李遠(yuǎn)航

摘要：商業(yè)銀行作為我國金融系統(tǒng)中的核心組成部分，對于促進(jìn)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定等有著及其重要的作用。對于商業(yè)銀行來說，其本身的所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境較為復(fù)雜，面臨的金融風(fēng)險也較多。筆者根據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)，對當(dāng)前商業(yè)銀行所面臨的金融風(fēng)險進(jìn)行討論，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行預(yù)防措施的提出，希望能夠提高商業(yè)銀行金融風(fēng)險防控能力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 金融風(fēng)險 預(yù)防

商業(yè)銀行作為現(xiàn)代金融的核心所在，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著極為重要的角色，商業(yè)銀行發(fā)展的穩(wěn)健性決定了一個國家的金融安全，也決定了整個金融體系的完善程度和穩(wěn)定性。而商業(yè)銀行作為市場經(jīng)濟(jì)的直接參與者，不僅僅需要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重則，還需要面臨來自市場的金融風(fēng)險。商業(yè)銀行需要不斷的對自身進(jìn)行調(diào)整和完善，以此來適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，規(guī)避金融風(fēng)險。

一、導(dǎo)致當(dāng)前商業(yè)銀行金融風(fēng)險的原因

（一）貸款結(jié)構(gòu)不合理

貸款結(jié)構(gòu)比例失衡是造成商業(yè)銀行金融風(fēng)險的重要原因。一是由于現(xiàn)階段，國內(nèi)的大多數(shù)商業(yè)銀行為了進(jìn)行市場擴(kuò)張，提升業(yè)績，吸納了過多的小微企業(yè)。小微貸款在銀行信貸中占據(jù)了較大的比例，而這些小微企業(yè)本身的根基較為薄弱，收到經(jīng)濟(jì)下滑影響，許多企業(yè)面臨困境，無法清還貸款，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)大量的呆賬、壞賬：二是由于競爭激勵，市場不景氣，大客戶群體的比重增速放緩甚至出現(xiàn)下滑，導(dǎo)致銀行需要開拓更多的業(yè)務(wù)來進(jìn)行空缺的填補(bǔ)，導(dǎo)致銀行需要面對更多的不穩(wěn)定因素，風(fēng)險加劇。

（二）金融產(chǎn)品組合問題

商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品以及其他的衍生工具缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品組合不合理也會給商業(yè)銀行發(fā)揮在那帶來風(fēng)險。目前，許多商業(yè)銀行所推出的金融產(chǎn)品、理財產(chǎn)品營收能力差，抗風(fēng)險能力弱，特診不明確，定制性差，導(dǎo)致這些產(chǎn)品在投入市場時無法獲得期望收益。同時，商業(yè)銀行在與重大客戶的合作，大型企業(yè)的談判中議價能力差，盈利水平差。金融產(chǎn)品組合缺陷導(dǎo)致了商業(yè)銀行的利潤空間下滑，隱形風(fēng)險較多。

（三）金融風(fēng)險管理滯后

目前，商業(yè)銀行的金融風(fēng)險防范意識較弱，對于風(fēng)險的管理也較為滯后，因此在風(fēng)險出現(xiàn)時，無法及時的進(jìn)行規(guī)避，也無法及時作出應(yīng)對，導(dǎo)致銀行運(yùn)營收到極大的影響，并造成整個金融體系的不穩(wěn)定。一是在風(fēng)險管理體系上存在缺漏，沒有建立系統(tǒng)、完整的金融調(diào)控體系，前期風(fēng)險預(yù)警，風(fēng)險評估，以及后期的風(fēng)險處理等還存在許多不完善的地方;二是沒有與征信系統(tǒng)關(guān)聯(lián)，許多信貸客戶在網(wǎng)絡(luò)客戶端的貸款，P2P平臺的貸款以及其他征信情況無法及時查證，導(dǎo)致風(fēng)險管理無法正常展開，十分滯后，加劇了銀行的金融風(fēng)險。

二、商業(yè)銀行金融風(fēng)險的預(yù)防措施

（一）優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，降低系統(tǒng)風(fēng)險

為了降低商業(yè)銀行的金融風(fēng)險，就必須要進(jìn)行貸款結(jié)構(gòu)與優(yōu)化。一是要調(diào)整存款與貸款比例，在存款方面要提高大客戶比例，提高對公占比，提高資金的流動性，同時提高盈利空間;二是要優(yōu)化自營貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)具體情況來控制貸款集中度，將風(fēng)險進(jìn)行降解，同時在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行時還要對企業(yè)的經(jīng)營情況、信用狀況等進(jìn)行重估，尤其是在中小企業(yè)貸款方面，對于企業(yè)的營收狀況要進(jìn)行嚴(yán)格把控。

（二）利用信貸規(guī)劃方式動態(tài)管理行業(yè)貸款

從風(fēng)險管理的角度看，需要以動態(tài)信貸規(guī)劃的方式管理各行業(yè)貸款規(guī)模和周期。根據(jù)不同區(qū)域、不同行業(yè)的特點(diǎn)和規(guī)律，科學(xué)設(shè)定出各地區(qū)、各行業(yè)貸款在大盤子中的相對比重以及絕對規(guī)模，并以“限制比重”“限制額度”的“雙限”方式配置信貸資源，發(fā)揮信貸政策晴雨表的功能，系統(tǒng)降低金融風(fēng)險。

（三）優(yōu)化銀行金融產(chǎn)品

一是要加大銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，對于銀行金融產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)設(shè)計，系統(tǒng)把控，避免由于金融產(chǎn)品自身缺陷帶來的系統(tǒng)風(fēng)險。二是要提高金融產(chǎn)品的市場歸屬度，根據(jù)市場需求來進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計，提高金融產(chǎn)品的定制化程度，提高客戶粘性，提高盈利效率。

（四）提高風(fēng)險意識，提高風(fēng)險管理制度

首先是要提高商業(yè)銀行的風(fēng)險意識，明確金融風(fēng)險的破壞性和嚴(yán)重性，只有從意識出發(fā)，才能夠以此來督導(dǎo)風(fēng)險管理的進(jìn)步;其次要建立系統(tǒng)的金融風(fēng)險管理體系，從風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險評估：風(fēng)險控制處理以及后期的風(fēng)險建檔等在內(nèi)，建立起一個系統(tǒng)的風(fēng)險控制體系，提高對風(fēng)險的控制度;最后要提高風(fēng)險管理的質(zhì)量，提高風(fēng)險信息的時效性，除了要提高管理人員的專業(yè)性外，還需要不斷地完善征信體系，提高征信體系的覆蓋面，以此來降低金融風(fēng)險。

結(jié)語：商業(yè)銀行的金融風(fēng)險是客觀存在的，雖然俺不能夠完全的消滅，但是卻可以通過各種手段的調(diào)控來進(jìn)行轉(zhuǎn)移、進(jìn)行削弱，進(jìn)行規(guī)避。商業(yè)銀行必須要正視自身發(fā)展，對當(dāng)前存在的金融風(fēng)險進(jìn)行分析研究，并實(shí)事求是，根據(jù)具體情況來進(jìn)行綜合調(diào)控，提高風(fēng)險意識，建立系統(tǒng)風(fēng)險防控體系，提高風(fēng)險容錯率，維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定，保障金融經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。