張其馨

摘 ?要：為了推動我國金融行業(yè)發(fā)展，針對商業(yè)銀行參與金融扶貧展開探究。從商業(yè)銀行參與金融扶貧形式、商業(yè)銀行參與金融扶貧現(xiàn)狀、商業(yè)銀行參與金融扶貧的策略3個方面進行論述，提出2點建議，以期能夠真正實現(xiàn)脫貧的目標。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 ?金融扶貧 ?信貸產(chǎn)品 ?貸款

中圖分類號：F323.8 ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ?文章編號：1672-3791（2019）05（b）-0241-02

商業(yè)銀行參與精準扶貧，主要是因為扶貧攻堅對其資金儲備提出了嚴格要求。若只是憑借國家部門提供的財政收入，不僅無法滿足扶貧攻堅要求，也會增加國家的財政負擔。所以，為了能夠充分發(fā)揮出商業(yè)銀行所具備的經(jīng)濟杠桿優(yōu)勢，需要填補扶貧期間形成的資金缺口，確保貧困地區(qū)可以在精準扶貧策略的作用下重新獲得蓬勃的生機。

1 ?商業(yè)銀行參與金融扶貧形式

1.1 通過政策直接扶貧

商業(yè)銀行采用這種扶貧模式，一般是為貧困地區(qū)提供相應(yīng)的資源，使其能夠順利展開金融環(huán)境建設(shè)以及信貸投放[1]。第一，創(chuàng)建金融環(huán)境。貧困地區(qū)內(nèi)普及POS機以及自動柜員機等設(shè)備，實現(xiàn)金融服務(wù)的普及，同時貧困地區(qū)的居民要接受金融知識教育，確保所有居民都可以正確認知銀行的重要性。第二，信貸投放。信貸投放是扶貧政策落實的重要內(nèi)容，為貧困地區(qū)的居民提供經(jīng)營性貸款，還可以設(shè)置專門針對貧困人員的無抵押創(chuàng)業(yè)貸款，使其能夠有創(chuàng)業(yè)的積極性。但是這一行為帶有經(jīng)濟風險，特別是一些貧困人員在申請貸款時不能向銀行提供有效抵押財產(chǎn)，也是考慮到這一點，商業(yè)銀行對貧困地區(qū)提供的信貸投放往往力度較小。

1.2 銀行與政府合作

這種合作扶貧的方式，一般是銀行不能直接為貧困地區(qū)的居民提供信貸，所以會選擇合作的方式。立足于貧困地區(qū)居民的視角分析，想要申請貸款卻不能找到合適的擔保人，獲取銀行授信的難度也就因此加大。鑒于此，商業(yè)銀行為了能夠?qū)崿F(xiàn)扶貧目標，向這一類人群提供信貸，需要和當?shù)卣块T展開合作，由政府部門提供扶貧擔保資金，這樣一來便可以為貧困人員爭取到一部分創(chuàng)業(yè)資金，提高當?shù)氐慕?jīng)濟水平。

2 ?商業(yè)銀行參與金融扶貧現(xiàn)狀

2.1 金融扶貧落實情況

現(xiàn)如今，我國推出了諸多扶貧政策，金融扶貧是其中最為有效的一個渠道，在實踐中獲得滿意的成效。金融扶貧主要是在政府部門支持下，對商業(yè)銀行進行引導(dǎo)，使其擴大金融服務(wù)范圍，針對貧困地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營活動提供支持，為貧困戶提高小額信貸，使其能夠自主創(chuàng)新，改變目前的貧困狀態(tài)[2]。目前農(nóng)村人口數(shù)量在總數(shù)量中占據(jù)極大比例，農(nóng)村經(jīng)濟水平也是發(fā)展的重點。商業(yè)銀行開展農(nóng)村扶貧，可以提高經(jīng)濟水平，實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)濟、社會效益最大化。

2.2 金融扶貧環(huán)節(jié)

金融扶貧工作中，主要包括政府部門、金融機構(gòu)以及農(nóng)村區(qū)域，在這3個主體中，政府部門占據(jù)主導(dǎo)地位，可以調(diào)整金融扶貧的資金流向，按照不同農(nóng)村區(qū)域的經(jīng)濟水平、居民生產(chǎn)情況制定相應(yīng)的扶貧政策，實現(xiàn)地區(qū)與人口脫貧。扶貧期間商業(yè)銀行在其中也發(fā)揮重要作用，可以針對市場目前存在的風險分析與調(diào)控，采集相關(guān)數(shù)據(jù)，為政府部門制定扶貧政策提供支持。政府部門、商業(yè)銀行等主體在參與金融扶貧的過程中，需要構(gòu)建完善的工作流程，深入分析信用擔保以及相關(guān)優(yōu)惠政策，制定風險控制機制。

3 ?商業(yè)銀行參與金融扶貧的策略

3.1 政府部門做好調(diào)控與管理

第一，金融扶貧的參與主體包括金融機構(gòu)，但其實政府部門是其中的主導(dǎo)者。政府部門組織金融扶貧時，需要提前分析涉農(nóng)貨款的投放比，以免一些資金外流導(dǎo)致扶貧效果不佳。當確定了投放比之后，便要結(jié)合實際情況填補金融資源，有關(guān)部門要確定商業(yè)銀行貸款比例，并且嚴格落實市場監(jiān)督管理，推行扶持政策，使商業(yè)銀行能夠主動參與到金融扶貧當中。

第二，在扶貧工作中落實有關(guān)政策，充分發(fā)揮政策所帶有的引導(dǎo)作用，將商業(yè)銀行的服務(wù)范疇擴展;優(yōu)化現(xiàn)行農(nóng)村保險機制，按照每個地區(qū)的生產(chǎn)活動情況實行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險，使信貸、保險業(yè)務(wù)能夠緊密聯(lián)系。

第三，政府部門定期分析所有區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展情況，按照發(fā)展需求完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施[3]。創(chuàng)新農(nóng)村征信體制，為商業(yè)銀行參與金融扶貧創(chuàng)建良好的環(huán)境。

3.2 商業(yè)銀行推出多樣化金融服務(wù)

商業(yè)銀行參與金融扶貧，是其實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的一個重要機遇，也是作為金融機構(gòu)必須要承擔的責任，具體見圖1?，F(xiàn)如今，商業(yè)銀行參與的形式主要有直接、間接這兩種，為了真正達到扶貧的目的，需要推出多樣化金融服務(wù)，為此提出以下幾點建議。

第一，商業(yè)銀行針對現(xiàn)有金融產(chǎn)品、金融服務(wù)進行創(chuàng)新，實踐新型金融服務(wù)形式，基于市場發(fā)展趨勢調(diào)整貸款利率，將風險覆蓋，以此獲得預(yù)期回報。引用激勵、監(jiān)督體系，創(chuàng)建小額貸款風險基金，如果申請貸款的用戶突然發(fā)生意外，可以將一部分還款責任免除。針對服務(wù)管理模式需要積極完善，尤其是業(yè)務(wù)流程，要按照貧困地區(qū)的金融市場環(huán)境，應(yīng)用風險管理技術(shù)，優(yōu)化貸款審批權(quán)限，簡化貸款審批流程。

第二，商業(yè)銀行應(yīng)用現(xiàn)代化技術(shù)實現(xiàn)信息共享，與政府部門協(xié)調(diào)合作，擴大金融業(yè)務(wù)服務(wù)范疇。商業(yè)銀行要創(chuàng)建專屬的企業(yè)文化，將扶貧帶來的社會效益轉(zhuǎn)變成經(jīng)濟效益，使所有參與扶貧的主體都能夠獲得理想的效益。因為貧困地區(qū)的金融市場比較特殊，商業(yè)銀行要結(jié)合實際情況設(shè)置多種貸款額度，并且為貧困地區(qū)的居民提供貸款服務(wù)，使金融扶貧工作能夠順利進行。

4 ?結(jié)語

綜上所述，為了幫助貧困地區(qū)實現(xiàn)脫貧，商業(yè)銀行需要和政府部門展開合作，利用一些脫貧政策，推出專門針對貧困地區(qū)的信貸產(chǎn)品，提高貧困地區(qū)的生產(chǎn)與經(jīng)濟水平，從而達到脫貧的發(fā)展目標，推動我國金融行業(yè)的發(fā)展。

參考文獻

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