)風(fēng)險是指因自身不合理的財務(wù)結(jié)構(gòu)與不恰當(dāng)?shù)娜谫Y而給平臺帶來的風(fēng)險，主要包括資本風(fēng)險，流動性風(fēng)險與盈利風(fēng)險。資本風(fēng)險，指面對借款人違約時沒有充足的資金保障投資人的本息安全的風(fēng)險。從消費金融市場四種主要力量來看，除了銀行系有較穩(wěn)定、較低成本的資金來源外，牌照系、電商系，尤其是創(chuàng)業(yè)系消費金融平臺都面臨著資金少、資金成本都較高的問題。盈利風(fēng)險，指消費金融平臺無法獲得充足的利潤甚至遭遇損失的風(fēng)險。

（2）操作風(fēng)險與技術(shù)風(fēng)險。消費金融平臺操作風(fēng)險是指內(nèi)部控制不健全、管理機(jī)制滯后、系統(tǒng)或人員出錯而導(dǎo)致的風(fēng)險;技術(shù)風(fēng)險是指由于科技發(fā)展、生產(chǎn)生活方式的變化而產(chǎn)生的風(fēng)險，此處主要指消費金融平臺征信系統(tǒng)、業(yè)務(wù)辦理系統(tǒng)無法適應(yīng)需求或遭受破壞的風(fēng)險。消費金融平臺興起于將近兩年，諸多公司尚未建立完善高效的內(nèi)部控制機(jī)制，內(nèi)部職工缺乏相互制約機(jī)制，業(yè)務(wù)辦理流程不規(guī)范等，都會引發(fā)操作風(fēng)險。與此同時，不少消費金融公司線上運營產(chǎn)品，線上平臺運行的程序、客戶信息安全等方面都面臨操作風(fēng)險。而缺乏必要的專業(yè)人才，系統(tǒng)設(shè)計缺陷、安全等級低等原因增加了技術(shù)風(fēng)險。

（3）產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險。產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險是指所設(shè)計產(chǎn)品過時或超前或是定價不合理，與市場需求不相符。消費金融平臺在設(shè)計金融產(chǎn)品是要綜合考慮針對性（產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)和適應(yīng)目標(biāo)客戶需求）、差異性（要考慮不同細(xì)分市場差異和與競爭對手的差異）、盈利性（綜合考慮資金成本、收益率、期限，還款方式等因素），加上我國目前征信機(jī)制仍然不夠完善，產(chǎn)品定價存在一定的困難。

三、消費金融平臺風(fēng)險控制對策

（一）消費者層面

1.要拓展消費者金融知識，增強(qiáng)金融意識，樹立信用觀念。不能否認(rèn)，我國居民金融知識較為欠缺、金融素養(yǎng)不高，面對種類繁多、設(shè)計復(fù)雜的信貸產(chǎn)品缺乏足夠的分辨與分析能力。廣大消費者要不斷增強(qiáng)金融知識，這樣不僅讓自己可以從市場中篩選出合法合規(guī)的消費金融平臺，還可以從琳瑯滿目的產(chǎn)品中選擇合適自己的產(chǎn)品。

2.要注重金融消費者權(quán)益保護(hù)。消費金融平臺的持久發(fā)展離不開客戶，要加強(qiáng)對消費者的權(quán)益保護(hù)，維護(hù)良好的行業(yè)環(huán)境。第一，要規(guī)范消費金融平臺的運營，禁止惡意誘導(dǎo)消費者借款;第二，要嚴(yán)格按照監(jiān)管要求，盡職全面地為客戶講解借款條款，杜絕霸王條款，砍頭息等。第三，使用合法途徑催收，同時保護(hù)用戶個人信息。

（二）消費金融平臺層面

1.完善內(nèi)部控制機(jī)制，規(guī)避合規(guī)風(fēng)險。消費金融平臺要建立不同業(yè)務(wù)的防火墻、不同部門的分離機(jī)制，防止重規(guī)模而輕內(nèi)控、片面逐利而不顧風(fēng)險。消費金融平臺要完善職工培訓(xùn)體系，強(qiáng)化職業(yè)道德教育，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險管控的獨立性，避免各職能部門交叉混亂，杜絕內(nèi)部人員監(jiān)守自盜、挪用資金。

2.利用金融科技，控制信用風(fēng)險。首先要積極利用大數(shù)據(jù)，從用戶的社交行為、生活服務(wù)等消費狀況，進(jìn)行用戶畫像，全面分析客戶的還款能力，確定對客戶的授信額度。同時還要借助大數(shù)據(jù)，對客戶影響還款的行為進(jìn)行有效監(jiān)控，及時反饋信息，做好預(yù)警催收準(zhǔn)備，降低貸款逾期率與不良貸款率。其次是要借助人工智能技術(shù)，優(yōu)化風(fēng)控模型、風(fēng)控流程、風(fēng)控系統(tǒng)。

3.加強(qiáng)人才培養(yǎng)與技術(shù)提升，防范操作與技術(shù)風(fēng)險。我國消費金融發(fā)展不夠成熟，風(fēng)險管理、運營人才供應(yīng)不足，制約了行業(yè)發(fā)展。各消費金融平臺要加大人才培養(yǎng)力度，著重培養(yǎng)業(yè)務(wù)管理人才、風(fēng)險評估與控制人才、應(yīng)用技術(shù)人才。一是要積極引進(jìn)國外優(yōu)秀的消費金融風(fēng)險管理人才，派遣人員外出深造，引進(jìn)先進(jìn)的管理理念，學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的風(fēng)險管理體系，應(yīng)用完善的業(yè)務(wù)流程。同時加強(qiáng)平臺信息技術(shù)管理，引進(jìn)國外先進(jìn)的系統(tǒng)，自主研發(fā)適合我國市場實際的技術(shù)，加強(qiáng)平臺各系統(tǒng)建設(shè)與日常維護(hù)，加強(qiáng)客戶信息安全保護(hù)等。

4.完善產(chǎn)品設(shè)計，加大產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新力度。消費金融平臺的信貸產(chǎn)品要做足初期市場評估，進(jìn)行市場調(diào)查，結(jié)合平臺定位，設(shè)計出對接消費者需求、符合平臺運作規(guī)律的產(chǎn)品，在推向市場前要對產(chǎn)品進(jìn)行大量測試。同時加大消費金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，拓展與創(chuàng)新在休閑旅游、裝修、醫(yī)美等領(lǐng)域的產(chǎn)品，各平臺要進(jìn)行差異化競爭，打造特色產(chǎn)品，挖掘潛在細(xì)分領(lǐng)域，填補(bǔ)市場空白，不打價格戰(zhàn)，以產(chǎn)品綜合質(zhì)量贏取客戶。

（三）政府層面

1.完善消費信貸立法體系和個人征信體系建設(shè)。現(xiàn)階段我國征信體系仍不健全，很大程度上制約了消費金融行業(yè)的發(fā)展，而完善的法律法規(guī)體系是消費金融行業(yè)有序、持續(xù)發(fā)展的保障。

2.完善監(jiān)管體系。 過去幾年，各類消費金融平臺在我國的發(fā)展速度大大提升，滋生了諸多游離于監(jiān)管之外的平臺。一些平臺存在著虛假注資、資本外逃、關(guān)聯(lián)交易轉(zhuǎn)移利益等問題，帶來較大風(fēng)險。監(jiān)管主體應(yīng)該加強(qiáng)對消費金融公司的監(jiān)管，嚴(yán)格依照相關(guān)法律法規(guī)的要求，對消費金融平臺的資本充足率、資本真實性、關(guān)聯(lián)交易等關(guān)鍵指標(biāo)進(jìn)行重點監(jiān)控。同時，加強(qiáng)分類監(jiān)管，監(jiān)督各平臺就其組織形式、業(yè)務(wù)范圍、資格條件、風(fēng)險防范等基本內(nèi)容的信息進(jìn)行披露，特別是要披露不良貸款率與壞賬率。還要加大執(zhí)法力度，對違反監(jiān)管要求的平臺堅決按照規(guī)定進(jìn)行處罰，要求其限期整改甚至對情節(jié)嚴(yán)重的平臺直接進(jìn)行資格撤銷。

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