李映霞

一、引言

如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用與互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，作為一種依托網(wǎng)絡(luò)平臺開展借貸業(yè)務(wù)的小額借貸——以P2P為主要模式的互聯(lián)網(wǎng)借貸發(fā)展迅速。農(nóng)戶無需向親朋好友借款，避免了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的高門檻，為農(nóng)戶提供了一種新型借款方式，拓寬了農(nóng)戶融資渠道，有利于農(nóng)村金融的改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文將相關(guān)文獻(xiàn)主要分為三個(gè)部分：首先對互聯(lián)網(wǎng)借貸概念進(jìn)行界定，然后闡述國外以及國內(nèi)農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)借貸模式，最后提出我國農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)借貸面臨的主要問題以及政策建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)借貸概念界定

國內(nèi)一些學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)借貸進(jìn)行探索、研究。錢金葉、楊飛（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)借貸是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的新型金融服務(wù)模式，實(shí)質(zhì)為民間小額借貸，具有方式靈活、程序簡單等特點(diǎn)。張正平、胡夏露（2013）將互聯(lián)網(wǎng)借貸定義為以第三方網(wǎng)絡(luò)中介平臺為基礎(chǔ)債權(quán)人與債務(wù)人之間的聯(lián)系。任安君（2016）指出，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是個(gè)人與個(gè)人之間通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)直接進(jìn)行的借貸，是民間借貸與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)相結(jié)合而產(chǎn)生的新型借貸方式。

除此之外，個(gè)別學(xué)者將注意力集中在農(nóng)村地區(qū)，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)借貸的研究。朱乾宇、羅興（2013）認(rèn)為在農(nóng)村地區(qū)，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)借貸無法有效運(yùn)用，需要進(jìn)行創(chuàng)新，即增加一個(gè)特殊機(jī)構(gòu)，用于搜集農(nóng)戶信息。彭標(biāo)、余國新（2015）提到拓寬農(nóng)戶融資渠道有利于改善農(nóng)戶的生活水平和改善農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的開展極大程度上解決了農(nóng)村融資不足的問題。

綜合上述研究，互聯(lián)網(wǎng)借貸是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，債權(quán)人與債務(wù)人脫離傳統(tǒng)的資金媒介，直接通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行借貸，突破了時(shí)空限制，為人們的融資找到了一條方便快捷的途徑，同時(shí)避免了“欠人情”現(xiàn)象的產(chǎn)生。

三、國外農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)借貸模式

互聯(lián)網(wǎng)借貸方式源于國外，其主要模式為P2P模式。作為P2P平臺的前身——小額信貸源于尤努斯創(chuàng)辦的“孟加拉鄉(xiāng)村銀行”，以沒有抵押的低收入群體和失業(yè)婦女為目標(biāo)人群，旨在通過發(fā)放貸款的方式幫助擺脫貧困，幫助創(chuàng)業(yè) （劉文雅，晏鋼，2011）。由于當(dāng)時(shí)不存在互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)背景，許多方面都存在著局限性。進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，小額信貸的主要模式也從簡單的“線下”演變?yōu)椤熬€上線下”相結(jié)合（田俊領(lǐng)，2014）。2005年，首款針對個(gè)人的小額融資網(wǎng)站ZOPA面世，揭開了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的帷幕。2006年美國成立了首家P2P平臺Prosper。2007年，德國第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺Smava上線（Alexander等，2011）。

20世紀(jì)80年代以后，小額信貸在亞非美洲等許多國家得到普遍應(yīng)用。各國國情的不同決定了各國不同的運(yùn)作機(jī)制（韓紅，2008）。國際上相對成熟的小額信貸模式主要有：孟加拉格萊珉（GB）模式，印尼人民銀行村行系統(tǒng)（BRI-unit）模式以及印度聯(lián)系銀行計(jì)劃（LBP）與自助團(tuán)體（SHG）等模式。

針對國外不同的小額貸款模式，學(xué)者們進(jìn)行了研究。徐春競（2018）系統(tǒng)研究了孟加拉鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)營模式。由于孟加拉是一個(gè)人口大國，國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展有限，政府不可能顧及每一個(gè)村鎮(zhèn)的發(fā)展，因此由民間組織創(chuàng)辦的小額信貸公司逐漸發(fā)展起來。主要目的是促進(jìn)社會(huì)發(fā)展和消滅貧困。其主要特點(diǎn)為：資金由成員存款、經(jīng)營收入和批發(fā)資金組成;貸款發(fā)放的主要對象是貧困農(nóng)戶，其中農(nóng)村婦女占大多數(shù);由于期限的不同決定了利率的不同;強(qiáng)制成員儲蓄，建立風(fēng)險(xiǎn)基金制度（王琛、周孟亮，2011）。

在大多數(shù)的發(fā)展中國家，非政府組織領(lǐng)導(dǎo)小額信貸。印度尼西亞人民銀行小額信貸部就是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從事小額信貸的代表（姚承斌，2009）。1984年印尼人民銀行建立內(nèi)部農(nóng)村銀行，面向個(gè)人的普通農(nóng)業(yè)貸款是村行最主要的業(yè)務(wù)。對于貸款客戶而言，若6個(gè)月內(nèi)按期還款，銀行將每個(gè)月返還本金的0.5%作為獎(jiǎng)勵(lì)。獲得獎(jiǎng)勵(lì)證明客戶有良好的信譽(yù)，之后能獲得更高貸款額度。貸款利率與期限長短無關(guān)，均為32%，若客戶逾期還款，利率將提高到42%。這種對個(gè)人有利的政策，使得印尼人民銀行一方面吸收了農(nóng)村3300萬農(nóng)戶的資金，另一方面儲蓄成為貸款資金的主要來源（朱大鵬，2006）。

印度小額貸款迅速發(fā)展的原因，很大程度上得益于印度“自助小組—銀行連接”項(xiàng)目的成功運(yùn)作。采用小組互助式放貸模式，小組的組成成員是10-20個(gè)農(nóng)村婦女，由非政府組織其進(jìn)行指導(dǎo)，鼓勵(lì)小組新成員儲蓄，并以小組的名義在合作銀行開設(shè)賬戶，進(jìn)行定期儲蓄，即小組基金（曾慶芬，2007）。為保證日后小組成員以后能合理使用和按時(shí)償還銀行貸款的能力，小組首先利用基金向小組成員進(jìn)行貸款，經(jīng)過半年的輔導(dǎo)，自助小組便可以申請并得到銀行較低利率的貸款（鄧瑜，2014）。貸款是銀行發(fā)放給小組，歸還貸款時(shí)也要以小組為單位進(jìn)行還款。小組內(nèi)部決定個(gè)人的貸款利率。銀行通過這種模式降低了貸款成本，小組成員也獲得了以前根本不可能得到的貸款。在此過程中，非政府組織也發(fā)揮了極大的作用（李慧，2013）。

四、我國農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)借貸模式

2015年，人民銀行等十部門發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》指出，互聯(lián)網(wǎng)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。 “宜信”和“翼龍貸”是我國兩大典型的P2P網(wǎng)貸平臺（孫之涵，2010）。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”已成為時(shí)代的潮流。農(nóng)戶借貸的模式已從最初向正規(guī)金融貸款轉(zhuǎn)變成了更方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)貸款。網(wǎng)絡(luò)借貸作為解決農(nóng)戶等低收入階層融資難的重要手段，網(wǎng)絡(luò)借貸模式是傳統(tǒng)小額信貸基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新和發(fā)展，是一種新的民間金融模式（王紫薇等，2012）。主要有兩種網(wǎng)絡(luò)借貸模式：一是利用網(wǎng)絡(luò)作為放款、貸款的平臺，二是P2P小額貸款模式。

（一）利用網(wǎng)絡(luò)作為放款、貸款的平臺

學(xué)者王子柱（2009）在易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社實(shí)地調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶從信貸員手里拿到現(xiàn)金并支付利息。通常情況下，一個(gè)信貸員管理四五百農(nóng)戶，因此必須攜帶大量現(xiàn)金，這對信貸員來說及其不便。因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少之又少，農(nóng)村地處偏遠(yuǎn)，長途跋涉才能到達(dá)最近的金融網(wǎng)點(diǎn)。增加農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)是行之有效的方法，但需投入的成本數(shù)額巨大。

隨著家電下鄉(xiāng)政策的普及，農(nóng)戶僅需小部分錢便可購買一臺電腦。政府可增加農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的投入。越來越多的農(nóng)戶會(huì)使用網(wǎng)上銀行。農(nóng)業(yè)銀行率先發(fā)揮“領(lǐng)頭羊”作用，在全國農(nóng)村開展惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)，貸款機(jī)構(gòu)可把貸款額直接轉(zhuǎn)賬到農(nóng)戶惠農(nóng)卡中。一些種子化肥經(jīng)銷商安裝POS機(jī)，農(nóng)戶可直接用貸款在POS機(jī)上購買所需。還款時(shí)，農(nóng)戶利用網(wǎng)上銀行，足不出戶便可將貸款額轉(zhuǎn)賬到放貸機(jī)構(gòu)賬戶（張玉梅，2010）。

（二）P2P農(nóng)戶小額信貸

現(xiàn)階段，我國農(nóng)戶貸款需求規(guī)模小，對融資和金融服務(wù)需求簡單，缺乏可以變現(xiàn)的抵押資產(chǎn)（熊建國，2006），無法滿足正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對貸款者提出的“擔(dān)?！?。針對此種現(xiàn)象，P2P小額貸款為有需求的農(nóng)戶提供了各式各樣的貸款服務(wù)（劉營軍，2011）。

小額信貸是機(jī)構(gòu)對個(gè)人進(jìn)行貸款。P2P是一種個(gè)人對個(gè)人的貸款形式，是對小額信貸的創(chuàng)新（張玉梅，2010）?；谖覈r(nóng)戶特點(diǎn)，一系列有中國特色的信貸模式應(yīng)運(yùn)而生：主要有基于線下風(fēng)控以翼龍貸為代表的的P2P借貸模式與以宜信的宜農(nóng)貸為代表的公益模式。下表為2015年P(guān)2P農(nóng)戶小額信貸平臺及業(yè)務(wù)量。

表一：2015年“農(nóng)戶貸款”主要互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及業(yè)務(wù)量

來源：作者根據(jù)網(wǎng)絡(luò)公開資料整理

1.宜農(nóng)貸：宜信集團(tuán)作為P2P信貸服務(wù)領(lǐng)軍企業(yè)，于2009年推出公益助農(nóng)平臺——宜農(nóng)貸，運(yùn)作模式是由P2P信貸平臺與小額信貸機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行的債權(quán)轉(zhuǎn)讓（黃葉影，2015）。公益性小額信貸機(jī)構(gòu)與宜信公司合作，由機(jī)構(gòu)收集篩選農(nóng)戶信息上傳到“宜農(nóng)貸”平臺，出借人在平臺上選擇農(nóng)戶進(jìn)行相應(yīng)幫助，出借金額最低100元。與無息借貸不同，宜農(nóng)貸是低息借貸，出借人把錢借給農(nóng)民的同時(shí)會(huì)得到2%的年化收益（彭標(biāo)，2015），平臺收取1%的服務(wù)費(fèi)。

2.翼龍貸：2007年成立，是國內(nèi)首家具有“民間借貸撮合業(yè)務(wù)服務(wù)”的網(wǎng)絡(luò)借貸公司。翼龍貸平臺的主要業(yè)務(wù)范圍是“三農(nóng)”領(lǐng)域。農(nóng)戶在平臺發(fā)布個(gè)人借款的有關(guān)信息，由用戶所在地加盟商對用戶上傳到平臺的信息進(jìn)行核實(shí)并初審。通過后，由翼龍貸平臺進(jìn)行復(fù)審。復(fù)審?fù)ㄟ^后，用戶貸款信息會(huì)在平臺正常顯現(xiàn)。有閑置資金的城市居民作為平臺主要投資人，把錢出借給農(nóng)戶。翼龍貸平臺不直接參與借貸，此做法不僅促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也為城市居民提供了一種新的理財(cái)方式（谷允金，2017）。

五、中國農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)借貸面臨的主要問題

（一）征信體系不健全

互聯(lián)網(wǎng)借貸屬于新事物，由于我國農(nóng)民文化水平低，對新事物的認(rèn)識程度不夠。農(nóng)戶不習(xí)慣打借條，對還款期限沒有明確規(guī)定，也沒有意識到違約產(chǎn)生的嚴(yán)重后果，因此在農(nóng)村還款率偏低（周瑜歡等，2017）。互聯(lián)網(wǎng)借貸賴以生存的基礎(chǔ)是建立健全的個(gè)人誠信體系。國內(nèi)信用評級和得分制度不完善，個(gè)人信用無據(jù)可查，是當(dāng)前面臨的一大難題（錢金葉、楊飛，2012）。

（二）法律制度不完善

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于新型的民間借貸形式，對其法律規(guī)定不明確，因此當(dāng)監(jiān)管部門面臨民間借貸糾紛時(shí)無從下手。缺乏必要的法律法規(guī)使得P2P在迅速發(fā)展的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也在漸漸增加（張正平、胡夏露，2013）。某些P2P平臺鉆法律空子，平臺網(wǎng)絡(luò)詐騙、跑路，非法套現(xiàn)以及非法洗錢現(xiàn)象嚴(yán)重（王紫薇，2012）。

（三）信息安全無保障

平臺監(jiān)管是平臺正常運(yùn)行的前提，若平臺監(jiān)管體系不完善，其他網(wǎng)站便會(huì)趁機(jī)發(fā)布虛假信息，利用各種手段欺騙用戶?；蛘哂脩羯矸葑C、結(jié)婚證等基本信息被泄露，讓不法分子有機(jī)可乘，用戶的信息安全得不到保障（張玉梅，2009）。

六、改善農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)借貸困境的政策建議

（一）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，強(qiáng)化征信體系建設(shè)

李佳（2012）認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)借鑒國外小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)，要想我國互聯(lián)網(wǎng)借貸健康發(fā)展，在建立良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的基礎(chǔ)上，加速小額信貸立法并建立健全與之有關(guān)的監(jiān)管方式。將農(nóng)村列入征信體系的重中之重：農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展建立在農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)上。農(nóng)村信用體系不僅離不開政府的指引、央行的政策協(xié)調(diào)與金融機(jī)構(gòu)的配合，更離不開全體社會(huì)成員的廣泛參與。因此，需要加快農(nóng)村信用數(shù)據(jù)平臺的建立，使農(nóng)民的信用有據(jù)可查。（丁志國等，2016）。

（二）完善法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)借貸保駕護(hù)航

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸，我國有相關(guān)法律對民間借貸行為持肯定態(tài)度，并且已頒布相應(yīng)的特殊法律規(guī)定。但是目前我國沒有專門針對互聯(lián)網(wǎng)借貸的法律條文以及相應(yīng)規(guī)范予以保護(hù)。因此，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)借貸立法保護(hù)是當(dāng)務(wù)之急。使糾紛處理與業(yè)務(wù)定位等做到有法可依（錢金葉，2012）。由于農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)借貸與傳統(tǒng)借貸發(fā)展條件與模式的不同，因此政府需要通過創(chuàng)新手段頒布一系列與之有關(guān)的法律條文（劉洋，2018）。

（三）加強(qiáng)平臺風(fēng)險(xiǎn)防范，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力

日益增長的壞賬率是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要打的持久戰(zhàn)。因此互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要對農(nóng)戶信譽(yù)進(jìn)行嚴(yán)查后，嚴(yán)格把控貸款額度。親力親為，深入農(nóng)村，對農(nóng)戶的信譽(yù)資質(zhì)，家庭資產(chǎn)進(jìn)行實(shí)地考察（李國英，2015）。強(qiáng)化P2P平臺建設(shè)，在追求平臺盈利的同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，網(wǎng)站定期由P2P平臺進(jìn)行安全檢查（劉文等，2011）;用戶網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬時(shí)，要利用信息安全技術(shù)對用戶身份進(jìn)行識別，如：指紋、人臉識別，密碼輸入等，確保是用戶本人進(jìn)行操作（王繼輝等，2011）。

七、結(jié)語

自互聯(lián)網(wǎng)借貸誕生以來，以其去中介化、方便快捷的特點(diǎn)，深受人民群眾的青睞。當(dāng)前對我國農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)借貸的研究現(xiàn)狀可以總結(jié)為：理論層面相關(guān)模式已經(jīng)成熟，但就農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)借貸長遠(yuǎn)發(fā)展來看，加強(qiáng)征信體系建設(shè);完善法律法規(guī);保障平臺正常運(yùn)行，保證用戶個(gè)人信息的安全與平臺信息的真實(shí)性仍是工作重點(diǎn)。只有解決以上“痛點(diǎn)”，使農(nóng)戶利益得到保障，才能借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，解決農(nóng)戶“融資難”、“融資貴”，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)更好發(fā)展。

（作者單位：山東農(nóng)業(yè)大學(xué)）