薄蘭丁

【摘 要】 供給側(cè)改革大環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，規(guī)模不斷擴(kuò)張的同時(shí)，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制難度也比較大。本文就我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，明確農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中存在的問(wèn)題，進(jìn)一步對(duì)供給側(cè)改革下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制策略進(jìn)行探究，旨在促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的健康發(fā)展，僅供相關(guān)人員參考。

【關(guān)鍵詞】 供給側(cè)改革 農(nóng)村商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn) 控制

引 言

在農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中，信貸風(fēng)險(xiǎn)是由于銀行對(duì)于貸款客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)控制不到位等因素的影響，導(dǎo)致銀行存在遭受損失的可能性，實(shí)際上就相當(dāng)于是銀行客戶(hù)違約所造成的風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小主要以不良貸款余額和不良貸款率作為指標(biāo)。信貸風(fēng)險(xiǎn)控制往往關(guān)系著農(nóng)村商業(yè)銀行的綜合發(fā)展，因此對(duì)供給側(cè)改革下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制展開(kāi)研究，具有一定現(xiàn)實(shí)意義。

1我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

近年來(lái)國(guó)家經(jīng)濟(jì)承受著一定下行壓力，供給側(cè)環(huán)境下，實(shí)體企業(yè)經(jīng)營(yíng)效果并不理想，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，不良貸款率也有所增加，這一問(wèn)題也受到了全社會(huì)的廣泛關(guān)注。從靜態(tài)角度來(lái)進(jìn)行分析，農(nóng)村商業(yè)銀行處于五大行的中位水平，這與農(nóng)村商業(yè)銀行起步較晚以及資產(chǎn)規(guī)模較小存在一定關(guān)系。農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款在總貸款余額中所占比重較大，信貸吸進(jìn)發(fā)放后收回難度較大，信貸風(fēng)險(xiǎn)水平較高。從動(dòng)態(tài)角度來(lái)進(jìn)行分析，近十年來(lái)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量不斷增加，但與此同時(shí)，不良貸款余額和不良貸款率也逐年增加。

2農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問(wèn)題

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的過(guò)程中，監(jiān)管審批流程不夠規(guī)范，貸前對(duì)于客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況以及資信狀況等缺乏深度調(diào)查，審批資格條件存在一定問(wèn)題，對(duì)于貸款客戶(hù)的信用狀況缺乏一個(gè)系統(tǒng)化的評(píng)估與分析，僅以企業(yè)規(guī)模大小為依據(jù)，憑個(gè)人經(jīng)驗(yàn)來(lái)對(duì)客戶(hù)償債能力進(jìn)行衡量，甚至為完成當(dāng)年任務(wù)不惜鋌而走險(xiǎn)，擅自返款審批權(quán)限，試圖吸納更多貸款業(yè)務(wù)，資信不良的客戶(hù)得以進(jìn)入，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款出現(xiàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部管理不到位，管理效率較低，管理層濫用職權(quán)謀私的情況存在，內(nèi)部控制不到位，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行存在一定信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于市場(chǎng)與政策變化的把握不到位，缺乏專(zhuān)門(mén)的行業(yè)分析人才，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與預(yù)警體系不完善，導(dǎo)致不良貸款率隨之提升。信貸人員的綜合素質(zhì)有待提升，進(jìn)而對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行貸款決定的正確性產(chǎn)生影響。部分信貸人員對(duì)于市場(chǎng)的前瞻性不足，無(wú)法準(zhǔn)確把握市場(chǎng)變化，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于信貸人員的培訓(xùn)也不夠重視，這就導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量受到一定影響。

3供給側(cè)改革下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制策略

3.1完善信貸審批流程

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中，業(yè)務(wù)類(lèi)型多樣，但以信貸業(yè)務(wù)為主，在供給側(cè)改革下信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制是農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中必須要重視的問(wèn)題，要對(duì)信貸審批流程進(jìn)行規(guī)范和完善，在信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，嚴(yán)格依照審批流程和貸款制度進(jìn)行操作，并結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)際情況出發(fā)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制加以完善，令農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力得到有效強(qiáng)化。在農(nóng)村商業(yè)銀行信貸審批過(guò)程中，主要包含貸前、貸中和貸后三個(gè)流程，貸前需要農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)客戶(hù)所遞交的書(shū)面申請(qǐng)及相關(guān)資料進(jìn)行嚴(yán)格審批，判斷其是否與準(zhǔn)入條件相符合，并對(duì)貸款客戶(hù)的實(shí)際情況進(jìn)行深入調(diào)查，對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及信用等狀況作出結(jié)論。在貸中，對(duì)貸款企業(yè)的抵押物及擔(dān)保人資格進(jìn)行核查，規(guī)范做好抵押物登記，或者簽訂擔(dān)保合同，之后提請(qǐng)審批。貸后落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理，持續(xù)跟進(jìn)貸款人，全面把握企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，建立評(píng)價(jià)模型，并構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，落實(shí)貸后檢查與催收等工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)并加以有效應(yīng)對(duì)。若農(nóng)村商業(yè)銀行信貸客戶(hù)出現(xiàn)逾期未支付或推遲支付的情況，會(huì)導(dǎo)致其信譽(yù)度降低，進(jìn)而影響其融資能力。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，信貸審批流程的規(guī)范與完善，能夠促進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的有效落實(shí)。

3.2健全內(nèi)部管理制度

供給側(cè)改革下，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)現(xiàn)，要注重內(nèi)部管理制度的健全化，這就有助于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作的穩(wěn)定有序推進(jìn)。通過(guò)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款成因進(jìn)行分析可知，高層管理人員個(gè)人意志對(duì)于貸款發(fā)放存在一定影響，這也是導(dǎo)致不良貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的一個(gè)重要因素。因此在農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中，要對(duì)內(nèi)部管理制度加以健全，并在實(shí)際工作中嚴(yán)格執(zhí)行，從而科學(xué)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)，在農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部，要對(duì)業(yè)務(wù)部門(mén)、授信審批部門(mén)以及信貸管理部門(mén)的具體權(quán)責(zé)加以明確，真正實(shí)現(xiàn)分權(quán)制衡，共同對(duì)信貸質(zhì)量負(fù)責(zé)，這就能夠促進(jìn)各部門(mén)之間相互協(xié)調(diào)和相互制約，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)現(xiàn)至關(guān)重要。在此基礎(chǔ)上，要科學(xué)防范以放貸權(quán)利謀私的問(wèn)題，要在農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部建立制約機(jī)制，對(duì)高層權(quán)利進(jìn)行科學(xué)分散，令高層人員互相牽制，農(nóng)村商業(yè)銀行貸款審批逐級(jí)落實(shí)，信貸審批流程各部門(mén)人員工作的開(kāi)展，要在自己的職責(zé)權(quán)限范圍內(nèi)，權(quán)責(zé)清晰，就能夠避免后續(xù)出現(xiàn)責(zé)任推諉的情況。要保證農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的規(guī)范化和有序性，一個(gè)部門(mén)一個(gè)崗位的工作結(jié)束后，迅速轉(zhuǎn)移至下一人員或部門(mén)，不可對(duì)整體業(yè)務(wù)流程進(jìn)度產(chǎn)生影響。在內(nèi)部管理制度的健全過(guò)程中，要對(duì)責(zé)任追究制度進(jìn)行建立，一旦發(fā)現(xiàn)貸款質(zhì)量問(wèn)題，需要查明具體責(zé)任部門(mén)及相關(guān)責(zé)任人。

3.3加強(qiáng)行業(yè)分析人才隊(duì)伍建設(shè)

供給側(cè)改革大環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行一線信貸人員在行業(yè)分析方面存在一定不足，知識(shí)系統(tǒng)不夠健全，行業(yè)分析能力弱化，無(wú)法敏銳的去感知宏觀環(huán)境變化，信貸分析的深度不足，這就無(wú)法為農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供準(zhǔn)確判斷，進(jìn)而存在一定信貸風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)此種情況，要加大行業(yè)分析人才隊(duì)伍建設(shè)力度，密切關(guān)注國(guó)家政策，對(duì)人才隊(duì)伍結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，容納財(cái)務(wù)人才以及行業(yè)分析專(zhuān)家等。農(nóng)村商業(yè)銀行可積極求助于科研院校、證券機(jī)構(gòu)等專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，保證行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的科學(xué)性和有效性。

3.4提升信貸人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)與綜合能力

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，要注重信貸人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)與綜合能力的不斷強(qiáng)化，以更好的勝任崗位工作，科學(xué)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)農(nóng)村商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，農(nóng)村商業(yè)銀行要強(qiáng)化人員主體意識(shí)，組織開(kāi)展多元化的職工培訓(xùn)、委托培訓(xùn)等活動(dòng)，提升信貸人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，并在實(shí)踐中鍛煉其信貸評(píng)估能力，全面提升人員隊(duì)伍的綜合素質(zhì)，積極更新風(fēng)險(xiǎn)管理理念，從而在供給側(cè)改革下高校推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)，并科學(xué)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于新招聘的信貸人員，要對(duì)準(zhǔn)入機(jī)制加以規(guī)范，對(duì)新員工進(jìn)行培訓(xùn)，增強(qiáng)其可塑性。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸老員工，則應(yīng)定期開(kāi)展專(zhuān)業(yè)知識(shí)考核和業(yè)務(wù)能力強(qiáng)化訓(xùn)練，以全面提升其職業(yè)水平。農(nóng)村商業(yè)銀行可開(kāi)展定向培養(yǎng)，潛移默化的提升信貸人員的職業(yè)技能，強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力。

結(jié) 語(yǔ)

綜上所述，在供給側(cè)改革大環(huán)境下，必須要對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成一個(gè)客觀的認(rèn)識(shí)，并采取有效的措施來(lái)落實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)信貸審批流程加以完善，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部管理制度加以健全，并從多個(gè)角度入手，打造優(yōu)質(zhì)人才，滿足行業(yè)分析與信貸工作的現(xiàn)實(shí)需求，從細(xì)節(jié)上加大信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，促進(jìn)供給側(cè)改革下農(nóng)村商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展。

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