淺談我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題以及監(jiān)管所面臨的困境

陳仕彬

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，促進(jìn)了線上金融邁向新的發(fā)展階段。但是，由于我國目前缺乏完善的信用體系，再加之去市場(chǎng)化的影響，現(xiàn)有的監(jiān)管措施和制度已經(jīng)難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的需求，并且在操作和管理等方面都存在諸多弊端?；诖耍疚牧⒆慊ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)際，以我國互聯(lián)網(wǎng)金融的形式為切入點(diǎn)，深入分析了當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題，并提出相應(yīng)的解決策略，以期能夠助力互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好地發(fā)展，為相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融管理工作者提供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展 問題及策略

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的生活水平大幅度提升，進(jìn)而提高了人們理財(cái)意識(shí)，金融與信息科技的融合成為了金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)作為信息時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，也逐步在向金融行業(yè)滲透和發(fā)展，從而形成了互聯(lián)網(wǎng)金融，在很大程度上促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融呈爆發(fā)式發(fā)展的背景下，其逐漸成為了我國金融行業(yè)的主流趨勢(shì)，越來越多的企業(yè)開始進(jìn)軍這一領(lǐng)域，并衍生出了大量的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，比如花唄、余額寶、360借貸等?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為人們提供了更加多元化的理財(cái)選擇方式，但同時(shí)也產(chǎn)生了很多的問題。因此，深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的發(fā)展具有積極地促進(jìn)作用。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的形式

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行

與傳統(tǒng)實(shí)體銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行虛擬性特征更加明顯。單純的網(wǎng)絡(luò)銀行并沒有實(shí)體的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜員機(jī)，僅僅是依靠電子技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)來達(dá)成交易：混合型網(wǎng)絡(luò)銀行大多與實(shí)體銀行相互合作，用戶不僅可以在實(shí)體銀行辦理業(yè)務(wù)，可以通過網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、查詢。常見的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要有：存取款、賬戶服務(wù)、信貸服務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品以及電子支付等?？梢哉f，網(wǎng)絡(luò)銀行是實(shí)體金融產(chǎn)品的衍生與拓展。

（二）網(wǎng)絡(luò)貸款

網(wǎng)絡(luò)貸款就是借助網(wǎng)絡(luò)這一平臺(tái)，發(fā)布一些借貸信息，并向用戶個(gè)體提供借貸行為的中介結(jié)構(gòu)。在貸款過程中，由平臺(tái)完成資金獲取、發(fā)送。因此，網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)是一種服務(wù)性質(zhì)的中介行為，需要借貸雙方簽訂協(xié)議，包括借貸金額、還款期限、違約責(zé)任、本金保證等內(nèi)容。目前，我國網(wǎng)絡(luò)貸款主要是以中小企業(yè)為主，放貸形式呈現(xiàn)出多樣化，并以融資公司、貸款公司為名開展業(yè)務(wù)，其真實(shí)性有待進(jìn)一步驗(yàn)證。

（三）第三方支付

目前，我國發(fā)展較好的第三方支付行為是支付寶，其使用流程是：達(dá)成購買協(xié)議一用戶付款到支付寶平臺(tái)——賣家根據(jù)買家訂單發(fā)貨——用戶到貨確認(rèn)——支付寶平臺(tái)向賣家支付款項(xiàng)。在這一過程中，支付寶不僅承擔(dān)著資金保管的作用，還具有協(xié)調(diào)、監(jiān)督的功效。將原本買賣雙方之間存在的信用質(zhì)疑轉(zhuǎn)為成為了具有信用保障的公共平臺(tái)，從而確保了雙方的金錢利益。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

（一）缺乏健全的法律法規(guī)

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于剛剛起步階段，還被定義為新興行業(yè)，因此我國對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律還沒有完善，很多法律條文與互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)背道而馳，從而面臨重大的法律風(fēng)險(xiǎn)。而且，我國法律在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生之前就已經(jīng)逐步完善，這就導(dǎo)致相關(guān)法律在適用于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)缺乏時(shí)效性。并且我國目前屬于分業(yè)監(jiān)管模式，互聯(lián)網(wǎng)金融定位尚不明確，出現(xiàn)了很多空白監(jiān)管區(qū)域，進(jìn)而衍生出很多洗錢、非法集資的行為，我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)這些行為難以有效監(jiān)管。

（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信用體制建設(shè)不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是立足于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)金融軟件系統(tǒng)這兩部分，并以先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，以在發(fā)展中逐步完善的社會(huì)信用體系為核心。因此，可以說我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在很大程度上與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信用體制有密切關(guān)系。但是，雖然近幾年我國計(jì)算機(jī)信息技術(shù)發(fā)展迅猛，但是在密鑰管理、加密技術(shù)等領(lǐng)域還是不夠完善，尤其是TCP/IP協(xié)議還需要進(jìn)一步提升。此外，我國目前網(wǎng)絡(luò)通訊采取開放式的模式，因此極易受到計(jì)算機(jī)病毒和電腦黑客的入侵?？傮w來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還存在較大的技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)，而且我國互聯(lián)網(wǎng)金融軟件大多是由國外引進(jìn)，缺少一些具有知識(shí)產(chǎn)權(quán)自主研發(fā)的軟件系統(tǒng)，從而使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與客戶端軟件難以實(shí)現(xiàn)高效兼容，而且隨著技術(shù)的不斷發(fā)展極易被淘汰，嚴(yán)重威脅我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制不到位

目前，監(jiān)管問題是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中面臨的最大障礙。由于缺乏健全完善的法律法規(guī)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門難以發(fā)揮出監(jiān)管作用。再加之我國當(dāng)前分行業(yè)監(jiān)管的體制與互聯(lián)網(wǎng)金融交叉融合的發(fā)展態(tài)勢(shì)有所矛盾，難以有效適應(yīng)。對(duì)于電子貨幣監(jiān)管領(lǐng)域而言，我國采取的是統(tǒng)一化的監(jiān)管原則與標(biāo)準(zhǔn)，雖然能夠在很大程度上提高運(yùn)行效率，確保資源利用率最大化，但是單一的監(jiān)管模式還是會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新受到阻礙。與法律法規(guī)的監(jiān)管相比，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展更加超前，因此使得新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不健全。我國對(duì)于一些網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，比如P2P網(wǎng)貸、眾籌融資，還尚未明確出臺(tái)一些能夠約束其業(yè)務(wù)范圍、資金監(jiān)管以及信用管理等方面的制度;而且對(duì)于一些新型的第三方支付監(jiān)管也有待進(jìn)一步完善，諸如支付寶、理財(cái)通等，如何確保用戶的個(gè)人信息不被泄露等。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略

（一）建立健全的法律法規(guī)

作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融體制差異較大，因此，傳統(tǒng)金融行業(yè)的法律法規(guī)其實(shí)難以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效監(jiān)管。我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展起步階段，很多法律制度尚不完善，尤其是互聯(lián)網(wǎng)信貸處于法律邊緣，必須要盡快明確監(jiān)管職責(zé)，從法律層面上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行更好地規(guī)范和榆樹，嚴(yán)格控制信托產(chǎn)品，大力推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制，增強(qiáng)網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范性，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信用體系

要想確保我國互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展，就必須要著手對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信用體系進(jìn)行完善，在一定程度上控制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，可以從以下幾方面進(jìn)行：第一，制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。立足國際計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合我國實(shí)際情況，制定出既符合我國國情，又能夠提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的兼容性與協(xié)調(diào)性：第二，加大資源整合，借助大數(shù)據(jù)分析、挖掘技術(shù)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展;第三，加大自主研發(fā)軟硬件技術(shù)，從多個(gè)層面加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的安全性。第四，建立網(wǎng)絡(luò)信用體系。一方面，全面普及互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)名制，提高互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，所有準(zhǔn)入企業(yè)必須要進(jìn)行注冊(cè)登記，繳納保證金：另一方面，出臺(tái)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)價(jià)體系，確保網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化、安全化發(fā)展，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)征信資源共享共建。

（三）宣傳引導(dǎo)防范風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了追求高利益，就通過多種渠道、多種形式在社會(huì)上傳播具有誤導(dǎo)性的理念。比如，通過語言包裝令社會(huì)公眾將其銀行存款作為風(fēng)險(xiǎn)保證金，并在第三方支付平臺(tái)，模糊支付與托管這兩者之間的含義，讓公眾以為其有足夠的資金作為擔(dān)保。又比如，誤導(dǎo)公眾對(duì)“掛牌”與“上市”兩者之間的認(rèn)知，弱化兩者之間層次不同的事實(shí)。針對(duì)這些誤導(dǎo)性宣傳，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加大查處力度，對(duì)消息來源徹查到底并嚴(yán)肅處理：同時(shí)還硬要加大金融科普宣傳力度，正確引導(dǎo)公眾認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融，比如開通微信公眾號(hào)、微博賬號(hào)等，借助這一新媒體平臺(tái)發(fā)布辟謠信息;積極組織開展“金融知識(shí)宣傳”活動(dòng)，加大活動(dòng)投資力度，提升活動(dòng)影響力、普及率，切實(shí)推動(dòng)宣傳活動(dòng)縱深開展。還可以以社區(qū)為單位，設(shè)立咨詢辦公室，解答公眾的互聯(lián)網(wǎng)金融疑慮，同時(shí)從多方收集公眾的互聯(lián)網(wǎng)金融需求，并與實(shí)體金融機(jī)構(gòu)合作，共同推薦規(guī)范、合法的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

結(jié)語：我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于剛剛起步階段，要想推動(dòng)其健康穩(wěn)定發(fā)展，就必須要正確看待當(dāng)前存在的諸多問題，找出問題癥結(jié)所在，建立健全的法律法規(guī)，完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信用體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，加大宣傳工作，共同努力，構(gòu)建和諧的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。我認(rèn)為當(dāng)前的首要問題就是界定好互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，完善監(jiān)督體系，明確監(jiān)督主體，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，實(shí)現(xiàn)“適度無漏洞”。在重視互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的創(chuàng)新，助力互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。