萬(wàn)家明

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)為農(nóng)村普惠金融帶來(lái)重大發(fā)展機(jī)遇。農(nóng)村普惠金融以服務(wù)廣大低收入及貧困人口為目標(biāo)，金融服務(wù)具有小額分散等特點(diǎn)，而基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)革命能更好地與金融相融合，形成更有效率和前景的農(nóng)村普惠金融。本文將探討農(nóng)村普惠金融的積極作用及發(fā)展中存在的問(wèn)題，進(jìn)而提出相關(guān)的政策建議，從而保障我國(guó)農(nóng)村普惠金融的有序推進(jìn)與健康發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村普惠金融;互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》這一文件，是國(guó)務(wù)院在2015年7月頒布的。新時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，“互聯(lián)網(wǎng)+”已逐步融入各行各業(yè)，本次探討主要基于農(nóng)村普惠金融發(fā)展困境以及互聯(lián)網(wǎng)金融背景，針對(duì)農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展對(duì)策進(jìn)行分析，以期尋找切合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展局勢(shì)的便民化金融服務(wù)模式，對(duì)農(nóng)村群眾共享經(jīng)濟(jì)成果具有一定實(shí)踐意義。

1 發(fā)展農(nóng)村普惠金融的積極作用

1.1 降低農(nóng)村居民的財(cái)富管理門(mén)檻

想要讓金融服務(wù)得到更加廣泛的應(yīng)用，可以將其與云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)進(jìn)行完美的結(jié)合。大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以利用現(xiàn)有的資源與金融機(jī)構(gòu)合作，讓金融服務(wù)更加親民，普通群眾也可以參與其中。阿里巴巴在2013年推出了一款和金融服務(wù)有關(guān)的余額寶應(yīng)用，只需要一元錢(qián)就可以參與投資，在很大程度上讓農(nóng)村人民群眾投資的愿望得到了實(shí)現(xiàn)。在此之后，又相繼推出了微信“理財(cái)通”、網(wǎng)易“現(xiàn)金寶”、京東“小金庫(kù)”等應(yīng)用，它們沒(méi)有傳統(tǒng)投資模式下對(duì)于投資者自身投資水平的較高要求以及較大的投資數(shù)額，將人們手中零零散散的錢(qián)集中到一起，為大型資本需求服務(wù)的同時(shí)，還可以讓每個(gè)農(nóng)村投資者都能享受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和普惠金融給他們帶來(lái)的豐厚利潤(rùn)。

1.2 開(kāi)辟農(nóng)村企業(yè)融資的新渠道

有一些農(nóng)村中小型企業(yè)、個(gè)體戶想要貸款時(shí)，因?yàn)闆](méi)有與借款數(shù)目相當(dāng)?shù)牡盅浩?，信用記錄也非常少，并且借貸之后也不確定其能否還清。所以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對(duì)于這些企業(yè)的信用情況很難做出評(píng)估，也基本不會(huì)給其貸款。阿里金融充分利用了大數(shù)據(jù)體系對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管控，提高了貸款的效率和質(zhì)量。商業(yè)銀行可以通過(guò)查看這些企業(yè)的交易、信用方面的數(shù)據(jù)，來(lái)對(duì)企業(yè)的信用記錄進(jìn)行評(píng)估，提高了這些企業(yè)借貸的成功率。

1.3 降低了農(nóng)村商業(yè)行為的交易成本

互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，讓人們?cè)谶M(jìn)行轉(zhuǎn)賬付款等交易時(shí)，所需要的費(fèi)用更低，讓金融服務(wù)給農(nóng)村居民帶來(lái)了更多的優(yōu)惠，其優(yōu)惠主要是：支付效率在很大程度上進(jìn)行了提升，交易所需的費(fèi)用也更加低，獲取信息的途徑更加廣泛，所需要的成本也更低。移動(dòng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融支付方式的主要途徑，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行在人們的日常生活中得到了越來(lái)越普遍的應(yīng)用，百度等搜索引擎的出現(xiàn)，也讓農(nóng)村居民獲取信息的途徑更加廣泛。當(dāng)需要處理大量信息時(shí)，可以使用云計(jì)算來(lái)解決，這些應(yīng)用的出現(xiàn)，在很大程度上減少了所需要的支付費(fèi)用。

2 發(fā)展農(nóng)村普惠金融存在的問(wèn)題

2.1 金融服務(wù)類(lèi)型較單一

雖然目前我國(guó)已經(jīng)加大了農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展力度，但是由于開(kāi)展這些業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、農(nóng)信社、貸款公司等機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布較分散，各機(jī)構(gòu)之間缺乏競(jìng)爭(zhēng)壓力，并且業(yè)務(wù)開(kāi)展內(nèi)容也較為單一，宣傳力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)實(shí)際上并沒(méi)有滿足多元化的產(chǎn)品需求。例如在貸款方面，絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行貸款人員不夠，無(wú)法及時(shí)準(zhǔn)確地為需要貸款的客戶開(kāi)展征信服務(wù)，提供貸款，致使很多貸款需求隨之消逝，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人員配置和服務(wù)手段亟待改革。在服務(wù)類(lèi)型方面，提供的金融服務(wù)較為單一，無(wú)法同時(shí)開(kāi)展農(nóng)副產(chǎn)品期貨、保險(xiǎn)等保護(hù)農(nóng)民切身利益的業(yè)務(wù)。

2.2 農(nóng)村居民互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)缺乏

2.3 農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不規(guī)范

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興金融業(yè)態(tài)，存在著監(jiān)管滯后、信息嚴(yán)重不對(duì)稱等現(xiàn)象，導(dǎo)致一些非法集資活動(dòng)打著普惠金融的旗號(hào)，欺騙誤導(dǎo)農(nóng)村群眾;有的投資理財(cái)公司、非融資性擔(dān)保公司改頭換面，在農(nóng)村廣布“熟人業(yè)務(wù)員”，虛構(gòu)高額回報(bào)理財(cái)產(chǎn)品吸收資金。這些非法集資活動(dòng)嚴(yán)重?fù)p害了農(nóng)村居民的利益，也成為影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融環(huán)境和社會(huì)環(huán)境的重要隱患。

首先，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)沒(méi)有在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，因此大量企業(yè)和組織嚴(yán)重缺乏規(guī)范統(tǒng)一的運(yùn)作機(jī)制。其次，鑒于當(dāng)前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率并未實(shí)現(xiàn)全域性的發(fā)展，中國(guó)較為偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民群眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)了解程度十分有限。在此期間，這些非標(biāo)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)利用這些特征進(jìn)行網(wǎng)上金融詐騙并提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，使得農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展普惠金融工作宣傳受到了極大的制約。

3 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下發(fā)展農(nóng)村普惠金融的建議

3.1 持續(xù)金融創(chuàng)新，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

農(nóng)村普惠金融的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在豐富多樣的金融產(chǎn)品，優(yōu)質(zhì)特色化服務(wù)，方便快捷的功能，滿足農(nóng)村居民對(duì)金融的需求。所以想要促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，就必須要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，加強(qiáng)各服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的良性競(jìng)爭(zhēng)與互動(dòng)，向開(kāi)展更加高效、便捷的服務(wù)的方向前進(jìn)。并且互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要針對(duì)農(nóng)村居民的需求，創(chuàng)造出能夠滿足其需求的金融產(chǎn)品，來(lái)促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，為農(nóng)村居民提供優(yōu)質(zhì)特色化的服務(wù)。同時(shí)，預(yù)防金融產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性也是至關(guān)重要的。所以要建立安全體系，對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行保護(hù)，讓其能夠穩(wěn)步地發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、監(jiān)管部門(mén)，這三個(gè)部門(mén)都要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防給予足夠的關(guān)注，讓農(nóng)村普惠金融能夠在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中平穩(wěn)地發(fā)展。

3.2 加強(qiáng)農(nóng)村居民金融知識(shí)教育，加快傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

21世紀(jì)的今天是互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，金融行業(yè)在這個(gè)時(shí)代中發(fā)生了翻天覆地的變化。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)只有和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式加入互聯(lián)網(wǎng)的思維，才能夠適應(yīng)這個(gè)時(shí)代，并且推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的進(jìn)步。首先，應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)村居民的金融知識(shí)的培訓(xùn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融知識(shí)不同于傳統(tǒng)金融知識(shí)，它們更加簡(jiǎn)潔易懂，業(yè)務(wù)操作簡(jiǎn)單。可以以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位，派遣專(zhuān)業(yè)的講解員，考慮到風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及知識(shí)接受水平的差異，可以對(duì)不同年齡段的農(nóng)村居民進(jìn)行差異化的知識(shí)教育。指導(dǎo)他們從小額投資做起，讓他們真正看到互聯(lián)網(wǎng)金融給他們帶來(lái)的現(xiàn)實(shí)利益，讓他們真正體會(huì)到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給他們帶來(lái)的方便和快捷。并讓一些優(yōu)秀的代表在村委會(huì)等場(chǎng)所組織更大規(guī)模的學(xué)習(xí)，節(jié)省了專(zhuān)業(yè)的人力資源，將普惠金融的效果發(fā)揮到最大化。

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)、信譽(yù)、專(zhuān)業(yè)程度等方面都有自己的優(yōu)勢(shì)。但是與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，其創(chuàng)新、數(shù)據(jù)資源方面都處于劣勢(shì)地位。兩者之間要各取所長(zhǎng)，將其優(yōu)勢(shì)進(jìn)行結(jié)合以彌補(bǔ)單方面的不足。一方面，商業(yè)銀行要和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，創(chuàng)造出能夠使用手機(jī)、網(wǎng)上支付等方式的產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，在留住原有客戶的基礎(chǔ)上，增加更多的客戶。另一方面，針對(duì)銀行以后的發(fā)展而言，數(shù)據(jù)是其與同行競(jìng)爭(zhēng)中能夠占據(jù)優(yōu)勢(shì)的主要存在。商業(yè)銀行要與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，建立銀行的大型數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

3.3 強(qiáng)化行業(yè)自律，明確法律監(jiān)管

在得到政府大力支持并起到帶頭作用的基礎(chǔ)上，還要制定出專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)村普惠金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，要保證金融服務(wù)能夠可持續(xù)地發(fā)展，才能將互聯(lián)網(wǎng)的作用發(fā)揮到極致，來(lái)推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的進(jìn)步。政府在支持互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)，也要制定相關(guān)的規(guī)定，使其在不觸犯法律的條件下繼續(xù)穩(wěn)步發(fā)展。但是，某些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品還沒(méi)有達(dá)到合格的標(biāo)準(zhǔn)，在法律的邊緣觸碰。所以要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理方面進(jìn)行優(yōu)化完善，對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行保障，同時(shí)要對(duì)違反法律，侵害投資者合法權(quán)益的不正規(guī)金融機(jī)構(gòu)加大懲治力度，從源頭治理，保護(hù)農(nóng)村居民的合法權(quán)益，這也是我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得以持續(xù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要手段。

4 結(jié)論

在我國(guó)重點(diǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略中，農(nóng)村普惠金融就是其中之一，它的出現(xiàn)使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)狀況得到很大的改變，如：讓我國(guó)的貧富水平更加均衡，拓展了金融行業(yè)的內(nèi)部需求，緩解了城鄉(xiāng)二元機(jī)構(gòu)問(wèn)題。要努力實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展以達(dá)到我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的目的，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

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[收稿日期]2019-01-22