怎么樣做好貸款保證保險產品呢？楊再平認為，銀保合作很重要，“銀保合作使得這個產品能夠保持高質量持續(xù)發(fā)展，是我們需要繼續(xù)研究的課題。”

楊再平判斷，“銀保的合作是這兩個行業(yè)發(fā)展的需求，也可以說是整個金融業(yè)發(fā)展的需求。但是銀保的合作，不能夠停留在簡單的產品銷售，更應該聚焦一些銀保合作的產品。比如貸款保證保險產品，銀保合作高質量的貸款保證保險產品將大有可為。此外，保險的介入不應該對銀行越俎代庖，保險做保險的，銀行做銀行的，兩者要有明確的分工，才能夠更深入的合作?！?/p>

不能僅停留在簡單的產品銷售上

銀保合作可以說是由來已久。楊再平回憶在中銀協(xié)工作9年期間，曾于與保險業(yè)協(xié)會聯(lián)合發(fā)了好幾個文件，包括金融服務、風險防范。無論是發(fā)展還是風險防范，都需要銀保間的密切合作。

在他看來，銀保的合作是這兩個行業(yè)發(fā)展的需求，也可以說是整個金融業(yè)發(fā)展的需求。但是銀保的合作，不能夠停留在簡單的產品銷售，更應該聚焦一些銀保合作的產品。比如貸款保證保險產品，銀保合作高質量的貸款保證保險產品將大有可為。

之后他解釋到，“2006年在匯豐銀行倫敦工作考察半年期間，我重點考察的是小微企業(yè)貸款。當時介紹方就說這個領域光有銀行不行，小微企業(yè)貸款，尤其是個體戶，比如說個體戶貸款之后死亡了怎么辦？必須要有保險的介入，當然還有一些不可測的風險，必須要有風險防范，這樣才可以共同來降低風險，銀行的積極性也更高?！?/p>

最近，楊再平也關注到中央政府還有一些地方政府對貸款保證保險產品，也是高度重視。2012年國務院發(fā)布《關于進一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的指導意見》中專門提到這一產品，表示要大力發(fā)展貸款保證保險產品。在此之后，凡是涉及到小微企業(yè)金融支持，包括去年以及我們國務院印發(fā)的普惠金融規(guī)劃綱要，都提到這個產品。還有消費金融，也提到這個產品。同時，他也注意到很多地方政府，專門就這個產品發(fā)布了文件。所以，貸款保證保險產品的發(fā)展既是市場的期待，也是政府的期待與支持的項目。

從世界范圍來看，這些年非壽險全球增長率是1%，而保證保險這個產品增長率是8%。我國2005年開始這個產品保費收入是41億，到2017年就達到了593.6億，年復合增長率是26%。這些數(shù)據說明，貸款保證保險是一個高速增長的產品，市場有需要，行業(yè)有需要，政府有期待，而且還是政府大力支持的。

高質量貸款保證保險產品的五大維度

那么，怎么樣做好貸款保證保險產品呢？楊再平認為，銀保合作很重要，“銀保合作使得這個產品能夠保持高質量持續(xù)發(fā)展，是我們需要繼續(xù)研究的課題?！?/p>

什么是高質量貸款保證產品呢？楊再平認為有五個維度：

一是增信。把保險請進來，就是要增信。使得貸款人或者接受貸款的那一方，他的信用因為保險的介入，使得銀行對他更有信心，更愿意貸款給他，在一定程度上解決了貸款難的問題。這也是這個產品的初心。

二是增值。很多文件都強調，保險的介入不僅要增信，而且要提供增值服務。因為要了解保險的各個環(huán)節(jié)，就有很多信息，要把這些信息反饋給投保人，幫助他更好地經營，不僅是分散風險，而且要降低風險。風險不是一個衡量，是可以因為保險的介入而減少的，我們叫做增值服務。

三是便利。這個產品好的話，一定要便利，投保時整個環(huán)節(jié)門檻要低，手續(xù)要簡單，尤其是最后兌現(xiàn)保險的時候，要能夠有綠色通道，要便利，不能處處都是障礙。所以，第三個維度就是便利，要做到投保人、銀行、保險都實現(xiàn)快捷、便利。

四是便宜。不能因為前面解決了貸款難的問題，就把保費的價格定得很高，使得貸款成本增加。還要在一定程度上解決貸款貴、融資貴的問題，所以保費要合理。

五是持續(xù)，即風險防范。楊再平認為有兩大風險要重點防范。首先是逆向選擇的風險，保險介入之后，加入保費會使得貸款的代價會更高一點，很容易引起逆向選擇的風險。由于貸款的成本高，貸款人可能選擇投資高風險的項目。要防范投保人、銀行的貸款人逆向選擇的風險。還要避免銀行因為有了保險的介入“卸責”的道德風險。所以這兩大風險是這個產品特別要防范的，只有嚴控風險，這個產品才是穩(wěn)健的，才是可持續(xù)的。

保險的介入不應對銀行越俎代庖

高質量貸款保證保險產品需要銀保之間是精誠合作的。在這方面有這樣幾點值得我們考慮：

一是市場原則。就是要互惠互利，雙贏才能夠可持續(xù)。

二是分工合作。就是銀行與保險應該有各自的側重，不能簡單籠統(tǒng)地說最后還不了，就是百分比的劃分。楊再平表示，“雖然沒有直接做過這方面的業(yè)務，我考慮信用風險大的維度，一個是還款的意愿，另一個是還款的能力。保險更應該是針對還款能力的不確定性，如果兩者混淆在一起，銀行容易卸責。把主觀意愿作為保險，反而容易引起銀行卸責的風險，還會讓投保人覺得反正有人來承擔。保險的介入不應該對銀行越俎代庖，就是保險做保險的，銀行做銀行的，兩者要有明確的分工，才能夠合作。

三是權責利清晰。在分工合作的基礎上，銀保之間的權責要清晰，不能簡單籠統(tǒng)。

四是情景細分。在楊再平看來，要對各種情景進行細分，形成多種系列的產品。比如說貸款人死亡的話怎么辦？或者購買的原材料出現(xiàn)問題了怎么辦？或者市場出現(xiàn)問題怎么辦？要進行若干的情景細分，這樣才能夠形成多樣化、專業(yè)化的產品。中國銀保監(jiān)會郭樹清主席最近有一個講話，“金融缺的是專業(yè)化、個性化的服務，只有在情景細分的基礎上，才能夠產生出專業(yè)化、多樣化、個性化的產品。”

五是定制產品。就是根據前面的情景細分，不是簡單籠統(tǒng)的信用保險，而是針對某一個情景設計的保險，這樣就能產生很多定制化的產品。當然，這個產品要做好，不僅要有政府的大力支持，還需要投保人積極配合，形成一個良性互動的產業(yè)生態(tài)圈。只有這樣，這個產品才能夠保持高質量，才能夠進一步穩(wěn)健發(fā)展。

一言以蔽之，銀保合作高質量貸款保證保險產品大有可為。